鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響研究

王遠 韓雪

作者簡介：王遠（1994-），男，漢族，黑龍江哈爾人。主要研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理。

基金來源：2020年度黑龍江省普通本科高等學校青年創(chuàng)新人才培養(yǎng)計劃項目“普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展異質(zhì)性影響研究”（項目編號：UNPYSCT-2020027）。

摘要：我國農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展關乎國民經(jīng)濟大局和社會的穩(wěn)定，中共中央高度關注“三農(nóng)”問題，從2004年開始中央一號文件連續(xù)18年聚焦三農(nóng)問題，2021年中央一號文件再次提及鄉(xiāng)村振興問題。本文以鄉(xiāng)村振興為背景，分析普惠金融對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響;從農(nóng)村經(jīng)濟資金缺口、融資成本、金融基礎設施建設等多個角度剖析普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供的動力;普惠金融對推進農(nóng)村現(xiàn)在化進程、構造新型農(nóng)村金融模式所產(chǎn)生的積極作用。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;普惠金融;農(nóng)業(yè)經(jīng)濟;資金缺口;融資成本;

隨著社會主義現(xiàn)代化進程的推進，農(nóng)業(yè)問題成為現(xiàn)代化建設的重中之重，我國為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興計劃，大力推進農(nóng)村昌盛、農(nóng)業(yè)繁榮、農(nóng)民富裕的發(fā)展?，F(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有許多制約因素，耕種成本因素是主要限制之一，在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，普惠金融與鄉(xiāng)村振興相結合的方式便應運而生，普惠金融對鄉(xiāng)村振興計劃的推進提供不同的資金供給形式，具有重大前景。

一、普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關系

二十一世紀我國第十八個指導“三農(nóng)”工作的中央一號文件—《關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》（下文統(tǒng)稱《意見》），《意見》指出，民族要復興，鄉(xiāng)村必振興，要堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，把全面推進鄉(xiāng)村振興作為實現(xiàn)中華民族偉大復興的一項重大任務，舉全黨、全社會之力加快農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民過上更加美好的生活。普惠金融與鄉(xiāng)村振興相結合是對中央一號文件方針的響應和靈活運用。

（一）一貫的服務理念

普惠金融是新型的金融理念，與傳統(tǒng)的金融理念相比，其不以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務理念為重心，即不斷追逐于中高端大客戶、城市 金融市場;普惠金融從金融市場覆蓋面的廣度和寬度出發(fā)，闡述了金融資源不僅為城市服務也要為偏遠的地區(qū)提供相對適宜、公平、多樣性的金融服務的理念。與此同時，因地制宜的發(fā)展農(nóng)村普惠金融與實施鄉(xiāng)村振興計劃是一脈相承的，二者共同表達了助民、惠民、利民的服務理念。

同時，商業(yè)銀行以及基層銀行都要切實認真理解并把握這一理念，針對當前農(nóng)村的金融需求，投入金融資源和金融補給。普惠金融作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推行的重要路徑，以金融框架為基礎搭建起鄉(xiāng)村振興計劃的新模式，可以真正解決目前我國農(nóng)村貧困人口脫貧問題以及后續(xù)返貧問題，大力推進鄉(xiāng)村振興計劃。

（二）相同的服務目標

普惠金融的服務目標立足于“三農(nóng)”，即農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，三者既有內(nèi)在聯(lián)系有存在一定區(qū)分度，普惠金融為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持，提升農(nóng)村地區(qū)在金融方面的活躍度，由此增強整個區(qū)域的金融系統(tǒng)的流動性，在此前提下，農(nóng)民作為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的主體是政策的最終受益人;鄉(xiāng)村振興計劃包括經(jīng)濟、衛(wèi)生、醫(yī)療、生態(tài)等農(nóng)村的方方面面，其目標就是以點成線，以線成面實現(xiàn)農(nóng)民富裕、國家富強。在此層面上，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和普惠金融服務理念的目標具有高度一致性，均以推進農(nóng)村經(jīng)濟高速發(fā)展、提升農(nóng)民生活質(zhì)量為目標。

