大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管控策略探尋

摘要：近年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也隨之而來(lái)。與之相對(duì)應(yīng)的，商業(yè)銀行也面臨著多重的壓力考驗(yàn)。尤其是隨著商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理形式日益嚴(yán)峻，不少以金融犯罪、風(fēng)險(xiǎn)管理失敗等原因的案件層出不窮，給商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)造成了極大的影響和損害，不利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的穩(wěn)固和提高。文章將通過(guò)分析和深挖我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，提出一些能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行有效改善的建議，僅供參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管控

面對(duì)當(dāng)今時(shí)代背景下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形態(tài)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)營(yíng)所面臨的形式也越發(fā)險(xiǎn)峻起來(lái)。在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念中，對(duì)具體業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)過(guò)于強(qiáng)調(diào)，難以站在更高到視角上去看待風(fēng)險(xiǎn)管理，更無(wú)法做到貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)流程，管理過(guò)于短視化，給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)營(yíng)造成了較大的困難。因此，如何站在長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度上進(jìn)行規(guī)范的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控十分重要。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的數(shù)據(jù)分析技術(shù)簡(jiǎn)述

（一）大數(shù)據(jù)的含義

大數(shù)據(jù)這一概念實(shí)際上來(lái)源于IT行業(yè)，是指在一定的時(shí)間范圍內(nèi)，無(wú)法用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，需要通過(guò)新處理模式進(jìn)行更強(qiáng)決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的多樣化信息資產(chǎn)。而將這一概念運(yùn)用于管理實(shí)踐當(dāng)中去，則可將其歸結(jié)為一種“全量數(shù)據(jù)”，也就是由結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)一同構(gòu)成的。其決策數(shù)據(jù)與其數(shù)據(jù)規(guī)模、處理速度成正比[1]。

（二）數(shù)據(jù)分析技術(shù)

首先是描述性分析。描述性分析一大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，避免了對(duì)數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)的反復(fù)運(yùn)用，減少了反復(fù)的操作，對(duì)數(shù)據(jù)表述進(jìn)行了優(yōu)化，秩序通過(guò)夠花管理目標(biāo)的大致輪廓即可對(duì)其實(shí)際面貌進(jìn)行了解，進(jìn)而為決策給予科學(xué)合理的有力保證。

其次是預(yù)測(cè)性分析。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的預(yù)測(cè)性分析能夠得到進(jìn)一步的精確和擴(kuò)大，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)分析精準(zhǔn)度的進(jìn)一步優(yōu)化。

第三是規(guī)則性分析。大數(shù)據(jù)時(shí)代得到的來(lái)臨為新型仿真技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展提供了可能性。通過(guò)將全量數(shù)據(jù)作為根本，有助于更加精準(zhǔn)的時(shí)間過(guò)程模擬，進(jìn)而將更加多樣化的選擇帶給設(shè)計(jì)管理方案，以便做出更加科學(xué)有效的決策來(lái)。

二、大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）管理思維相對(duì)滯后

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控體系大多是對(duì)“三道防線”的強(qiáng)調(diào)，通常是針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和控制[2]。但就風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方面則主要依賴于監(jiān)控的標(biāo)準(zhǔn)以及具體的評(píng)估方法，這也就難以避免地造成了內(nèi)部和外部人員出于謀取私利的心理而采取的違規(guī)行為，進(jìn)而也無(wú)法科學(xué)、規(guī)范的對(duì)高級(jí)計(jì)量方法進(jìn)行應(yīng)用。

同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的快速到來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理的界限也不斷地發(fā)生著改變，呈現(xiàn)出逐漸擴(kuò)展的趨勢(shì)來(lái)。而如此一來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也隨之變得更加多樣化。與此同時(shí)，如果沒(méi)有對(duì)新興技術(shù)和數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范、合理地運(yùn)用，將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控體系的覆蓋與滲透造成負(fù)面影響，難以達(dá)到監(jiān)管效果的理想狀態(tài)。

（二）管理方式不夠先進(jìn)

首先，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控仍舊處于較為主觀的誤區(qū)之中，在進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)對(duì)于審核人員的職業(yè)判斷仍舊具有依賴性，主觀色彩嚴(yán)重，缺乏具體的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易造成判斷上的失誤，導(dǎo)致不可挽回的局面發(fā)生。

