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      企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑分析

      2021-10-09 13:12:22趙聰
      商訊·公司金融 2021年22期
      關鍵詞:財產(chǎn)保險制約發(fā)展

      作者簡介:趙聰(1982-),女,漢族,內(nèi)蒙古赤峰人,經(jīng)濟師。主要研究方向:金融學。

      摘要:隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展,企業(yè)面臨的市場環(huán)境不斷變化,企業(yè)面臨的風險種類也不斷增多,潛在損失也逐漸增大,因此對于保險產(chǎn)品的需求也逐步增長。另外,我國企業(yè)逐步發(fā)展壯大,隨著企業(yè)規(guī)模的增長其支付保費能力的也得到提升,可以通過購買更多的保險保障來提高保險公司的風險管理能力。要促進我國企業(yè)財產(chǎn)保險持續(xù)、健康地發(fā)展就要針對存在的問題,開展綜合治理,在解決問題的過程中,增強公眾的投保意識,進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新,拓寬保險產(chǎn)品銷售渠道,加強服務配套建設。

      關鍵詞:財產(chǎn)保險;制約;發(fā)展

      一、引言

      國的經(jīng)濟發(fā)展水平是其保險行業(yè)發(fā)展的基礎,只有在足夠的經(jīng)濟水平的支持下,保險行業(yè)才能得到充分的發(fā)展。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展,企業(yè)面臨的市場環(huán)境不斷變化,企業(yè)面臨的風險種類也不斷增多,潛在損失也逐漸增大,因此對于保險產(chǎn)品的需求也逐步增長。另外,我國企業(yè)逐步發(fā)展壯大,隨著企業(yè)規(guī)模的增長其支付保費能力的也得到提升,可以通過購買更多的保險保障來提高保險公司的風險管理能力。現(xiàn)實情況卻與理論有著強烈的對比。我國企財險市場發(fā)展的相對滯緩以及企財險保費收入的緩慢增長與我國的經(jīng)濟環(huán)境呈現(xiàn)出極不匹配的現(xiàn)象。自20世紀90年代以來,我國社會固定資產(chǎn)投資維持在較高的增長率水平上。而固定資產(chǎn)作為企財險的載體,其高速增長卻并沒有帶來企財險保費收入的同步增長。企財險則正是作為企業(yè)發(fā)展過程中的“穩(wěn)定器”與“助推器”來參與到企業(yè)日常的管理當中。

      二、企業(yè)財產(chǎn)保險概述

      (一)我國企業(yè)財產(chǎn)保險的內(nèi)涵

      企業(yè)是經(jīng)濟活動的微觀基礎企業(yè)發(fā)展壯大可以促進國家經(jīng)濟繁榮、社會穩(wěn)定和人民安居樂業(yè)。然而企業(yè)的生存和發(fā)展時刻受到自然災害、意外事故、法律責任以及信用行為等風險的威脅。財產(chǎn)保險是企業(yè)管理和轉(zhuǎn)移上述風險的重要有效手段之一,企業(yè)通常投保的財產(chǎn)保險包括企業(yè)財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、責任險以及信用保險等。

      從整體上看,保險標的通常被劃分為兩種:一為經(jīng)濟活動的主體,即人;一為經(jīng)濟活動的客體,即財產(chǎn)。因此,保險業(yè)務的劃分也根據(jù)保險標的不同,分為人身保險與財產(chǎn)保險。

      根據(jù)定義,財產(chǎn)保險是指“以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失,以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險”(魏華林和林寶清,1999)。財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分:廣義財產(chǎn)保險包含財產(chǎn)損失保險、責任保險以及信用保證保險等;狹義財產(chǎn)保險則是專指以有形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的保險。根據(jù)中國保險年鑒關于財產(chǎn)保險種類的劃分,財產(chǎn)保險包括機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、農(nóng)業(yè)保險和信用保證保險七大類。

      其中,企財險在財產(chǎn)保險業(yè)務中的占比為4.83%,是所有財產(chǎn)保險中占比第二大的險種。

      企業(yè)財產(chǎn)保險簡稱企財險,是以坐落于固定地址的財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險,其承保對象以企事業(yè)單位和社團等法人組織為主,如各類所有制企業(yè)、國家機關、事業(yè)單位及社會團體等。一般來說,根據(jù)保險責任的不同,企財險可分為三個險別:財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險和財險一切險。企財險的保險標的僅包括在固定地點存放且處于相對靜止中的財產(chǎn),在運動狀態(tài)中的財產(chǎn)不屬于企財險的保險標的。

