文熙

趕在六一兒童節(jié)前，全面三孩政策放開。從單獨(dú)兩孩到全面兩孩，再到全面三孩，始終牽動著80后的神經(jīng)。

吳麗就是積極響應(yīng)生育政策的80后。2013年，她家第一個(gè)孩子出世，2016年，她家第二個(gè)孩子出生，2021年三孩政策來了，她和愛人商量后，又開啟了三孩的備孕計(jì)劃。

吳麗是某機(jī)關(guān)單位職工，年薪不到10萬元。雖然她薪資不高，但她的家庭也沒有太大的經(jīng)濟(jì)壓力，因?yàn)樗膼廴耸悄称髽I(yè)聯(lián)合創(chuàng)始人，年薪50萬起，若是業(yè)績好，還有額外的分紅收入5萬到20萬元不等。目前家庭住房在廣州有2套，一套自住，無貸款，一套出租，尚有50萬貸款。家庭開支方面，一年需要二三十萬。

如果說，培養(yǎng)一個(gè)孩子需要幾十萬甚至上百萬的資金，那3個(gè)孩子就是3倍。面對這么龐大的開支，三孩家庭該如何提前做好規(guī)劃？成長的道路上，他們的風(fēng)險(xiǎn)又該如何規(guī)避？

中共中央政治局5月31日會議：為進(jìn)一步優(yōu)化生育政策，實(shí)施一對夫妻可以生育三個(gè)子女政策及配套支持措施，改善我國人口結(jié)構(gòu)、落實(shí)積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略。

政策一出，網(wǎng)友紛紛表示“生”無可戀！畢竟有的家庭都還沒有實(shí)現(xiàn)二胎自由，三胎政策就來了。網(wǎng)絡(luò)上，有人編各種段子來調(diào)侃生三胎有多難：“上面4個(gè)老人，下面3個(gè)孩子。中間夫妻倆，每天996干到65歲，如果健在，還要帶9個(gè)孫子孫女?！?/p>

雖然國家政策意在應(yīng)對人口老齡化，改善人口結(jié)構(gòu)，本意是好的，但一石激起千層浪，不少人紛紛表示拒絕，“不敢生”、“養(yǎng)不起”也成了主要的輿論導(dǎo)向。生孩子是一個(gè)家庭的事情，現(xiàn)在的年輕人，催婚都難，更不要說催生。

中國青少年研究中心家庭教育研究所的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，28.1%的家長認(rèn)為培養(yǎng)孩子可以“不計(jì)成本”。這意味著寶爸寶媽們隨手按幾個(gè)確認(rèn)鍵，支付金額就能超過單身人士全年大額開銷總和，什么“大語文、奧精班、物競班”……

全國婦聯(lián)發(fā)布的《中國和諧家庭建設(shè)狀況問卷調(diào)查報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女總支出的76.1%，占家庭總支出的35.1%，占家庭總收入的30%，而這一開支還在逐年攀升。

面對教育路上的各種賬單，家長們需要開始檢索各種教育金儲備計(jì)劃，爭取把未來的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)盡量做到可控。

一份優(yōu)秀的教育金規(guī)劃應(yīng)該長什么樣？

第一，先設(shè)置教育目標(biāo)，才知道要準(zhǔn)備多少教育金。

教育金儲備計(jì)劃不同于—般的理財(cái)計(jì)劃，它必須是一個(gè)有明確目標(biāo)的規(guī)劃，至少要在孩子讀大學(xué)時(shí)確保能夠用到。例如，未來希望孩子讀f十么樣的大學(xué)，國內(nèi)重點(diǎn)0r留學(xué)鍍金，這兩者的差距也決定著教育金數(shù)額的差異。

在明確了需求后，就可以計(jì)算出相應(yīng)準(zhǔn)備的金額，下一步就是確定規(guī)劃起始的時(shí)間。教育金的儲備不是一個(gè)小數(shù)字，對于普通家庭而言，除了基礎(chǔ)本金之外，還需要借助復(fù)利的長期效果顯現(xiàn)，因此在設(shè)定起始時(shí)間時(shí)，原則上越早越好。

第二，選擇合適的教育儲備工具，這樣資金才安全。

教育金的儲備計(jì)劃對資金的安全度要求很高，不過，一般風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，因此，最好選擇有長期穩(wěn)定回報(bào)率的投資渠道。

另外，?？顚Ｓ煤苤匾?。教育金儲備是剛需，家長需要建立專屬賬戶，確保子女在某個(gè)教育階段可以順利用到屬于自己的教育金，在此過程中不會被隨意挪用。

第三，預(yù)防與“人”有關(guān)其他風(fēng)險(xiǎn)。

教育金儲備計(jì)劃少則三五年，多則數(shù)十年，在此期間，除了要保證教育儲備的本金安全，作為經(jīng)濟(jì)支柱一一家長的人身保障也同樣重要。

一場意外或是重病，不要說連累了教育金儲備，就算是基本生活都會受到影響。因此，一份完整的教育金儲備計(jì)劃一定要配置足額的人身風(fēng)險(xiǎn)保障，它的重要性甚至大于教育金本身。

