李杰

摘要：近年來(lái)隨著惠民政策發(fā)展完善，信貸政策在擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、改善民生方面發(fā)揮著積極作用。為進(jìn)一步了解全市金融支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展政策實(shí)施效果，人民銀行白銀市中心支行組織對(duì)全市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放、貼息撥付資金使用及擔(dān)保資金管理使用等情況進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。調(diào)查顯示：白銀市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款呈現(xiàn)惠及力度不斷擴(kuò)大、基金規(guī)模不斷增加、財(cái)政貼息資金撥付體制不斷完善的基本情況，但也存在擔(dān)?；鹨?guī)模過(guò)小、貸款程序繁瑣，申請(qǐng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、貸款條件多且額度不高、和貸款管理不盡到位等的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：金融;創(chuàng)業(yè)擔(dān)保;貸款

一、基本情況

從2008年開(kāi)始，根據(jù)《中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》要求，人行白銀市中心支行積極會(huì)同市財(cái)政局、市人社局、市婦聯(lián)，研究推出了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，牽頭制定印發(fā)了《白銀市婦女小額擔(dān)保貸款管理辦法》，在全市金融機(jī)構(gòu)中大力推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)，截至2018年底，全市累計(jì)發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款31.24億元，支持了2.86萬(wàn)城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。從2016年開(kāi)始，根據(jù)《中國(guó)人民銀行 財(cái)政部 人力資源社會(huì)保障部關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，婦小貸業(yè)務(wù)全面并入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款始自2003年開(kāi)始的下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款，政策實(shí)施以來(lái)，支持了近10萬(wàn)人下崗失業(yè)人員、農(nóng)村婦女和返鄉(xiāng)農(nóng)民工等就業(yè)困難人員實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。

（一）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款惠及力度不斷擴(kuò)大。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款嚴(yán)格按照“借款人依規(guī)定申請(qǐng)—人社部門(mén)、婦女聯(lián)合會(huì)審核借款人資格—擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查—經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)審核放貸—財(cái)政部門(mén)按規(guī)定貼息”的流程，提升了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的便捷性和可獲得性。截至2021年5月末，全市累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款87673人46.28億元，其中，女性62402人40.05億元;企業(yè)441戶7.6億元，吸納安置下崗失業(yè)人數(shù)6905人。對(duì)于順應(yīng)“雙創(chuàng)”，有效緩解就業(yè)形勢(shì)，發(fā)揮了重要的作用。

（二）創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹨?guī)模不斷增加。2012年6月，由甘肅省融資擔(dān)保公司為各縣市分別注入1000萬(wàn)，并由縣級(jí)政府相應(yīng)出資設(shè)立融資擔(dān)保有限公司或擔(dān)保中心，為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款提供專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保。截至2021年5月末，全市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹩囝~2.63億元，其中已累計(jì)代償0.37億元。

（三）財(cái)政貼息資金撥付體制不斷完善。目前，不少地方創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款主要是中央財(cái)政貼息優(yōu)惠政策，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的政策優(yōu)惠力度越來(lái)越大，特別是全省深度貧困地區(qū)已經(jīng)發(fā)展成全額財(cái)政貼息貸款。截至2021年5月末，累計(jì)已貼息8.84億元，其中，中央財(cái)政貼息3.58億元，省級(jí)財(cái)政貼息0.22億元，本級(jí)財(cái)政貼息0.21億元。

二、存在的困難和問(wèn)題

（一）擔(dān)?；鹨?guī)模過(guò)小。按照《甘肅省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）》中規(guī)定，“擔(dān)?；饟?dān)保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額責(zé)任余額原則上不得超過(guò)該擔(dān)?；鹪阢y行存款的5倍”。截止5月末，全市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹩囝~2.63億元，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額15.57億元，達(dá)到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹩囝~5.92倍，在一定程度限制了貸款的進(jìn)一步放大。

