李均源 李秉錚 黃勇 謝翔宇 袁準(zhǔn) 楊惠芳

摘要：在中國金融改革過程中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融流迅速推動了傳統(tǒng)金融部門與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，從根本上中國改變了金融效率，交易結(jié)構(gòu)乃至整個金融架構(gòu)。作為與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系最緊密的群體，互聯(lián)網(wǎng)金融也影響著大學(xué)生消費理念和財務(wù)管理方式，它具有兩面性，既有利于大學(xué)生的成長，也存在一定隱患。作為新時期的建設(shè)者和后繼者，大學(xué)生在投資理財方面?zhèn)涫荜P(guān)注。但是，由于缺乏對風(fēng)險防范的認(rèn)識，對質(zhì)量參差不齊的金融產(chǎn)品和衍生服務(wù)缺乏認(rèn)識，使大學(xué)生容易面對許多風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;資金運用

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生資金運用的現(xiàn)狀

大學(xué)生幾乎全體都是網(wǎng)民，在生活中頻繁接觸互聯(lián)網(wǎng)，相對了解移動支付，并經(jīng)常使用和使用它們。 并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費種類繁多，操作便利，大多數(shù)操作只需在手機上便可輕松完成，所以大學(xué)生無論是購物，投資，餐飲住宿等，都更愿意在互聯(lián)網(wǎng)上進行資金的操作。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對大學(xué)生的消費起到了非常關(guān)鍵的影響，在線金融支付的功能使得平臺經(jīng)濟隨著平臺經(jīng)濟的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。不斷出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺（淘寶，京東等）上的創(chuàng)新也趨于增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供更快，更方便，更豐富和更高質(zhì)量的服務(wù)，極大地增加了大學(xué)生的消費欲。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生資金運用的積極影響

2.1促使大學(xué)生消費和投資相結(jié)合， 優(yōu)化資金運用能力

過去，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，大多數(shù)大學(xué)生的生活支出都在校園內(nèi)或周邊，消費有很大的局限性，其中大部分只是為了滿足日常生活的需要。在大量金融產(chǎn)品的背景下，大學(xué)生更愿意加入到這個市場中來，例如支付寶余額寶及黃金買賣，乃至網(wǎng)絡(luò)上游戲裝備的買賣，球鞋玩具的買賣等等，不僅為學(xué)生增加財富，而且可以借助這種方式加強他們的財務(wù)思維。以后進入社會。大學(xué)生的財務(wù)思想還將改善自己的資金管理，并幫助他們養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣;同時，學(xué)生還可以學(xué)習(xí)基本金融產(chǎn)品并控制投資風(fēng)險，這將有助于他們促進自己的安全投資。

2.2使大學(xué)生資金運用更加靈活

大學(xué)生上網(wǎng)購買需要的物品時不必在特定的時間去商店購買或消費，也沒有地點的限制，不管是生活所需的物資購買，還是理財產(chǎn)品的投資，抑或是挑選采購送給家人朋友的禮物，只要呆在寢室，躺在床上，就可以完美解決。

2.3資金運用觀念的更新

面對新穎且紛繁復(fù)雜的新式互聯(lián)網(wǎng)消費，大學(xué)生習(xí)慣消費之前制定相應(yīng)消費計劃，合理理性地消費。與其將自己局限于傳統(tǒng)的消費概念，不如盡其所能，適度消費，并根據(jù)實際需求制定消費計劃。 在互聯(lián)網(wǎng)上，我們可以預(yù)先進行一次預(yù)算以將錢花在關(guān)鍵地方，如果在購買后因與需求不符或者時候覺得價格過高，退款的方式和渠道也更加便捷，這是相對于過往傳統(tǒng)消費的優(yōu)點。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生資金運用的消極影響

3.1產(chǎn)生錯誤的資金運用觀念

不妥當(dāng)?shù)南M習(xí)慣會影響大學(xué)生的消費觀念和金錢觀念，使他們變得拜金、享樂主義，隨大流的盲目運用資金。受電子商務(wù)平臺和商家的各種廣告活動的吸引，并且在短時間購物限制的刺激下，使學(xué)生盲目追求物質(zhì)享受，導(dǎo)致購買很多他們通常不會用到的東西，甚至一些特別昂貴的東西。

3.2過度沉迷于在網(wǎng)絡(luò)上投資理財

同樣，自控力不足會增加了在線投資理財?shù)娘L(fēng)險。對財富的期望和對網(wǎng)絡(luò)的迷戀引起了部分大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)融資極大的興趣和強烈的研究意愿，這導(dǎo)致這一部分大學(xué)生將大部分時間用于互聯(lián)網(wǎng)融資，再加上一些大學(xué)生存在對使用在線金融可以為自己帶來更多收入和收益的期望，導(dǎo)致他們荒廢了學(xué)業(yè)，浪費了大學(xué)的青春。

3.3網(wǎng)貸導(dǎo)致大學(xué)生誤入陷阱

很多大學(xué)生為因為虛榮心作祟，通過網(wǎng)絡(luò)貸款的方式任意花費，到了還款期限，無法償還貸款，導(dǎo)致誠信受到影響。大學(xué)生是一種欲望和能力不匹配的群體，在校園里，他們?nèi)狈ι鐣?jīng)驗，對自身消費能力也沒有合理的審視，時常出現(xiàn)沖動消費的情況，但是往往缺乏資產(chǎn)，所以時常導(dǎo)致財產(chǎn)處置發(fā)生問題。而網(wǎng)貸是大學(xué)生耳熟能詳且能短期快速見效的方法，于是一些資金處置出問題的大學(xué)生由于缺乏正確金錢觀，沒有清楚認(rèn)識到金融產(chǎn)品的危害性，導(dǎo)致無法償還巨額校園貸，陷入惡性循環(huán)，釀成嚴(yán)重后果，出現(xiàn)自殺、大學(xué)生裸貸等極端事件。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生資金運用影響的對策建議

4.1樹立正確的資金運用觀念

大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)上進行消費時，要學(xué)會思考，要做到清楚自身的需求和對產(chǎn)品功能價值性質(zhì)的比對了解，根據(jù)這些再決定是否要進行消費;杜絕情緒化消費。大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)上支出資金時，一定要對自己和家庭的消費能力進行確定，審視自己是否有支持這次消費的能力，對于網(wǎng)絡(luò)貸款是否能夠按期償還債務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行借貸時，要充分了解平臺的運行機制、規(guī)則以及相關(guān)產(chǎn)品，特別要注意互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，這樣才能夠做到在互聯(lián)網(wǎng)上理性地運用資金。

4.2有關(guān)部門要做好政策指導(dǎo)工作

相應(yīng)的機構(gòu)部門要更加重視問題，建立互聯(lián)網(wǎng)融資的法律機制，通過指導(dǎo)政策和加強立法來填補法律真空;加強對校園借貸經(jīng)營者的監(jiān)督，以保護大學(xué)生的財產(chǎn)安全，降低風(fēng)險;政府還必須承擔(dān)其職責(zé)，幫助缺乏辨識能力的大學(xué)生做好風(fēng)險評估工作，建立穩(wěn)定合理的貸款程序，加強對大學(xué)生權(quán)益保護;在學(xué)校中將消費者教育作為一門主要課程;同時，各級部門也要和銀行和公共安全委員會等機構(gòu)通力合作，改善社會不良的消費習(xí)慣，幫助大學(xué)生建立安全的消費者金融環(huán)境，監(jiān)督促使經(jīng)營者合法運營，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。

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