楊燕

（中國銀行北京市分行，北京 100000）

在社會經(jīng)濟部門組成中，金融屬于核心部門。傳統(tǒng)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，均促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術普及率提升，迎來了云計算、大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融技術的發(fā)展速度加快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術，可以高效融通資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，可以補充傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務缺失，提升社會資金利用率，降低市場信息不對等問題，同時減少交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使群眾開始認識和了解金融服務，優(yōu)化完善社會金融功能。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式特征與發(fā)展優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀可知，其存在多種鮮明特征，主要為互聯(lián)網(wǎng)金融具備較強獲得性，客戶不再受到時間、地域影響，相應提升社會福利水平。互聯(lián)網(wǎng)金融模式具備去中介化特點，供需雙方無需通過交易所、銀行業(yè)等結構，體現(xiàn)出顯著的去中介化優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的多功能性特點顯著，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)不具備的功能特征，例如資源配置優(yōu)勢、平臺功能優(yōu)勢、信息收集優(yōu)勢、處理優(yōu)勢等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢

在金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具備主導性作用，因此被廣泛應用，具備顯著優(yōu)勢特點。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺優(yōu)勢顯著，可以為用戶提供自動化金融管理通道。在發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及日常購物服務，消除了時間與空間的限制，相應提升了管理水平。第二，充分發(fā)揮出信息傳輸優(yōu)勢，通過應用互聯(lián)網(wǎng)技術，客戶在交易中會留下信息，利用信息搜索，有助于提升工作效率，相應提升服務水平，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供較多便利。通過應用云存儲等技術，能夠提升信息存儲的便利性。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，資源配置效果顯著，能夠保障交易信息對稱性，同時減少金融排斥性。應用互聯(lián)網(wǎng)技術，可以為支付提供便利，交易節(jié)省時間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）資產(chǎn)業(yè)務的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)負債成本相應增加，尤其是在銀行消費業(yè)務方面。為了滿足消費者消費需求，京東推出京東白條服務，阿里推出螞蟻花唄服務。消費者利用該類服務，可以實現(xiàn)超前消費，便利性較強，上述服務相應沖擊了銀行業(yè)的信用卡業(yè)務。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)注重風險因素，因此注重為大型企業(yè)提供貸款服務，導致中小型企業(yè)融資難問題提出。銀行業(yè)涉及較多審批流程，且放貸時間較長，直接影響貸款需求迫切、資金困難的企業(yè)。當前，P2P網(wǎng)貸平臺可以有效處理該類問題，服務便捷性高，逐漸代替了銀行機構的信貸業(yè)務，沖擊了銀行業(yè)的發(fā)展。

（二）負債業(yè)務的影響

現(xiàn)階段，多數(shù)群眾在網(wǎng)絡金融平臺上理財投資，網(wǎng)絡投資門檻低，且群眾理財意識、資金管理意識持續(xù)加強。相比于企業(yè)，個人理財與投資金額小，“余額寶”可以滿足需求，多數(shù)居民開始將富余資金存入線上平臺。相比于銀行存款業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的存款利率較高，用戶可以隨用隨取。傳統(tǒng)銀行業(yè)盈利方式為貸款利息收入、款利息支出差額?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融背景，銀行業(yè)的業(yè)務客戶流失，相應降低了個人活期存款金額，還會加大銀行業(yè)負債端吸收壓力。

（三）利率市場的影響

大數(shù)據(jù)技術、互聯(lián)網(wǎng)技術、云計算技術的發(fā)展，已經(jīng)受到了消費者的認可，吸引了大量投資者。第三方支付、P2P網(wǎng)貸，對國內(nèi)利率市場的影響較大，銀行業(yè)可以準確分析利率變化，確保客戶了解利率市場變化。在互聯(lián)網(wǎng)技術支持下，傳統(tǒng)銀行能夠為用戶提供便捷服務，注重風險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠調(diào)節(jié)市場，確保利率市場的合理化發(fā)展?；诳傮w分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強了銀行業(yè)的市場調(diào)控能力?；诳蛻艚嵌确治?，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶更加了解金融市場、利率市場?？蛻敉顿Y、消費之前，應當綜合分析市場，以免出現(xiàn)市場投資失誤問題。

