西部欠發(fā)達地區(qū)信譽創(chuàng)業(yè)擔保貸款運行現(xiàn)狀及建議

楊彬

為貫徹落實國務院、省政府、財政部和中國人民銀行做好當前和今后一個時期促進就業(yè)及中央財政普惠金融發(fā)展專項資金管理工作精神，始終把滿足農(nóng)民的金融需求作為業(yè)務發(fā)展的主要著力點，大力支持草食畜牧業(yè)和設施蔬菜、小雜糧、馬鈴薯和中藥材等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融機構需通過發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保（下崗失業(yè)人員）貸款和大學生創(chuàng)業(yè)貸款等信譽創(chuàng)業(yè)擔保貸款等形式，針對農(nóng)民群眾脫貧致富的迫切需要，幫助弱勢群體創(chuàng)業(yè)致富。

一、相關案例

案例一：甘肅大地紅生物科技有限責任公司

甘肅大地紅生物科技有限責任公司成立于2015年，位于會寧縣雞兒川農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，注冊資金500萬元，是一家種植與技術研究為一體的多元化民營企業(yè)，同時也是該縣大力支持的十大生態(tài)產(chǎn)業(yè)之一，主要從事中藥材種植、標準化育苗、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工等。

受2020年新冠疫情影響，該公司產(chǎn)品出售受阻、運輸成本升高，難以回籠資金，導致資金流出現(xiàn)暫時性困難。該地銀行業(yè)金融機構在了解到該公司發(fā)展遇到的情況后，積極響應政策并安排信貸人員前往調(diào)查，同時該公司法人積極向當?shù)厝松缇趾退谡M行申報并經(jīng)過貸款審查復核后，為該公司開通信貸支持綠色通道發(fā)放280萬元小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，助其度過經(jīng)營難關、擴大經(jīng)營規(guī)模。

案例二：會寧縣百匯電子商務創(chuàng)業(yè)服務有限公司

會寧縣百匯電子商務創(chuàng)業(yè)服務有限公司成立2016年1月，經(jīng)過四年時間發(fā)展為縣城2個網(wǎng)點、鄉(xiāng)鎮(zhèn)28個網(wǎng)點的快遞公司，面積約980平方米，其是德邦物流會寧縣簽約加盟網(wǎng)點，并承擔會寧縣物流配送中心儲存、分揀、配貨、分放等職能，通過物流資源整合，并與阿里巴巴菜鳥物流網(wǎng)絡深度合作，運營管理菜鳥鄉(xiāng)村會寧縣物流配送中心，旨在降低縣域物流成本，提升貨運效率，打通農(nóng)村雙向流通“最后一公里”，為推進縣鄉(xiāng)村三級物流體系建設、實現(xiàn)全縣電子商務跨越發(fā)展提供物流支持和配送保障。

隨著快遞需求的多樣化，配送中心在繼續(xù)提供傳統(tǒng)快遞服務的同時，也在積極開拓新興業(yè)務，中心致力于品牌的建設和發(fā)展，不斷完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)派送網(wǎng)絡，該公司于2019年12月向當?shù)劂y行申請了創(chuàng)業(yè)貼息貸款用于購置大型車輛和引進先進設備。在公司提出申請后，銀行信貸人員便登門進行現(xiàn)場調(diào)查，同時公司法人積極向會寧縣人社局和所在社區(qū)進行申報并經(jīng)過貸款審查復核。一周后，個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款15萬元就發(fā)放給該公司法人康成禮賬戶。

二、存在的問題

（一）各部門利益訴求不同，工作合力尚需加強

在涉及創(chuàng)業(yè)擔保貸款的幾個部門中，財政部門主要職責是注入擔?；?，提供財政貼息，而會寧縣作為貧困縣，財政收入有限、貼息資金壓力大;而經(jīng)辦商業(yè)銀行，其“利潤最大化”的經(jīng)營目標則要求其時刻關注收益，而受制于財政撥付壓力，存在貼息資金拖欠問題;人社部門作為促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)的職能部門，同時受市縣考核壓力，更關注創(chuàng)業(yè)擔保貸款的規(guī)模和完成率。各部門之間出發(fā)點和落腳點的不同，使得信貸部門之間充斥著“政府和市場”、“政策化和商業(yè)化”以及供需雙方之間的各種不和諧音符。

