劉海月， 吳 鵬， 李小平

(四川大學(xué)商學(xué)院， 成都 610065)

1 引 言

近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì).根據(jù)《2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析》，2014年—2019年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模快速擴(kuò)張，從187億元上升至近16.3萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)整體呈現(xiàn)出井噴式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì).隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和電商平臺(tái)購(gòu)物的蓬勃發(fā)展也催生了以分期付款為代表的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸社會(huì)現(xiàn)象[1-2].此外，2014年京東金融“京東白條”與螞蟻集團(tuán)“螞蟻花唄”的相繼推出，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始大力布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正式進(jìn)入發(fā)展快車(chē)道[3-4].

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一方面提升了居民的可支配收入，另一方面也增加了大學(xué)生手中可支配的資金[5-6].互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品所具有的低門(mén)檻、零利息、操作簡(jiǎn)單以及誘惑力大等諸多特點(diǎn)也吸引著眾多剛剛開(kāi)始獨(dú)立生活的大學(xué)生使用[1].這不僅改變了部分千禧一代大學(xué)生的消費(fèi)心理與消費(fèi)行為，使很多大學(xué)生因此而愿意選擇盲目超前消費(fèi)，還使得大學(xué)生越來(lái)越依賴(lài)線(xiàn)上消費(fèi)，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理、消費(fèi)行為以及消費(fèi)習(xí)慣等方面均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響[7].這些基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新金融生態(tài)衍生產(chǎn)品，在滿(mǎn)足了大學(xué)生一系列金融需求的同時(shí)，也帶來(lái)了許多潛在的風(fēng)險(xiǎn).互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等負(fù)面事件，涉及復(fù)雜的法律條款，位于多數(shù)大學(xué)生的知識(shí)盲區(qū)中.根據(jù)浦發(fā)銀行課題組一項(xiàng)關(guān)于大學(xué)生金融行為的調(diào)查，23%的學(xué)生遭遇過(guò)暴力催收，而15%的大學(xué)生對(duì)日常金融生活中的不安全事件并不關(guān)心[8].與此同時(shí)，我國(guó)高校目前財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育培養(yǎng)力度還不夠，尤其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)教育的重視還存在明顯不足[9]，而大學(xué)生作為擔(dān)負(fù)國(guó)家未來(lái)金融安全和穩(wěn)定的新生力量，對(duì)他們進(jìn)行正確風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育刻不容緩.

然而，相較于國(guó)外針對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育已形成的豐富研究成果，目前我國(guó)對(duì)此問(wèn)題的探討大多停留在現(xiàn)實(shí)需求層面，而未形成充分的學(xué)術(shù)型成果.雖然部分學(xué)者通過(guò)對(duì)當(dāng)下大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)及其教育存在的問(wèn)題進(jìn)行分析后也提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，但這些研究所構(gòu)建的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)量指標(biāo)均較為單一，具體高校應(yīng)如何開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育仍缺乏系統(tǒng)的理論支撐.

一方面，現(xiàn)有針對(duì)當(dāng)下大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的研究表明，當(dāng)代大學(xué)生往往有著實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)正向收益的美好愿景但又缺乏足夠的安全防范意識(shí)，并且容易在強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望下喪失對(duì)財(cái)富進(jìn)行合理支配的能力[10].而正是由于大學(xué)生這種不成熟的財(cái)富觀(guān)念以及高校對(duì)于大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的忽視，近年來(lái)大學(xué)生消費(fèi)信貸才會(huì)呈現(xiàn)出非理性的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì).基于此，朱琳[11]和劉次林[10]也從學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)非理性增長(zhǎng)帶來(lái)的各種問(wèn)題出發(fā)，建議從金融教育機(jī)制的完善等方面對(duì)學(xué)生的消費(fèi)信貸行為加以引導(dǎo).而另一方面，從信貸消費(fèi)事業(yè)健康發(fā)展的角度來(lái)看，大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品也有其存在的價(jià)值[12].參與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)不僅可使大學(xué)生提前意識(shí)到個(gè)人的征信問(wèn)題，還可豐富其對(duì)投資杠桿和投資風(fēng)險(xiǎn)組合等多種理念的理解，這將對(duì)其未來(lái)個(gè)人在金融領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生正向促進(jìn)作用[13].為此，本文主要聚焦于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況，對(duì)高校應(yīng)如何開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育進(jìn)行了調(diào)查研究，擬為高校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育的系統(tǒng)化構(gòu)建提供相應(yīng)理論基礎(chǔ)，還可以充分展現(xiàn)新時(shí)代高校針對(duì)財(cái)會(huì)方面應(yīng)有的辦學(xué)方向以及人才培養(yǎng)目標(biāo)，進(jìn)一步豐富高校思想政治工作的主要邏輯與思想內(nèi)涵[14].

