平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)現(xiàn)狀、問(wèn)題及發(fā)展建議

張赟婷 中國(guó)人民銀行康縣支行

甘肅省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)比重較大，高出國(guó)內(nèi)平均水平4.95%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)于2007 年出現(xiàn)，其保費(fèi)不斷增高，承保面積不斷的擴(kuò)大。蘋果保險(xiǎn)是甘肅省推出的特色保險(xiǎn)品種，也是平?jīng)?、天水以及慶陽(yáng)市重點(diǎn)發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之一。為了更好的促進(jìn)平?jīng)鍪刑O果產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，助力平?jīng)鍪修r(nóng)戶成功脫貧，本文通過(guò)對(duì)平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)承保情況，保費(fèi)收入情況以及理賠案例等進(jìn)行分析，期望找出平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)建議。

一、平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)現(xiàn)狀

平?jīng)鍪刑O果不斷走出去，獲得了更多的市場(chǎng)，蘋果保險(xiǎn)也越來(lái)越被政府和果農(nóng)所重視，投保畝數(shù)不斷增加，投保金額也相應(yīng)增長(zhǎng)。2019 年度，投保畝數(shù)392 274 畝。貧困戶投保戶2020 年比去年增加10 856 戶，增長(zhǎng)56.76%；投保面積增長(zhǎng)16 621 畝，增長(zhǎng)18.05%；非貧困戶投保面積增長(zhǎng)60 650 畝，增長(zhǎng)27.20%，占比從70%上漲到72%，根據(jù)資料可知，非貧困戶是平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)的主力軍。

2017 年甘肅平?jīng)稣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)5 227.78 萬(wàn)元，其中財(cái)政補(bǔ)貼資金4 252.65 萬(wàn)元，農(nóng)戶自籌資金共計(jì)898 萬(wàn)元，占總收入的17%。蘋果保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)1 726 萬(wàn)元，占總收入的33%，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的第二大收入來(lái)源。種植業(yè)占比最多，達(dá)到了63%，養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入最低，僅有46.27 萬(wàn)元，占保費(fèi)收入的1%，蘋果保險(xiǎn)保費(fèi)收入是養(yǎng)殖業(yè)的37 倍?？梢?jiàn)平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)保費(fèi)收入高，已具有一定的規(guī)模。

2017 年平?jīng)鍪性馐転?zāi)害共計(jì)損失3 687.4 萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司啟動(dòng)理賠程序，共計(jì)處理理賠案件3 695 起，支付賠款3 687.4 萬(wàn)元。2018 年靜寧縣首批由保險(xiǎn)和期貨組合的新型蘋果保險(xiǎn)，為300 戶貧困戶和1 戶果品合作社投保的600畝蘋果，遭受損失后于2019 年1 月18 日舉行理賠儀式，蘋果種植戶共獲90 萬(wàn)元的賠款。2018 年累計(jì)處理蘋果理賠案274 件、支付賠款2 876.5 萬(wàn)元、受益農(nóng)戶達(dá)25 038 戶。2019 年共計(jì)理賠1 676.34 萬(wàn)元。

二、平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)需求的問(wèn)題

1.農(nóng)戶參保意識(shí)薄弱，參保積極性不高

截至2020 年，平?jīng)鍪修r(nóng)村居民共有473 003 戶，參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶共計(jì)222 703 戶，占農(nóng)村居民的47%，可見(jiàn)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率不高。造成農(nóng)戶參保積極性不高的一方面原因是農(nóng)戶對(duì)蘋果保險(xiǎn)了解不充分，不信任。部分農(nóng)戶不識(shí)字，無(wú)法對(duì)政府頒布的相關(guān)政策和蘋果保險(xiǎn)條款充分了解，導(dǎo)致出現(xiàn)果農(nóng)有投保意向，但果樹(shù)或果園達(dá)不到承保標(biāo)準(zhǔn)，而承保失敗的問(wèn)題出現(xiàn)；對(duì)蘋果保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有界定的能力，導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)戶繳納了保費(fèi)，當(dāng)蘋果受災(zāi)時(shí)，卻沒(méi)有得到賠償?shù)惹闆r出現(xiàn)，以至于部分人加深了對(duì)蘋果保險(xiǎn)的誤會(huì)；也有部分人存在僥幸心理，部分農(nóng)戶認(rèn)為自家蘋果不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，認(rèn)為投保保險(xiǎn)純屬浪費(fèi)，從而不參保。另一方面，蘋果價(jià)格較低，每斤3 元左右，農(nóng)戶收入水平不高，沒(méi)有能力參保，成本低的保險(xiǎn)保額低，對(duì)于大面積爆發(fā)的蘋果災(zāi)害無(wú)法進(jìn)行充分補(bǔ)償；保額高的保險(xiǎn)成本高，沒(méi)有能力負(fù)擔(dān)，最終農(nóng)戶導(dǎo)致參保積極性不高。

