楊夢(mèng)雅

摘 要：信貸是商業(yè)銀行最關(guān)鍵的業(yè)務(wù)種類，和最主要的盈利來源，并且還間接關(guān)聯(lián)著整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作。如果對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理不當(dāng)，則不僅會(huì)影響到銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，造成銀行資產(chǎn)、盈利受損，同時(shí)還可能會(huì)擾亂整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作秩序。因此做好對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，是極其重要的，必須要得到銀行的高度關(guān)注和嚴(yán)格落實(shí)。本文以寧波地區(qū)為例，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性進(jìn)行了分析，然后主要就其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)策略，提出了部分探討性建議，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)工作的實(shí)踐提供參考。

關(guān)鍵詞：寧波;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)

寧波地區(qū)商業(yè)銀行在自身的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)將對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理作為一項(xiàng)關(guān)鍵課題，積極加強(qiáng)研究、探討與實(shí)踐，既要客觀、深入認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，更要采取科學(xué)、有效的管理策略，切實(shí)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)危害降到最低。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系當(dāng)中，信貸業(yè)務(wù)是最關(guān)鍵的一項(xiàng)，并且其還是商業(yè)銀行最主要的盈利來源。從社會(huì)和市場(chǎng)角度來看的話，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)還具有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、拉動(dòng)內(nèi)需，刺激市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作等功能。但商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)始終伴隨著客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致銀行無(wú)法按時(shí)、完全的回收本息，產(chǎn)生呆賬、壞賬，這就會(huì)影響到銀行的正常信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，致使銀行資產(chǎn)、盈利受損，同時(shí)其還可能擾亂整個(gè)社會(huì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的秩序，反而無(wú)法體現(xiàn)出信貸的正面、積極作用。如寧波地區(qū)2020年末全市不良貸款余額405.9億元，比年初增加171.6億元，不良貸款率1.60%，比年初上升0.54個(gè)百分點(diǎn)，雖然其不良貸款增長(zhǎng)在正常范圍之內(nèi)，但如果不加以控制，很快就會(huì)超出正常范圍水平，屆時(shí)整個(gè)地區(qū)市場(chǎng)都會(huì)受到影響。而通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，則可以幫助銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率和危害，在保證銀行自身利益與發(fā)展的同時(shí)，維護(hù)良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，樹立講誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣。由此可見，不論是從銀行自身的微觀角度來講，還是從社會(huì)與市場(chǎng)的宏觀角度來講，做好對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，都是具有高度重要性的。

二、寧波地區(qū)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

中國(guó)人民銀行寧波市中心支行發(fā)布的《2020年寧波市經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析》明確要求，要做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，為此寧波地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)積極做好自身相關(guān)工作，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的探索與實(shí)踐。

（一）強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)教育

銀行在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，其對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度，應(yīng)當(dāng)與對(duì)信貸業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的控制程度成正比，這樣才更有利于自身信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，避免業(yè)務(wù)量的增加，而反而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)升高。為此，當(dāng)前寧波地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先強(qiáng)化自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從多個(gè)層面分析、認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，在拓展信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的同時(shí)，做到風(fēng)險(xiǎn)管理先行，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重視與投入力度。另外，還需要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)教育，不僅要使其掌握信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷技巧，同時(shí)更要提高他們個(gè)人對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，能夠憑借專業(yè)的知識(shí)、能力和經(jīng)驗(yàn)，識(shí)別、判斷可能潛在的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）健全信貸業(yè)務(wù)流程管控，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

一套健全的信貸業(yè)務(wù)流程和完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，是防范和規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要舉措。當(dāng)前，寧波地區(qū)的基層商業(yè)銀行為了滿足市場(chǎng)需求，都開發(fā)了多種信貸產(chǎn)品，進(jìn)行了信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，降低信貸成本，這確實(shí)有利于地方市場(chǎng)的發(fā)展。如寧波全市新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.66%，其中小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率5.01%，同比分別下降0.49、0.53個(gè)百分點(diǎn)，低于全省0.19和0.16個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)地方市場(chǎng)的發(fā)展，起到了實(shí)質(zhì)性的推動(dòng)和促進(jìn)作用。不過，不論信貸產(chǎn)品如何的創(chuàng)新，其信貸業(yè)務(wù)流程管控必須要健全，風(fēng)險(xiǎn)管理制度必須要完善，而且需要嚴(yán)格的執(zhí)行流程和制度。如不論信貸金額大小，都需要首先由銀行的信貸業(yè)務(wù)部門進(jìn)行初步資質(zhì)審核，通過后再交由上級(jí)相關(guān)部門復(fù)審，并組織借款人進(jìn)行面簽，期間需要借款人辦理抵押、質(zhì)押以及相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)，以期達(dá)到貸前對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。在具體的工作實(shí)踐中，應(yīng)完善獨(dú)立審批人制度，通過提高工作人員的風(fēng)控能力，不斷強(qiáng)化對(duì)銀行信貸的管理水平，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在銀行貸款的風(fēng)控環(huán)節(jié)，應(yīng)建立合理的管理制度，通過制度體系的強(qiáng)化作用，不斷提升相關(guān)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。通過嚴(yán)格排查、風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，提升銀行貸款的發(fā)放質(zhì)量，促使銀行的貸款業(yè)務(wù)審批更加高效合理。

