搶占數(shù)字金融高地

陳辰

與此同時(shí)，六大國(guó)有商業(yè)銀行展示了數(shù)字人民幣成果及應(yīng)用場(chǎng)景，華為、VISA等機(jī)構(gòu)研發(fā)的數(shù)字人民幣軟硬件產(chǎn)品也相繼亮相。一系列數(shù)字金融領(lǐng)域重磅行動(dòng)和最新成果的集中發(fā)布及“硬核”展示，讓人們更加清晰地看到了以數(shù)字人民幣為代表的數(shù)字金融未來(lái)場(chǎng)景，也更加憧憬麗澤金融商務(wù)區(qū)未來(lái)的無(wú)限可能。

體驗(yàn)：花上一分?jǐn)?shù)幣

2021中國(guó)（北京）數(shù)字金融論壇現(xiàn)場(chǎng)特別設(shè)置了“數(shù)字人民幣體驗(yàn)區(qū)”，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六大國(guó)有商業(yè)銀行集中展示數(shù)字人民幣成果及應(yīng)用場(chǎng)景及產(chǎn)品。

巧合的是，這六家商業(yè)銀行中有三家都設(shè)置了“數(shù)字人民幣咖啡機(jī)”?！爸灰?分錢，就可以通過(guò)數(shù)字人民幣購(gòu)買一杯咖啡。”在聽(tīng)到來(lái)自交通銀行北京市分行運(yùn)營(yíng)與渠道管理部的徐衛(wèi)平介紹后，記者沒(méi)有抵抗住這樣的“誘惑”，決定開(kāi)通數(shù)字人民幣嘗鮮。

由于目前數(shù)字人民幣尚未進(jìn)入大規(guī)模對(duì)外公開(kāi)測(cè)試階段，人們想開(kāi)通數(shù)字人民幣，需要向有資質(zhì)的銀行申請(qǐng)。而在“數(shù)字人民幣體驗(yàn)區(qū)”，體驗(yàn)者可以接受銀行工作人員的“邀請(qǐng)”，開(kāi)通數(shù)字人民幣。于是記者通過(guò)一個(gè)二維碼，下載目前在任何手機(jī)應(yīng)用商店都搜不到的“數(shù)字人民幣”App。

在“數(shù)字人民幣”App上進(jìn)行簡(jiǎn)單的注冊(cè)建立賬戶，選擇錢包的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之后，完成手機(jī)驗(yàn)證，設(shè)置交易密碼便獲得了一個(gè)數(shù)字人民幣“錢包”，隨后在“錢包管理”中可以通過(guò) “充錢包”兌回兌出數(shù)字人民幣。值得一提的是，目前在該App上可選的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)分別是工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)和網(wǎng)商銀行，微眾銀行也已經(jīng)顯示出圖標(biāo)，但尚未開(kāi)通服務(wù)。為了區(qū)分不同的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，手機(jī)會(huì)顯示出不同顏色的“人民幣”圖片，無(wú)論選擇哪個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，目前都可以通過(guò)33家商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字人民幣的兌出。

“手機(jī)上的數(shù)字人民幣使用起來(lái)非常方便，由于此前人們對(duì)微信、支付寶等移動(dòng)支付方式已經(jīng)比較熟悉，所以對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，通過(guò)手機(jī)使用數(shù)字人民幣是沒(méi)有障礙的?！毙煨l(wèi)平介紹說(shuō)。記者在交通銀行的咖啡機(jī)前，放好杯子、選擇咖啡、數(shù)字人民幣掃碼支付、取走咖啡杯，四個(gè)動(dòng)作就完成了一次愉快的數(shù)字人民幣購(gòu)物。

不僅可以購(gòu)買咖啡，如果有喜歡的北京文創(chuàng)禮品，在交行展區(qū)也可以通過(guò)數(shù)字人民進(jìn)行結(jié)算。而現(xiàn)場(chǎng)展出的醫(yī)保終端、硬件錢包（簡(jiǎn)稱“硬錢包”）等數(shù)字人民幣創(chuàng)新產(chǎn)品，則代表了數(shù)字人民幣未來(lái)在民生領(lǐng)域的廣闊使用前景。

“交通銀行作為數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之一，目前已支持?jǐn)?shù)字人民幣在交通出行、餐飲住宿、購(gòu)物消費(fèi)、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生等民生消費(fèi)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。”徐衛(wèi)平告訴記者。

此外，在工行展區(qū)，參觀者可以體驗(yàn)到北京地鐵數(shù)字“軟錢包”支付的流暢；在農(nóng)行展區(qū)，可以了解到蔬菜收購(gòu)商、菜農(nóng)使用數(shù)字人民幣“硬錢包”收付款的便利；在中行展區(qū)，可以看到冬奧會(huì)閉環(huán)管理要求下提供的數(shù)字人民幣支付服務(wù)方案；在建行展區(qū)，航空機(jī)艙內(nèi)無(wú)網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景吸引了大量觀眾駐足；郵儲(chǔ)銀行幫助老年人跨越“數(shù)字鴻溝”的做法受到了與會(huì)人員的廣泛稱贊。

