湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題研究

王 君 賀文青 莫祖文

（1.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410114；2.溪口鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)中心，湖南 長(zhǎng)沙 410114）

1 引導(dǎo)案例

人保財(cái)險(xiǎn)某分公司推出“農(nóng)調(diào)扶貧險(xiǎn)”，為改種作物抵御價(jià)格波動(dòng)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害提供“自然損失+價(jià)格指數(shù)”雙重保險(xiǎn)保障，承保了3.84萬(wàn)hm2改種作物，為產(chǎn)量超過(guò)2000元/667m2的作物兜底保障，農(nóng)戶投保負(fù)擔(dān)低，只需承擔(dān)10%保費(fèi)。2018年為26個(gè)農(nóng)業(yè)品種、77146戶經(jīng)營(yíng)主體提供64520.54萬(wàn)元保障。

2 湖南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體現(xiàn)狀

集專業(yè)、規(guī)模、集約、社會(huì)四大特征的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是指生產(chǎn)規(guī)模比傳統(tǒng)小農(nóng)戶規(guī)模大、管理能力強(qiáng)、裝備好、效率高的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、龍頭企業(yè)等，湖南省自2014年三百工程啟動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，到2019年發(fā)展情況見(jiàn)表1，發(fā)揮重要作用。但發(fā)展水平低，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，損失程度大，有著強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)行業(yè)按照“盡保成本、爭(zhēng)保收益”原則大力發(fā)展組合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為急需信貸資金的經(jīng)營(yíng)主體提供小額貸款保證保險(xiǎn)做融資背書(shū)。

表1 湖南省新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展情況表

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體現(xiàn)狀

3.1 積極服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的市場(chǎng)波動(dòng)、自然災(zāi)害、意外事故風(fēng)險(xiǎn)更加集中，有倍數(shù)效應(yīng)，更可能導(dǎo)致主體血本無(wú)歸，為了確保湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體規(guī)模的提升和承保結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的覆蓋程度、支持力度、保障水平也迅速提升。某些地區(qū)為加盟養(yǎng)殖業(yè)龍頭企業(yè)的養(yǎng)殖戶提供全面的育肥豬收入損失保險(xiǎn)（保額1200元/頭）、能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)（保額1500元/頭），提供了極大的創(chuàng)業(yè)支持和風(fēng)險(xiǎn)保障；依據(jù)《湖南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》《湖南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理法》等相關(guān)文件，由省財(cái)政廳和省農(nóng)委負(fù)責(zé)監(jiān)管一筆占貸款金額1/100的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，當(dāng)貸款保證保險(xiǎn)整體賠付率超過(guò)一定閥值，這筆專項(xiàng)資金為保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)償，以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極稱承保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體補(bǔ)償比例見(jiàn)表2。

表2 賠償比例比

3.2 積極參與脫貧機(jī)制

對(duì)于初步脫貧、脆弱脫貧的農(nóng)戶，保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)解決其因?yàn)?zāi)、因病、因價(jià)格波動(dòng)致貧返貧。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“應(yīng)保盡?！钡幕A(chǔ)上，針對(duì)不同地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色創(chuàng)新險(xiǎn)種，研發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等，推動(dòng)從“保成本”向“保價(jià)格、保收入”過(guò)渡，助力提升“造血”能力，在中央、省財(cái)政支持后多措并舉解決貧困人口保費(fèi)負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)“零保費(fèi)、足保障”。2015年至2020年上半年，中國(guó)人保開(kāi)發(fā)扶貧專屬產(chǎn)品280多個(gè)，地方性扶貧組合產(chǎn)品26個(gè)2。

3.3 增加各級(jí)獎(jiǎng)補(bǔ)特色險(xiǎn)種

為保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，不斷增加各級(jí)獎(jiǎng)補(bǔ)，穩(wěn)定中央財(cái)政補(bǔ)貼品種，增加覆蓋面，及時(shí)調(diào)整省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)品種范圍，增加大鯢保險(xiǎn)，取消甲魚(yú)保險(xiǎn)。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)有序推進(jìn)，包括耒陽(yáng)、常寧“油茶保險(xiǎn)”，華容縣和宜章縣分別推出棉花、雞蛋 “保險(xiǎn)+期貨”，沅陵和長(zhǎng)沙兩縣分別推出茶葉、水稻收入保險(xiǎn)。扶貧綜合保險(xiǎn)繼續(xù)在桑植、瀘溪、鳳凰三個(gè)縣試點(diǎn)，對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品——水稻（含水稻大災(zāi)、水稻制種）、玉米在省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)模之內(nèi)全額安排。

