互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的金融精準(zhǔn)扶貧績(jī)效評(píng)估與路徑創(chuàng)新研究

王婭瑄 孫雅慧 于曉萌

摘要：脫貧攻堅(jiān)是全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵戰(zhàn)役，是黨中央帶領(lǐng)全國(guó)人民攻堅(jiān)克難的偉大工程。金融扶貧在攻堅(jiān)階段將發(fā)揮更加突出的作用，將“輸血式扶貧”變?yōu)椤霸煅椒鲐殹?，根?jù)農(nóng)村居民的資金需求，積極推動(dòng)貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，鼓勵(lì)開展小額信用貸款，努力滿足農(nóng)村居民發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。調(diào)查顯示，安徽省農(nóng)村金融扶貧存在的問題主要有農(nóng)村勞動(dòng)力短缺，產(chǎn)業(yè)扶貧人力基礎(chǔ)薄弱;金融扶貧政策宣傳力度不夠;農(nóng)村金融扶貧效果存在諸多制約因素，滿意度不高。本文將根據(jù)對(duì)安徽省的金融扶貧調(diào)查結(jié)果提出相關(guān)的金融扶貧創(chuàng)新建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融扶貧;現(xiàn)狀調(diào)查;政策建議;安徽省

打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，讓全國(guó)人民一起進(jìn)入全面小康的社會(huì)。一直是黨和人民長(zhǎng)期的戰(zhàn)略目標(biāo)，黨的“十八大”以來(lái)，黨中央一直從全面建成小康社會(huì)要求出發(fā)，把扶貧開發(fā)工作納入“五位一體”總體布局、“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，作為實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的重點(diǎn)任務(wù)，作出一系列重大部署和安排，全面打響脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。脫貧攻堅(jiān)力度之大、規(guī)模之廣、影響之深，前所未有，取得了決定性進(jìn)展。距離脫貧攻堅(jiān)最后期限臨近，任務(wù)更加艱巨，金融扶貧在攻堅(jiān)階段將發(fā)揮更加突出的作用。安徽省作為內(nèi)陸省份，資源較為短缺，脫貧任務(wù)更為艱巨，金融扶貧政策落實(shí)情況如何？金融政策存在哪些問題？本文針對(duì)這些問題，展開研究。

1.研究問題的提出

1.1研究背景

1.1.1全面決勝小康社會(huì)，扶貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨

2018年6月，中共中央國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，以更有力的行動(dòng)、更扎實(shí)的工作，集中力量攻克貧困的難中之難、堅(jiān)中之堅(jiān)，確保堅(jiān)決打贏脫貧這場(chǎng)對(duì)如期全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)具有決定性意義的攻堅(jiān)戰(zhàn)。黨中央下達(dá)脫貧攻堅(jiān)必須實(shí)現(xiàn)的任務(wù)，就是要凝聚全社會(huì)的力量和資源，努力攻堅(jiān)克難。

1.1.2金融扶貧是農(nóng)村扶貧的有效手段

資金短缺是貧困的根源，發(fā)揮金融輸血的功能，通過金融扶貧貸款的支持，讓農(nóng)村居民發(fā)展制造產(chǎn)業(yè)或種植養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)民貸款有政府擔(dān)保，農(nóng)村信用社貼息，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，在健全金融扶貧運(yùn)行機(jī)制，減輕農(nóng)民貸款負(fù)擔(dān)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面提高金融扶貧效率，強(qiáng)化扶貧貸款對(duì)象資格審查，貸款資金運(yùn)行過程監(jiān)督，切實(shí)發(fā)揮扶貧過程中金融的輸血造血功能。