在如何做到科學(xué)地儲備教育金方面，如果你不具備高超的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，如果你不具備嚴(yán)格的財(cái)務(wù)自律，那么，在家長與孩子的基本保障都已完備的基礎(chǔ)上，用保險(xiǎn)產(chǎn)品作為教育金儲備的一種方式是非常有必要的。

為什么要購買教育金保險(xiǎn)？

教育金保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種，主要是為了保障孩子在非義務(wù)教育階段的教育費(fèi)用而設(shè)計(jì)的。根據(jù)保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的不同，分為許多不同的種類，但重點(diǎn)都是為了讓孩子在高中、大學(xué)階段能有一筆資金，以支持孩子接受教育。

現(xiàn)如今，人均受教育程度越來越高，每個(gè)家庭對孩子的教育投資也越來越高。而在孩子成長的過程中，可能發(fā)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況波動或父母遭遇意外，無力承擔(dān)教育費(fèi)用，很可能導(dǎo)致孩子無法按原本計(jì)劃接受教育，進(jìn)而難以在這競爭激烈的社會里立足。因此，為孩子配置一份教育金保險(xiǎn)是非常有必要的。

購買教育金保險(xiǎn)需要注意的事項(xiàng)

第一，基礎(chǔ)保障要做好。教育金保險(xiǎn)是資產(chǎn)管理型的保險(xiǎn)，是將當(dāng)下的一些結(jié)余儲備起來，為日后教育費(fèi)用的需求提供一筆穩(wěn)定的資金。教育金保險(xiǎn)固然重要，但在配置教育金保險(xiǎn)之前，我們應(yīng)該要做好保障型保險(xiǎn)的配置，要為孩子及每個(gè)家庭成員都配置好醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障。如果還沒為孩子配置好基礎(chǔ)保障，也可以通過購買一份綜合的教育金保險(xiǎn)，來給孩子一份全面的保障。

第二，最好附加投保人豁免。購買教育金保險(xiǎn)是為了確保不論遇到什么狀況，都能有一筆資金以保證孩子能接受到好的教育，因此，購買教育金保險(xiǎn)的話，優(yōu)先選擇具有投保人豁免條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣，萬一作為投保人的父母遭遇意外或罹患重疾，從而無力繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會豁免后期未交納保費(fèi)，而孩子的保障依然有效。

哪些家庭適合用年金保險(xiǎn)規(guī)劃教育金？

第一，事業(yè)剛起步的年輕父母。他們需要強(qiáng)制儲備教育資金，給孩子計(jì)劃一個(gè)更好的未來。

第二，421或422中產(chǎn)家庭。明確資金缺口，做到?？顚Ｓ玫亟鉀Q教育金儲備。

第三，有出國留學(xué)目標(biāo)的家庭。滿足孩子的精英教育，用鎖定的利率穿越經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。

2011年放開雙獨(dú)二孩、2013年放開單獨(dú)二孩、2016年放開全面二孩，2021年5月31日，三孩政策橫空出世。

其實(shí)，不管是一胎二胎還是三胎，孩子都是父母的最愛。孩子的誕生不僅能給家庭帶來歡樂，同時(shí)也意味著責(zé)任和付出。很多人感嘆，自從當(dāng)上父母，身上的擔(dān)子就重了，特別怕發(fā)生意外，怕自己生病、失業(yè)破產(chǎn)，最后拖累孩子。

負(fù)責(zé)任的父母會提前給自己和孩子買保險(xiǎn)，來防范各種未知的風(fēng)險(xiǎn)，幫助家庭渡過每一個(gè)難關(guān)。

三孩家庭風(fēng)險(xiǎn)有哪些

網(wǎng)上有個(gè)段子說，兩個(gè)獨(dú)生子女結(jié)婚，要照顧4個(gè)老人和3個(gè)孩子，還要996，生產(chǎn)隊(duì)的驢也不是這個(gè)用法。自嘲的同時(shí)，也體現(xiàn)出80后、90后這代獨(dú)生子女身上的擔(dān)子有多重！一旦他們不幸發(fā)生意外，或者罹患大病，誰來付醫(yī)藥費(fèi)？誰來撫養(yǎng)孩子？誰來贍養(yǎng)老人？

上有4老，下有3小，還有各類生活開銷……可以說，他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常弱。所以，作為家庭支梓的中年人，一定要給自己配置好保險(xiǎn)。

那么，這類家庭主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？需要哪些保險(xiǎn)？

第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)一一意外風(fēng)險(xiǎn)，需要配置意外險(xiǎn)。

意外猛如虎，它和年齡無關(guān)，和性別無關(guān)，不可測，也不可控。就像那句話說的，我們永遠(yuǎn)不知道明天和意外哪個(gè)先來。有人覺得意外是小概率事件，可一旦發(fā)生，對于遭受意外的人和家庭來說就是100%的傷害。

