陳鵬飛

(浙江省農(nóng)業(yè)科學(xué)院 農(nóng)村發(fā)展研究所，浙江 杭州 310021)

農(nóng)業(yè)涵蓋農(nóng)林牧副漁，漁業(yè)是其主要組成要素之一，水產(chǎn)養(yǎng)殖又是漁業(yè)的重要組成部分，發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是增加農(nóng)民收入的重要途徑之一，不僅有利于漁民增收，而且有利于海洋漁業(yè)資源開發(fā)利用的健康可持續(xù)發(fā)展[1]，也是助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。在國家“藍(lán)色糧倉”建設(shè)的大背景下，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)對舟山乃至浙江來說都是海洋漁業(yè)的重要組成部分。但是，水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨著各級市場、自然環(huán)境、內(nèi)外政策、人員勞務(wù)、技術(shù)試驗(yàn)等諸多風(fēng)險，其中尤以自然風(fēng)險為甚。據(jù)研究顯示，每年海洋漁業(yè)生產(chǎn)損失中的50%是由自然災(zāi)害引起，其中30%是臺風(fēng)造成。因此，臺風(fēng)成為水產(chǎn)養(yǎng)殖面對的第一大風(fēng)險因素。海水養(yǎng)殖保險是農(nóng)業(yè)保險的重要組成部分，在分散養(yǎng)殖風(fēng)險，進(jìn)行災(zāi)后損失補(bǔ)償，促進(jìn)海水養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)健康發(fā)展方面具有重要作用[2]。但是市場上針對水產(chǎn)養(yǎng)殖的保險產(chǎn)品老化、供給不足、需求與供給不匹配的現(xiàn)象仍較為突出，陷入農(nóng)戶需求得不到滿足，保險產(chǎn)品又鮮有問津的怪圈。

1 舟山水產(chǎn)養(yǎng)殖現(xiàn)狀

舟山市水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)在改革開放后逐漸向好發(fā)展，尤其是舟山市政府為恢復(fù)舟山漁場漁業(yè)資源提出捕撈漁業(yè)“零增長”“負(fù)增長”政策后，在水產(chǎn)養(yǎng)殖政策的扶持下，從2000年開始舟山水產(chǎn)養(yǎng)殖進(jìn)入快速發(fā)展期，養(yǎng)殖產(chǎn)量和養(yǎng)殖面積分別在2003年和2005年達(dá)到頂峰，舟山市的海洋漁業(yè)也由單一的海洋捕撈產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型為海洋捕撈和水產(chǎn)養(yǎng)殖并重的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。舟山水產(chǎn)養(yǎng)殖年度總產(chǎn)量自2003年開始穩(wěn)定在12萬～15萬t，2017年有較大規(guī)模提升，達(dá)到24萬t。

根據(jù)統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)(更新至2017年12月)顯示，舟山市水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品主要有貽貝、蟶子、螺、對蝦、蛤、海帶和紫菜等7種，其中以貽貝和對蝦最多(表1)。2017年舟山市水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)量和產(chǎn)值分別達(dá)到24.23萬t和16.25億元，且2008—2017年，養(yǎng)殖產(chǎn)量從11.38萬t增加到24.23萬t，而水產(chǎn)養(yǎng)殖面積卻從7 809 hm2減少至4 377 hm2。

表1 舟山市水產(chǎn)養(yǎng)殖的情況

舟山市2008—2017年水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)量和養(yǎng)殖面積的關(guān)系整體呈負(fù)相關(guān)(圖1)，水產(chǎn)養(yǎng)殖的產(chǎn)量雖然在不斷增加，但養(yǎng)殖面積卻在大幅度減少，主要是由于水產(chǎn)養(yǎng)殖高投入、高風(fēng)險、高損失，災(zāi)害發(fā)生后風(fēng)險保障不足而因?yàn)?zāi)返貧致貧，難以甚至無法恢復(fù)再生產(chǎn)，眾多中小養(yǎng)殖戶黯然離場；同時在相關(guān)政策的實(shí)施和引導(dǎo)下，一部分漁民轉(zhuǎn)而投身受自然災(zāi)害影響較小的濱海旅游新興產(chǎn)業(yè)。

