黃振中 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷改革和創(chuàng)新，傳統(tǒng)的金融模式也受到了一定的沖擊和影響。就銀行業(yè)而言，快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了很多新的金融產(chǎn)品，也獲得了眾多人的關(guān)注，由此使得愿意將錢(qián)存入銀行或者購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品的人數(shù)不斷減少，進(jìn)而使得銀行無(wú)法正常開(kāi)展貸款等業(yè)務(wù)。其中，國(guó)有銀行的歷史悠久，其客戶(hù)群體龐大并且擁有較為穩(wěn)定的喜歡存錢(qián)的中老年客戶(hù)群體，而城市商業(yè)銀行屬于新興銀行，仍處于發(fā)展和擴(kuò)張階段，其客戶(hù)群體較為年輕化，其受到互聯(lián)網(wǎng)的影響更大，因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，并且積極應(yīng)對(duì)此次挑戰(zhàn)，加快自身的建設(shè)和改革，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合而產(chǎn)生的新的金融模式，從而實(shí)現(xiàn)資金融通、交易中介和支付等業(yè)務(wù)。就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，常見(jiàn)的有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃问?，具體為：

首先，第三方支付是指由第三方機(jī)構(gòu)來(lái)建立一個(gè)交易平臺(tái)，并為交易雙方提供一定的擔(dān)保，從而使其交易能夠安全、順利地進(jìn)行。第三方支付中較為常見(jiàn)的是支付寶等交易平臺(tái)，以淘寶購(gòu)物為例，買(mǎi)方通過(guò)支付寶這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行付款，其貨款存在支付寶平臺(tái)內(nèi)，直到買(mǎi)方收到所購(gòu)買(mǎi)的物品并確認(rèn)收貨后，支付寶再將其貨款轉(zhuǎn)入賣(mài)家的賬戶(hù)中，這種方式既保護(hù)了交易雙方的利益，也規(guī)避了一定的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，支付寶和微信等交易平臺(tái)所推出的收付款二維碼也被大眾所廣泛使用，其在一定程度上解決了紙質(zhì)貨幣交易的不易保存、不易找零等問(wèn)題，使得交易變得更為快捷和便利。

其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在交易平臺(tái)中十分常見(jiàn)，比如支付寶的余額寶和微信的零錢(qián)通等，其不僅能夠保證資金的流動(dòng)性，也為用戶(hù)帶了較高的收益，得到了大眾的喜愛(ài)和認(rèn)可。相較于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品而言，其交易時(shí)間自由并且資金起點(diǎn)低，能夠使大眾的閑散資金也有投資的機(jī)會(huì)，由此使得銀行缺少了部分用戶(hù)的閑散資金存款。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還包括基金等風(fēng)險(xiǎn)較余額寶等更高的產(chǎn)品類(lèi)型，在其具體基金項(xiàng)目的頁(yè)面中展示了每日基金價(jià)格的變動(dòng)、持倉(cāng)的類(lèi)型及占比等關(guān)鍵信息，這在一定程度上為用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品提供了更多的選擇，并且也使得理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)化。

(二)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行是由城市信用社轉(zhuǎn)變來(lái)的，其通常為地區(qū)性銀行，擁有一定的地域優(yōu)勢(shì)和地方政府的支持，得到了當(dāng)?shù)鼐用竦恼J(rèn)可和喜愛(ài)，有較好的群眾基礎(chǔ)。同時(shí)，城市商業(yè)銀行雖然在全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)不夠全面，但其在地方的網(wǎng)點(diǎn)齊全，并且基礎(chǔ)設(shè)施完善，能夠滿(mǎn)足地方居民的投資理財(cái)和交易需求。

但城市商業(yè)銀行的規(guī)模較國(guó)有銀行而言更小，其創(chuàng)立的時(shí)間也較短，并且其風(fēng)險(xiǎn)控制能力、理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型和知名度均不如國(guó)有銀行，因此在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，其受到的沖擊和影響更大，其發(fā)展過(guò)程顯得更為艱難。同時(shí)，相較于國(guó)有銀行和大型商業(yè)銀行而言，城市商業(yè)銀行的信息技術(shù)不夠發(fā)達(dá)，在網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的開(kāi)發(fā)中存在不足，并且其經(jīng)營(yíng)管理也較不完善，還需要一定的改革和創(chuàng)新，這樣才能夠使其自身得到一定的發(fā)展和進(jìn)步。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)合理利用其自身的發(fā)展?jié)摿突ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，加快自身的轉(zhuǎn)型和改革，進(jìn)而謀取一條適合自身特征、有利于提高競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展道路。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的影響