1.2金融扶貧的政策研究

1.2.1金融扶貧相關(guān)政策

2016年專家推出金融扶貧新機(jī)制，以“合力”添“動(dòng)力”，通過創(chuàng)新金融參與扶貧開發(fā)機(jī)制，政府、銀行、保險(xiǎn)通力協(xié)作，探索出“財(cái)政資金撬動(dòng)、政府責(zé)任聯(lián)動(dòng)、保險(xiǎn)保障推動(dòng)”模式，破除了農(nóng)民貸款“兩難”的瓶頸制約。2019年安徽省在扶貧工作實(shí)施方案中指出加大金融扶貧力度，通過建立融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、小額信貸保險(xiǎn)等機(jī)制和加大貸款貼息等方式，為貧困群眾貸款保駕護(hù)航。金融部門要將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村延伸，且通過降低存款準(zhǔn)備金率、擴(kuò)大支農(nóng)再貸款、縮小存貸差等金融手段，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融資金流向貧困地區(qū)，更要進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.2.2金融扶貧研究綜述

（1）關(guān)于金融扶貧的問題。學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)村金融扶貧主要存在配套政策不夠完善、資金管理難度較大、面臨資金和法律風(fēng)險(xiǎn);信用環(huán)境差，信貸資金財(cái)政化傾向明顯，農(nóng)信社擴(kuò)大支持潛力有限，金融支持不平衡;大多數(shù)金融產(chǎn)品與需求匹配程度不高和精準(zhǔn)扶貧識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)“一刀切”等問題。

（2）金融扶貧的建議。建立全面有效的監(jiān)督、考核管理機(jī)制完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，增加扶貧資金供給轉(zhuǎn)變思路，主動(dòng)作為，創(chuàng)新產(chǎn)品提升貧困地區(qū)企業(yè)和老百姓的金融知識(shí)，提高扶貧資金使用方的綜合實(shí)力;變輸血式扶貧為造血式扶貧，關(guān)鍵在于找到新辦法、新路徑，用創(chuàng)新的模式開展金融服務(wù);激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的能動(dòng)性，優(yōu)化金融生態(tài)圈;運(yùn)用金融科技開辟現(xiàn)代化工作陣地，增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力;關(guān)注貧困“邊緣戶”群體，分層分類幫扶等相關(guān)解決措施。

2.安徽省農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀調(diào)查

2.1問卷設(shè)計(jì)及調(diào)查過程

在科研準(zhǔn)備前期，我們參考查閱了許多有關(guān)金融扶貧政策的資料文獻(xiàn)，確定了調(diào)查研究的主要內(nèi)容。一是調(diào)查者個(gè)人部分信息及家庭情況，二是調(diào)查者對(duì)金融扶貧政策的了解情況，三是調(diào)查者對(duì)金融扶貧的力度及其效果的滿意程度，四是金融扶貧政策惠普情況，調(diào)查者是否可以利用政策實(shí)現(xiàn)脫貧。確定好大方向，我們對(duì)其進(jìn)行小細(xì)節(jié)的分化，編寫了25個(gè)問題。在安徽省若干農(nóng)村地區(qū)通過隨機(jī)抽樣的方法開展問卷調(diào)查，發(fā)放了245份調(diào)查問卷，其中回收242份，有效問卷232份，包括紙質(zhì)版90份，電子版142份。

2.2調(diào)查結(jié)論

我們匯總整理調(diào)查問卷，針對(duì)安徽省農(nóng)村金融扶貧政策現(xiàn)狀及問題，主要調(diào)查結(jié)論是：1.農(nóng)村勞動(dòng)力大多外出務(wù)工，造成勞動(dòng)力短缺;2.在農(nóng)村金融扶貧等相關(guān)政策宣傳力度不大;3.農(nóng)村金融扶貧政策受到各方面因素影響，所以產(chǎn)生的效果不明顯。

