孫庭陽

2021年服貿(mào)會的主題是“數(shù)字開啟未來?服務(wù)促進發(fā)展”，在金融服務(wù)專題展中，數(shù)字人民幣最熱門。工商銀行、中國銀行和郵儲銀行展區(qū)展示了數(shù)字人民幣硬件錢包，在數(shù)字人民幣大道，能實地體驗數(shù)字人民幣支付。

硬件錢包將支持“雙離線”支付

首鋼園，有著獨特的工業(yè)遺存風(fēng)貌，再與奧運元素相結(jié)合，使得服貿(mào)會場館群獨具特色。從首鋼園展區(qū)西北登陸廳進入后，最先映入觀眾眼簾的兩個展館，都是金融服務(wù)展館，數(shù)字人民幣大道處在兩展館之間。

《中國經(jīng)濟周刊》記者看到，在金融展廳內(nèi)，工商銀行、中國銀行、郵儲銀行等大型銀行的展區(qū)中，都在顯著位置介紹數(shù)字人民幣。

央行在《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》中介紹，與實物人民幣一樣，數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字形式，是安全等級最高的資產(chǎn)。

在中國銀行的展位上，一組數(shù)字人民幣硬件錢包映入眼簾，這里有紙質(zhì)芯片錢包、手套錢包、手環(huán)錢包、智能手表錢包、智能電子證錢包、可視芯片錢包等。

中國銀行工作人員陶泓介紹，將來，這些數(shù)字人民幣硬件錢包，都能實現(xiàn)支付功能。例如，紙質(zhì)芯片錢包支持小額免密碼支付，可以在支持數(shù)字人民幣的收款終端使用。

用外幣也能直接兌換成數(shù)字人民幣硬件錢包。中國銀行的展區(qū)有一臺外幣兌換機。陶泓介紹，用戶持身份證或護照，無需注冊和綁定銀行賬戶，就能使用歐元、英鎊、日元等17種主流外幣現(xiàn)鈔，根據(jù)中國銀行對外公布的實時匯率，兌換出等值的數(shù)字人民幣可視芯片錢包?！皩τ跊]有銀行賬戶人群，尤其是境外來華人士，十分便利”。

工商銀行的陳玄向記者介紹，他們在本次展覽中展示的是數(shù)字人民幣個人硬件錢包，硬件錢包可以通過郵箱或境內(nèi)手機號開立，從銀行卡能向硬件錢包充值。

陳玄以飯店消費為例做了演示。當(dāng)顧客用餐需要支付時，將硬件錢包放在商家支持數(shù)字人民幣的收單設(shè)備上，硬件錢包的可視屏幕上顯示需支付金額。顧客確認金額無誤，用支付密碼確認，完成付款。

商家和顧客雙離線也能完成收付款。陳玄演示了乘坐出租車支付場景。當(dāng)?shù)竭_乘客目的地時，出租車計價器上就顯示出應(yīng)付車費。乘客將硬件錢包放在計價器上，硬件錢包的可視屏幕顯示應(yīng)付車費。乘客輸入支付密碼確認后，就完成了車費支付。

陳玄介紹，這種硬件錢包滿足日常小額支付需求，是匿名的，商家無法通過支付獲取顧客個人信息。

為了實際使用，記者用手機在工商銀行APP上安裝了數(shù)字人民幣錢包。安裝需經(jīng)歷手機短信確認、面部確認、設(shè)置支付密碼等過程。記者給這個數(shù)字人民幣錢包充了零錢，為實際體驗數(shù)字人民幣消費做好準備。

在郵儲銀行展區(qū)，工作人員把記者領(lǐng)到消費體驗區(qū)，“好用不好用，用了就知道”。

體驗數(shù)字人民幣消費

在數(shù)字人民幣大道的展區(qū)，能體驗用數(shù)字人民幣消費。

購買數(shù)字人民幣盲盒的隊伍排得比較長，這個體驗活動，觀眾用1元數(shù)字人民幣，可以購買1個數(shù)字人民幣盲盒或個性化留聲明信片。

既然是數(shù)字人民幣，支付等級最高，記者手機上已有工商銀行APP內(nèi)的數(shù)字人民幣錢包，能在郵儲銀行處支付使用嗎？

郵儲銀行人員肯定地回答，“能”。

記者選了數(shù)字人民幣盲盒，點擊數(shù)字人民幣頁面上的“掃一掃”功能，掃描數(shù)字人民幣盲盒的二維碼，手機上彈出了購買需支付1元的問詢，記者確認、輸入支付密碼，完成購買。整個流程操作快捷簡單。

打開數(shù)字人民幣盲盒，里面是一套“春夏秋冬”郵票。看到記者購買的是郵票，郵儲銀行工作人員贈送了一個首日封。

這個首日封頗有意義。首日封的郵戳日期是“2021.09.02”，9月2日是本屆服貿(mào)會開幕日。首日封寄出的地址是“北京2022年冬奧會—競賽場館—首鋼滑雪大跳臺”。2022年北京冬奧會期間，首鋼滑雪大跳臺將承擔(dān)單板和自由式滑雪大跳臺項目。