其次，控制環(huán)節(jié)的銜接不流暢。尤其是在集約化的形勢(shì)之下，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)大多處于線上線下流程式處理、前臺(tái)后臺(tái)一體化處理、跨部門(mén)條線綜合性處理等狀態(tài)，存在較多風(fēng)控主體。這樣一來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)控制判斷信息失誤的可能性就大大增加，可能直接導(dǎo)致判斷出錯(cuò)而全面崩盤(pán)[3]。

再次，風(fēng)險(xiǎn)管理碎片化，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制受操作風(fēng)險(xiǎn)防范的影響較大，而相關(guān)工作人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因和本質(zhì)的了解并不充分和全面，導(dǎo)致難以從根本上對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

最后，相關(guān)從業(yè)人員缺乏對(duì)于前瞻性的預(yù)判，導(dǎo)致難以適時(shí)地采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。簡(jiǎn)而言之，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防時(shí)，管理者應(yīng)當(dāng)提前針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，進(jìn)而有效提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控工作的完成度，最終達(dá)到有效預(yù)防和治理的目的。而就目前商業(yè)銀行的狀況而言，顯然還沒(méi)有達(dá)到此種水平。

（三）管理數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較薄弱

就目前而言，盡管商業(yè)銀行對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理的信息化與數(shù)據(jù)化程度已經(jīng)逐漸加深，但其仍舊缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，以短期利潤(rùn)為主的主要目標(biāo)仍舊沒(méi)有改變，忽略了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)資源的重要性。

首先，非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)沒(méi)有得到足夠的重視。事實(shí)上，這類風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)中包括但不限于員工能力、客戶偏好等可以真實(shí)反映出不同風(fēng)險(xiǎn)因素的數(shù)據(jù)，對(duì)于實(shí)現(xiàn)跨層面、跨節(jié)點(diǎn)的搜索及分析等功能具有重要作用。而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理當(dāng)中，其重點(diǎn)通常放在客戶教育與業(yè)務(wù)處理等管理方面。

其次，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)資源獲取途徑相對(duì)匱乏，難以提供大量具有較強(qiáng)時(shí)效性的數(shù)據(jù)，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息難以互相連同。

最后，商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，缺少對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)，相關(guān)數(shù)據(jù)人才合計(jì)數(shù)較為稀缺。

三、大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施

（一）增強(qiáng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)管理力度

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的搜集和積攢適當(dāng)加大強(qiáng)度，構(gòu)建企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)，做到對(duì)不同渠道和類型的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行吸納和分析，同時(shí)設(shè)立結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及視頻錄像等非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中出現(xiàn)的主觀和客觀因素進(jìn)行缺失的分析和把握，最終達(dá)到增強(qiáng)管理力度的目的。

第二，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的整理、集合與歸納，帥選出能夠滿足風(fēng)險(xiǎn)管理需要的信息，清楚其他無(wú)關(guān)信息，準(zhǔn)確找到核心要素進(jìn)行精準(zhǔn)分析。

第三，商業(yè)銀行需要對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的專門(mén)機(jī)制進(jìn)行逐步確立和完善，從技術(shù)層面出發(fā)，完成對(duì)數(shù)據(jù)的可視化表格，從中搜索出對(duì)不同主題及行為信息的記載。因此，要建立健全完善的數(shù)據(jù)管理流程和平臺(tái)，并制定出具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)管理規(guī)范，構(gòu)建具有數(shù)據(jù)管理、驗(yàn)證和質(zhì)量控制等一系列模式的繼承機(jī)構(gòu)，不斷增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)量化能力。

（二）推進(jìn)大數(shù)據(jù)在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的應(yīng)用