解惑：攪動(dòng)一池春水

既然在移動(dòng)支付的場(chǎng)景體驗(yàn)上，數(shù)字人民幣也是通過(guò)二維碼掃碼進(jìn)行支付，那么這種支付方式與之前的微信支付、支付寶支付有什么區(qū)別呢？

帶著這個(gè)問(wèn)題，記者在農(nóng)行展區(qū)見(jiàn)到了農(nóng)行北京市分行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理李劍。他告訴記者：“第三方支付本質(zhì)上更像一個(gè)‘錢包，里面的錢存在商業(yè)銀行賬戶里，而數(shù)字人民幣，則是實(shí)實(shí)在在的錢，兩者本質(zhì)上是不同的。數(shù)字人民幣是法定貨幣，任何單位和個(gè)人不得拒收。”

雖然隨著移動(dòng)支付的普及，第三方支付方式的使用范圍已經(jīng)非常廣泛，但是作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，它們的支付范圍必然會(huì)受到自身商業(yè)利益左右。例如，如果消費(fèi)者在京東上購(gòu)物，很難通過(guò)支付寶進(jìn)行結(jié)算消費(fèi)。同理在淘寶等阿里系的電商平臺(tái)上，微信支付也往往被拒之門外。而數(shù)字人民幣，無(wú)論是什么“系”的商業(yè)平臺(tái)，都必須接受。

此外，消費(fèi)者在支付寶、微信支付上提現(xiàn)一定額度后，繼續(xù)提現(xiàn)就會(huì)被收取手續(xù)費(fèi)，而數(shù)字人民幣的兌出兌回則是完全免費(fèi)的。

李劍說(shuō)：“數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通體系扁平化，運(yùn)營(yíng)成本低?！吨袊?guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》也提到，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出兌回服務(wù)費(fèi)?！?/p>

此外，作為人民幣不同的呈現(xiàn)模式，數(shù)字人民幣跟紙幣、硬幣性質(zhì)一模一樣。李劍表示：“數(shù)字人民幣的本質(zhì)是法定貨幣，其效力由國(guó)家背書，權(quán)威性非常高。”

數(shù)字人民幣除了可以放在手機(jī)的“軟錢包”里，還可以放在其他硬件設(shè)備中，這種“硬錢包”也是數(shù)字人民幣的一大特色。所謂“硬錢包”是指基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)。

以農(nóng)行推出的支持?jǐn)?shù)字人民幣功能的一卡通“硬錢包”為例，通過(guò)這張卡片，可以在不改動(dòng)現(xiàn)有閘機(jī)終端的前提下，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣乘車乘地鐵，不僅支持北京一卡通所有的公交、地鐵線路，同時(shí)還支持一卡通在雄安使用，實(shí)現(xiàn)“京雄互聯(lián)”，支持在300多個(gè)全國(guó)互聯(lián)互通城市使用。該行推出的“硬錢包”還支持ETC數(shù)幣支付，錢包通過(guò)和車內(nèi)的OBU（支持不停車收費(fèi)系統(tǒng)的設(shè)備）綁定，消費(fèi)者可使用數(shù)字人民幣賬戶支付通行費(fèi)用。

據(jù)李劍介紹，在很多農(nóng)村地區(qū)，老百姓在農(nóng)產(chǎn)品交易時(shí)，對(duì)于現(xiàn)金仍然“情有獨(dú)鐘”。為更好服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)行正大力向部分地區(qū)菜農(nóng)推廣數(shù)字人民幣“硬錢包”，通過(guò)這種“硬錢包”“碰一碰”功能，即可完成交易收付款，其權(quán)威性、便利性都可以滿足農(nóng)民現(xiàn)實(shí)需求。

但是，數(shù)字人民幣無(wú)論是放在“軟錢包”里還是“硬錢包”里，都是沒(méi)有利息的，而第三方支付往往可以申購(gòu)T+0的貨幣基金，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，各種支付方式都有其優(yōu)點(diǎn)，因此，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，未來(lái)數(shù)字人民幣、第三方支付平臺(tái)以及紙幣、硬幣還將長(zhǎng)期共存。

期待：推動(dòng)一個(gè)時(shí)代

數(shù)字人民幣有助于提高支付效率，相關(guān)部門可以實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流量存量的實(shí)時(shí)監(jiān)控，從而增強(qiáng)金融穩(wěn)定性，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