（二）貸款程序繁瑣，申請(qǐng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。目前，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利息采用貸戶先墊后補(bǔ)的政策，即由貸戶先墊付財(cái)政貼息類(lèi)貸款利息，待財(cái)政資金到位后再返還給貸戶。由于部分地方財(cái)政貼息資金滯后，造成財(cái)政貼息資金撥付滯后于銀行結(jié)息周期，一定程度上影響和制約了各項(xiàng)貼息類(lèi)貸款工作的順利開(kāi)展。在調(diào)查申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的創(chuàng)業(yè)者中，有90%申請(qǐng)人反映在辦理手續(xù)的過(guò)程中需要4個(gè)月甚至更長(zhǎng)時(shí)間，導(dǎo)致一些創(chuàng)業(yè)人員提交貸款申請(qǐng)后又放棄，更有一些創(chuàng)業(yè)人員選擇商業(yè)銀行的有息貸款。

（三）貸款條件多且額度不高。目前發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的擔(dān)保人，主要以機(jī)關(guān)公務(wù)員和財(cái)政全額撥款事業(yè)單位在職在編工作人員為主，雖然降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，但由于擔(dān)保方式單一，隨著貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，符合擔(dān)保條件的人員已經(jīng)越來(lái)越少，影響了貸款的發(fā)放效率。加之近年來(lái)，自主創(chuàng)業(yè)人員越來(lái)越多，受限于擔(dān)保基金、財(cái)政貼息等因素影響，貸款指標(biāo)并沒(méi)有相應(yīng)增加，出現(xiàn)“僧多粥少”現(xiàn)象。雖然《關(guān)于進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的通知》（甘人社通[2019]135號(hào)）貸款額度統(tǒng)一調(diào)整為15萬(wàn)元，對(duì)于門(mén)面在繁華地段和加盟專(zhuān)家賣(mài)的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)15萬(wàn)元貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

三、下一步工作思路和建議

（一）不斷擴(kuò)大擔(dān)保基金規(guī)模。一是建立擔(dān)保基金增長(zhǎng)長(zhǎng)效機(jī)制，由省市縣每年在財(cái)政預(yù)算中列支一定數(shù)額的專(zhuān)項(xiàng)資金，專(zhuān)門(mén)用于建立并補(bǔ)充擔(dān)?；穑粩鄶U(kuò)大擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)幕鹨?guī)模。二是探索將一定比例的擔(dān)?；鹩糜谕顿Y政府債券、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券，所得收益全部用于補(bǔ)充擔(dān)保基金，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。

（二）加強(qiáng)銀行與政府部門(mén)之間的協(xié)調(diào)和配合。銀行要配合人社部門(mén)開(kāi)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)宣傳，積極穩(wěn)妥推進(jìn)信用體系建設(shè)，培育推廣信用文化，培養(yǎng)提高社會(huì)公眾信用意識(shí)。規(guī)范和扶持創(chuàng)業(yè)信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則與條例，為政策貼息類(lèi)信貸健康、可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

（三）探索開(kāi)展“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”試點(diǎn)。政府拿出部分財(cái)政貼息資金，設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，采用“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”方式，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、還貸及時(shí)的貸款農(nóng)戶，用獎(jiǎng)勵(lì)基金代替貸款貼息。這既可以減少貧困群眾的利息負(fù)擔(dān)，又可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貧困群眾信用意識(shí)的提高和農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（四）對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)整完善。不斷改進(jìn)完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保體系，適當(dāng)建立多元擔(dān)保體系，比如，可以探索推行充分運(yùn)用創(chuàng)業(yè)者信用信息，全面、科學(xué)評(píng)估創(chuàng)業(yè)者的發(fā)展?jié)摿瓦€款能力，對(duì)經(jīng)過(guò)評(píng)估認(rèn)定的信用良好創(chuàng)業(yè)者，在申請(qǐng)辦理?yè)?dān)保貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)信用保證保險(xiǎn)或貸款保證險(xiǎn)等措施，免除反擔(dān)保措施，適度降低金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，激發(fā)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款活力。