本文從大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度和使用意愿、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況、大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知以及大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的期望四個(gè)方面出發(fā)，調(diào)查了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀及特點(diǎn).在對(duì)977名雙一流大學(xué)學(xué)生填寫(xiě)的問(wèn)卷進(jìn)行分析后，本文認(rèn)為大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)缺失將可能給國(guó)家金融穩(wěn)定的可持續(xù)性帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)(1)問(wèn)卷由四川大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目《穩(wěn)金融視角下大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的動(dòng)因、機(jī)制與后果研究——以成都市五所“雙一流”高校為例》課題組收集整理..此外，在國(guó)家“穩(wěn)金融”戰(zhàn)略背景下，提出對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“三元·三層·三導(dǎo)”(2)“三元·三層·三導(dǎo)”財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育框架如下：(1)三元內(nèi)容：以財(cái)經(jīng)知識(shí)、財(cái)經(jīng)能力、財(cái)經(jīng)價(jià)值觀(guān)為核心開(kāi)展多元結(jié)構(gòu)整合；(2)三層主體：以學(xué)生、教師與高校為主體進(jìn)行分層教育示范；(3)三維導(dǎo)向：以問(wèn)題、目標(biāo)與效果為導(dǎo)向踐行全面素養(yǎng)導(dǎo)向.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育模式，通過(guò)全面的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育幫助大學(xué)生樹(shù)立量入為出的消費(fèi)觀(guān)、培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、發(fā)現(xiàn)信貸條約的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、透徹理解信用條款、合理運(yùn)用信貸工具和優(yōu)化大學(xué)生信用行為，從而豐富大學(xué)生的信貸行為，促使其養(yǎng)成良好的信用管理習(xí)慣對(duì)于維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定可持續(xù)性至關(guān)重要.

2 大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

本次問(wèn)卷的調(diào)查對(duì)象為成都市五所“雙一流”高校(四川大學(xué)、電子科技大學(xué)、西南交通大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)和成都中醫(yī)藥大學(xué))的在校大學(xué)生，包括本科生與研究生，涵蓋各類(lèi)專(zhuān)業(yè).項(xiàng)目組采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣調(diào)查，線(xiàn)上共發(fā)放問(wèn)卷1 015份，回收率100%，在剔除無(wú)效問(wèn)卷后，共得到997份有效問(wèn)卷.本次問(wèn)卷除了樣本分布的基本信息外，主要分為以下四個(gè)部分：(1) 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度及使用意愿；(2) 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況；(3) 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知；(4) 大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平.

2.1 問(wèn)卷描述性統(tǒng)計(jì)分析

2.1.1 基本信息 本文主要基于此次線(xiàn)上有效回收的997份問(wèn)卷，從所在高校、性別、年級(jí)、專(zhuān)業(yè)、戶(hù)口類(lèi)型、月均生活費(fèi)用、月均網(wǎng)上消費(fèi)七個(gè)方面對(duì)五所高校大學(xué)生的基本信息進(jìn)行了相關(guān)統(tǒng)計(jì).表1列示了對(duì)調(diào)查對(duì)象基本信息的統(tǒng)計(jì)結(jié)果.