圖1 舟山水產(chǎn)養(yǎng)殖面積與產(chǎn)量的趨勢

從近期對定海、普陀、岱山、嵊泗等地的實(shí)地走訪來看，舟山市水產(chǎn)養(yǎng)殖主要有直接淺海、灘涂圍塘和設(shè)施大棚養(yǎng)殖等方式，且以淺海和灘涂等傳統(tǒng)養(yǎng)殖方式為主，生產(chǎn)技術(shù)雖有一定提高，但相對簡陋的生產(chǎn)設(shè)備設(shè)施導(dǎo)致其抵御自然災(zāi)害的能力不足，舟山仍有大量的水產(chǎn)養(yǎng)殖農(nóng)戶、合作社和企業(yè)暴露在巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險面前而風(fēng)險保障不足。

2 舟山水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨的主要風(fēng)險

舟山群島地處東部沿海，夏秋季節(jié)本就多發(fā)臺風(fēng)，又四面環(huán)海，缺乏遮擋阻攔，臺風(fēng)等強(qiáng)對流天氣對水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)來說破壞力更大，極易出現(xiàn)諸如魚蝦逃逸、設(shè)施損毀、水質(zhì)變化導(dǎo)致的疫病等災(zāi)后問題，進(jìn)而造成巨大損失。同時大多數(shù)農(nóng)戶甚至部分專業(yè)合作社依然遵循經(jīng)驗(yàn)養(yǎng)殖，災(zāi)害突發(fā)時又缺乏科學(xué)指導(dǎo)，難以采取有效補(bǔ)救措施來防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，因此，自然風(fēng)險尤其是臺風(fēng)成為浙江沿海地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖的主要風(fēng)險。

近10 a對舟山有明顯影響的臺風(fēng)達(dá)到20個，年均2個，平均風(fēng)力13.6級，接近強(qiáng)臺風(fēng)等級，其中直接登陸的有2次(表2)。而臺風(fēng)過境時的大風(fēng)和暴雨往往給水產(chǎn)養(yǎng)殖帶來嚴(yán)重危害，造成養(yǎng)殖網(wǎng)箱、圍塘堤壩損壞使魚蝦逃逸，風(fēng)浪造成的魚類應(yīng)激反應(yīng)使其易患病，暴雨引起池塘pH、融氧量、水溫和鹽度變化，有害化學(xué)物質(zhì)入塘引起的病害等，均會造成巨大損失。

表2 影響舟山臺風(fēng)的情況

雖然舟山市水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基本上每年都面臨著臺風(fēng)災(zāi)害的巨大風(fēng)險，但市面上除了漁業(yè)互保協(xié)會的貽貝養(yǎng)殖保險、紫菜養(yǎng)殖保險外，卻鮮有其他水產(chǎn)養(yǎng)殖保險可以為養(yǎng)殖農(nóng)戶提供保障，養(yǎng)殖農(nóng)戶不得不獨(dú)自承擔(dān)所有的自然災(zāi)害風(fēng)險，對當(dāng)?shù)厮a(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展也是一個不小的挑戰(zhàn)。