      企財險的可保標的包括三類財產(chǎn)。第一為被保險人所有或與他人共有但由被保險人負責的財產(chǎn);第二為被保險人負責經(jīng)營管理或者代他人保管的財產(chǎn),如存貨;第三為法律所承認的被保險人具有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn),如被保險人承租的財產(chǎn)等。具體而言,可根據(jù)財產(chǎn)項目分為四類,即建筑物、機器設備、原材料與存貨以及辦公用具。

      企財險的特保標的也稱特約保險財產(chǎn),是經(jīng)保險雙方特別約定后保險人承保的財產(chǎn)。特保標的包括兩類。第一類是由保險合同雙方特別約定,并在合同中載明價值的財產(chǎn),如珠寶、古玩、稀有金屬等貴重物品以及計算機、攝影機等移動設備;第二類是為了滿足部分行業(yè)特有的財產(chǎn)如礦井內(nèi)設備、堤堰、水閘等。企財險不保標的即不屬于保險標的的財產(chǎn)。這類財產(chǎn)不屬于保險標的的主要原因有四個:(1)其價值不能用貨幣衡量,如土地、礦藏等;(2)不是實際的物資,如貨幣、有價證券等;(3)與政府規(guī)定不相符,如違章建筑;(4)不在企財險保險范圍內(nèi),如運輸過程中的貨品、機動車等。

      (二)我國企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

      經(jīng)中國人民銀行分行長會議提議和國務院批準,我國于1980年起恢復國內(nèi)財險業(yè)務,我國財產(chǎn)保險事業(yè)才有了很大發(fā)展,企財險也因此重獲新生。企財險的保費收入就達到10億人民幣,其保費收入占財產(chǎn)保險總保費收入的比例達到了50%。好景不長,我國實行改革開放后,全國經(jīng)濟開始進入高速發(fā)展的通道,國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度保持在年均9%以上,固定資產(chǎn)投資的增速也保持了兩位數(shù)的高速增長率。但與此同時,企財險的保費收入?yún)s并沒有隨著固定資產(chǎn)投資的快速增長而增長,而隨著90年代后期我國汽車市場的逐步開放,私家車保有量的上升帶動汽車保險的快速發(fā)展,企財險的保費收入已無法占據(jù)財產(chǎn)險保費收入的第一大部分,并且保費收入也被車險遠遠拋在身后。截至2020年,企財險保費收入僅占財險保險收入的23.23%,我國企財險市場發(fā)展的相對滯緩以及企財險保費收入的緩慢增長卻與我國的經(jīng)濟的快速發(fā)展以及財產(chǎn)保險市場的擴張形成了鮮明的對比。自20世紀90年代以來,我國社會固定資產(chǎn)投資維持在較高的增長率水平,根據(jù)我國統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù),最近十年的全社會固定資產(chǎn)投資平均增長率為20%,不僅高于我國GDP平均增長率,更是遠高于企財險保費收入增長率。而作為企財險載體的固定資產(chǎn)的高速增長卻并沒有帶來企財險保費收入的同步增長,甚至現(xiàn)實生活中企財險保費收入出現(xiàn)了負增長的現(xiàn)象。

      (三)企業(yè)財產(chǎn)保險的意義

      企業(yè)財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為標的物的一種保險險種,它對于企業(yè)風險的防范和在企業(yè)風險中財產(chǎn)損失的降低都有著很重要的意義。所以,針對我國企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展陷入困境這一問題,對企業(yè)財產(chǎn)保險進行研究,提出有助于其發(fā)展的對策建議很重要。我國目前對企業(yè)財產(chǎn)保險進行研究的文獻不少,這些文獻對企業(yè)財產(chǎn)保險在我國的發(fā)展歷程,企業(yè)財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀和存在的問題,企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展建議都進行過分析研究,但是,這其中絕大部分都是定性分析而鮮有實證分析。特別是在針對企業(yè)財產(chǎn)保險投保率過低這一問題的研究中,缺乏對影響企業(yè)財產(chǎn)保險需求因素的實證研究。因此本文將在對企業(yè)財產(chǎn)保險問題的研究,根據(jù)分析的結果,制定相應的解決問題的對策辦法,對解決我國企業(yè)財產(chǎn)保險目前有效需求不足的問題具有一定的現(xiàn)實意義。財險公司出于何種動機需要購買再保險,是值得研究的。

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