2.蘋果保險(xiǎn)覆蓋率低，發(fā)展不均衡

2019 年平?jīng)鍪刑O果種植面積達(dá)到200 萬(wàn)畝，掛果面積高達(dá)142 萬(wàn)畝，但承保面積僅有31.5 萬(wàn)畝，平?jīng)鍪懈骺h蘋果保險(xiǎn)發(fā)展不均衡，靜寧縣蘋果保險(xiǎn)發(fā)展已位列全省前茅，而其他縣發(fā)展較差。靜寧縣多次開(kāi)辦蘋果保險(xiǎn)理賠兌現(xiàn)儀式，用實(shí)際行動(dòng)讓農(nóng)戶直觀的體會(huì)到保險(xiǎn)的好處。此外靜寧縣還成為全省第一個(gè)蘋果“保險(xiǎn)+期貨”新品種試用點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了全縣貧困蘋果種植戶的蘋果保險(xiǎn)全覆蓋，可知靜寧縣的農(nóng)戶對(duì)蘋果保險(xiǎn)的認(rèn)知，投保主動(dòng)性要高于其他縣。

(二)平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)的供給問(wèn)題

1.保險(xiǎn)公司承保積極性不高

蘋果保險(xiǎn)投保時(shí)需要挨家挨戶的確定保險(xiǎn)標(biāo)的是否符合規(guī)定，面對(duì)不識(shí)字的農(nóng)戶需要工作人員宣讀保險(xiǎn)條款，還會(huì)出現(xiàn)部分農(nóng)戶因外出打工無(wú)法及時(shí)簽字的情況，這些原因都會(huì)造成工作量增大的問(wèn)題。蘋果保險(xiǎn)的生產(chǎn)銷售過(guò)程中易遭受各種風(fēng)險(xiǎn)，蘋果賠付率達(dá)到甚至超過(guò)100%，賠款金額較大，使得保險(xiǎn)公司在從事蘋果保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得利潤(rùn)較低。同時(shí)還容易遭受人為道德風(fēng)險(xiǎn)，因此作為追求利潤(rùn)的保險(xiǎn)公司承保積極性不高。

2.缺乏專業(yè)人才

目前保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員，工作難度較大。保險(xiǎn)公司承保和鑒定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的相關(guān)工作較為復(fù)雜，需要專業(yè)人員來(lái)操作。蘋果保險(xiǎn)同一災(zāi)害對(duì)不同地區(qū)造成的損失程度不同，以至于難以定損；對(duì)于蘋果遭受的風(fēng)險(xiǎn)是否屬于可保風(fēng)險(xiǎn)的界定難度較高，以至于工作進(jìn)展較慢，容易發(fā)生賠付不及時(shí)的問(wèn)題，也容易造成農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司和政府的矛盾。

3.配套資金籌集困難

甘肅省屬于貧困大省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和范圍不斷增加，財(cái)政補(bǔ)貼力度也從2018 年進(jìn)行了提升，財(cái)政支出巨大，一旦財(cái)政支出負(fù)荷過(guò)大而導(dǎo)致地方政府無(wú)法發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司資金短缺，沒(méi)有能力對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行理賠，從而無(wú)法保障農(nóng)戶收益，嚴(yán)重可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意再承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況出現(xiàn)。

三、平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)發(fā)展建議

(一)完善蘋果保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)監(jiān)督管理力度

在明確好政策之后更要加強(qiáng)監(jiān)督管理，監(jiān)督蘋果保險(xiǎn)相關(guān)政策實(shí)施并及時(shí)提出問(wèn)題進(jìn)行修改，加大力度管理和落實(shí)蘋果保險(xiǎn)的理賠工作，讓蘋果種植戶切實(shí)的體會(huì)到保險(xiǎn)在受災(zāi)后帶來(lái)的好處。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)承保蘋果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的監(jiān)管和扶持，督促其盡到相應(yīng)的義務(wù)。也可適當(dāng)?shù)臏p免保險(xiǎn)公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收，促進(jìn)保險(xiǎn)公司踴躍辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(二)加強(qiáng)蘋果保險(xiǎn)宣傳和知識(shí)普及

