我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款機(jī)制優(yōu)化研究

趙 瑜

（首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 金融學(xué)院，北京 100070）

0 引言

國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)基于中國(guó)教育情況，利用財(cái)政手段提高我國(guó)普通高校貧困學(xué)生入學(xué)率，對(duì)貧困學(xué)生提供學(xué)費(fèi)補(bǔ)貼的一項(xiàng)政策。隨著高等教育改革的不斷推進(jìn)，一些家庭因?yàn)樨毨?，承?dān)不起孩子生活費(fèi)用的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。對(duì)于一些父母來(lái)說，孩子考上大學(xué)是一種負(fù)擔(dān)。隨著教育體制的不斷改革與課外學(xué)習(xí)的不斷豐富，單靠原有的資助方法比如助學(xué)金、學(xué)生打工等對(duì)于貧困學(xué)生來(lái)說難以滿足基本的生活需求，如何讓貧困學(xué)生擁有同樣的上學(xué)機(jī)會(huì)成為一個(gè)不可忽視的社會(huì)問題。1999 年，我國(guó)建立了國(guó)家助學(xué)貸款政策，為家庭貧窮學(xué)生提供了學(xué)費(fèi)資金支持，改善了貧困學(xué)生入學(xué)難的情況。但國(guó)家助學(xué)貸款可申請(qǐng)的最高限額偏低，政策不完善，運(yùn)行機(jī)制不夠靈活等缺點(diǎn)也給助學(xué)貸款的實(shí)施帶來(lái)很多困難，并阻礙著我國(guó)助學(xué)貸款機(jī)制的健康發(fā)展。本文通過探究我國(guó)助學(xué)貸款的發(fā)展歷程并分析其存在的問題，從而對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制提出優(yōu)化建議，從而推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的健康發(fā)展。

1 國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展歷程

1.1 起步與推廣階段（1996.06－2000.08）

1999 年5 月13 日我國(guó)發(fā)布《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，1999 年6 月我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款開始啟動(dòng)。這一階段的特點(diǎn)主要有：①貸款的性質(zhì)由商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為政策性貸款；②工行被確定為國(guó)家助學(xué)貸款銀行，鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)開展普通商業(yè)性貸款；③國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象是高等學(xué)校中家庭經(jīng)濟(jì)困難的?？粕捅究茖W(xué)生；④金額不確定，僅僅規(guī)定學(xué)生獲得助學(xué)貸款的金額包含的學(xué)費(fèi)部分不能大于其所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)，學(xué)生獲得助學(xué)貸款的金額中包含生活費(fèi)部分不能大于所在地日常開銷；⑤明確了國(guó)家的貼息情況，在貸款期限內(nèi)，國(guó)家財(cái)政會(huì)提供50%的貼息，剩余部分由學(xué)生自行承擔(dān)；⑥畢業(yè)后學(xué)生需在4 年內(nèi)償還本金并支付利息。這一階段信用貸款形式已經(jīng)確定，我國(guó)助學(xué)貸款與一般性的商業(yè)貸款徹底分開，國(guó)家助學(xué)貸款開始順利起步。

1.2 全面實(shí)行階段（2000.09－2001.06）

2000 年，我國(guó)將貸款范圍擴(kuò)大到全國(guó)高校，辦理業(yè)務(wù)的銀行為四大行，要求一個(gè)學(xué)校對(duì)應(yīng)一個(gè)銀行辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，一旦選擇了某一個(gè)銀行，不可以再與其他銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。在辦理助學(xué)貸款時(shí)，放寬了貸款的條件，在進(jìn)行助學(xué)貸款申請(qǐng)時(shí)，學(xué)生不需要提供自己直系親屬的信息，這造成了助學(xué)貸款過程中當(dāng)事人責(zé)任度降低的后果。并且研究生和同時(shí)進(jìn)行兩門專業(yè)學(xué)習(xí)的全日制學(xué)生也可以進(jìn)行助學(xué)貸款，擔(dān)保貸款變?yōu)樾庞觅J款。這種制度沒有規(guī)定助學(xué)貸款的最高限額，但要求金額不得大于學(xué)生的學(xué)費(fèi)以及日常費(fèi)用，同時(shí)規(guī)定貸款的最長(zhǎng)期限為八年，由貸款人和借款人共同約定是否改期。這一階段國(guó)家助學(xué)貸款穩(wěn)定發(fā)展，這些修訂擴(kuò)寬了國(guó)家助學(xué)貸款的覆蓋面，但是因?yàn)檎咝暂^強(qiáng)的國(guó)家助學(xué)貸款政策沒有較好地處理風(fēng)險(xiǎn)，給后期的助學(xué)貸款機(jī)制運(yùn)行帶來(lái)了違約風(fēng)險(xiǎn)較高的麻煩。

