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      國內(nèi)城市金融發(fā)展的問題及建議

      2021-09-10 07:22:44梅俊騰
      商業(yè)2.0-市場與監(jiān)管 2021年2期
      關(guān)鍵詞:建議問題

      梅俊騰

      摘要:在社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中,金融行業(yè)始終是其中的支柱行業(yè),而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展,金融行業(yè)也和其進(jìn)行了深入的融合,呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢。本文就目前的金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和問題進(jìn)行了分析,并提出了幾項(xiàng)建議。

      關(guān)鍵詞:城市金融發(fā)展;問題;建議

      一、國內(nèi)城市金融發(fā)展的現(xiàn)狀趨勢

      (一)國內(nèi)城市金融發(fā)展的現(xiàn)狀

      就目前國內(nèi)的城市金融行業(yè)發(fā)展來看,整體仍然處于比較初期的階段,但近幾年來,隨著社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展等因素的影響,金融行業(yè)的發(fā)展速度得以顯著提升。就現(xiàn)階段而言,工商企業(yè)仍然是決大多數(shù)經(jīng)營主體的注冊首選,很多時候并不會選擇實(shí)體銀行。而就工商企業(yè)來講,其信貸規(guī)模和資產(chǎn)體量的約束力比較有限,所以相比實(shí)體銀行,部分網(wǎng)貸的門檻會比較低。另一方面,工商企業(yè)的管理者很多時候是一些技術(shù)方面的專家人員,在企業(yè)的實(shí)際發(fā)展過程中,缺少相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避意識,很難提前預(yù)測企業(yè)經(jīng)營管理中可能存在的風(fēng)險問題,日常工作內(nèi)容主要是提升企業(yè)經(jīng)濟(jì)水平的相關(guān)活動。再加上互聯(lián)網(wǎng)是目前投資者與金融企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易往來的主要平臺,由于溝通體系和信用評價體系等方面的不健全,導(dǎo)致存在評估失誤等問題。從互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用方面來看,由于技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用仍處于持續(xù)發(fā)展完善的過程中,實(shí)際應(yīng)用中會存在客戶信息被泄漏的風(fēng)險和問題。除此之外,金融管理體系和監(jiān)督體系的不健全也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用效果與預(yù)期存在差異,對于金融行業(yè)的發(fā)展有弊無利。

      (二)國內(nèi)城市金融發(fā)展的主要趨勢

      隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用普及,互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)已經(jīng)深入到各行各業(yè)的發(fā)展以及人們的日常生活,對于金融行業(yè)的發(fā)展而言,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在傳統(tǒng)金融發(fā)展中的應(yīng)用能夠進(jìn)一步推動城市金融行業(yè)的發(fā)展,同時也能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益,某種程度上來講,互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以改變金融企業(yè)的經(jīng)營管理模式,實(shí)現(xiàn)前所未有的變革,對于提高企業(yè)的長期發(fā)展競爭能力具有十分顯著的意義。從本質(zhì)上來講,大數(shù)據(jù)技術(shù)是基于互聯(lián)網(wǎng)衍生而來的,通過對大批量或集中或分散的信息進(jìn)行快速的整合分析,幫助現(xiàn)代金融企業(yè)在不斷變化的市場中能夠更好的適應(yīng)和發(fā)展。同傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析相比,大數(shù)據(jù)技術(shù)除了能夠進(jìn)行龐大的數(shù)據(jù)分析,在數(shù)據(jù)的整合方式和應(yīng)用理念方面都具有非常大的突破發(fā)展。最為重要的是,大數(shù)據(jù)分析具有一定的預(yù)見性,可以通過現(xiàn)有數(shù)據(jù)的整合分析,幫助金融企業(yè)識別可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題[1]。從這一方面來講,大數(shù)據(jù)對于金融企業(yè)在解決問題方面的能力具有很大的促進(jìn)作用,能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)定可控的長期發(fā)展。如何在企業(yè)發(fā)展和行業(yè)發(fā)展中,更加深入和合理的融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù),已經(jīng)成為當(dāng)下國內(nèi)金融行業(yè)從業(yè)人員的首要關(guān)注問題,與此同時,持續(xù)發(fā)現(xiàn)并改善優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用過程中存在的問題,也成為金融行業(yè)發(fā)展過程中的重心問題。

