包哥
六一前,全面三孩生育政策落地。我們就來聊聊孩子的保險應(yīng)該怎么買。
初為父母的家長,總想把最好的都給孩子,無論在吃穿用上面,還是孩子的各種教育培訓(xùn),父母大多都是想盡辦法滿足。
不過在買保險這事情上,就有點特殊了。最好的可能并不是對孩子最適合的,最貴的也未必是最好的。那究竟該怎么給孩子選擇保險呢?
第一,記得參加少兒醫(yī)保。
不管買不買商業(yè)保險,咱們一定要第一時間先辦理少兒醫(yī)保,絕對是花小錢辦大事。
少兒醫(yī)保和成人購買的基本醫(yī)保一樣,是國家為每個人提供的基本醫(yī)療保障,可以用來報銷門診、住院等醫(yī)療費。孩子出生28天以后即可辦理,它是國家給到的基礎(chǔ)福利,一定要有!
在孩子出生三個月內(nèi),務(wù)必抓緊時間去當(dāng)?shù)氐纳绫>?,辦理新生兒醫(yī)保。
從孩子出生到拿到醫(yī)???,這段時間的醫(yī)療費,都可以進(jìn)行報銷,非常的省錢,而且費用也不貴,每年二三百塊錢。具體可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫峋€12333。
第二,父母自己的保障做好。
每個孩子都是爸媽的心頭肉,父母總想把最好的給到自己的孩子。
但在買保險這件事上,爸媽還真是得“自私”一點,因為父母才是孩子最好的保險。
想想如果是因為大人發(fā)生意外或疾病,很可能會直接導(dǎo)致家庭經(jīng)濟崩盤,這種情況下孩子有多少保障都無濟于事。
第三,厘清預(yù)算,量入為出。
不同人生階段和家庭財富積累階段,搭配保險方案不同。如果有足夠的經(jīng)濟實力,當(dāng)然是保障越全面越好。但對于大部分普通家庭,把有限的預(yù)算花在刀刃上,根據(jù)一定的順序逐步配齊保險,才是明智之選。
一般來說,普通家庭總保費支出為家庭年收入的10%-20%。
1.意外險
好動是孩子的天性,如果還是個熊孩子的話,那家長更是操碎心了。
生活中孩子難免有一些磕磕碰碰,據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,目前意外傷害已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因。
床上墜落、燙傷、觸電、貓狗抓傷咬傷,這些都是孩子常見的意外情況。
意外險是建議給孩子配置上的,它的杠桿比較高,相對便宜。
孩子意外險不必太在意身故/傷殘的高保額,因為國家規(guī)定10周歲以下的孩子,身故最高賠20萬;10-18周歲,身故最高賠50萬,買多也賠不了。
盡量選擇含意外醫(yī)療的意外險,最好0免賠、不限社保100%能報銷的,用來解決意外就醫(yī)的費用。要知道現(xiàn)在被貓貓狗狗咬一口,打個疫苗都得上千塊。
2.商業(yè)醫(yī)療險
它和少兒醫(yī)保性質(zhì)一樣,都屬于報銷型。
有的朋友不懂了,有了少兒醫(yī)保,為什么還要再買一份醫(yī)療險?
那是因為醫(yī)保的報銷力度很有限,很多藥品不在社保范圍內(nèi),所以莊往社保報銷后仍需自付一部分費用,而剩下這些自付的費用,就可以通過商業(yè)醫(yī)療險找保險公司報銷了。
舉個例子,住院花了兩萬,醫(yī)保報一部分,剩下的自費部分商業(yè)醫(yī)療險再報銷一部分或者全額。
少兒醫(yī)療險有兩個類型,一個是小額醫(yī)療險,一個是百萬醫(yī)療險。
門診險/小額醫(yī)療險:這個來問的父母比較多,平常的普通門診、住院都可以報銷。
但這類產(chǎn)品一股保額都比較低,而且報銷范圍也有限,比如有的只限社保名錄內(nèi),有的報銷比例不是100%等,只能解決一些小額的住院醫(yī)療費用問題。
百萬醫(yī)療險:保額比較高,免賠額也比較高,但它不限報銷次數(shù)、不限疾病,在很大程度上彌補了醫(yī)保的局限性,轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費的風(fēng)險。
一般情況,我們都會建議先配置百萬醫(yī)療險,還有預(yù)算的話,再考慮小額醫(yī)療險。
畢竟我們買保險,希望用小保費去撬動高杠桿的保額。
沒有人會因為小病小痛破產(chǎn),幾千、一萬的還是屬于自己能承擔(dān)的風(fēng)險范圍,但一場大病幾十萬、上百萬的卻足以家破人亡。
所以優(yōu)先保障無法承受的大病風(fēng)險,才是選擇保險的重中之重。
3、重疾險
一股情況下'小毛病我們自己也能應(yīng)付,可一旦發(fā)生重疾,那就不只是醫(yī)療費的問題了。
這個時候就需要重疾險了,重疾險是給付性質(zhì)的,買多少保額就賠多少錢。
所以重疾險的保額一定要買高,因為保額除了用于補償醫(yī)療險不報銷(比如器官移植)的錢外,還要用來支付因為治病導(dǎo)致的其他開支。
比如異地就醫(yī)的交通費、住宿費,還有小孩以后的康復(fù)療養(yǎng)費、請護(hù)工的費用等,這些都要花錢的,如果需要終身服藥的,那得花更多。
還有一個就是,補償陪同人員的收入損失。因為一旦孩子生病,父母雙方有—方為了陪同孩子治病,可能就沒法工作,家庭就會失去一半的收入來源。
所以給孩子買重疾險第一個要注意的點就是:保額要高。
第二個就是保障期要長,最好選保終身的。
萬一孩子在小時候罹患重疾了,長大后就很難再投保了。哪怕不是患重疾,即使是體檢出一個肺結(jié)節(jié)或者其他的,也不好買了,這樣孩子就有可能失去一個終身保障的機會。
當(dāng)然,具體的保障方案還是要根據(jù)預(yù)算而定,預(yù)算緊張的還是買定期的合適,重疾保額做足是最重要的,不要為了拉長保障而犧牲了更關(guān)鍵的保障額度。
1.先醫(yī)保后商保
國家的福利,孩子出生后,記得給孩子買上。同時,配置好其他保險,減少后顧之憂。
2.先父母后孩子
首先家長們一定要先給自己配置好商業(yè)保險,若還有預(yù)算,再考慮孩子。
3.保額要高,因為買保險就是買保額
可以想一下,如果孩子得了重疾,是50萬比較有用,還是10萬呢?