第一，需要將運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。首先是條線模塊之間的數(shù)據(jù)結(jié)合，以員工行為風(fēng)險(xiǎn)為例，需要將其公、私條線的操作信息進(jìn)行充分地結(jié)合，才能對(duì)員工的行為風(fēng)險(xiǎn)做出正確和精準(zhǔn)地分析和判斷，二者之間不能進(jìn)行分割和剝離。其次，要對(duì)靜、動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合，分析其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。再次，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)總數(shù)據(jù)的結(jié)合時(shí)，需要對(duì)員工個(gè)體行為的數(shù)據(jù)信息以及其所在機(jī)構(gòu)管理能力和文化產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析，以便更加精準(zhǔn)地進(jìn)行定位。最后，在研究員工在商業(yè)銀行內(nèi)產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)以及其工作時(shí)間之外的行為活動(dòng)數(shù)據(jù)信息時(shí)，可以將內(nèi)部與外部的數(shù)據(jù)相結(jié)合進(jìn)行分析。

第二，拓展運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的相應(yīng)場(chǎng)景。就目前的總體情況來(lái)看，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理主要可以從兩大方面進(jìn)行開(kāi)展。首先是要盡量避免與監(jiān)管、案件以及重大資金損失相關(guān)聯(lián)的“黑天鵝”風(fēng)險(xiǎn)。其次是要盡量對(duì)屢查屢犯的“灰犀?！憋L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和監(jiān)督。在此基礎(chǔ)之上，還可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)等方式對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和主題進(jìn)行深入的研究和拓展。

第三，用科學(xué)的方法對(duì)大數(shù)據(jù)視角下運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行構(gòu)建，并對(duì)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行充分地利用，確保對(duì)風(fēng)險(xiǎn)前、中、后的管理流程進(jìn)行完整、全面的創(chuàng)新改革，以提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

（三）集中力量培育運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)人才

當(dāng)今社會(huì)背景下，人才位于市場(chǎng)資源中的第一要位，耳聰管理學(xué)的角度來(lái)講，大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)人才根據(jù)側(cè)重方面不同大致可分為數(shù)據(jù)分析人才、數(shù)據(jù)應(yīng)用人才以及復(fù)合型人才三種。數(shù)據(jù)分析人才也可稱為技術(shù)型人才，對(duì)運(yùn)營(yíng)和管理等各項(xiàng)目負(fù)主要責(zé)任。數(shù)據(jù)應(yīng)用人才也稱為管理型人才，利用數(shù)據(jù)完成運(yùn)營(yíng)管理的主要目標(biāo)。而復(fù)合型人才不僅能夠進(jìn)行大數(shù)據(jù)的分析，還能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，完成商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控中的多項(xiàng)工作。因此，作為處于大數(shù)據(jù)時(shí)代下的商業(yè)銀行，必須要對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才進(jìn)行重視和培育，并將這種大數(shù)據(jù)思維融入于日常工作當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)對(duì)于內(nèi)部人員專業(yè)技術(shù)水平的逐步提高。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建與之相對(duì)應(yīng)的機(jī)制，將更多擁有運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理才能的人才引入于其中。

此外，銀行及管理部門(mén)還要著重培養(yǎng)一批具有豐富經(jīng)驗(yàn)，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有較高敏銳度的管理骨干，在結(jié)構(gòu)合理的基礎(chǔ)上，打造出一支具有高水平的人才隊(duì)伍。

（四）將社交網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)銀行妥善結(jié)合

商業(yè)銀行要想在大數(shù)據(jù)視角下實(shí)現(xiàn)對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，就必須要學(xué)會(huì)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信任和依賴，在實(shí)踐工作中不斷對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化和完善，進(jìn)而從根本上對(duì)數(shù)據(jù)邊緣的限制進(jìn)行突破，利用互聯(lián)網(wǎng)及社交媒體等途徑，對(duì)數(shù)據(jù)信息獲取途徑進(jìn)行拓展，進(jìn)而在大范圍內(nèi)達(dá)到搜集客戶信息的主要目標(biāo)。

結(jié)束語(yǔ)

簡(jiǎn)而言之，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)視角下所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)同樣巨大，因此，如何處理好商業(yè)銀行存在的問(wèn)題，并對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行科學(xué)的有效利用，基本決定了商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增強(qiáng)對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的管理力度，并推進(jìn)大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的實(shí)用性，培養(yǎng)更多的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)人才在社交網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)銀行中管理和操作，帶動(dòng)商業(yè)銀行在未來(lái)不斷持續(xù)健康的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

鄭曉凈（1987-），女，河南省禹州市，本科生，研究方向：大數(shù)據(jù)，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員 。