      二、國內(nèi)城市金融發(fā)展的現(xiàn)狀問題

      (一)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展問題

      在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用背景下,金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展問題主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一,金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度比較緩慢,與預(yù)期目標(biāo)差異較大。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的推出,是目前商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)社會發(fā)展背景下,為了與金融行業(yè)整體市場環(huán)境相適應(yīng)而推出的,以期能夠?qū)崿F(xiàn)更加良好的業(yè)務(wù)發(fā)展。但是,在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的實(shí)際推廣過程中,由于很多商業(yè)銀行在推廣技巧方面的欠缺,導(dǎo)致這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如預(yù)期。以“原油寶”事件為例,分析其發(fā)生原因,很大程度上是由于銀行在選擇金融產(chǎn)品推廣方式時,市場判斷沒有基于科學(xué)準(zhǔn)確的用戶指引進(jìn)行,最終發(fā)生重大意外,使得銀行與用戶都遭受了很大的經(jīng)濟(jì)損失。另一方面,部分銀行在進(jìn)行客戶管理工作的時候,缺乏健全科學(xué)的管理體系和流程,致使無法基于客戶管理工作爭取更多客戶,最終成為金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度緩慢的另一重要原因。

      第二,互聯(lián)網(wǎng)金融的市場發(fā)展具有較高的不均衡性。雖然互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)成為金融行業(yè)的主要發(fā)展趨勢,且商業(yè)銀行大部分都開展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),但基于金融市場的現(xiàn)狀來看,在線業(yè)務(wù)方面小型商業(yè)銀行的占比僅僅不到10%,而國有大型商業(yè)銀行的占比則高于30%??梢姡⌒蜕虡I(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度仍然十分緩慢,整體市場的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出比較嚴(yán)重的不均衡性。除了在線業(yè)務(wù)的占比不均衡之外,金融市場發(fā)展不均衡也體現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款和相應(yīng)利潤不斷下滑。之所以會出現(xiàn)這種情況,主要是由于與APP網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品相比,銀行存款無法為用戶創(chuàng)造更高的收益,因此用戶大多選擇APP類的理財產(chǎn)品,導(dǎo)致銀行存款的流失率不斷增大。另一方面,作為商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的重要組成部分,商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也由于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了很大的沖擊。由于諸多因素,商業(yè)銀行在審核企業(yè)的貸款申請的時候都非常嚴(yán)格,企業(yè)貸款面臨比較大的阻礙,而與之相比,很多網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在貸款審批方面比較容易,因此很多企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)都開始選擇了網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu),最終導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)成交量顯著下降。

      (二)金融風(fēng)險相關(guān)問題

      現(xiàn)階段,金融行業(yè)發(fā)展過程中面臨的金融風(fēng)險問題主要包括三個方面。首先,用戶在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行貨幣支付的時候,經(jīng)常會出現(xiàn)身份驗(yàn)證問題,即貨幣支付風(fēng)險。貨幣支付風(fēng)險一方面是由于存在網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)風(fēng)險,即使有明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)禁止向用戶提供網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn),但是實(shí)際此種問題層出不窮,引發(fā)相關(guān)的風(fēng)險問題。另一方面,用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)支付的過程中,經(jīng)常會出現(xiàn)身份驗(yàn)證不完整的現(xiàn)象。這主要是由于第三方支付機(jī)構(gòu)為了吸引獲取更多的用戶,會違反相關(guān)規(guī)定在信息不全的情況下幫助用戶完成身份驗(yàn)證,最終使得存在很大的支付風(fēng)險[2]。其次,在進(jìn)行資金籌集的過程中,會存在部分法律擦邊球的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍處于起步階段,在相關(guān)法律法規(guī)方面仍然缺乏足夠的規(guī)范,主要還是依靠《擔(dān)保法》《合同法》等傳統(tǒng)法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)資金籌集進(jìn)行約束規(guī)范,缺少針對性的專門法律法規(guī),導(dǎo)致打法律擦邊球的現(xiàn)象屢禁不止。資金眾籌是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)背景下出現(xiàn)的一種全新金融模式,就目前而言,還缺乏足夠的成熟性。國家相關(guān)部門在就網(wǎng)絡(luò)融資平臺進(jìn)行管理的時候,重心仍處于審核階段,對于包括融資平臺的運(yùn)營等方面還缺乏足夠的監(jiān)控管理。

