以鄉(xiāng)村振興為契機(jī)，鑄就“三農(nóng)”發(fā)展新篇章

焦朝暉

摘要：民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。2021年，中國脫貧攻堅事業(yè)圓滿勝利后，進(jìn)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是“三農(nóng)”工作重心的歷史性轉(zhuǎn)移。靖遠(yuǎn)中和農(nóng)信不忘“服務(wù)農(nóng)村中低收入群體”之初心，以“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略為指導(dǎo)，將金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)村治理相結(jié)合，助力解決當(dāng)?shù)仄h(yuǎn)山區(qū)農(nóng)戶貸款難問題。在增強(qiáng)三農(nóng)服務(wù)意識的同時，該公司更應(yīng)嚴(yán)格守法合規(guī)經(jīng)營，防止發(fā)生地方金融風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：中和農(nóng)信;三農(nóng)發(fā)展;地方金融風(fēng)險

一、基本情況

中和農(nóng)信作為原中國扶貧基金會小額信貸部，成立于2008年。工作重心是農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域的發(fā)展，其主要宗旨是為那些不能充分享受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的農(nóng)村中低收入群體提供每戶20萬元以內(nèi)的貸款支持，立足當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，助力農(nóng)戶發(fā)展致富門路。2018年7月18日，中和農(nóng)信項目管理有限公司落戶靖遠(yuǎn)，自成立以來，以“無需抵押、貼息貸款、電話上門服務(wù)”模式，突破貧困山區(qū)金融發(fā)展的瓶頸，解決農(nóng)民貸款難現(xiàn)象。目前靖遠(yuǎn)分公司員工25人，業(yè)務(wù)覆蓋全縣192個行政村，其中90%以上項目專注于困難農(nóng)戶。截至2021年4月底，公司在靖遠(yuǎn)縣各鄉(xiāng)村累計放款28054.9萬元，放款筆數(shù)14500筆，惠及農(nóng)戶12451戶，并為農(nóng)戶提供金融知識教育和宣傳。

二、主要做法

（一）金融供給側(cè)改革，小額信貸與鄉(xiāng)村振興有機(jī)銜接

金融供給側(cè)改革作為解決農(nóng)民貸款難的途徑之一，為脫貧縣在5年過渡期內(nèi)信貸支持創(chuàng)造更好的條件。中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分公司與靖遠(yuǎn)縣金融辦、縣鄉(xiāng)村振興局、靖遠(yuǎn)人行加強(qiáng)聯(lián)系溝通，由政府部門配合提供相關(guān)產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃內(nèi)容、分布區(qū)域和脫貧村、脫貧戶名單，以及相關(guān)資料和信貸需求。將小額信貸與鄉(xiāng)村振興有機(jī)結(jié)合開展金融支持工作，中和農(nóng)信總公司要求各地分支機(jī)構(gòu)要主動了解地方產(chǎn)業(yè)詳情，引導(dǎo)小額信貸向特色產(chǎn)業(yè)和深度貧困鄉(xiāng)村傾斜、并適當(dāng)提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃思路建議。在條件和時機(jī)成熟的情況下，可開展中國扶貧基金中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分支機(jī)構(gòu)托管的脫貧村互助社，建立政企合作協(xié)調(diào)機(jī)制，不斷總結(jié)經(jīng)驗，推動中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分公司更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和脫貧群眾增收致富。

（二）深化農(nóng)村金融市場，加強(qiáng)對困難群體金融服務(wù)幫助

中和農(nóng)信在一定程度上彌補(bǔ)農(nóng)村傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸投放市場空白，中和農(nóng)信服務(wù)對象與市場定位跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在較大差異。從市場定位來看，中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分公司農(nóng)戶貸款筆均余額為3萬元左右，單筆貸款余額越小，說明貸款目標(biāo)重點針對低收入的群體;從貸款利率看，中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)縣分公司并沒有追求過高利潤率，而是堅持“保本微利”的利率定價政策，成立以來基于業(yè)務(wù)成本設(shè)定信用貸款利率在8.5-15.4%之間，由于客戶的服務(wù)成本相對較高，相對于貸款利率水平則較高;從服務(wù)流程來看，中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分公司堅持上門服務(wù)，2020年起，通過個人擔(dān)保方式，做群眾心中的“山水間的百姓銀行”，無論距離多么遙遠(yuǎn)，貸款金額哪怕不到1萬元，只要農(nóng)戶需要，授信貸款都會及時到賬，線下授理1-3日內(nèi)準(zhǔn)時打到農(nóng)戶卡上，不收取任何額外費用。

