摘要：現(xiàn)如今無人機廣泛運用于農(nóng)業(yè)植保、警用安防、應(yīng)急救援、地理測繪等各行各業(yè)，但基于無人機的易損特點，通過保險來對沖無人機發(fā)生意外的風(fēng)險確有必要。然而現(xiàn)存無人機保險發(fā)展緩慢，保險類別覆蓋有限、定損難、飛手水平參差不齊以及無人機所有者投保意識淡薄這些問題均阻礙了民用無人機保險的發(fā)展。未來民用無人機保險可通過規(guī)范法規(guī)來管理，提供飛手培訓(xùn)與增加民用無人機的專業(yè)保險人員，引導(dǎo)民用無人機所有者增強保險意識，繼續(xù)多方面發(fā)展中國無人機聯(lián)盟等方式來保障民用無人機保險發(fā)展的進程。保險業(yè)加強與第三方服務(wù)商合作也確有繼續(xù)探索其可行性的必要。民用無人機與保險兩者緊密融合發(fā)展勢不可擋，促進無人機產(chǎn)業(yè)與保險產(chǎn)業(yè)的深入結(jié)合具有現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：民用;無人機;保險

中圖分類號：D922.14文獻標識碼：A文章編號：2095-6916（2021）15-0143-03

一、無人機的分類與致險因素

2019年，我國民航局修訂的《輕小無人機運行規(guī)定（試行）》中定義無人機（UA：Unmanned Aircraft）為由控制站管理（包括遠程操縱或自主飛行）的航空器，也稱遠程駕駛航空器（RPA：Remotely Piloted Aircraft）[1]。目前國內(nèi)外生產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)能夠制造出不同種類的無人機，因此可根據(jù)無人機的生產(chǎn)標準、使用用途等方式進行如下分類：

根據(jù)無人機飛行類型的不同分為：固定翼無人機、旋翼無人機、垂直起降無人機、無人飛艇、無人直升機、多旋翼無人飛行器、撲翼無人機、傘翼無人機等[2]。

根據(jù)生活中一般對無人機的使用范疇，又可將其類別分為：軍用無人機與民用無人機。本文討論的并非無人機的技術(shù)專業(yè)相關(guān)問題，因此筆者認為更適宜用此種分類方法。

民用無人機的應(yīng)用確實便利了人民生活的方方面面，但亦面臨著許多風(fēng)險。主要有以下三個方面的原因：其一是人為原因：無人機的迅猛發(fā)展與普及，使購買與使用無人機的人越來越多，無人機操作人員素質(zhì)的良莠不齊導(dǎo)致其在使用無人機的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)準備不足或者操作失誤等致使無人機墜毀的情況出現(xiàn)。其二為信號干擾：信號是無形的，操作人員可能無法進行精準的判斷，所以易出現(xiàn)因為信號干擾導(dǎo)致無人機墜毀的情況。其三是環(huán)境因素：主要是飛行地的海拔、天氣、風(fēng)力、地貌等各種外在因素是否會影響無人機的飛行等?；跓o人機的這些易損特點帶來的風(fēng)險，往往可以預(yù)見到卻難以避免，因此民用無人機保險的發(fā)展確有必要。

二、民用無人機保險的發(fā)展現(xiàn)狀和困境

（一）民用無人機保險的現(xiàn)狀

基于民用無人機的易損特點，無人機保險的出現(xiàn)是眾望所歸。中華聯(lián)合財產(chǎn)保險在2014年推出一款專項服務(wù)于無錫漢和航空公司的植保無人機保險。這款專用保險產(chǎn)品提供機身損失保險和第三者責(zé)任保險兩種保障，基本涵蓋農(nóng)用無人機作業(yè)中的主要風(fēng)險。之后國內(nèi)一些保險企業(yè)也紛紛推出了類似的無人機保險，其模式為：主要采用與品牌相結(jié)合的方式一起銷售，例如購買大疆牌的無人機可搭配購買相應(yīng)的“隨心飛”保險計劃。總之，民用無人機保險的發(fā)展仍處在萌芽階段，亟需解決一些其中存在的問題。

（二）民用無人機保險的發(fā)展困境

1.民用無人機保險覆蓋類別范圍有限

農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重中之重，得益于政策的支持，植保無人機險無疑是無人機保險中發(fā)展最快的。自2014年中央一號文件首次提出要“加強農(nóng)用航空建設(shè)”以來，各大保險公司相繼出臺了與植保無人機合作的保險產(chǎn)品。植保無人機險發(fā)展相對成熟，但市面上針對其他用途的無人機保險卻遲遲沒有發(fā)展與更新。