增加農(nóng)戶投保積極性的第一個(gè)工作就是改善保險(xiǎn)在農(nóng)戶心中的形象。除了落實(shí)保險(xiǎn)的保障功能，對(duì)平?jīng)鍪泄r(nóng)進(jìn)行蘋果保險(xiǎn)正向的宣傳和知識(shí)普及也是非常有效的措施。政府可以設(shè)立保險(xiǎn)知識(shí)宣傳小組，由村干部和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司工作人員組成，在農(nóng)閑的時(shí)候以本市實(shí)際蘋果保險(xiǎn)理賠案件為例進(jìn)行宣講活動(dòng)，并解答農(nóng)戶的疑問(wèn)，以促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)蘋果保險(xiǎn)的了解，增加投保主動(dòng)性。也可以多舉行蘋果保險(xiǎn)理賠儀式，讓農(nóng)戶親眼看見(jiàn)補(bǔ)償，增加農(nóng)戶對(duì)蘋果保險(xiǎn)的信任。

(三)增加蘋果保險(xiǎn)覆蓋范圍，采用幫扶制加速蘋果保險(xiǎn)的發(fā)展

增加蘋果保險(xiǎn)覆蓋范圍可以采用強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的方式，對(duì)于整地塊連片，樹(shù)齡在4 年以上40 年以下，面積達(dá)15 畝以上的蘋果園要求強(qiáng)制投保，對(duì)于分布比較零散的蘋果園采取自愿投保的方法。整地塊連片的蘋果園投保時(shí)便于核算，樹(shù)齡4 年以上40 年以下的果樹(shù)掛果率高，產(chǎn)量大極具有投保價(jià)值，且一旦發(fā)生災(zāi)害影響范圍大，受損嚴(yán)重，因此需要強(qiáng)制投保來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)。還可以采用縣幫縣的方式來(lái)促進(jìn)發(fā)展，靜寧縣作為平?jīng)鍪刑O果保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)縣，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，可以幫助其他縣發(fā)展蘋果產(chǎn)業(yè)和蘋果保險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增速蘋果保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?？梢杂伸o寧縣組織蘋果專家小組幫助解決蘋果種植中存在的問(wèn)題和分享承保蘋果保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，也可以邀請(qǐng)其它縣來(lái)參觀學(xué)習(xí)。

(四)加強(qiáng)人才引進(jìn)，完善充實(shí)機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身的建設(shè)，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)人才，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)體系，為農(nóng)戶帶來(lái)更好的投保體驗(yàn)。專業(yè)人才不僅可以提高承保速度，而且可以吸收外界的投資，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司實(shí)力。對(duì)于完善機(jī)構(gòu)體系，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)擴(kuò)大基層服務(wù)點(diǎn)設(shè)立數(shù)量，基層服務(wù)點(diǎn)可以招聘部分當(dāng)?shù)厝藛T，他們對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r熟悉，在提升業(yè)務(wù)辦理速度的同時(shí)可以對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督，避免部分道德風(fēng)險(xiǎn)，也可以促進(jìn)保險(xiǎn)的正面普及。其次可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保情況對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)化細(xì)分。如靜寧縣、莊浪縣等蘋果種植面積較大的縣，可單獨(dú)設(shè)立蘋果保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)專門辦理蘋果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更好的為蘋果產(chǎn)業(yè)提供保障，為農(nóng)戶提供更快速風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，提升蘋果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理效率。

(五)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體是由政府、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)戶，保費(fèi)大部分由財(cái)政出資，對(duì)于貧困戶財(cái)政出資更是高達(dá)90%，因此政府財(cái)政部門擔(dān)子大，壓力較大，一旦財(cái)政赤字過(guò)高無(wú)法及時(shí)發(fā)放補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶都將造成極大的影響，損失難以預(yù)計(jì)。商業(yè)性保險(xiǎn)主體可以由多方組成，風(fēng)險(xiǎn)分散，可以很好彌補(bǔ)這一缺點(diǎn)，還能增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度。商業(yè)保險(xiǎn)還可以吸引投資者進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有效擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性。

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，出政府出面組織建立基金，可將每年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的一部分投入基金。遭遇大范圍風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司無(wú)法負(fù)擔(dān)賠償時(shí)，可以動(dòng)用這筆基金來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，減少財(cái)政補(bǔ)貼投入。以外還可以對(duì)蘋果保險(xiǎn)每畝承保金額劃分不同檔次，以滿足農(nóng)戶的各種需求。如可以開(kāi)展高保費(fèi)，高成本的蘋果保險(xiǎn)，滿足有一定資本且對(duì)承保金額有一定需求的農(nóng)戶。