數(shù)字普惠金融助力我國鄉(xiāng)村振興的對策研究

孫文博 盛金鴿

摘要：“農(nóng)村振興戰(zhàn)略”是黨的十九大報(bào)告中提出的?！稇?zhàn)略》指出，“三農(nóng)”問題是黨和國家工作的重中之重。要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)施鄉(xiāng)村振興。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，金融支持必不可少，特別是普惠金融。以ABCD為代表的金融科技不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)金融在普惠金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)邏輯，提升普惠金融的觸碰能力，不斷拓展普惠金融服務(wù)邊界，為解決普惠金融基本矛盾提供技術(shù)可行性。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;鄉(xiāng)村振興;創(chuàng)新發(fā)展

一、數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興

近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，雖然保持了良好的發(fā)展勢頭，但隨著城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大，農(nóng)村的發(fā)展明顯滯后于城鎮(zhèn)，因此促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距迫在眉睫。2017年10月18日，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中正式提出了農(nóng)村振興戰(zhàn)略，闡述了解決“三個(gè)農(nóng)村問題”的重要性，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也提上議事日程。

隨著使用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等數(shù)字技術(shù)的金融業(yè)的廣度和深度不斷增加，傳統(tǒng)的金融交易和服務(wù)模式也在發(fā)生變化。具有ABCD特征的普惠金融已成為大勢所趨。2016年杭州G20峰會首次提出了數(shù)字普惠金融的概念。G20數(shù)字普惠金融先進(jìn)原則的制度設(shè)計(jì)與農(nóng)村振興戰(zhàn)略相一致，表明以數(shù)字普惠金融為主要手段推進(jìn)農(nóng)村振興戰(zhàn)略符合發(fā)展需要。數(shù)字普惠金融通過信息共享降低交易成本和金融服務(wù)門檻，有效解決普惠金融發(fā)展的瓶頸。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興存在的問題分析

（一）共性問題

數(shù)字普惠金融的原則是側(cè)重于創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)、法律與框架、基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)、消費(fèi)者保護(hù)、金融知識普及和數(shù)字化。關(guān)鍵問題在于安全，若只是依托銀保監(jiān)會和央行，領(lǐng)導(dǎo)部門層級較低，其他部門難以順利協(xié)調(diào)。另外，與地方各級政府的協(xié)調(diào)機(jī)制不完善，難以形成合力整體推進(jìn)。在我國尚未有明確的法律規(guī)定來規(guī)范數(shù)字普惠金融的發(fā)展，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的積極性較低，大大影響我國普惠金融的深入發(fā)展。

（二）能力不足

首先，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展依賴于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度。數(shù)字普惠金融首先需要穩(wěn)定可靠的網(wǎng)絡(luò)支持。網(wǎng)絡(luò)使用中的故障可能導(dǎo)致交易中斷，進(jìn)而造成消費(fèi)者利益的損失。此外，高昂的互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用將阻止低收入人群使用數(shù)字普惠金融。

其次，中國正在逐步建立以信用為核心的新型社會治理體系。鼓勵(lì)守信和懲治失信的措施使我國信用監(jiān)管體系的作用越來越明顯，日益完善的信用監(jiān)管手段也發(fā)揮著越來越重要的作用。

此外，部分?jǐn)?shù)字交易平臺尚未納入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測和反洗錢監(jiān)測體系，數(shù)字交易平臺在退出階段沒有規(guī)范的退出機(jī)制。部分收購、重組和破產(chǎn)申請的條件以及如何處理在數(shù)字交易平臺上達(dá)成的貸款合同關(guān)系都需要特殊的制度安排。這些對于農(nóng)民來說困難增加，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）動力不足

