商業(yè)銀行金融管理存在的問題與借鑒對策

趙婉妤

摘要：文章立足現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在開展金融管理工作中常見通病的簡要分析，著重闡述了可行性應(yīng)對措施，旨在為領(lǐng)域人員提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融管理;問題;對策

由于我國金融領(lǐng)域創(chuàng)新改革進(jìn)程日漸加快，作為觸及金融范疇的各地商業(yè)銀行主體，將聚焦目光紛紛轉(zhuǎn)移至怎樣高效執(zhí)行金融管理作業(yè)的措施辦法制定中?，F(xiàn)階段，縱觀我國各地商業(yè)銀行執(zhí)行金融管理工作的綜合成效，雖部分銀行切實(shí)收獲到了喜人管理成果，但一些銀行在該工作推進(jìn)中仍存在大量不足、缺陷。對此，為迎合銀行業(yè)主流發(fā)展趨勢，增強(qiáng)自身市場內(nèi)部競爭實(shí)力，商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重金融管理工作完成質(zhì)量。精準(zhǔn)捕捉各類不良管理問題、現(xiàn)象，設(shè)計(jì)、推出與之高度契合的現(xiàn)實(shí)性應(yīng)對措施，提升自身金融服務(wù)水平、效益增收及創(chuàng)新能力，摸索出一條符合我國商業(yè)銀行現(xiàn)況的高實(shí)用性金融管理模式。

1.商業(yè)銀行開展金融管理的現(xiàn)實(shí)意義

處于我國金融業(yè)深化改革的領(lǐng)域大背景下，為高質(zhì)落實(shí)“十九大”正面提出的“預(yù)控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)”的戰(zhàn)略指導(dǎo)，首要任務(wù)應(yīng)為強(qiáng)化各地商業(yè)銀行內(nèi)部金融管理綜合質(zhì)量。銀行主體提高金融管理工作實(shí)效性，除了是深度踐行、貫徹國家政策要求、標(biāo)準(zhǔn)外，更是完善自體管理系統(tǒng)的關(guān)鍵要素。隨金融領(lǐng)域改革的日漸深入，創(chuàng)新、優(yōu)化銀行內(nèi)部金融管理體系、制度，可保證管理措施滲透致銀行主體日常運(yùn)轉(zhuǎn)各細(xì)化環(huán)節(jié)、項(xiàng)目中。鞏固、健全管理體系，增長商業(yè)銀行自身抵抗、防御多樣風(fēng)險(xiǎn)的能力水平。并促進(jìn)銀行金融活動(dòng)、經(jīng)營交易向規(guī)范化、程序化方向良好進(jìn)步，加強(qiáng)自身市場內(nèi)部影響力，保障我國銀行業(yè)、金融業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展[1]。

2.我國商業(yè)銀行金融管理現(xiàn)存問題

2.1市場格局與監(jiān)管政策復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)控制面臨新挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的金融服務(wù)主要收入為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)收入，其中信貸業(yè)務(wù)收入渠道是我國商業(yè)銀行最重要的效益增收來源，同時(shí)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范也是關(guān)系商業(yè)銀行經(jīng)營成敗與健康可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。但是，無論公司貸款還是個(gè)人貸款，銀行在信貸投放中更加青睞房地產(chǎn)作為抵押的貸款。表面看來，用房產(chǎn)和土地抵押向銀行申請貸款最直接，土地的價(jià)值比較容易衡量，相比其他貸款風(fēng)險(xiǎn)要低很多;一旦出現(xiàn)違約，銀行能夠通過押品的變現(xiàn)來降低損失。但是房地產(chǎn)相關(guān)貸款在銀行業(yè)貸款中的占比過高，部分資金甚至通過債券、信托等通道繞道進(jìn)入樓市，較高的內(nèi)在關(guān)聯(lián)也容易引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩周期下，房地產(chǎn)作為固定資產(chǎn)，在交易市場不活躍的時(shí)候變現(xiàn)比較困難，在市場環(huán)境下還會(huì)有學(xué)位變遷等因素帶來供需變化從而引起押品估值調(diào)整過大帶來的風(fēng)險(xiǎn)，一系列問題房地產(chǎn)泡沫形成金融風(fēng)險(xiǎn)方面的“灰犀?！彪[患。上世紀(jì)以來，世界上130多次金融危機(jī)中，100多次與房地產(chǎn)有關(guān)。2008年次貸危機(jī)前，美國房地產(chǎn)抵押貸款超過當(dāng)年GDP的32%。這不得不引起商業(yè)銀行的金融管理方面的重視。