（二）貸款審批效率尚有進步空間

創(chuàng)業(yè)擔保貸款涉及財政局、人社局及商業(yè)銀行三個部門，申貸手續(xù)也需要多頭把關考察、層層轉移審定、級級留取憑證，造成貸款程序復雜;同時其政策性貸款的性質(zhì)又決定了對貸款對象的身份限制，不可避免的要辦理很多經(jīng)濟和法律手續(xù)，造成了貸款手續(xù)繁瑣和審批流轉時間較長，影響貸款扶持創(chuàng)業(yè)的時效。

（三）擔?；鹨?guī)模有待擴大

隨著就業(yè)扶持政策不斷調(diào)整和扶持力度的不斷擴大，全民創(chuàng)業(yè)的熱情日益高漲，城鄉(xiāng)廣大創(chuàng)業(yè)者對資金的需求越來越多，隨之出現(xiàn)擔?；鸩蛔愕膯栴}。由于地方財政注入的擔?；鹩邢蓿m然經(jīng)辦銀行按擔?；?：5放貸，但考慮到期貸款還款不及時等因素，擔保基金缺口仍然較大。

三、建議與意見

（一）加強部門合力，落實政策惠民實效

創(chuàng)業(yè)貸款涉及部門應摒棄“一家思維”、建立“大家思維”，統(tǒng)一到促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展上，在事前審批、事中監(jiān)管、事后監(jiān)督等環(huán)節(jié)形成強大合力，增強“在其位”意識。首先，人社部門和金融機構要嚴格按照政策要求進行貸前檢查和資金跟蹤，檢查貸款人申請資質(zhì)、資金用途，并定期對貸出資金進行風險評估，盡最大可能防范基金風險;其次財政部門應加強對創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作的支持力度，積極落實擔保貼息基金，確保資金按時足額到位，同時要安排相應資金持續(xù)補充擔保資金，不斷提高擔?；鹨?guī)模，加強貸款風險管理，提高創(chuàng)業(yè)貸款擔保基金的安全使用;最后，人民銀行應通過降低利率水平等積極政策吸引商業(yè)銀行介入創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務，壯大經(jīng)辦銀行隊伍;商業(yè)銀行合理展期，根據(jù)借款人和借款企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用情況等協(xié)商確定合理利率。

（二）推行多部門聯(lián)合審貸，提高貸款發(fā)放效率

一是加強人民銀行、銀證監(jiān)會與地方政府協(xié)調(diào)，進一步完善配套監(jiān)管方法，規(guī)范和扶持創(chuàng)業(yè)擔保貸款項目，盡可能地將信貸資金引向需要支持的弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體。二是應成立人民銀行、承辦商業(yè)銀行、擔保機構、人社部門為成員單位的聯(lián)合審查小組進行聯(lián)合審查，充分協(xié)商取得一致意見后，統(tǒng)一提出審批意見，減少不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)。三是實行限時辦結制，提高工作效率，可制定關于規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請程序及限時辦結的制度，明確各方職責，實行限時辦法，開通下崗失業(yè)人員申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款綠色通道。

（三）擴大擔?；鹨?guī)模，提高擔保基金擔保能力

一方面地方政府應根據(jù)各地創(chuàng)業(yè)擔保貸款進度、完成任務情況及回收情況建立獎勵機制，加大擔?；鸬耐度?，此外應將擔?；皙剟钯Y金盡快撥付到位;另一方面當?shù)刎斦獙；鹜度肓腥胴斦A算，根據(jù)需求逐年提高擔保基金配套投入使用。