數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在金融服務(wù)中的覆蓋面有限，居民對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知普遍不高。居民與銀行信貸系統(tǒng)溝通時(shí)受到銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)的限制，難以通過網(wǎng)上融資流程，在使用手機(jī)銀行時(shí)功能相對單一，使用率較低。由于農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。除存款、取款、支付等基本金融業(yè)務(wù)外，金融機(jī)構(gòu)主要以小額貸款提供金融服務(wù)。金融產(chǎn)品單一，授信期限短，金額小，無形金融風(fēng)險(xiǎn)高。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對策

（一）改善宏觀環(huán)境

首先要完善組織保障體系。政府應(yīng)成立以其他相關(guān)部委為成員的普惠金融發(fā)展專門委員會，完善數(shù)字普惠金融的組織保障;其次，要明確考核制度。制定具體的實(shí)施計(jì)劃，準(zhǔn)確到每個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)要實(shí)現(xiàn)的任務(wù)或目標(biāo);再次，要切實(shí)做好監(jiān)督工作，注重實(shí)效。政府應(yīng)制定有利于發(fā)展數(shù)字普惠金融的框架，鼓勵(lì)利用數(shù)字技術(shù)建立分層的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，對數(shù)字普惠金融實(shí)施差異化監(jiān)管手段，建立健全發(fā)展數(shù)字普惠金融的政策支持;最后，建立良性互動的工作機(jī)制。中央與地方政府的聯(lián)動縱向工作機(jī)制和政府部門與金融機(jī)構(gòu)的橫向合作機(jī)制，采取聯(lián)合分工協(xié)作的形式，為發(fā)展數(shù)字普惠金融創(chuàng)造良性循環(huán)的政策環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。

（二）提高能力

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的推廣和使用，引導(dǎo)農(nóng)民使用網(wǎng)上銀行，利用移動設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)宣傳數(shù)字普惠金融安全知識，確保需要數(shù)字普惠金融的人們能夠規(guī)范使用這一新型農(nóng)村金融服務(wù)。此外，要加強(qiáng)非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的應(yīng)用，建立比較完善的數(shù)字支付清算系統(tǒng)，增加農(nóng)村數(shù)字普惠金融支付結(jié)算的便利性。通過簡化小額支付業(yè)務(wù)處理流程，完善農(nóng)村金融支付系統(tǒng)設(shè)施建設(shè)，可以有效促進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)全覆蓋。金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確獲取借款人的信用信息，評估借款人的信用，進(jìn)而確定是否免除借款人的物權(quán)抵押或質(zhì)押，借款人也會更加注重自身的信用積累，不會輕易違約，可以有效降低數(shù)字普惠金融的交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）激發(fā)動力

推廣數(shù)字農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的保險(xiǎn)品種，特別是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)品種，降低農(nóng)民種植經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了更好地滿足不同金融需求者的金融服務(wù)需求，金融機(jī)構(gòu)必須積極創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。

農(nóng)民參與的意愿和能力是發(fā)展數(shù)字普惠金融的根本動力。要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融知識在農(nóng)村的推廣和普及，讓廣大人民群眾對數(shù)字普惠金融有一個(gè)清晰的認(rèn)識。如定期培訓(xùn)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、第三方支付等金融知識。此外，在創(chuàng)新知識普及方式上，靈活運(yùn)用線上線下工具，多渠道普及金融知識，并利用廣播電視、報(bào)刊雜志，手機(jī)新聞等與用戶日常生活密切相關(guān)的渠道，從多角度、多途徑長期普及金融知識。

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基金項(xiàng)目：1.吉林工商學(xué)院人文社會科學(xué)研究項(xiàng)目：數(shù)字普惠金融助力吉林省農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革研究 院社科合字S[2021]第028號

2.吉林省教育廳課題：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”賦能吉林省精準(zhǔn)扶貧的功能、機(jī)制與效應(yīng)研究 課題編號JJKH20210217SK

作者簡介：1.孫文博，遼寧省本溪市人，在讀博士，副教授，吉林工商學(xué)院金融學(xué)院教師，研究方向：農(nóng)村金融。

2.盛金鴿，吉林省長春市人，吉林工商學(xué)院金融學(xué)院本科生。