2.3調(diào)查問題根源剖析

安徽省大多數(shù)農(nóng)村都處于山區(qū)，自然災(zāi)害頻發(fā)，資源方面更是比不上沿海城市。再加上由于傳統(tǒng)多子多福思想，多數(shù)家庭人口基數(shù)較大，撫養(yǎng)幼兒，贍養(yǎng)老人成為家庭主要經(jīng)濟(jì)支出，而家庭勞動(dòng)者太少，當(dāng)?shù)匦匠瓴蛔阋跃S持家庭開支時(shí)，許多家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)外出打工，當(dāng)?shù)厍鄩涯陝诹Σ蛔恪Ｊ苓^高等教育的大學(xué)生不愿回到當(dāng)?shù)匕l(fā)展，人才資源不足導(dǎo)致居民文化水平普遍較低，對(duì)計(jì)算機(jī)，網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代技術(shù)了解不足，思維落后，信息閉塞，且自我能動(dòng)性較差，致使對(duì)金融扶貧知識(shí)知之甚少。這些導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)金融扶貧政策不滿意，對(duì)脫貧信心不足。

3.安徽省農(nóng)村金融扶貧政策建議

3.1金融扶貧著力教育，培育產(chǎn)業(yè)人才

真正的脫貧需要從思想上抓起，為此需要著力發(fā)展貧困地區(qū)的教育，培育產(chǎn)業(yè)人才。甘肅省部分地區(qū)擁有獨(dú)特的自然風(fēng)貌景觀，可以培養(yǎng)相關(guān)旅游專業(yè)人員，讓其適度開發(fā)資源。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，電商的沖擊，甘肅省特色產(chǎn)業(yè)存在銷路少，價(jià)格低等問題。通過培養(yǎng)電商人才，讓村民掌握相關(guān)技能進(jìn)行線上銷售，擴(kuò)展銷路，大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。

3.2加強(qiáng)金融扶貧政策宣傳力度

農(nóng)村的來(lái)百姓對(duì)金融扶貧的政策了解不是很多，一是自身的原因，文化水平有限，即使大多政策可以在網(wǎng)上進(jìn)行詳細(xì)查詢，但大多數(shù)農(nóng)民沒有上網(wǎng)查詢信息的意識(shí)，所以對(duì)金融扶貧了解甚少。政府及各部門可以幫忙在網(wǎng)站上下載有關(guān)政策，裝訂整理好后放在公共區(qū)域供人民查閱。二是當(dāng)?shù)馗鹘M織宣傳不夠，當(dāng)?shù)厝罕姴荒芗皶r(shí)了解情況，所以建議政府及各部門可以及時(shí)在公共場(chǎng)合做演講或者給當(dāng)?shù)鼐用衩赓M(fèi)發(fā)放相關(guān)資料，致力于讓人民了解，理解，并有效利用金融政策，實(shí)現(xiàn)脫貧。

3.3實(shí)施金融扶貧政策，提高金融扶貧質(zhì)量

針對(duì)農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀，以讓農(nóng)戶擺脫貧困為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)計(jì)多樣化的金融服務(wù)項(xiàng)目菜單，讓農(nóng)戶根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目選擇，因地制宜開展金融扶貧服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，把金融服務(wù)送進(jìn)家園，送到農(nóng)戶身邊，不僅解決資金需求，也要給農(nóng)戶提供政策咨詢，貸款風(fēng)險(xiǎn)提醒，投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等基本業(yè)務(wù)，切實(shí)滿足農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，提高金融扶貧政策的質(zhì)量。

4.研究結(jié)論

本次研究以黨中央提出全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)所有貧困地區(qū)脫貧摘帽的目標(biāo)為背景，選擇安徽省若干農(nóng)村地區(qū)為調(diào)查對(duì)象，采用問卷調(diào)查和訪談的方式，對(duì)金融扶貧政策實(shí)施及農(nóng)戶資金需求，扶貧效果及金融扶貧的期待等方面開展調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶對(duì)金融扶貧的知曉程度和滿意度均較低，金融扶貧的效果有待進(jìn)一步提升，提出著力培育專業(yè)人才，加強(qiáng)扶貧政策宣傳力度，完善監(jiān)管制度，提高金融扶貧效果，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)等政策建議。

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本文系安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助，項(xiàng)目編號(hào)：202010378169。

作者簡(jiǎn)介：王婭瑄（2000—）女，甘肅蘭州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2018級(jí)本科生，金融工程專業(yè)。