劉春梅 遂寧銀行股份有限公司

普惠小微金融指單戶授信總額1 000萬(wàn)元以下(含)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，小微企業(yè)包括小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主，其中小微企業(yè)主包括小微企業(yè)法定代表人及其配偶、企業(yè)主要股東、實(shí)際控制人。普惠小微金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重點(diǎn)，疫情沖擊后小微企業(yè)群體普遍暴露出現(xiàn)金流緊張、訂單銳減等突出問(wèn)題。針對(duì)此類情況，我國(guó)積極應(yīng)對(duì)，制定有效措施并多次印發(fā)政策文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極增加信貸支持，促進(jìn)小微企業(yè)獲得有效融資。紓困普惠小微企業(yè)融資難、融資貴，成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)。而城商行作為支持普惠小微發(fā)展的重要生力軍，在其中必然發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、城商行普惠小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2020年末，我國(guó)約有9 000萬(wàn)家(含個(gè)體工商戶)小微企業(yè)，小微企業(yè)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)50%以上稅收、60%以上GDP，帶動(dòng)了80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，為小微企業(yè)提供有效信貸支持意義不言而喻。根據(jù)中央銀行發(fā)布的《2020年社會(huì)融資規(guī)模存量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》初步統(tǒng)計(jì)，2020年末社會(huì)融資規(guī)模存量為284.83萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.3%。其中，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款余額為171.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.2%，普惠型小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)30.9%。具體到城商行，2020年城商行普惠型小微企業(yè)貸款逐步平穩(wěn)增長(zhǎng)，到四季度末貸款余額達(dá)到2.21萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的14.52%，城商行對(duì)普惠小微企業(yè)的支持力度顯著加強(qiáng)，但遠(yuǎn)不及大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

二、城商行普惠小微金融發(fā)展的SWOT分析

(一)城商行普惠小微金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

1.本土化經(jīng)營(yíng)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)

城商行具有“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的功能定位，與地方經(jīng)濟(jì)及地方政府關(guān)系密不可分，在貫徹落實(shí)扎根本地、融入本地以及在觸及本地用戶、了解和識(shí)別本地經(jīng)濟(jì)脈搏方面有獨(dú)特地域優(yōu)勢(shì)。能夠充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展力量來(lái)源，深耕當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)市場(chǎng)，為當(dāng)?shù)厥忻癜傩?、小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體提供高效、便利的金融信息功能服務(wù)，讓普惠金融實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有之義。

2.客戶基礎(chǔ)穩(wěn)定

立足本地的經(jīng)營(yíng)模式使城商行在本土市場(chǎng)樹(shù)立了良好的品牌形象，更容易受當(dāng)?shù)乩习傩招湃魏驼J(rèn)可。一般而言，城商行在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)擁有龐大的客戶群體，客戶基礎(chǔ)比較穩(wěn)定，同時(shí)也由當(dāng)?shù)卣毓?，能夠獲得大量政府性存款，存款基礎(chǔ)好，可為信貸投放豐富資金來(lái)源。

3.網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣

城商行在本土市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較多、覆蓋面廣，向下能夠滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)設(shè)備設(shè)置數(shù)量多于其他類型銀行金融機(jī)構(gòu)，能夠充分運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展普惠小微金融服務(wù)，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)惠及到真正需要的小微群體。

4.內(nèi)部管理優(yōu)勢(shì)

城商行運(yùn)行機(jī)制相對(duì)靈活、更能與地方實(shí)際情況匹配，決策鏈條短，信息的傳達(dá)和反饋較為快捷，與普惠小微金融資金需求短、頻、快的特點(diǎn)高度契合。

(二)城商行普惠小微金融發(fā)展的劣勢(shì)

1.資金成本較高

城商行資金綜合成本高于國(guó)有大行、農(nóng)商行及股份行。為了更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大普惠小微金融投入力度，城商行勢(shì)必要讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低貸款利率，進(jìn)而降低商業(yè)銀行利潤(rùn)率，與城商行的創(chuàng)利指標(biāo)追求和資本金補(bǔ)充需要產(chǎn)生較大矛盾。

2.專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)不足

城商行專業(yè)人才缺乏，人才隊(duì)伍偏年輕化，且迫于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和工作壓力從業(yè)人員流動(dòng)性較大，產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、金融科技等領(lǐng)域缺乏專業(yè)人才。人才的缺乏導(dǎo)致城商行長(zhǎng)期以傳統(tǒng)存貸款產(chǎn)品為主，無(wú)法滿足客戶日趨多元的金融服務(wù)需求。創(chuàng)新能力弱，無(wú)法針對(duì)普惠小微金融的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品。風(fēng)控能力弱，特別是小微企業(yè)財(cái)務(wù)體系不完善，對(duì)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力提出較高要求?？蒲心芰θ酰萍紕?chuàng)新成果轉(zhuǎn)換不足，信息系統(tǒng)建設(shè)滯后。