雖然意外無法預(yù)測，但提前購買意外險(xiǎn)，能在意外發(fā)生時(shí)不至于因?yàn)殄X而擔(dān)憂。

第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)一一大病風(fēng)險(xiǎn)，需要配置重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

都說疾病是家庭致貧的收割機(jī)，這句話太對了。生病這個(gè)詞，只有經(jīng)歷過的人才知道其中的厲害，哪怕是有房有車的中產(chǎn)，一場不大不小的病也能讓家庭在經(jīng)濟(jì)上捉襟見肘。在大病面前，有多少家庭能從容面對？患病后，家人拿什么生活？

一旦患病，有三種錢是必須花的。

一是醫(yī)療費(fèi)。醫(yī)療費(fèi)是一定、必須拿出來的，否則連手術(shù)都做不了。

二是康復(fù)費(fèi)用。重疾治愈后，還有幾年的康復(fù)期，這段時(shí)間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等開支是個(gè)無底洞。

三是收入損失。罹患重疾后，患者無法正常工作，家人為照顧患者，可能也會影響到工作。在此期間，家庭收入大幅縮水，支出卻在增加，經(jīng)濟(jì)壓力非常大。

醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)是一組黃金搭檔，能減輕重疾帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。醫(yī)療險(xiǎn)用來報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，重疾險(xiǎn)用作收入補(bǔ)償，財(cái)務(wù)上不至于拖垮整個(gè)家庭。

第三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)一一身故風(fēng)險(xiǎn)，需要配置壽險(xiǎn)。

對人類而言，死亡是確定的，但什么時(shí)候發(fā)生，卻是未知數(shù)。壽險(xiǎn)其實(shí)是一份責(zé)任，為什么這么說呢？那是因?yàn)槿舨恍译x世，人走了，責(zé)任卻還在，家庭財(cái)務(wù)會遭受巨大打擊。

更糟糕的是，人走了，身后事可能沒來得及安排，不僅無法達(dá)到傳承財(cái)富的目標(biāo)，甚至可能引起遺產(chǎn)糾紛。

想做到留愛不留債，請?zhí)崆耙?guī)劃壽險(xiǎn)，這不僅是給自己的一份保障，也是對家人負(fù)責(zé)。

孩子需要哪些保險(xiǎn)

把一個(gè)娃拉扯大，已經(jīng)是很不容易，更別說三個(gè)了……

全國養(yǎng)娃成本最高的10大城市均突破百萬，北上廣深4大一線更是在200萬以上。這還都沒算上買學(xué)區(qū)房砸人的那幾百萬元“押金”。

除此以外，養(yǎng)娃的路上，還有兩大絆腳石，一個(gè)是意外，一個(gè)是重疾。

說兩組數(shù)據(jù)，據(jù)《中國青少年兒童傷害現(xiàn)狀回顧報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，每10個(gè)兒童死亡，有4.5個(gè)是因?yàn)橐馔鈧Α?/p>

再來看另一組數(shù)據(jù)，全球每年超過30萬孩子被診斷出癌癥，其中中國兒童近3萬。好在兒童腫瘤整體生存率是比較高的，在歐美發(fā)達(dá)國家，患兒整體生存率已經(jīng)超過了80%，中國的生存率在60%左右。以兒童最高發(fā)的癌癥一一白血病為例，治療過程漫長且艱辛，花費(fèi)巨大，需要大量的錢。

因此，很多家長考慮給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)。那么，孩子需要哪些保險(xiǎn)？

第一，意外險(xiǎn)

小孩子活潑好動，對危險(xiǎn)的意識卻不強(qiáng)，即使家人寸步不離的陪伴，也會發(fā)生磕碰摔傷。建議給孩子投保一年期意外險(xiǎn)。

孩子的意外大部分是小磕小碰，遠(yuǎn)達(dá)不到身故的地步，而且國家規(guī)定，10周歲以下兒童身故的賠付上限為20萬，所以不用追求過高的保額，相對來說，意外醫(yī)療責(zé)任更為重要。

第二，重疾險(xiǎn)

孩子是家中的“掌中寶”，如果不幸患病，做父母的一定全力以赴救治。

對重疾險(xiǎn)而言，如果關(guān)鍵時(shí)刻，保額不夠用，那這份重疾險(xiǎn)的意義就不大了，所以，保額一定要做足。如果預(yù)算有限，可以選擇保20年、30年的重疾產(chǎn)品，保至孩子成年。在選擇產(chǎn)品時(shí)，關(guān)注兒童高發(fā)重疾是否在保障范圍內(nèi)。

第三，年金險(xiǎn)

孩子的成長需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流，光掙錢多還不行，還要把這些資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成未來長期穩(wěn)定的收入才行。

年金險(xiǎn)的安全性高，年金的領(lǐng)取金額、領(lǐng)取方式都是寫入合同中的，從簽下保單那一刻起，這張保單在什么時(shí)間點(diǎn)值多少錢，每年又能領(lǐng)多少錢，都展現(xiàn)的一清二楚。