如表1所示，本次填寫(xiě)問(wèn)卷的學(xué)生中，四川大學(xué)的學(xué)生最多，約占總樣本數(shù)量的40%.這主要與大學(xué)的學(xué)生基數(shù)密切相關(guān)，由于四川大學(xué)學(xué)生人數(shù)顯著多于其余四所調(diào)查高校，故此回收結(jié)果仍處于正常水平.從性別比例來(lái)看，男女比約為1∶1.3，男女比例較為均衡.填寫(xiě)問(wèn)卷的學(xué)生中，大二年級(jí)的學(xué)生占比最多，為47%.學(xué)生分布最多的專(zhuān)業(yè)為理工類(lèi)，約占總樣本數(shù)量的45%.戶(hù)口類(lèi)型為農(nóng)村與城鎮(zhèn)的樣本數(shù)量之比約為1∶1.4.每月生活費(fèi)用在1000～1500元的學(xué)生最多，占到了總樣本數(shù)量的46.8%.每月網(wǎng)上消費(fèi)在500元以下和500～1 000元內(nèi)的學(xué)生居多，共占到了總學(xué)生人數(shù)的87.3%.

表1 問(wèn)卷基本信息統(tǒng)計(jì)

2.1.2 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解程度 本次問(wèn)卷中此部分采用了李克特量法擬調(diào)查大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解程度，從“非常不了解”到“非常了解”依次記1～5分.結(jié)合表2和圖1的統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，大部分樣本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品是中等了解程度，其中43.94%的受訪(fǎng)者認(rèn)為了解一些互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)，非常了解的僅占3%左右.

表2 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解程度得分Tab.2 College students’ understanding score of internet consumer credit products

圖1 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解程度Fig.1 College students’understanding of internet consumer credit products

上述統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果表明，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品了解并不深，還存在著較高的盲目使用風(fēng)險(xiǎn).隨后，本文進(jìn)一步對(duì)大學(xué)生了解的信貸產(chǎn)品或平臺(tái)及了解渠道進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果如下.

圖2和圖3的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，調(diào)查對(duì)象了解程度最高的信貸產(chǎn)品是螞蟻花唄和京東白條.在本次調(diào)查對(duì)象了解的其他大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)中，美團(tuán)月付、360借條的出現(xiàn)頻率也較高，其余還有微粒貸、小米金融、人人貸等平臺(tái)，但出現(xiàn)頻率較低.近半數(shù)樣本顯示大學(xué)生會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體(包括網(wǎng)絡(luò)廣告、媒體報(bào)道等)了解相關(guān)信息，在“其他”途徑中，相當(dāng)一部分人通過(guò)APP與購(gòu)物了解到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，一部分人是在京東和支付寶內(nèi)部看到相應(yīng)廣告，還有部分人表示在支付時(shí)網(wǎng)絡(luò)彈窗會(huì)提示用相關(guān)消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行支付.綜合而言，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體這一渠道獲取互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品相關(guān)信息的情況最為普遍，這一現(xiàn)實(shí)也符合當(dāng)代大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)原住民一代的集體特征：他們更加習(xí)慣且傾向于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)獲取各類(lèi)信息.

圖2 大學(xué)生了解的信貸產(chǎn)品和平臺(tái)調(diào)查情況Fig.2 The distribution of internet consumer credit products in college students’ perception

圖3 大學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品和平臺(tái)了解渠道的調(diào)查情況Fig.3 The channels and plantforms of college students knowing internet consumer products

2.1.3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況 本次問(wèn)卷還對(duì)調(diào)查對(duì)象是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表3所示.可以看出約一半的調(diào)查對(duì)象使用過(guò)這類(lèi)產(chǎn)品.進(jìn)一步對(duì)使用情況和選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的原因進(jìn)行調(diào)查(如表4所示)，結(jié)果顯示，彌補(bǔ)生活費(fèi)短缺、消費(fèi)欲望強(qiáng)烈但支付能力受限以及體驗(yàn)新興消費(fèi)模式是大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的主要原因.絕大部分使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的調(diào)查對(duì)象都使用過(guò)螞蟻花唄；用于支出的方面多分布于“數(shù)碼電子產(chǎn)品”和“生活用品”. 這也和千禧一代的消費(fèi)特征相吻合.