以溪口鎮(zhèn)為例，2020年各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為溪口鎮(zhèn)柑橘、山羊、藥材提供2400畝、3070頭、2383畝保險(xiǎn)保障，農(nóng)戶僅需承擔(dān)保費(fèi)的20%、50%、50%（見(jiàn)表3）；里仁村的中稻大災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全村全覆蓋，累計(jì)保障678畝中稻，農(nóng)戶僅僅需要承擔(dān)保費(fèi)的20%，見(jiàn)表4，相對(duì)于收入水平，平均保費(fèi)12元是完全可以接受的，不會(huì)影響農(nóng)戶投保積極性，可以實(shí)現(xiàn)以較低的成本獲得種植產(chǎn)量、養(yǎng)殖保險(xiǎn)保障，全年18戶農(nóng)戶33.3畝水稻種植遭遇損失，損失程度50%，保險(xiǎn)公司提供8325元賠償，極大提升水稻種植戶對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

表3 2020年溪口鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)清單

表4 2020年里仁村中稻大災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況

4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題

4.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度較低

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在各區(qū)域間保障程度不平衡、保險(xiǎn)宣傳不足、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、參保不積極的現(xiàn)象，有些條件艱苦的行政村農(nóng)戶投保比例不到4%，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展尚處初級(jí)階段，還沒(méi)形成科學(xué)保險(xiǎn)安排的意識(shí)和動(dòng)力，當(dāng)然，也有些地方的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不能順利購(gòu)買(mǎi)到滿意的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；許多特色產(chǎn)業(yè)仍處于風(fēng)險(xiǎn)暴露狀態(tài)。

4.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)困境

第一，基層工作成效不足，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后，工作人員專業(yè)素養(yǎng)不足，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、損失核定精細(xì)化程度不夠，通過(guò)協(xié)保員緩解基層力量不足，因其不受保險(xiǎn)公司行政管理，效果不佳；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺失話語(yǔ)權(quán)，存在不能進(jìn)場(chǎng)對(duì)核保、損失調(diào)查情況；第三，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體面臨買(mǎi)方選擇風(fēng)險(xiǎn)。每三年各地都會(huì)遴選保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，加大了業(yè)務(wù)不穩(wěn)定性。

4.3 各級(jí)財(cái)政支持到位情況參差不齊。

財(cái)政支持不僅為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供鼓勵(lì)、保障，同時(shí)也能激勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。目前中央財(cái)政到位情況較好，但是基層政府財(cái)政壓力較大、補(bǔ)貼配套到位效率低，尚未形成完善的特色險(xiǎn)種的良性發(fā)展機(jī)制，不利于農(nóng)險(xiǎn)惠農(nóng)政策有效落地，也不利于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)健康、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)建議

5.1 一擴(kuò)一提保普惠

緊跟中央、省級(jí)政策導(dǎo)向，圍繞高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案的主要政策，盡量將特色農(nóng)業(yè)升級(jí)申報(bào)。提高中央、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例，并確保及時(shí)到位，做實(shí)湖南省對(duì)于各級(jí)特色農(nóng)業(yè)獎(jiǎng)補(bǔ)激勵(lì)方式，減輕基層財(cái)政壓力，穩(wěn)住縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況，夯實(shí)脫貧和鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。“普惠”+“自購(gòu)”相結(jié)合，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣覆蓋。

5.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力

第一，配套基層服務(wù)體系。湖南省各地自然條件復(fù)雜，地理環(huán)境差異大，需要遍布各村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋程度及工作人員職業(yè)素養(yǎng)決定著保險(xiǎn)工作的精準(zhǔn)程度和效果。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極引導(dǎo)、支持保險(xiǎn)公司延伸機(jī)構(gòu)籌建審批，打通保險(xiǎn)服務(wù)基層的“最后一公里”。

第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體話語(yǔ)權(quán)。通過(guò)機(jī)制建設(shè)、政策約束，明確保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)，支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體核保、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠工作，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，激勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體繼續(xù)有意愿提供高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。

第三，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)督管理。若保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體存在提前簽單、違規(guī)簽單的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)扣減農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模、處罰，且年底不予結(jié)算；省財(cái)政廳等監(jiān)管部門(mén)要求停止新業(yè)務(wù)、取消財(cái)政補(bǔ)貼等處罰未到期的公司，市縣財(cái)政不分配保費(fèi)規(guī)模、不能簽單，否則不予結(jié)算并取消財(cái)政補(bǔ)貼資格。

5.3 確保財(cái)政支持及時(shí)到位

建議銀保監(jiān)會(huì)設(shè)置監(jiān)管財(cái)政補(bǔ)貼到賬情況及使用去向的部門(mén)或崗位，督促各級(jí)政府將財(cái)政補(bǔ)貼資金列入年度財(cái)政預(yù)算，杜絕到帳拖延；政府財(cái)政部門(mén)也應(yīng)該過(guò)程性、定期抽查財(cái)政資金使用情況，嚴(yán)查資金挪用，避免騙補(bǔ)情況。