1.3 修正階段（2001.07－2004.02）

隨著大學(xué)生違約現(xiàn)象的屢屢發(fā)生，銀行對(duì)助學(xué)貸款的工作逐漸懈怠，從而影響了貧困學(xué)生獲取資金的進(jìn)度。學(xué)校、銀行、政府不得不重新審視國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制的運(yùn)行，我國(guó)在國(guó)家助學(xué)貸款方面開始注重風(fēng)險(xiǎn)防范和政策優(yōu)惠。①銀行可以在貸款人不遵守約定的情況下披露債務(wù)人的個(gè)人信息，記錄不值得信任的行為，并將其納入國(guó)家個(gè)人信用信息系統(tǒng)。②對(duì)于呆賬、壞賬，只要是由工作人員按照規(guī)定進(jìn)行操作而出現(xiàn)的，就不再追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員的責(zé)任，免除了銀行因提供國(guó)家助學(xué)貸款而產(chǎn)生的營(yíng)業(yè)稅，鼓勵(lì)了商業(yè)銀行積極辦理國(guó)家助學(xué)貸款。③注重培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)并建立普通高等院校學(xué)生個(gè)人征信信息系統(tǒng)。④取消了一個(gè)學(xué)校對(duì)應(yīng)一個(gè)銀行的制度，使得學(xué)?？梢愿鶕?jù)自身情況與銀行的工作效率來(lái)選擇合適的銀行進(jìn)行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合作。

1.4 完善階段（2004.06 至今）

2004 年6 月，我國(guó)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)管理與過程監(jiān)督等方面進(jìn)行了一系列的調(diào)整，以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為核心，努力完善制度，形成國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制。①貼息方式有所變化。在協(xié)議期間，由國(guó)家對(duì)學(xué)生貸款利息提供一半的補(bǔ)助更改為在校期間貸款利息國(guó)家承擔(dān)，學(xué)生畢業(yè)后的貸款利息需要自行清償?shù)恼?。②延長(zhǎng)了還款年限。原來(lái)的貸款畢業(yè)生需要在四年內(nèi)還清貸款，現(xiàn)在延長(zhǎng)為六年內(nèi)還清。③引入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由國(guó)家和高校共同建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，來(lái)給予銀行一定的彌補(bǔ)，減輕違約風(fēng)險(xiǎn)。④建立了貸后追蹤管理體系，對(duì)貸款學(xué)生的個(gè)人信息、還款行為進(jìn)行跟蹤記錄并在學(xué)生畢業(yè)時(shí)，并將學(xué)生貸款的有關(guān)信息記錄到檔案。

國(guó)家助學(xué)貸款的不斷普及和修正，給貧困學(xué)生帶來(lái)了上學(xué)的機(jī)會(huì)，數(shù)據(jù)顯示，2013 年全國(guó)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款金額為149.84 億元，助學(xué)貸款資助了264.85 萬(wàn)人；2015 年，全國(guó)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款金額為219.86 億元，貸款的資助了332.57 萬(wàn)人；2017 年再次增長(zhǎng)，發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額為284.20 億元，是我國(guó)高校資助資金總額的27.05%，相比較2016 年，2017 年增加了20.99 億元。

2 國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展過程中存在的問題

2.1 國(guó)家助學(xué)貸款可申請(qǐng)的最高限額偏低

在我國(guó)，全日制本科和大專學(xué)生每年可獲得的最高貸款額是8 000 元，研究生每年最多可以獲得的貸款額度為12 000元。學(xué)生通過助學(xué)貸款申請(qǐng)到的金額偏低并且資助標(biāo)準(zhǔn)只包括了家庭困難學(xué)生的住宿費(fèi)和上學(xué)費(fèi)用，不包括課外的學(xué)習(xí)費(fèi)用和興趣擴(kuò)展項(xiàng)目。藝術(shù)類等專業(yè)與體育專業(yè)學(xué)生的學(xué)費(fèi)往往較高，助學(xué)貸款金額與他們的需求金額相差甚遠(yuǎn)。此外，研究生的日常學(xué)習(xí)與工作和本?？粕啾扔泻艽蟮牟煌M(jìn)行課題研究所需費(fèi)用較高，但是目前的助學(xué)貸款金額額度往往難以滿足其需求。

2.2 助學(xué)貸款政策不夠完善

國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)定，困難學(xué)生在申請(qǐng)時(shí)需要有家庭經(jīng)濟(jì)困難等證明，但是對(duì)于那些無(wú)法辦理貧困證明但確實(shí)有資金需求的家庭，他們無(wú)法享受國(guó)家的優(yōu)惠政策。此外，我國(guó)目前的優(yōu)惠政策需要貧困學(xué)生滿足兩個(gè)條件才可以申請(qǐng)代償：①在校時(shí)享受過國(guó)家助學(xué)貸款優(yōu)惠政策；②畢業(yè)后愿意到我國(guó)需要人才的地區(qū)的基層單位就業(yè)且任期滿三年。然而在實(shí)際中，有些貧困生因?yàn)槟承┫拗茥l件無(wú)法完成這個(gè)要求。