表3 大學(xué)生是否互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品Tab.3 College students’ usage of internet consumer credit products

表4 大學(xué)生選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的原因Tab.4 Reasons to use internet consumer credit products for college students

2.1.4 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知 由表5可知，絕大部分調(diào)查對(duì)象認(rèn)為未按時(shí)還款的主要原因非主觀(guān)不愿償還，而是由于缺乏資金來(lái)源.這說(shuō)明大學(xué)生有超前消費(fèi)或者盲目過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象，支付能力不足仍使用互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的事實(shí)表明目前大學(xué)生還沒(méi)有養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀(guān).

表5 不能按時(shí)還款的原因

本文進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)了調(diào)查對(duì)象對(duì)于違約后果的了解情況，統(tǒng)計(jì)結(jié)果如圖4所示，可以看出絕大部分調(diào)查對(duì)象都對(duì)違約后果有不同程度的了解，認(rèn)為其“影響個(gè)人信用記錄”的占比較多.在了解的其他違約后果中，一些人表示有“威脅”、“暴力”等情況，甚至“家屬也會(huì)被威脅和騷擾”，還有人表示會(huì)被“暴露隱私”.

圖4 大學(xué)生對(duì)違約后果的了解情況Fig.4 College students’ understanding of default consequences

2.1.5 大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平的專(zhuān)業(yè)差異 本次問(wèn)卷共設(shè)計(jì)了10道問(wèn)題擬對(duì)調(diào)查對(duì)象的基礎(chǔ)金融經(jīng)濟(jì)知識(shí)、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行考察.根據(jù)受訪(fǎng)者的得分，采用單因素方差分析對(duì)不同“專(zhuān)業(yè)”的調(diào)查對(duì)象在“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”上是否存在顯著差異進(jìn)行分析(如表6)，結(jié)果如下.

表6 不同“專(zhuān)業(yè)”在“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”差異分析

由分析結(jié)果可知，P=0.005<0.05，說(shuō)明不同專(zhuān)業(yè)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平存在顯著差異，不同專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)排序：經(jīng)管類(lèi)>理工類(lèi)>文史類(lèi)>藝體類(lèi)>醫(yī)學(xué)類(lèi)(其他類(lèi)，先不參與比較)，且不同專(zhuān)業(yè)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)得分具體如圖5所示.上述結(jié)果表明,我們?cè)诤罄m(xù)金融素養(yǎng)教育方案的設(shè)計(jì)中應(yīng)考慮受眾專(zhuān)業(yè)及其對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)素養(yǎng)平均水平，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu).

圖5 不同專(zhuān)業(yè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平

而在對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的建議這一開(kāi)放題的問(wèn)卷作答中，不支持大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的人數(shù)占比較大；一部分同學(xué)持合理使用、理智消費(fèi)的觀(guān)點(diǎn)，支持大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品.一些同學(xué)提出了諸如“希望能在考察學(xué)生還貸能力的基礎(chǔ)上進(jìn)行信貸，盡量避免悲劇的發(fā)生”、“對(duì)于授信額度的審核要加強(qiáng)”、“做好大學(xué)生信貸教育，讓大學(xué)生能夠在穩(wěn)定的情況下學(xué)會(huì)使用信貸”等建議，上述建議對(duì)加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育等現(xiàn)狀改善措施提出了具體要求.

總而言之，提高大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，做好大學(xué)生信貸教育，對(duì)于維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定可持續(xù)性，響應(yīng)國(guó)家“穩(wěn)金融”政策號(hào)召刻不容緩.

3 大學(xué)生是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的差異性分析

為了進(jìn)一步分析大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的異質(zhì)性問(wèn)題，本文圍繞大學(xué)生所在不同家庭戶(hù)口類(lèi)型、性別和專(zhuān)業(yè)等問(wèn)題上進(jìn)行了系列差異性分析，便于提出更多針對(duì)性對(duì)策建議.