2.關(guān)于出險后定損的困境

由于無人機行業(yè)依然處于發(fā)展階段，無人機保險業(yè)更是正在摸索的道路上，因而在實際業(yè)務(wù)開展過程中，同時具備無人機知識與保險知識的相關(guān)專業(yè)人才十分缺乏[3]。遇到需要出險后確認相關(guān)毀損情況以及責(zé)任時，保險公司不得不將定損定責(zé)的任務(wù)交給生產(chǎn)無人機的相關(guān)企業(yè)來定奪。但與傳統(tǒng)汽車行業(yè)不同，無人機廣泛民用的時間尚短且發(fā)展不充分，具體零部件的價格與修理價格在市場上沒有形成相對統(tǒng)一[4]，這就導(dǎo)致了保險從業(yè)者面臨的一個巨大的難題就是缺乏足夠的信息來預(yù)測風(fēng)險，無法精準地計算保費。在此種情境下保險從業(yè)者必然會選擇用高價的保費來對沖未知的責(zé)任風(fēng)險與利潤風(fēng)險，如此一來，勢必會增加無人機投保人的經(jīng)濟負擔(dān)，這就遠遠背離了設(shè)置民用無人機保險的初衷。

3.保險業(yè)者對于投保者的選擇阻礙了民用無人機險的發(fā)展

無人機的廣泛民用使得無人機業(yè)余飛手相應(yīng)增加，保險業(yè)者不難評估出業(yè)余飛手控制無人機的潛在風(fēng)險，所以對民用無人機險的多數(shù)品類設(shè)置投保業(yè)務(wù)普遍興趣不高。

4.通信網(wǎng)絡(luò)安全導(dǎo)致的出險難以預(yù)估

無人機運行的穩(wěn)定性依賴于信號運行的穩(wěn)定，因此信號運行的環(huán)境發(fā)生不穩(wěn)定時導(dǎo)致的傳輸數(shù)據(jù)中斷會造成程度不同的丟失，導(dǎo)致的風(fēng)險難以預(yù)估。

5.民用無人機操作者無人機保險投保意識淡薄

我國民眾的保險意識相較于其他發(fā)達國家相對單薄，究其原因是多方面的：其一是經(jīng)濟發(fā)展水平的制約。其二是保險公司與保險代理人的原因，同時我國保險業(yè)尚存在一些不足之處，例如保險銷售者多采用電話進行保險的銷售與介紹，咨詢過程繁瑣也不易保險購買人充分理解相關(guān)保險產(chǎn)品內(nèi)容，以及保險條文設(shè)計不合理，投?？炖碣r難等問題在廣大民眾心中留下了不好的印象。其三是民用無人機所有者的僥幸心理，其對事故傷害的低估導(dǎo)致對無人機保險投保的缺失。

三、關(guān)于民用無人機保險發(fā)展的建議

（一）完善相關(guān)法規(guī)，加強對非經(jīng)營性民用無人機的管理

若想從根本上解決民用無人機保險覆蓋類別范圍有限這個局面，離不開相關(guān)法規(guī)的支持。在瑞典等歐洲國家，無人機保險就作為單獨一章出現(xiàn)在相關(guān)的法規(guī)里面[5]。無論是對于保險公司還是無人機生產(chǎn)商，或是無人機用戶，法規(guī)的完善可以規(guī)避一些風(fēng)險，同時若發(fā)生分歧，法規(guī)也是指導(dǎo)發(fā)生分歧雙方得到公平合理解決問題的有效路徑。近些年來，我國也有相似的嘗試，中國民用航空局運輸司發(fā)布的《民用無人駕駛航空器經(jīng)營性飛行活動管理辦法（暫行）》于2018年6月1日起生效。管理辦法中的第二章許可證申請條件及程序第五條中規(guī)定：取得無人駕駛航空器經(jīng)營許可證，應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件中第四款[6]，需投保無人駕駛航空器地面第三人責(zé)任險。也就是說民用無人機進行經(jīng)營性飛行必須先進行投保，這一管理辦法的出臺有效規(guī)范了民用無人機經(jīng)營性飛行活動，也為無人機保險的發(fā)展指明了方向。然而，此款管理辦法僅適用于經(jīng)營性飛行的民用無人機，而非經(jīng)營性的飛行并不在適用范圍內(nèi)，現(xiàn)實生活中非經(jīng)營性無人機黑飛而出現(xiàn)事故的情況不在少數(shù)，故出臺有效的管理措施管理民用無人機非經(jīng)營性飛行活動，加速保險業(yè)對無人機承保范圍擴大化具有重要作用：如在人口稠密區(qū)飛行的無人機均需進行投保，對沖無人機飛行可能發(fā)生的風(fēng)險。