3 國內(nèi)外水產(chǎn)養(yǎng)殖保險情況

國外農(nóng)業(yè)保險起步較早，從1922年美國開辦私人農(nóng)業(yè)保險算起，已有90 a的歷史。但實(shí)際上早在幾百年前，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶自發(fā)組織起來建立資金庫的形式已經(jīng)在韓國、日本等水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)達(dá)的一些國家和地區(qū)興起。資金庫的資金來源于每一個養(yǎng)殖戶，如果當(dāng)年組織中有養(yǎng)殖戶受災(zāi)，便可以從資金庫中獲得一部分資金用于快速恢復(fù)生產(chǎn)，這便是最早的農(nóng)業(yè)保險雛形，也是最早的水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險的典型模式。后來經(jīng)過歐、美、日等漁業(yè)發(fā)達(dá)國家的長期實(shí)踐，探索出財政補(bǔ)貼推動水產(chǎn)養(yǎng)殖保險發(fā)展的道路，國外水產(chǎn)養(yǎng)殖保險獲得了長足的進(jìn)步。日本更是在二戰(zhàn)后專門成立了漁業(yè)保險科，在政府層面直接或間接參與以穩(wěn)定漁業(yè)、穩(wěn)定發(fā)展為目的而實(shí)施的政策性漁業(yè)保險。20世紀(jì)80年代中期，部分國家零星開展氣象指數(shù)類保險，在本世紀(jì)初針對各種種養(yǎng)農(nóng)產(chǎn)品的指數(shù)類保險產(chǎn)品開始豐富起來。水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)別于傳統(tǒng)陸地種養(yǎng)農(nóng)產(chǎn)品，保險市場產(chǎn)品供給不足，因而引入天氣指數(shù)類保險，在很大程度上為解決查勘定損難題、防止道德風(fēng)險和逆選擇提供了一個有益的方向。

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險最早是由人保財險于1950年試辦，1992年水產(chǎn)養(yǎng)殖保險發(fā)展達(dá)到頂峰，按參保面積計算占比達(dá)到14%。由于197%的高賠付率及難以查勘定損等原因，從1993年開始，人保財險開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，高風(fēng)險高賠付率的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險逐步退出人保產(chǎn)品系列，其他商業(yè)性保險公司針對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險開展業(yè)務(wù)的更是鳳毛麟角，自此國內(nèi)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險基本停辦。國內(nèi)雖然從2007年逐步恢復(fù)以政策性農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但從目前的情況來看，國內(nèi)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險相對來說是缺位的，除漁業(yè)互保試點(diǎn)開展部分險種外，全國大規(guī)模進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)及實(shí)際應(yīng)用的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險產(chǎn)品仍集中由人保財險操辦。早在2008年6月，大連獐子島與非營利性機(jī)構(gòu)中國漁業(yè)互保協(xié)會簽署了我國第一份海水養(yǎng)殖保險協(xié)議，自此我國海水養(yǎng)殖保險市場正式啟動，但由于逆選擇與道德風(fēng)險以及海水養(yǎng)殖系統(tǒng)性高風(fēng)險的考量，該協(xié)議的實(shí)際意義遠(yuǎn)小于其象征意義。5 a后，由人保財險開出的國內(nèi)第一單海水養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險落地大連獐子島，我國創(chuàng)新型海水養(yǎng)殖保險打開新篇章，后續(xù)各地海水養(yǎng)殖天氣指數(shù)型保險產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)。

4 傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險面臨的問題

保險費(fèi)定價困難。由于難以準(zhǔn)確收集和整理水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品的收獲和損失數(shù)據(jù)，且有關(guān)水產(chǎn)養(yǎng)殖的多年精確的統(tǒng)計資料也不是十分完整，再加上每年水產(chǎn)養(yǎng)殖的損失波動比較大，造成費(fèi)率厘定難度較大。

查勘定損困難。首先水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品一般在水中或水底，無論是承保還是查勘都會面臨較大困難，其次區(qū)別于陸地固著物的成長性和水體流動性，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確計算標(biāo)的數(shù)量，同時水產(chǎn)品價格受市場需求影響波動較大，也一定程度上增加了理賠的難度[3]。

存在逆向選擇和道德風(fēng)險。道德風(fēng)險和逆向選擇問題在任何保險行為中都存在，但海水養(yǎng)殖保險的特殊之處在于保險公司監(jiān)督和獲取信息的成本太高，如果不引進(jìn)有效的監(jiān)督機(jī)制和政策性扶持，保險公司很難長期維持海水養(yǎng)殖保險的運(yùn)營[4]。一方面是信息的分離及不對稱性，投保人和標(biāo)的高度分離，標(biāo)的信息的獲取時間差較大。投保人更清楚標(biāo)的在小環(huán)境中面臨的風(fēng)險，而保險人一般需在相對陌生的風(fēng)險環(huán)境條件下設(shè)置承保條件并厘定費(fèi)率，因此，更易遭受不合理的損失。另一方面是生物的生命屬性，水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品都是有生命的動植物，具有自我修復(fù)的功能，災(zāi)害事故并不一定造成實(shí)際損失。此外，在災(zāi)前災(zāi)后，被保險人是否及時合理的開展防災(zāi)減災(zāi)等預(yù)防補(bǔ)救措施也與水產(chǎn)養(yǎng)殖的產(chǎn)品的實(shí)際損失關(guān)系極大。如果存在不作為的情況，則不該發(fā)生的損失也會發(fā)生，可能的較小損失也會成為巨額損失。