3.1 “是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品”在“家庭戶(hù)口類(lèi)型”上的差異性分析

本次調(diào)研中戶(hù)口在農(nóng)村的受訪(fǎng)者共411位，戶(hù)口在城鎮(zhèn)的受訪(fǎng)者共586位.通過(guò)獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)來(lái)自城鎮(zhèn)與農(nóng)村的大學(xué)生在是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品上不存在顯著差異，結(jié)果見(jiàn)表7.獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)得出顯著性水平P=0.102>0.05，故認(rèn)為來(lái)自城鎮(zhèn)與農(nóng)村的大學(xué)生在是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品上不存在顯著差異.

表7 不同家庭戶(hù)口類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的差異性分析

3.2 “是否會(huì)選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品”在“性別”上的差異性分析

通過(guò)獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)男女在選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品上不存在顯著差異，結(jié)果如表8所示.獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)的結(jié)果顯示，顯著性水平P=0.074>0.05，故可認(rèn)為男女在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的選擇上不存在顯著差異.

表8 不同性別的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的差異性分析

3.3 “是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品”在不同專(zhuān)業(yè)的差異性

由于進(jìn)一步考察不同專(zhuān)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的使用情況(此處指是否使用過(guò))為名義單選題，因此本文使用交叉表卡方檢驗(yàn)進(jìn)行了專(zhuān)業(yè)與使用情況的相關(guān)性分析.

對(duì)“專(zhuān)業(yè)”與“是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品”進(jìn)行交叉檢驗(yàn)的差異性分析結(jié)果如表9所示.

表9 不同專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的差異性分析Tab.9 Usage of internet consumer credit products among different majors

由結(jié)果可以看出，P=0.108>0.05，專(zhuān)業(yè)與是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品不具有顯著相關(guān)性.調(diào)研結(jié)果表明，專(zhuān)業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使用不具有敏感性.盡管各個(gè)專(zhuān)業(yè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平差異顯著，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用卻沒(méi)有顯著差異，因此，高校仍舊需要針對(duì)所有專(zhuān)業(yè)展開(kāi)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，強(qiáng)化通識(shí)性.

4 大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育模式設(shè)計(jì)

調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，面對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)并沒(méi)有達(dá)到明辨是非的程度，大學(xué)生普遍存在著金融安全意識(shí)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差等特點(diǎn)，受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)弱化風(fēng)險(xiǎn)這一營(yíng)銷(xiāo)方式的影響，大學(xué)生往往容易忽視其自身支付能力而進(jìn)行盲目借貸，但是大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的過(guò)度依賴(lài)也將累積大量的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這不僅可能會(huì)影響他們的心理和生理狀況，也可能會(huì)不利于國(guó)家“穩(wěn)金融”戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn).

因此，本文提出對(duì)大學(xué)生采取“三元·三層·三導(dǎo)”財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育模式.內(nèi)容、主體、導(dǎo)向是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的“一體三面”，三者相互貫通、相互承接、相輔相成，內(nèi)容是出發(fā)點(diǎn)，主體是落腳點(diǎn)，導(dǎo)向是根本點(diǎn).堅(jiān)持“三元·三層·三導(dǎo)”的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育模式，是培育大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的思維導(dǎo)圖和方法路徑(圖6).

圖6 “三元·三層·三導(dǎo)”財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育模式Fig.6 “Three elements, three layers and three guides” mode of financial literacy education

(1) 三元內(nèi)容：以財(cái)經(jīng)知識(shí)、財(cái)經(jīng)能力、財(cái)經(jīng)價(jià)值觀(guān)為核心開(kāi)展多元結(jié)構(gòu)整合.(a) 知識(shí)：通過(guò)前期探索財(cái)經(jīng)知識(shí)、財(cái)經(jīng)能力與財(cái)經(jīng)價(jià)值觀(guān)之間的關(guān)系研究，構(gòu)建財(cái)經(jīng)知識(shí)影響財(cái)經(jīng)行為的內(nèi)在機(jī)制，系統(tǒng)設(shè)計(jì)適合大學(xué)生通識(shí)教育需求的財(cái)經(jīng)知識(shí)結(jié)構(gòu);(b) 技能：從大學(xué)生行為模式角度出發(fā),提出基于理性財(cái)經(jīng)決策的財(cái)經(jīng)能力體系，除了理性決策的核心能力構(gòu)建，還將加強(qiáng)信息加工、風(fēng)控管理、自我控制的外周能力培養(yǎng);(c) 觀(guān)念：超越學(xué)生選課所求的“理財(cái)素養(yǎng)”層面，系統(tǒng)研究形成馬克思主義財(cái)經(jīng)價(jià)值觀(guān)，形成社會(huì)主義核心價(jià)值觀(guān)下財(cái)富追求的正確價(jià)值取向與財(cái)富活動(dòng)的正確理財(cái)態(tài)度.