(三)城商行普惠金融發(fā)展的機(jī)遇

近年來(lái)，政府及監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)的貨幣信貸、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、差異化監(jiān)管、稅收減免、財(cái)政貼息等政策，從頂層設(shè)計(jì)到實(shí)踐操作層面助推普惠小微金融發(fā)展，確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持力度不減。在“十三五”期間，普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，“融資難、融資貴”等問(wèn)題得到了顯著的改善。具體表現(xiàn)在普惠金融服務(wù)體系更加完善，金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大、便利性明顯提高，金融產(chǎn)品和服務(wù)手段更加多樣化，金融消費(fèi)者素養(yǎng)明顯提升。2020年11月3日，《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》正式公布，其中明確提出“構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性”，意味著普惠金融仍然是“十四五”期間金融工作的重點(diǎn)內(nèi)容。

(四)城商行普惠金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)嚴(yán)峻

城商行經(jīng)營(yíng)模式較為傳統(tǒng)，主要收入仍然來(lái)源于存貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)和監(jiān)管環(huán)境的變化給城商行帶來(lái)巨大的不確定性。面對(duì)不斷收窄的市場(chǎng)利差空間，城商行缺乏主動(dòng)調(diào)整能力，無(wú)法通過(guò)及時(shí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來(lái)提升資產(chǎn)價(jià)格、降低負(fù)債成本等有效舉措應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)壓力。此外，存貸產(chǎn)品種類單一，還要面臨來(lái)自大型銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行等的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，普惠小微金融發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)防控難度加大

普惠小微信貸業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。城商行天然植根于地方經(jīng)濟(jì)，其主要服務(wù)的中小微企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步凸顯。普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象通常缺乏有效的抵質(zhì)押物，擔(dān)保形式主要為保證和信用，違約風(fēng)險(xiǎn)較高，風(fēng)險(xiǎn)控制較為困難。大部分小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小，發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)品單一，技術(shù)水平較低，缺乏品牌效應(yīng)，財(cái)務(wù)制度不健全，導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控難度大、風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。

三、城商行普惠小微金融發(fā)展策略

(一)堅(jiān)守市場(chǎng)定位，支持小微企業(yè)發(fā)展

積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，堅(jiān)持將自身發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，堅(jiān)決為普惠小微企業(yè)發(fā)展提供金融信貸支持，專注修煉服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)能力，憑借“本鄉(xiāng)本土”“地緣人緣”優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)守“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性共生。

(二)發(fā)展金融科技，開(kāi)展數(shù)字化變革

充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，發(fā)展金融科技，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，強(qiáng)化科技對(duì)業(yè)務(wù)和內(nèi)控的有力支撐，通過(guò)發(fā)展數(shù)字技術(shù)推進(jìn)普惠金融。運(yùn)用金融科技開(kāi)展數(shù)字化變革，構(gòu)建數(shù)字化核心資產(chǎn)，設(shè)置數(shù)字化目標(biāo)為重要發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)金融科技賦能經(jīng)營(yíng)管理、運(yùn)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)金融科技的開(kāi)展將服務(wù)做好做細(xì)，將產(chǎn)品做優(yōu)做精，完善普惠小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，堅(jiān)持底線思維，在有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

(三)重視人才技術(shù)儲(chǔ)備，加強(qiáng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)

建立創(chuàng)新人才和科技人才動(dòng)態(tài)培養(yǎng)機(jī)制。一是要把好人才入口關(guān)，招聘既懂理論知識(shí)又懂金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，重視信息技術(shù)與營(yíng)銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人才。二是要實(shí)行銀行從業(yè)人員常態(tài)化學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)制，保持人才隊(duì)伍對(duì)市場(chǎng)的敏感性，打造和培養(yǎng)數(shù)字化、復(fù)合型人才隊(duì)伍，釋放人力資源價(jià)值。三是可建立專職普惠小微營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，完善盡職免責(zé)制度與考核激勵(lì)問(wèn)責(zé)機(jī)制，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作，維護(hù)授信工作人員積極性，確保普惠小微業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)有的放矢且無(wú)后顧之憂，從人員上保障普惠金融支持力度。

(四)緊跟市場(chǎng)，研發(fā)普惠小微產(chǎn)品

城商行一是要在業(yè)務(wù)上緊貼地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，深耕本地區(qū)域市場(chǎng)，圍繞本地用戶和小微企業(yè)提供差異化、特色化的服務(wù)。二是應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金需求特點(diǎn)積極改進(jìn)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品，增加信用貸款產(chǎn)品種類，靈活設(shè)置貸款條件，擴(kuò)大可接受的抵質(zhì)押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)范疇，重視對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況及未來(lái)還款能力的調(diào)查分析，弱化擔(dān)保措施?！?/p>