數(shù)說互聯(lián)網(wǎng)保險這十年

陳輝

從2011年起，我國互聯(lián)網(wǎng)保險走過了快速發(fā)展的10年，同時，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管體系也逐步完善。

2011年9月，原中國保監(jiān)會頒布《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（保監(jiān)發(fā)〔2011〕53號）;

2015年7月，原中國保監(jiān)會頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號），規(guī)定有效期3年至2018年9月30日，《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》同時廢止;

2018年9月30日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)通知，指出在新規(guī)定出臺前，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》繼續(xù)有效;

2018年10月，中國銀保監(jiān)會就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求行業(yè)意見;

2019年12月，中國銀保監(jiān)會再次就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見;

2020年6月，中國銀保監(jiān)會頒布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕26號）;

2020年12月，中國銀保監(jiān)會頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，已于2021年2月1日起施行;

2021年1月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》，就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》未明確事項進行了規(guī)定。

回顧我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管歷程，每一個文件的出臺都進一步厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)和監(jiān)管邊界，完善了互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施?？傮w來看，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管在細化保險線上銷售規(guī)范的同時，也明確了未來金融科技的應(yīng)用將成為互聯(lián)網(wǎng)保險良性有序發(fā)展的重要支撐。

互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)增至百余家

表1給出了2011-2020年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量，從2011年的28家增長到2020年的134家，其中財險73家，壽險61家。

表2給出了2011-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險保費及增長情況，表3給出了同期保險市場保費及增長情況。過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場實現(xiàn)高速增長，規(guī)模從2011年的32億元增至2020年的2909億元，年化增長率65.1%;同期保險業(yè)保費年化增長率僅為13.6%。

表4給出了2011-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入結(jié)構(gòu)，可以看出，產(chǎn)險互聯(lián)網(wǎng)化程度（互聯(lián)網(wǎng)化程度=互聯(lián)網(wǎng)保險市場占比/保險市場占比）逐年下降，壽險互聯(lián)網(wǎng)化程度逐年提高，最近兩年產(chǎn)險和壽險互聯(lián)網(wǎng)化程度已基本持平。

互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率一路走高

表5給出了2011-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率情況（互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率=互聯(lián)網(wǎng)保險保費/總保費），互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率也一路走高，從2011年的0.2%上升至2015年的9.2%，達到峰值;2016-2018年連續(xù)3年下降，2019年恢復(fù)增長，達到6.3%。蓬勃發(fā)展的驅(qū)動因素之一是部分中小保險公司主要是通過理財型保險的收益率優(yōu)勢搶占保險市場，隨著監(jiān)管引導(dǎo)保險回歸保障本源，整體規(guī)模自2016年收縮回落。

表6給出了2014-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險渠道分布情況，對于產(chǎn)險，因為車險綜合改革，自營占比2020年大幅下降;對于壽險，自營占比逐年提高。

互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，是保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的核心動能之一，也是中國從保險大國向保險強國跨越的重要契機?？v觀全球互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展進程，我國已走在世界前列。通過利用互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)，保險業(yè)不斷豐富產(chǎn)品供給、提升服務(wù)能力、優(yōu)化客戶體驗、提高運營效率，保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的能力不斷增強。

從互聯(lián)網(wǎng)保險認(rèn)知周期迭代可以看出，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步和發(fā)展是密不可分的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的狀況在很大程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展方向和發(fā)展趨勢。近幾年，金融科技的迅猛發(fā)展，特別是以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的新一輪信息技術(shù)革命為互聯(lián)網(wǎng)保險賦予了新能力、新發(fā)展、新未來。

可以預(yù)見，保險業(yè)將會深入推進大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的行業(yè)應(yīng)用，持續(xù)拓展行業(yè)的創(chuàng)新能力。數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，不僅帶來了新的發(fā)展要求，也為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了“新基建”。