(2) 三層主體：以學(xué)生、教師與高校為主體進(jìn)行分層教育示范.(a) 學(xué)生層面的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育：摒棄單調(diào)乏味的文字傳輸，更注重與學(xué)生進(jìn)行財(cái)經(jīng)相關(guān)案例的討論分析，并通過(guò)情景模擬等方式，生動(dòng)靈活的將單一的知識(shí)概念嵌入于現(xiàn)實(shí)生活中，更好的提升學(xué)生對(duì)知識(shí)的運(yùn)用與掌握，并進(jìn)一步拓展其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，培養(yǎng)財(cái)經(jīng)動(dòng)機(jī)、提高財(cái)經(jīng)技能;(b) 教師層面的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)師資培訓(xùn)：借助于每年舉行的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)大賽，在教師層面開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)師資培訓(xùn)，并進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研討;(c) 高校的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育推廣：積極開(kāi)展針對(duì)不同群體的各項(xiàng)專(zhuān)題講座，舉辦高峰論壇，組織省級(jí)財(cái)經(jīng)大賽；為多所高等院校的教學(xué)改革工作提供重要的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐與研究參考價(jià)值；并在農(nóng)村、民族地區(qū)等中小學(xué)中進(jìn)行推廣普及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育.

(3) 三維導(dǎo)向：以問(wèn)題、目標(biāo)與效果為導(dǎo)向踐行全面素養(yǎng)導(dǎo)向.(a) 針對(duì)校園貸問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)向：重視財(cái)經(jīng)意識(shí)的培養(yǎng)，突破高校學(xué)生專(zhuān)業(yè)技能的局限性及自身素質(zhì)的單一性，為學(xué)生理性財(cái)商行為做好鋪墊;(b) 以馬克思主義財(cái)經(jīng)素養(yǎng)觀(guān)的目標(biāo)導(dǎo)向：以國(guó)家、社會(huì)、個(gè)人三位一體視角，強(qiáng)調(diào)國(guó)家利益、集體利益與個(gè)人利益的根本一致性，重視對(duì)國(guó)家財(cái)政、世界經(jīng)濟(jì)與個(gè)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)關(guān)系的深入理解，形成敏銳的馬克思主義財(cái)經(jīng)洞察力;(c) 提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的效果導(dǎo)向：依循個(gè)體融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)、參與經(jīng)濟(jì)生活的脈絡(luò)，培育能夠助力國(guó)家“穩(wěn)金融”戰(zhàn)略的高層次多能人才.

5 結(jié) 論

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模的快速擴(kuò)張，一方面大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的基數(shù)、頻率也在不斷攀升，另一方面大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)缺失可能會(huì)給國(guó)家金融穩(wěn)定的可持續(xù)性帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn).由此也引發(fā)了政府部門(mén)和社會(huì)大眾的廣泛關(guān)注重點(diǎn)討論.本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，了解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，并驗(yàn)證了在家庭類(lèi)型、性別和專(zhuān)業(yè)等方面異質(zhì)性，有針對(duì)性地提出了“三元·三層·三導(dǎo)”財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)教育模式，擬建立以高校、教師和學(xué)生的協(xié)同聯(lián)動(dòng)主體，幫助大學(xué)生樹(shù)立量入為出的消費(fèi)觀(guān)和培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，形成良好的信用管理習(xí)慣.以期為其他學(xué)校和機(jī)構(gòu)部門(mén)認(rèn)識(shí)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸問(wèn)題和制定監(jiān)管法規(guī)政策等方面提供有益參考.