(一)傳統(tǒng)金融模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶(hù)的偏好和市場(chǎng)的利率情況進(jìn)行綜合分析和預(yù)測(cè)，進(jìn)而能夠?qū)蛻?hù)提供更多有針對(duì)性的信息和較為準(zhǔn)確的價(jià)格預(yù)測(cè)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融更善于通過(guò)數(shù)據(jù)分析，為客戶(hù)提供更多個(gè)性化定制的服務(wù)，并根據(jù)客戶(hù)自身的投資偏好等為其匹配合適的投資對(duì)象，并且還利用理財(cái)紅包和互動(dòng)交流等有趣的方式吸引客戶(hù)，讓客戶(hù)在相對(duì)枯燥乏味的交易過(guò)程中找到新的樂(lè)趣，這與傳統(tǒng)的金融模式有較大的區(qū)別。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)信用評(píng)級(jí)等方式來(lái)了解客戶(hù)的信用狀況，并將相關(guān)金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)透明化，使客戶(hù)能夠了解更多與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的信息，這樣不僅降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也與客戶(hù)建立了更強(qiáng)的信任感，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)有所降低。

(二)金融非中介化的影響

金融非中介化，即所謂的脫媒現(xiàn)象，是指交易雙方跳過(guò)交易中介直接進(jìn)行交易。城市商業(yè)銀行旨在為所在地區(qū)的居民提供便利的金融服務(wù)，主要具有網(wǎng)點(diǎn)全面、繳費(fèi)便利等優(yōu)勢(shì)，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，其使得銀行作為支付手段的時(shí)代成為過(guò)去式，這就為城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的阻礙。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)手段分析客戶(hù)的偏好和消費(fèi)習(xí)慣，綜合分析客戶(hù)的理財(cái)偏好和需求，為客戶(hù)提供滿(mǎn)足個(gè)人需求的特色理財(cái)項(xiàng)目，相較而言，傳統(tǒng)的銀行只能獲得客戶(hù)通過(guò)銀行支付的信息數(shù)據(jù)，并不能得到客戶(hù)的其他消費(fèi)情況和消費(fèi)偏好，因此，其所推出的理財(cái)產(chǎn)品基本是符合大眾化的需求，具有普遍性，不能夠提供針對(duì)性和多元化的產(chǎn)品，進(jìn)而使其對(duì)客戶(hù)的吸引力有所減少，滿(mǎn)足不了客戶(hù)的特殊需求，由此造成客戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)金融工具的使用較少。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融功能的競(jìng)爭(zhēng)

隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，其制度和服務(wù)內(nèi)容不斷完善，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供繳費(fèi)、充值和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等多元化服務(wù)，特別是話(huà)費(fèi)充值和水電費(fèi)繳納等功能，只需要客戶(hù)在手機(jī)上進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作即可完成，從而使得客戶(hù)不必像從前一樣親自到銀行辦理類(lèi)似業(yè)務(wù)，進(jìn)而為客戶(hù)節(jié)約了大量的時(shí)間并帶來(lái)了較多的便利，這對(duì)銀行的業(yè)績(jī)帶來(lái)了較大的影響。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的余額寶等理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的沖擊，其不僅降低了所需金額的門(mén)檻，提供了較銀行利率更高的收益率，還保留了客戶(hù)資金的流動(dòng)性，從而使得部分的銀行存款客戶(hù)流失，造成銀行所能獲得的資金有所減少，進(jìn)而為后續(xù)的貸款業(yè)務(wù)造成了一定的影響。因此，傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行應(yīng)提高自身的創(chuàng)新意識(shí)，將自己的金融產(chǎn)品多元化，為客戶(hù)帶來(lái)更便捷和更多元的服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下城市商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