（二）增加專業(yè)人才，加盟無人機聯(lián)盟

隨著中國保險市場的不斷擴大，傳統(tǒng)的保險業(yè)從業(yè)者儲備充足，但面對民用無人機保險市場這樣要求具備專業(yè)知識的新興領(lǐng)域，還是欠缺的。民用無人機保險發(fā)展必須要走專業(yè)化的道路，組建一支兼而有之的掌握保險知識與無人機相關(guān)知識的保險人才隊伍是確有必要的。

中國無人機產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟于2018年由工信部組織在北京成立。聯(lián)盟由無人機研究科研機構(gòu)，相關(guān)高校及企事業(yè)單位聯(lián)合組成，秉持合作雙贏原則，是一家非盈利的社會組織。

我國無人機各方面信息均被無人機聯(lián)盟覆蓋，聯(lián)盟是提供平等的信息交流、資源共享的合作平臺。建議各保險公司可與聯(lián)盟合作，保險從業(yè)者可獲取聯(lián)盟內(nèi)足夠的行業(yè)信息面來預(yù)測風(fēng)險，進而精準地計算保費與理賠。

（三）提供針對Ⅰ、Ⅱ類無人機的技能培訓(xùn)

根據(jù)2018年9月1日中國民航局發(fā)布的《民用無人機駕駛員管理規(guī)定》顯示[7]：無人機分類等級從Ⅰ至XII：Ⅰ類為空機重量（KG）0

（四）加強與網(wǎng)絡(luò)安全業(yè)第三方服務(wù)商的合作

自2017年6月1日起施行的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》[10]，有效地推動了相關(guān)行業(yè)的發(fā)展：近年來市面上出現(xiàn)了一種新的網(wǎng)絡(luò)保險模式，提供服務(wù)的公司定位是網(wǎng)絡(luò)安全+保險，但其并不是一家保險公司。準確地來講其是為保險公司服務(wù)的第三方服務(wù)商，英文為TPA（Third Part Administer）。每年中國保險業(yè)因為網(wǎng)絡(luò)攻擊帶來的損失已經(jīng)接近4千億元人民幣，損失規(guī)模已經(jīng)排名前二。保險業(yè)者中的探索者提出一個構(gòu)想，與其將這4千億元人民幣損失掉，不如將其轉(zhuǎn)換成一種機制，在損失前拿出百分之十作為保費與網(wǎng)絡(luò)安全業(yè)第三方服務(wù)商的合作，去轉(zhuǎn)嫁損失的風(fēng)險。

從技術(shù)的層面來講，這類公司承辦的業(yè)務(wù)是提供技術(shù)保證網(wǎng)絡(luò)安全不受攻擊的最后一道防線;從綜合層面來講，這類公司承辦的業(yè)務(wù)是保險公司距離理賠的最后一道屏障。

（五）規(guī)范整體保險業(yè)，提高無人機所有者投保意識

改革開放四十多年后的今天，我國民眾經(jīng)濟實力有了實質(zhì)性提升，因此對于保障個人財產(chǎn)的意識較上個世紀相比有了不小的提高。但民用無人機等人工智能產(chǎn)品走入千家萬戶時間有限，民用無人機的投保率還處在較低的水平，國家制定相關(guān)的法規(guī)政策推動投保是一方面，社會對于民用無人機的安全教育宣傳也是未來需要完善的一個方向：促使飛手們培養(yǎng)安全飛行意識與風(fēng)險意識，進而提高對民用無人機保險的承保意識。同時隨著未來的民用無人機保險發(fā)展，保險從業(yè)者要把主要目標放在改善保險從業(yè)者的形象以及服務(wù)質(zhì)量上。保險會使無人機這樣的人工智能產(chǎn)品得到充分保障以期發(fā)展得更好，同樣，人工智能技術(shù)也會使保險的銷售與推廣得到有效的發(fā)展，為了解決咨詢繁瑣這個問題，保險公司可在自家公司所屬的APP上線相關(guān)民用無人機保險的產(chǎn)品，利用線上機器人實現(xiàn)對用戶提出的保險問題進行智能回答，方便用戶隨時隨地咨詢。

參考文獻：

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[7]? 中國民用航空局飛行標準司.民用無人機駕駛員管理規(guī)定[Z].2018-08-31.

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[9] 中國民航局.民用無人駕駛航空器實名制登記管理規(guī)定[Z].2017-05-16.

[10] 全國人民代表大會常務(wù)委員.中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法[Z].2016-11-07.

作者簡介：楊帆（1992—），女，漢族，河北石家莊人，單位為河北地質(zhì)大學(xué)，研究方向為環(huán)境法與國際法。

（責(zé)任編輯：王寶林）