（三）類似的服務對象

普惠金融服務即無差別的惠民金融服務，該金融服務理念是針對弱勢群體而提出，如偏遠邊窮地區(qū)、農(nóng)村貧困人口和小微企業(yè)，農(nóng)民是該項金融理念的最大受益者，普惠金融不僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金供給，而且為農(nóng)民的日常生活提供保障，那么充足的資金供給鏈保證了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、機械化進程的推進，鄉(xiāng)村振興計劃的推進。鄉(xiāng)村振興計劃的服務對象圍繞著“三農(nóng)”展開，惠及農(nóng)民生活中的方方面面。在某種層面意義上，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和普惠金融服務理念兩者的服務對象相似性。

二、普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

（一）彌補農(nóng)村經(jīng)營主體大額資金不足

我國農(nóng)村規(guī)模大、農(nóng)戶數(shù)量多，這對于金融機構而言，精準把握客戶服務群體;擇時投放貸款額度;合理調(diào)整金融產(chǎn)品;調(diào)整信貸準入要求等方面都提出更高的標準。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下普惠金融的扶貧、支農(nóng)模式的開展都要從我國國情出發(fā)，農(nóng)戶數(shù)量眾多并且金融產(chǎn)品需求多元化，多數(shù)農(nóng)業(yè)進行小規(guī)模生產(chǎn)中缺乏資金援助。農(nóng)戶不僅在資金上存在缺口的問題，經(jīng)營過程中農(nóng)戶經(jīng)營者還存在不檢驗注冊資本;缺乏合理的運行和管理機制;不能提供有效的抵押擔保物;自有資金不足抵抗風險能力差等問題。推行普惠金融政策對農(nóng)戶面臨的困境給予幫助，進一步縮減城鄉(xiāng)發(fā)展差距。實際中，由于農(nóng)村市場客戶對金融產(chǎn)品需求多元化，不同類型的客戶的金融需求不能達到統(tǒng)一標準，因此不同客戶所享受到的金融普惠型服務的覆蓋率也不相同。從目前看依然是城區(qū)覆蓋率較高、普惠型金融的額度較大;鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率相對較低，普惠型金融的額度較小。但近些年的發(fā)展中，農(nóng)業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營中資金獲得性、缺口的狀況得到有效改善，普惠金融的推進逐漸被緩解，各地區(qū)采用分市場方式提供不同的資金額度與金融服務彌補農(nóng)村經(jīng)營主體大額資金不足。

（二）降低農(nóng)村小微企業(yè)的融資成本

農(nóng)村小微企業(yè)是與農(nóng)民不一樣的金融客戶群體，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模比較小，每個行政村擁有小微企業(yè)的數(shù)量較少，這類企業(yè)具有業(yè)務單一、抗風險能力差、受外部環(huán)境影響較大、收益率較低等特點。但農(nóng)村小微企業(yè)是拉動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必不可缺的部分，相關研究表明數(shù)量較多的農(nóng)村小微企業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有收入效應，即農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是正相關關系。農(nóng)村小微企業(yè)由于較低的收益率導致較低的資本回報率，導致資本不愿意流向農(nóng)村小微企業(yè)，因此造成農(nóng)村小微企業(yè)融資難、融資成本高。一個企業(yè)創(chuàng)辦起來必須要有充足的資金作為基礎，能夠應對企業(yè)日常生產(chǎn)中的支出，例如：購買勞動材料、支付勞動人員薪酬、應對日常開銷等各種費用。對于與“三農(nóng)”關系密切的商業(yè)銀行開發(fā)的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，政府可以聯(lián)同相關行政機關，采取直接貼息、減免稅收優(yōu)惠等政策，支援農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，降低融資成本。