5 探索開展氣象指數(shù)類水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的必要性

5.1 突破低保費(fèi)高賠付導(dǎo)致的產(chǎn)品供給和需求悖論

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具之一，指數(shù)類保險是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的趨向，但因海水養(yǎng)殖保險的高賠付率與查勘定損難等原因，目前指數(shù)類保險仍主要集中在陸生動植物上。國內(nèi)海水養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險產(chǎn)品及開展地區(qū)寥寥無幾，陸生動植物氣象指數(shù)保險的日趨成熟為海水養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險開展提供了豐富可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。舟山乃至浙江的漁業(yè)資源豐富，應(yīng)盡快開展海水養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險方面的工作，為當(dāng)?shù)貪O農(nóng)和漁業(yè)經(jīng)濟(jì)提供有效的風(fēng)險保障，尋求突破目前有產(chǎn)品、有需求但是沒市場的窘境。

5.2 正向激勵效應(yīng)有效防止逆向選擇與道德風(fēng)險的發(fā)生

氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的理賠觸發(fā)條件與實(shí)際損失相分離，而只與對產(chǎn)量有影響的光照、風(fēng)力、雨量等一個或少數(shù)幾個核心氣象指標(biāo)相關(guān)，被保險人的損失賠償依據(jù)由水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品的實(shí)際損失轉(zhuǎn)變?yōu)樘鞖庵笖?shù)。所以為了降低自己的實(shí)際損失，養(yǎng)殖戶會更積極的采取防災(zāi)防損措施，當(dāng)客觀指數(shù)觸發(fā)設(shè)定的賠付指標(biāo)后，其可以獲得更多的收益。因此可在很大程度上緩解逆向選擇和道德風(fēng)險的問題，同時也降低了保險人的非理賠支出成本。

5.3 透明公正又簡單高效的操作運(yùn)營

通過對開展指數(shù)保險的國家進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)國家采用氣象指數(shù)作為理賠觸發(fā)參數(shù)。一方面由于歷史資料充分完整的氣象數(shù)據(jù)相對容易獲得，另一方面天氣變化與農(nóng)業(yè)損失具有強(qiáng)相關(guān)性，天氣指數(shù)的變化與農(nóng)業(yè)損失可以很好地擬合[5]。同時，我們知道傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險為“風(fēng)險因子-損失-理賠”3個階段模式，由于水產(chǎn)養(yǎng)殖的損失無法準(zhǔn)確厘定導(dǎo)致保險補(bǔ)償職能的環(huán)節(jié)缺失進(jìn)而難以達(dá)成雙方都滿意的理賠，但技術(shù)手段的落后可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新來彌補(bǔ)。指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，即“風(fēng)險因子-理賠”2個階段模式應(yīng)運(yùn)而生，水產(chǎn)養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險就是基于這一模式的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險[5]。該模式下風(fēng)險因子直接與理賠掛鉤，省去了中間的定損環(huán)節(jié)，通過是否觸發(fā)約定的氣象要素指標(biāo)直接作為賠款依據(jù)，從而大大降低了費(fèi)率厘定、核保和定損等運(yùn)營成本，縮短了理賠周期，提高了保險服務(wù)能力[6]，并且具有賠付標(biāo)準(zhǔn)客觀透明、理賠快速的優(yōu)勢。通過指數(shù)化控制承保風(fēng)險降低經(jīng)營成本，與傳統(tǒng)的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險相比，氣象指數(shù)類水產(chǎn)養(yǎng)殖保險顯然更具效率(圖2)。

圖2 傳統(tǒng)類與指數(shù)類水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的對比

6 關(guān)于舟山開展氣象指數(shù)類水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的意見和建議