2.3 助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制不夠靈活

我國(guó)征信系統(tǒng)的普及較晚，信用教育力度不夠，使得社會(huì)各方對(duì)征信知識(shí)的了解不夠全面，學(xué)生在辦理貸款時(shí)不夠了解，自己如果違約會(huì)帶來(lái)何種后果，同時(shí)對(duì)于貧困學(xué)生所獲助學(xué)金的使用情況缺乏監(jiān)督。

我國(guó)助學(xué)貸款的主要還款方式是分期償還。但對(duì)于一些剛畢業(yè)工資很低或者是還沒有工作的大學(xué)生來(lái)說，這種固定的還款方式和每次固定的還款金額會(huì)給畢業(yè)生帶來(lái)很大的財(cái)務(wù)壓力，這對(duì)貸款的回收造成阻礙，也會(huì)對(duì)貧困學(xué)生的生活和工作造成一定的影響，同時(shí)助學(xué)貸款的本源價(jià)值也受到損害。

2.4 助學(xué)貸款的承辦主體不合理

我國(guó)助學(xué)貸款承辦主體是銀行，其為營(yíng)利性組織，經(jīng)營(yíng)原則是安全性、營(yíng)利性等。國(guó)家助學(xué)貸款近年來(lái)的高違約率嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行公司價(jià)值最大化的目標(biāo)，阻礙了銀行的發(fā)展。面對(duì)這種情況，國(guó)家沒有及時(shí)地給予銀行足夠的補(bǔ)貼，反而增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重降低了銀行配合國(guó)家政策的積極性。

3 我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款機(jī)制優(yōu)化的建議

3.1 促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款多樣化

我國(guó)助學(xué)貸款包括了貧困學(xué)生所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。我國(guó)可考慮將貸款分為學(xué)費(fèi)和非學(xué)費(fèi)兩種，以此來(lái)決定助學(xué)貸款額度的最大值，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐纳唐穬r(jià)格、專業(yè)情況、住宿費(fèi)用等方面設(shè)置靈活的金額，提高助學(xué)貸款的靈活性。使用一些新的貸款來(lái)降低助學(xué)貸款申請(qǐng)門檻，以便學(xué)生貸款的設(shè)計(jì)更廣泛。例如家庭經(jīng)濟(jì)較一般，但是學(xué)生的專業(yè)等花費(fèi)較大的情況下，可以開始進(jìn)行低息貸款政策，要求上學(xué)期間開始分期付款，畢業(yè)后徹底還清。這樣可以給予家庭經(jīng)濟(jì)情況困難但學(xué)費(fèi)需求較大的學(xué)生上學(xué)機(jī)會(huì)，又可以讓銀行增加一定的利息收入。

3.2 加大助學(xué)貸款政策的推廣程度，擴(kuò)大普及范圍

國(guó)家助學(xué)貸款政策有助于培養(yǎng)人才，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要重視宣傳，多增加講座等各種類型的宣講來(lái)提高國(guó)家助學(xué)貸款的知名度，普及相關(guān)知識(shí)，也可以舉辦一些與國(guó)家助學(xué)貸款主題相關(guān)的活動(dòng)。宣傳過程也要不斷豐富內(nèi)容，進(jìn)行創(chuàng)新，吸引各種群體的注意力。與此同時(shí)，各地要盡快將民辦高等院校的助學(xué)貸款體系建立起來(lái)，讓民辦高校的學(xué)生也可享受助學(xué)貸款。各地的政府也要配合相關(guān)政策，讓民辦與公辦高校的學(xué)生享受平等的助學(xué)優(yōu)惠政策。

3.3 不斷優(yōu)化助學(xué)貸款工作還款機(jī)制

各高等院校要根據(jù)國(guó)家規(guī)定逐步建立貧困學(xué)生的信用信息檔案，對(duì)貸款學(xué)生的學(xué)業(yè)、成績(jī)等信用行為作記錄，待貸款學(xué)生畢業(yè)，學(xué)校要與用人單位進(jìn)行材料交接，同時(shí)銀行要及時(shí)將貧困學(xué)生信息錄入到個(gè)人信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息的完善。

3.4 設(shè)立國(guó)家助學(xué)貸款政策性銀行

我國(guó)對(duì)于特殊領(lǐng)域的業(yè)務(wù)都設(shè)立了國(guó)家政策性銀行，那么國(guó)家助學(xué)貸款也不應(yīng)例外。因?yàn)樯虡I(yè)銀行承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)影響了其安全性、營(yíng)利性、流動(dòng)性的原則，我國(guó)有必要設(shè)立一個(gè)專業(yè)性銀行來(lái)負(fù)責(zé)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，將助學(xué)貸款的申請(qǐng)、辦理、償還集于一體。同時(shí)銀行應(yīng)該被授予直接監(jiān)督各高校助學(xué)貸款情況的權(quán)力，提高管理的效率，加強(qiáng)對(duì)于還款的監(jiān)管，讓我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款更加制度化、正規(guī)化、科學(xué)化。