近年來(lái)，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣的研發(fā)工作始終穩(wěn)步推進(jìn)。2014年，人行成立了數(shù)字貨幣研究小組；2016 年，人行進(jìn)一步明確了發(fā)行數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標(biāo)；同年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》，區(qū)塊鏈技術(shù)首次被列入其中；2017年，人行在深圳成立數(shù)字貨幣研究所，組織部分金融機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字貨幣的研發(fā)；2020年，人行數(shù)字貨幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉測(cè)試。

如今，在北京的豐臺(tái)區(qū)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作也在穩(wěn)妥推進(jìn)。據(jù)了解，豐臺(tái)麗澤金融商務(wù)區(qū)作為新興金融產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、首都金融改革試驗(yàn)區(qū)，正緊抓全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)標(biāo)桿城市打造契機(jī)，高起點(diǎn)謀劃、高標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

北京市委書記蔡奇曾多次到麗澤金融商務(wù)區(qū)調(diào)研，他強(qiáng)調(diào)數(shù)字金融是未來(lái)金融的新藍(lán)海，要著力打造數(shù)字金融示范區(qū)，支持中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、科技機(jī)構(gòu)在麗澤開(kāi)展數(shù)字金融創(chuàng)新，謀劃推動(dòng)一批數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景落地。

據(jù)了解，豐臺(tái)區(qū)重點(diǎn)圍繞中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所，全方位推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，目前已實(shí)現(xiàn)餐飲購(gòu)物、旅游消費(fèi)、綠色消費(fèi)、消費(fèi)扶貧四類線下消費(fèi)場(chǎng)景全覆蓋，多個(gè)領(lǐng)域首創(chuàng)性應(yīng)用場(chǎng)景陸續(xù)鋪開(kāi)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)首創(chuàng)財(cái)政非稅收入收繳業(yè)務(wù)數(shù)字人民幣應(yīng)用、打造全市首個(gè)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景測(cè)試點(diǎn)、落地全市首張數(shù)字人民幣保單、搭建全市首個(gè)政務(wù)服務(wù)領(lǐng)域數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，全區(qū)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)初見(jiàn)成效。

此外，在此次論壇上，在人民銀行總行和北京市政府的推動(dòng)下，在北京市金融局的大力支持下，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所與麗澤金融商務(wù)區(qū)共同設(shè)立的國(guó)家數(shù)字金融技術(shù)檢測(cè)中心正式揭牌。未來(lái)雙方將通過(guò)整合技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)，不斷強(qiáng)化技術(shù)研發(fā)投入，推進(jìn)創(chuàng)新科技成果在豐臺(tái)區(qū)落地轉(zhuǎn)化，打造數(shù)字貨幣技術(shù)和應(yīng)用生態(tài)圈。

北京市金融局正式向麗澤金融商務(wù)區(qū)頒授“北京法定數(shù)字貨幣試驗(yàn)區(qū)”，拓展特色金融科技應(yīng)用場(chǎng)景，助力麗澤打造數(shù)字人民幣技術(shù)與應(yīng)用生態(tài)。

近日，北京市出臺(tái)《北京關(guān)于加快建設(shè)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)標(biāo)桿城市的實(shí)施方案》，麗澤金融商務(wù)區(qū)圍繞支付清算、登記托管、征信評(píng)級(jí)、資產(chǎn)交易、數(shù)據(jù)管理等環(huán)節(jié)，支持?jǐn)?shù)字金融重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重大項(xiàng)目落地，提升金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化水平。

據(jù)麗澤商務(wù)區(qū)工委副書記韓晶介紹，當(dāng)前麗澤正加快推動(dòng)數(shù)字金融科技示范園建設(shè)，探索“5G+金融”創(chuàng)新試點(diǎn)，金融“新基建”布局明顯提速，麗澤室外5G基站布局方案編制完成，現(xiàn)已啟動(dòng)建設(shè)實(shí)施，年內(nèi)實(shí)現(xiàn)南區(qū)建成區(qū)域基站體系規(guī)模化部署和信號(hào)覆蓋，為開(kāi)展金融科技創(chuàng)新應(yīng)用奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

“潮平兩岸闊，風(fēng)正一帆懸”，數(shù)字人民幣已經(jīng)漸行漸近，這種支付便捷、使用安全、成本低的貨幣或?qū)⒊蔀槲磥?lái)貨幣市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，這對(duì)于爭(zhēng)奪數(shù)字化領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)制定的話語(yǔ)權(quán)具有特殊意義。而北京豐臺(tái)區(qū)，也將進(jìn)一步為推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研用深度融合，形成金融科技新合力，激發(fā)數(shù)字金融新動(dòng)能，引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)新發(fā)展，助力北京建設(shè)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)標(biāo)桿城市，推動(dòng)中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康蓬勃發(fā)展，構(gòu)建新發(fā)展格局貢獻(xiàn)新的力量。