2.2集中關(guān)注成本壓降，忽視獲客機(jī)會(huì)成本

部分商業(yè)銀行的價(jià)值鏈管理系統(tǒng)并沒有形成和完善，金融管理手段依舊比較固化和單一。大部分管理人員更多的關(guān)注如何降低成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，缺乏對客戶需求的聚焦，缺乏對相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新和發(fā)展，缺乏商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略方針。而2011年支付寶獲得國內(nèi)第一張央行頒發(fā)的“支付牌照”，2年后更是推出針對賬戶余額增值的“余額寶”產(chǎn)品，以低廉的成本與平臺化的在線獲客模式，快速擠壓傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)債端與財(cái)富管理的蛋糕。而微信也利用海量的用戶優(yōu)勢打造金融生態(tài)圈，采用了一系列方法和措施，從獲取、激活、留存、推薦、轉(zhuǎn)化等，從獲客到積累一些認(rèn)知逐步轉(zhuǎn)化為服務(wù)，從2014年微信紅包的爆炸式激活用戶到財(cái)付通的精選平臺模式，堪稱“隱匿的金融大象”。商業(yè)銀行的成本壓降固然重要，但是不宜忽視獲客活客，拓展客戶與業(yè)務(wù)，贏得市場更具戰(zhàn)略意義。

2.3提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性與預(yù)見性

商業(yè)銀行作為高風(fēng)險(xiǎn)高收益的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要，尤其要提高風(fēng)險(xiǎn)識別與把控的前瞻性和預(yù)見性。在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，緊跟市場與經(jīng)濟(jì)變化、政策導(dǎo)向，做好押品管理與貸前、貸中貸后管理，加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。首先，押品管理形成規(guī)范體系，做好押品準(zhǔn)入、估值評定與定期重評、貸后檢測、壓力測試等，以緊跟市場的“組合拳”切實(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)。第二，同時(shí)做好貸款資金用途與貸款人監(jiān)測，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。在行業(yè)布局上，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投入;在區(qū)域上，加大對重點(diǎn)戰(zhàn)略區(qū)域的信貸投入，緊跟市場與經(jīng)濟(jì)走勢尋找優(yōu)質(zhì)客戶，提升貸款質(zhì)量。第三，持續(xù)提升綜合服務(wù)能力，通過“貸、債、股、代、租、顧”等多元化的方式，提供投融資一體化服務(wù)。

在財(cái)富管理與金融市場方面，一方面要防范財(cái)富管理業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，在財(cái)富管理業(yè)務(wù)開展過程中，自覺遵守消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等法律法規(guī)，要認(rèn)真履行通知、告知義務(wù)，保證財(cái)富管理產(chǎn)品信息的完整性，充分披露財(cái)富管理產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，按客戶的價(jià)值差異和需求進(jìn)行資源配置的差異化服務(wù)戰(zhàn)略，分析財(cái)富管理市場的特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場切入點(diǎn)，根據(jù)市場預(yù)期以及心理、行為狀態(tài)等變量，了解客戶真實(shí)需求，從而分辨財(cái)富管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化控制。另一方面要培養(yǎng)專業(yè)人才以提升金融機(jī)構(gòu)自身創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升衍生品市場建設(shè)。