在其他地方支付，也會這么簡單嗎？

《中國經(jīng)濟周刊》記者又來到中國銀行的購物區(qū)，仍希望用工商銀行APP內(nèi)的數(shù)字人民幣錢包在此購物。

照樣可行。

在中國銀行的購物區(qū)，記者用數(shù)字人民幣購買了北京2022年冬奧會和冬殘奧會吉祥物。

同樣，在建設(shè)銀行、交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行展區(qū)，也有著對數(shù)字人民幣的介紹。

《中國經(jīng)濟周刊》首席攝影記者 肖翊I 攝

央行：不預(yù)設(shè)推出時間表

從啟動到現(xiàn)在，數(shù)字人民幣已經(jīng)走過了7年歷程。

今年7月16日，央行發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》，央行副行長范一飛在媒體吹風(fēng)會上表示，研發(fā)數(shù)字人民幣具有重要現(xiàn)實意義和豐富政策內(nèi)涵。一是助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的需要。二是支撐現(xiàn)代中央銀行制度建設(shè)的需要。三是積極參與國際金融改革和協(xié)調(diào)對話的需要。

范一飛還表示，當(dāng)前數(shù)字人民幣研發(fā)試點取得積極進展，也面臨一些壓力和挑戰(zhàn)。下一步，央行將繼續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點，不預(yù)設(shè)推出時間表，將在適時適度擴大試點范圍、研究完善相關(guān)制度、加強重大問題研究等方面做好工作。

國際清算銀行最新調(diào)查報告顯示，65?個國家或經(jīng)濟體的中央銀行中約?86%已開展數(shù)字貨幣研究，正在進行實驗或概念驗證的央行從?2019?年的?42%增加到?2020?年的?60%。據(jù)公開信息，美英法日等國央行及歐央行近年來以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計劃，有的已經(jīng)開始，有的甚至完成了初步測試。

《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》介紹，2014?年至?2016?年，我國央行成立了法定數(shù)字貨幣研究小組，啟動法定數(shù)字貨幣相關(guān)研究工作。央行數(shù)字貨幣研究所在2016?年成立，完成法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建。

在本次服貿(mào)會上，央行數(shù)字貨幣研究所也展示介紹了數(shù)字人民幣研發(fā)成果。

數(shù)字人民幣的測試屢屢成為熱點。

2021年春節(jié)，成都舉辦了“數(shù)字人民幣?紅包迎新春”活動，通過預(yù)約報名、抽簽發(fā)放紅包的方式，向中簽人員發(fā)放約20萬份數(shù)字人民幣紅包。此紅包能在商超連鎖、熱門景點等1萬余家成都市已完成數(shù)字人民幣受理環(huán)境改造的商戶內(nèi)，進行消費使用。這一活動，被多家媒體詳細報道。

《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》披露，截至今年6?月末，數(shù)字人民幣試點場景已超?132?萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個人錢包?2087?萬余個、對公錢包?351?萬余個，累計交易筆數(shù)?7075?萬余筆、金額約?345?億元。數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證，將與實物人民幣長期并存。

工商銀行和建設(shè)銀行，在今年半年報中披露了數(shù)字人民幣的進展。

建設(shè)銀行在半年報中稱，迭代研發(fā)建行端數(shù)字人民幣系統(tǒng)和數(shù)字人民幣錢包體系，包括個人錢包、對公錢包、軟錢包、硬錢包、母錢包、子錢包等，支持提供數(shù)字人民幣兌換及流通服務(wù)。截至?6?月末，數(shù)字人民幣試點場景覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、教育繳費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個人錢包?723?萬余個，對公錢包?119?萬余個，累計交易筆數(shù)?2845萬余筆，交易金額約?189?億元。

工商銀行也在半年報中披露，自主研發(fā)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營管理平臺，支持個人和對公客戶在線上、線下多渠道開立和使用數(shù)字人民幣錢包。在?11?個試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)試點，覆蓋交通出行、民生消費、醫(yī)療健康、文娛教育、公益扶貧、數(shù)字政務(wù)、餐飲酒店、金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。截至?6?月末，累計開立數(shù)字人民幣個人錢包?356?萬個、對公錢包?70?萬個，簽約商戶?14?萬戶，與46家商業(yè)銀行同業(yè)簽署了合作協(xié)議，共同打造數(shù)字人民幣全場景生態(tài)體系。

對比可知，建設(shè)銀行開立的個人錢包數(shù)量約為工商銀行的兩倍，兩家銀行合計開立個人錢包數(shù)量占到了全部開立量的52%，建設(shè)銀行個人錢包消費量占總量55%。

（應(yīng)受訪者要求，陳玄、陶泓均為化名）