（三）構(gòu)建科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，加大不良貸款催收力度

2020年，寧波全市批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等受影響較大服務(wù)業(yè)貸款合計(jì)增加135.5億元，同比多增164.8億元;民營(yíng)企業(yè)貸款余額比年初增加1156.8億元，同比增長(zhǎng)14.3%，增量為上年的3.5倍;普惠小微貸款增速為42.4%，同比提高16.2個(gè)百分點(diǎn);與重大項(xiàng)目建設(shè)相關(guān)的貸款合計(jì)增加573.1億元，同比多增43.5億元。從數(shù)據(jù)來看，寧波地區(qū)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展良好，但需要明確的一點(diǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)始終是客觀存在的，無(wú)法徹底的將其消除，因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，絕大多數(shù)時(shí)候都是并非主觀因素導(dǎo)致的，而是客觀的社會(huì)、市場(chǎng)變化所導(dǎo)致的。因此，寧波地區(qū)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一套科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，從全球市場(chǎng)、全國(guó)市場(chǎng)逐步的縮小到區(qū)域市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)情況的運(yùn)行監(jiān)控，同時(shí)配合對(duì)客戶群體的信息管理、征信管理、信用分級(jí)管理等，預(yù)測(cè)、預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和可能致使的危害，以便動(dòng)態(tài)的調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理措施。再者，對(duì)于已經(jīng)形成的不良貸款，應(yīng)要加大催收力度，強(qiáng)化催收績(jī)效考核，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。常規(guī)的催收方式包括加息、罰息辦法催收，停止增加新貸款，法律手段催收，以貸促收，行政或經(jīng)濟(jì)手段催收，在催收過程當(dāng)中，不論采取哪種催收方法，都必須要注意方法、手段的合法性、合理性與有效性，避免可能產(chǎn)生的其他風(fēng)險(xiǎn)，反而對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來負(fù)面影響。

（四）增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)理念，做好貸后管理工作

最后，寧波地區(qū)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)理念，認(rèn)識(shí)到將貸款提供給客戶，服務(wù)還沒有完全的終止，根據(jù)客戶貸款的用途和目的，銀行還可以嘗試為客戶提供相關(guān)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，如幫助客戶規(guī)避他們所可能面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通過這樣的方式，來做好貸后管理工作，隨時(shí)跟進(jìn)客戶的貸款使用情況，最終達(dá)到規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。當(dāng)然，在貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)防范中，還應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的客觀性，其不可能被完全的規(guī)避，即使前期工作再到位，貸后管理再嚴(yán)謹(jǐn)，都依然可能會(huì)發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此寧波地區(qū)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)合理落實(shí)“盡職免責(zé)”，為不良貸款的發(fā)生，提供一定的容忍度。不論是貸款還是投資，只要在后期審查中發(fā)現(xiàn)工作人員主觀上不存在任何的誤判，或是其他的違法、危機(jī)操作，都應(yīng)當(dāng)予以免責(zé)[4]。如商業(yè)銀行可以針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的具體流程，將流程中存在的主觀錯(cuò)誤、需要承擔(dān)追責(zé)的情況，全面、詳細(xì)的列舉出來，如后期沒有發(fā)生這些情況，則不應(yīng)當(dāng)追究相關(guān)人員責(zé)任，如此才更有利于信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，寧波地區(qū)的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)在重視信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展的同時(shí)，做好對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，以保障自身的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)安全，維護(hù)良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，樹立講誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣，對(duì)自身與社會(huì)、市場(chǎng)的發(fā)展，起到有效的推動(dòng)作用。

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