（三）控制風(fēng)險，從產(chǎn)品設(shè)計到員工管理的綜合考量

中和農(nóng)信的貸款產(chǎn)品主要是個人擔(dān)保、無需抵押的信用貸款。村民清楚鄰里信譽(yù)狀況，形成了天然的風(fēng)險規(guī)避機(jī)制，信貸員基本無需判斷其貸款能力，比金融機(jī)構(gòu)做的調(diào)查更有效。單獨發(fā)放個人貸款要求提供擔(dān)保、信用記錄且不能超過20萬元，信貸員上門了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，動態(tài)調(diào)整貸款客戶的還款金額。同時，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信貸環(huán)境特征，有選擇地匹配產(chǎn)品占比，靖遠(yuǎn)分公司會在第一批貸款到期后，根據(jù)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)需求和產(chǎn)業(yè)發(fā)展適時調(diào)整研發(fā)信貸產(chǎn)品。在人員管理方面，中和農(nóng)信總公司在員工招聘、培訓(xùn)、激勵和處罰方面都有一套詳細(xì)辦法，不斷優(yōu)化內(nèi)控管理機(jī)制，防止公司內(nèi)部風(fēng)險發(fā)生。2020年底，中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分公司的不良貸款率為1.1%，低于同期市場其它金融機(jī)構(gòu)。

三、對策建議

（一）合法經(jīng)營，防范地方金融風(fēng)險的發(fā)生

中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分公司以“降低風(fēng)險”作為放貸企業(yè)堅守的原則之一，強(qiáng)化公司運營管理，從源頭上防控風(fēng)險。避免虛假辦貸行為出現(xiàn)，降低操作風(fēng)險發(fā)生的概率，拒絕非法集資，做到不吸儲、不違規(guī);建立健全風(fēng)險控制管理機(jī)制和責(zé)任流程，提高授理貸款各項環(huán)節(jié)的智能化;同時強(qiáng)化對公司業(yè)務(wù)人員的廉政教育。

（二）推廣助農(nóng)貸款類型，發(fā)掘農(nóng)村金融市場潛力

服務(wù)農(nóng)村金融作為該公司的發(fā)展定位，發(fā)揮貸款金額小、時間短、流程快的優(yōu)勢，以靈活的經(jīng)營理念和農(nóng)戶個人擔(dān)保的經(jīng)營模式，創(chuàng)新助農(nóng)貸款產(chǎn)品，通過各種方式解決農(nóng)戶融資難題。中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分公司可結(jié)合靖遠(yuǎn)市場實際，推出手續(xù)更為簡單、快捷，適合農(nóng)戶和小微企業(yè)各類需求的個貸產(chǎn)品。

（三）助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展為己任，增強(qiáng)三農(nóng)服務(wù)意識

中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分公司應(yīng)牢記扶貧使命，深耕貧困鄉(xiāng)村群眾，讓更多的群眾享受到金融惠農(nóng)政策，支持靖遠(yuǎn)縣鄉(xiāng)村振興工作，樹立金融服務(wù)農(nóng)村發(fā)展的新模范。一是引導(dǎo)中和農(nóng)信靖遠(yuǎn)分公司積極對接農(nóng)戶，尤其是瞄準(zhǔn)依托產(chǎn)業(yè)發(fā)展的脫貧戶，會同鄉(xiāng)村振興局，建立防止返貧動態(tài)監(jiān)測和幫扶機(jī)制金融服務(wù)檔案，探索建立針對農(nóng)戶的信用評價體系。二是有效整合各類財政涉農(nóng)資金，探索將公益性小額信貸機(jī)構(gòu)打造成財政扶貧資金運用平臺，提高財政扶貧資金運用效率，充分發(fā)揮財政政策對金融資源的支持和引導(dǎo)作用。

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