2.4提高金融服務(wù)的開放化與融合性

隨著第三方支付對商業(yè)銀行的沖擊與影響，尤其是第三方支付平臺相應(yīng)的金融理財(cái)產(chǎn)品對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成的威脅與沖擊，也為銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型開啟了另一扇門。商業(yè)銀行經(jīng)營管理中不斷提高了開放化融合性，更多的思考如何介入客戶的生活、生產(chǎn)，從經(jīng)營金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向經(jīng)營生活、經(jīng)營生產(chǎn)，甚至將金融服務(wù)與非金融服務(wù)無縫對接，打造更廣闊的客群生態(tài)圈，以此拓展與盤活客戶。中國工商銀行利用銀行B端、G端合作優(yōu)勢，加強(qiáng)和各類政務(wù)平臺、企業(yè)平臺的系統(tǒng)直聯(lián)，真正實(shí)現(xiàn)7X24小時(shí)無處不在的服務(wù)，持續(xù)探索將銀行嵌入到出行、校園、文旅、餐飲等與民生密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，建立起涵蓋生產(chǎn)生活、消費(fèi)出行、理財(cái)投資、公共服務(wù)等領(lǐng)域的核心金融服務(wù)場景，推動(dòng)金融服務(wù)的開放化。招商銀行則致力于“打造大財(cái)富管理體系”，2021年3月，招行撤銷財(cái)富管理部，財(cái)富管理部和其他部門組合成為財(cái)富平臺部，目前已經(jīng)不僅銷售招銀理財(cái)、招銀基金，以及其他基金、信托、保險(xiǎn)公司的財(cái)富管理產(chǎn)品，也開始代銷其他商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品;招行在零售金融總部下新建了總部直屬的零售戰(zhàn)略聯(lián)盟部，大力發(fā)展面向客戶的“生活圈”和“經(jīng)營圈”的深度客戶經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)B端和C端資源之間的互相貢獻(xiàn)。例如，招行發(fā)展了基于掌上生活的商戶的“逾越者聯(lián)盟”，重點(diǎn)建設(shè)餐飲、汽車和電商生意圈，不僅給C端客戶提供超越期望的價(jià)值，也意在深度扶持生意圈的商戶更好地發(fā)展。

2.5提高金融科技的場景化與體驗(yàn)度

金融科技應(yīng)當(dāng)是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)回歸到金融創(chuàng)新上。銀行的創(chuàng)新往往是技術(shù)用到了現(xiàn)有業(yè)務(wù)中，而淘寶、微信、Facebook等機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新卻是在顛覆現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式或金融運(yùn)行規(guī)則。商業(yè)銀行需要提高金融科技的場景化和體驗(yàn)度，在社會(huì)效用層面上來考慮客戶行為變化趨勢和流程優(yōu)化路徑，從而調(diào)整業(yè)務(wù)模式。例如：大部分商業(yè)銀行都在使用智能客服，但是目前智能客服只是根據(jù)保存的預(yù)先設(shè)置的問題關(guān)鍵字匹配答案，建議可以引入機(jī)器學(xué)習(xí)。當(dāng)客戶咨詢信用卡是否有年費(fèi)時(shí)，智能客服回答年費(fèi)100元等，但是并沒有將咨詢年費(fèi)的客戶背后的心理與后續(xù)行為加以分析與調(diào)整話術(shù)。例如回答年費(fèi)100元的同時(shí)，解釋這樣的信用卡能給客戶帶來什么超值權(quán)益;甚至當(dāng)客戶對開卡行為猶豫或者企圖銷卡時(shí)，主動(dòng)提出還有另一款免年費(fèi)的信用卡。甚至客戶再手機(jī)銀行申請信用卡被拒絕、信用卡消費(fèi)受阻、在理財(cái)產(chǎn)品購買申請受阻交易等，都可以自動(dòng)連接到相應(yīng)解釋短信或者客服人員跟進(jìn)，提供后續(xù)解決步驟，從而省去客戶聯(lián)系客服中心的麻煩。在金融科技中增加場景化的銀行與客戶互動(dòng)機(jī)制，那么科技創(chuàng)新將提升金融服務(wù)的體驗(yàn)與行為落地。

3.總語

綜上所述，為確保我國各地商業(yè)銀行主體穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，銀行主體應(yīng)將自身金融管理理念實(shí)現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的變更。及時(shí)捕捉工作推進(jìn)中存在的不良問題，科學(xué)運(yùn)用多樣合規(guī)、現(xiàn)實(shí)性管理手段以及借鑒各國、各企業(yè)實(shí)效性管理措施將其逐一解決，推動(dòng)商業(yè)銀行持續(xù)、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳錦良.商業(yè)銀行金融管理存在的問題與借鑒對策分析[J].商訊，2021（01）：77-78.

[2]深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十九屆五中全會(huì)精神 《<中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議>輔導(dǎo)讀本》[J].共產(chǎn)黨員，2020（24）：66.

[3]]部慧，陸鳳彬，魏云捷.“原油寶”穿倉誰之過？ 我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的教訓(xùn)與反思[J].管理評論，2020，32（09）：308-322.

[4]邱月燁.隱匿的騰訊金融[J].21世紀(jì)商業(yè)評論，2020（06）：56-59.