6.1 政策性支持

以往實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險相對其他險種賠付率高，1982—2002年中國人民保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)共收取保費(fèi)73億元，保險金額1 365億元，賠付64億元[7]。而水產(chǎn)養(yǎng)殖保險賠付率相對普通的陸生動植物來說更高，造成了保險公司不敢保，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶愿意保但又保不起的尷尬局面，最終陷入“大需求，小市場”的怪圈。從國內(nèi)外水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的經(jīng)營情況及發(fā)展歷史來看，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險純商業(yè)性的操作暫無成功案例，基本上均以產(chǎn)品退出市場結(jié)束。而歐美國家以高額的財政補(bǔ)貼提高農(nóng)戶參保率的經(jīng)營方式，從公平和效率的角度講只能惠及行業(yè)中的少部分人，這種單純的給予高補(bǔ)貼支撐海水養(yǎng)殖保險發(fā)展的做法前景又不是非常光明，均未取得好的效果。

因此，考慮到我國現(xiàn)實(shí)國情，應(yīng)摒棄走單一化道路的思路，要充分調(diào)動政、農(nóng)、企的積極性，整合多方資源，走“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿”適當(dāng)財政補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險的道路，適當(dāng)降低水產(chǎn)養(yǎng)殖農(nóng)戶投保成本來提高參保率，實(shí)現(xiàn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險穩(wěn)定健康的發(fā)展，在切實(shí)為養(yǎng)殖戶分擔(dān)養(yǎng)殖風(fēng)險的同時，為舟山水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航。

6.2 建立災(zāi)害統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫

一個標(biāo)準(zhǔn)氣象觀測站的覆蓋范圍有限，理論和實(shí)際操作上一般認(rèn)為風(fēng)險區(qū)域的覆蓋范圍是2 000 hm2的中尺度觀測網(wǎng)可以提供在時間長度、觀測質(zhì)量、可靠性上均能達(dá)到進(jìn)行氣象指數(shù)保險要求的氣象數(shù)據(jù)[8]。因此，為了保證損失數(shù)據(jù)的收集和精算2個重要的產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，首先要求在集中水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)域要有數(shù)量和質(zhì)量均可靠的氣象觀測站，甚至因小氣候的影響需針對性的提供“點(diǎn)對點(diǎn)”的氣象觀測服務(wù)。其次需要保險公司和相關(guān)部門對臺風(fēng)災(zāi)害的歷史氣象資料，以及歷次臺風(fēng)對當(dāng)?shù)睾ＫB(yǎng)殖造成的損失情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行全面地收集和整理，逐步建立和完善海水養(yǎng)殖災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，以期實(shí)現(xiàn)海水養(yǎng)殖臺風(fēng)災(zāi)害風(fēng)險可衡量、可保障[9]。

6.3 資金融通支持及融資利率優(yōu)惠

農(nóng)業(yè)投資本身回報有長周期、低收益的特點(diǎn)，且靠天吃飯，收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致農(nóng)民儲蓄能力普遍較低，經(jīng)常面臨缺乏資金的問題，而漁業(yè)作為大農(nóng)業(yè)中風(fēng)險最高的產(chǎn)業(yè)更是如此。但商業(yè)銀行的宗旨是追求利益的最大化，往往對漁農(nóng)的融資限制較多且利率較高。資金融通渠道單一，融資困難，造成漁農(nóng)在面臨巨大自然風(fēng)險的同時還面臨著不小的金融風(fēng)險。由于對自然資源的強(qiáng)依賴性和抵押物品較為局限，漁農(nóng)面對金融機(jī)構(gòu)往往處于弱勢一方，水產(chǎn)養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險保單質(zhì)押則可以為漁農(nóng)提供一條可行的融資通道，同時配套相應(yīng)的政策支持，如對投保水產(chǎn)養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險的主體提供相應(yīng)的低息貸款或貼息貸款，可切實(shí)降低農(nóng)戶的融資成本，減輕農(nóng)戶的融資壓力，有利于本地水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)有序穩(wěn)健發(fā)展壯大。