      三、國內(nèi)城市金融發(fā)展的建議

      (一)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)背景下金融發(fā)展的安全性

      互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)背景下發(fā)展的金融行業(yè)具有前所未有的復(fù)雜性特征,存在比較嚴(yán)重的信息泄漏風(fēng)險,故此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中安全技術(shù)的不斷提高和應(yīng)用就至關(guān)重要。實(shí)際工作開展過程中,金融企業(yè)必須向客戶進(jìn)行全方位的安全交易宣導(dǎo),使其具備足夠的安全意識和保密意識[3]。另一方面,在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā)方面,研發(fā)人員要不斷進(jìn)行創(chuàng)新升級,同時匹配相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制。這樣用戶在進(jìn)行有安全風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)交易的時候就會系統(tǒng)就會自動終止交易,并進(jìn)行警報,對于交易雙方能夠?qū)崿F(xiàn)有效的權(quán)益和資金保護(hù)。

      (二)加強(qiáng)人才團(tuán)隊(duì)的建設(shè)

      金融行業(yè)的發(fā)展必須緊跟當(dāng)前時代互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的時代潮流,才能實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)的發(fā)展,而隨著信息來源途徑的多樣化和信息量的不斷增大,金融企業(yè)必須制定科學(xué)的管理模式和發(fā)展戰(zhàn)略,才能適應(yīng)時代的發(fā)展,提高企業(yè)的市場競爭力。在此過程中,具備高專業(yè)素養(yǎng)水平的專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)的建設(shè)至關(guān)重要。銀行要對老員工定期進(jìn)行培訓(xùn),加強(qiáng)老員工對于日常工作中出現(xiàn)的問題的解決能力。除此之外,銀行還要根據(jù)實(shí)際情況對國外人才進(jìn)行適當(dāng)合理的引入,使日常工作具有更高的有效性與安全性。

      (三)加強(qiáng)針對網(wǎng)絡(luò)金融平臺的管理

      為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融,必須針對網(wǎng)絡(luò)金融平臺實(shí)行嚴(yán)格的資格準(zhǔn)入制度,基于不同地區(qū)和不同類型企業(yè),采取分層次的分類管理,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的科學(xué)性與規(guī)范性。另一方面,在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中,金融企業(yè)必須基于相關(guān)的法律法規(guī)制度進(jìn)行,例如在開展融資業(yè)務(wù)之前,必須根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)流程,獲取許可資格證之后才能進(jìn)行。與傳統(tǒng)金融活動相比,互聯(lián)網(wǎng)金融在操作流程與操作方式等方面都具有很高的便捷性,為了能夠最大化發(fā)揮信息化時代給金融行業(yè)帶來的發(fā)展機(jī)遇,金融企業(yè)必須進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)活動的開展,才能實(shí)現(xiàn)突破性的發(fā)展。

      三、結(jié)束語

      互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下,金融行業(yè)的市場競爭越來越理解,金融行業(yè)的發(fā)展具有日益突出的多樣性特征。在此發(fā)展過程中,要實(shí)現(xiàn)對用戶合法權(quán)益的保護(hù)和金融企業(yè)的長期發(fā)展,必須基于實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的變革和優(yōu)化,才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的公正透明化,使交易雙方的資金安全得以保障。

      參考文獻(xiàn):

      [1]王紫丁. 推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展 期待更多金融助力[N]. 巴彥淖爾日報(漢),2021-01-11(003).

      [2]宣宇.金融賦能加快構(gòu)建新發(fā)展格局[J].金融與經(jīng)濟(jì),2020(12):1[2021-01-11].

      [3]曹佳雯.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題與對策[J].商訊,2021(01):73-74.

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