(一)加快傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的出現(xiàn)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和改革，要推進(jìn)傳統(tǒng)金融交易與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，從而在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中保持一定的競(jìng)爭(zhēng)力。在加快傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型中，城市商業(yè)銀行既要保留傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，也要合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，做到金融業(yè)務(wù)精準(zhǔn)化和信息化，盡可能使得金融產(chǎn)品多元化，使其能夠滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，并結(jié)合自身的地域優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓一條符合自身特點(diǎn)、適合自己的發(fā)展道路，進(jìn)而有力加快城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，使其能夠在金融行業(yè)里保持一定的競(jìng)爭(zhēng)力，占有一定的地位。傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型需要城市商業(yè)銀行整體的努力，不僅要提高管理者的轉(zhuǎn)型意識(shí)，更要重視員工的轉(zhuǎn)型意識(shí)，只有銀行整體齊心協(xié)力，共同想著轉(zhuǎn)型目標(biāo)作出努力，才能夠真正推進(jìn)傳統(tǒng)模式的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，并且讓銀行的每一個(gè)成員都加入到轉(zhuǎn)型的建設(shè)中來(lái)，既能夠提高銀行的轉(zhuǎn)型效率，也能夠提高銀行整體的凝聚力，進(jìn)而為后續(xù)城市商業(yè)銀行的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)提高金融專(zhuān)業(yè)能力，提高創(chuàng)新意識(shí)

就第三方支付平臺(tái)而言，傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行存在創(chuàng)新性不足和產(chǎn)品更新?lián)Q代速度較慢等問(wèn)題，因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視金融專(zhuān)業(yè)能力和創(chuàng)新意識(shí)的提升。一方面，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視相關(guān)職工的專(zhuān)業(yè)能力，要緊跟金融行業(yè)的步伐，及時(shí)了解最新的金融行業(yè)制度和發(fā)展趨勢(shì)，不斷提高自身的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，進(jìn)而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的人才；另一方面，城市商業(yè)銀行也要重視職工的創(chuàng)新意識(shí)，要合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，通過(guò)適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)調(diào)研來(lái)了解不同客戶(hù)的需求，從而為不同客戶(hù)提供更具針對(duì)性的產(chǎn)品，進(jìn)而吸引更多客戶(hù)選擇城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)更多的可能性，也能夠在一定程度上提高系統(tǒng)的安全性，建立更安全的防火墻，進(jìn)而對(duì)客戶(hù)的數(shù)據(jù)提供更好的保護(hù)作用，切實(shí)保障客戶(hù)的利益，贏得客戶(hù)的信任和認(rèn)可。

(三)合理利用電子商務(wù)平臺(tái)

在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與自身金融產(chǎn)品的結(jié)合。電子商務(wù)是目前較為流行的一種交易方式，其為客戶(hù)帶來(lái)了方便和快捷，也吸引了眾多客戶(hù)的眼球，因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)合理利用其優(yōu)勢(shì)，為自身的產(chǎn)品找到更多的銷(xiāo)售渠道和銷(xiāo)售方式。首先，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代的發(fā)展步伐，具體分析自身產(chǎn)品的特點(diǎn)，將其與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)，并加強(qiáng)系統(tǒng)的監(jiān)督和完善，為金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售找到新的銷(xiāo)售路線(xiàn)；其次，城市商業(yè)銀行也可建立直銷(xiāo)銀行，即構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行系統(tǒng)，打破傳統(tǒng)的時(shí)間和空間的限制，為客戶(hù)提供便捷快速的購(gòu)買(mǎi)渠道，在一定程度上為客戶(hù)節(jié)約成本。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷改革和更新，傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行的發(fā)展受到了一定的沖擊和影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融和城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，經(jīng)過(guò)分析，發(fā)現(xiàn)目前城市商業(yè)銀行主要受到了傳統(tǒng)金融模式的沖擊、金融非中介化的影響、和互聯(lián)網(wǎng)金融功能的競(jìng)爭(zhēng)等影響，針對(duì)上述問(wèn)題，提出了加快傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、提高金融專(zhuān)業(yè)能力，提高創(chuàng)新意識(shí)和合理利用電子商務(wù)平臺(tái)等具體的應(yīng)對(duì)措施，希望能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)一定的幫助。