（四）中間業(yè)務的影響

在銀行機構中，中間業(yè)務多為收付業(yè)務、委托代理事項。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，會使銀行中間業(yè)務收入減少。使用銀行卡支付，用戶需要向銀行支付手續(xù)費，應用第三方平臺支付時，無需繳納手續(xù)費，因此用戶傾向于第三方支付。對于理財、保險，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺、保險銷售平臺，對商業(yè)銀行保險影響、互聯(lián)網(wǎng)理財、基金業(yè)務、基金平臺的影響較大，用戶可以隨時購買新產(chǎn)品，等待時間較短。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中，嚴重沖擊了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而所面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存，銀行機構經(jīng)營者，應當積極學習和借鑒，通過互聯(lián)網(wǎng)技術，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展理念，全面加強市場競爭實力，以此滿足金融行業(yè)的發(fā)展要求。

（一）建立現(xiàn)代風險防控體系

無論互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)銀行，都會面臨風險防控問題。通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術，全面做好風險防控工作。建立大數(shù)據(jù)中心，注重數(shù)據(jù)資源高度匹配，優(yōu)化整合數(shù)據(jù)資源，同時提升資源利用率。在實踐操作中，金融企業(yè)建立數(shù)據(jù)庫，與其他數(shù)據(jù)企業(yè)合作，可以增加數(shù)據(jù)庫資源內(nèi)容。借助多個端口獲取信息，能夠充分發(fā)揮出數(shù)據(jù)資源的應用價值。建設數(shù)據(jù)庫，可以科學研判金融信息，同時做好整理與加工處理，以此提升信息價值與準確度，定位風險節(jié)點，高效防控金融風險。

傳統(tǒng)銀行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術，預防和控制風險時，必須優(yōu)化整合數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)加工處理時，按照互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控需求，對運算方法進行優(yōu)化，全面提升數(shù)據(jù)分析實效性與針對性，同時注重信息數(shù)據(jù)整合，加強風險防控能力。對于數(shù)據(jù)分析來說，需要提升數(shù)據(jù)利用率，聯(lián)合多種分析指標，借助統(tǒng)計模型、人工智能等方式，確保風險判斷的準確性，同時提出科學有效的風險防控意見。對于數(shù)據(jù)整合和分析而言，和電商平臺對接，全面提升風險防控科學性與體系性。

（二）注重個性化金融服務

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)，個性化服務屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要優(yōu)勢。注重金融資源的優(yōu)化整合，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于用戶角度，設計多種個性化金融產(chǎn)品，以此提升金融資源的利用效率。銀行業(yè)為了滿足現(xiàn)代金融企業(yè)的發(fā)展，應當對金融個性化服務進行創(chuàng)新。在個性化服務期間，高效收集銀行需求，明確銀行動態(tài)，以此確保經(jīng)營互動性。通過互聯(lián)網(wǎng)進技術，開展個性化服務，并非單一性工作，而屬于互動性過程。不僅要分析基礎數(shù)據(jù)，還應當關注數(shù)據(jù)反饋問題。利用數(shù)據(jù)與信息反饋，可以豐富數(shù)據(jù)庫內(nèi)容，注重信息數(shù)據(jù)優(yōu)化整合。在具體實踐中，銀行業(yè)建設數(shù)據(jù)分析體系，對數(shù)據(jù)進行檢測、預判、上報，形成良性動態(tài)機制。同時建立立體化服務模式，加強綜合服務能力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的個性化經(jīng)營效果。

（三）建立現(xiàn)代化經(jīng)營管理體系

基于傳統(tǒng)金融業(yè)務體系，銀行業(yè)處于壟斷地位，所以經(jīng)營模式、管理體系都較為僵化。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行業(yè)應當轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營模式、服務理念，全面掌握用戶需求，對金融服務模式進行創(chuàng)新。銀行業(yè)建立信息交流反饋機制，建設現(xiàn)代銀行管理體系，以此滿足用戶需求。傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中，全面提升信息化建設水平?；阢y行經(jīng)營實踐可知，盡管多數(shù)銀行注重網(wǎng)絡金融業(yè)務，然而人性化體驗、用戶體驗等方面，和互聯(lián)網(wǎng)金融的差距較大。注重經(jīng)營理念創(chuàng)新，優(yōu)化經(jīng)營模式與經(jīng)營方法，以此加強金融服務能力，進一步加強綜合競爭實力。銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融模式，以此提升經(jīng)營能力。

（四）注重傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行機構網(wǎng)點市場競爭力較弱，尤其表現(xiàn)在傳播與推廣方面，還會受到房屋租賃、人工成本等影響。銀行業(yè)服務網(wǎng)點，運營成本較高。傳統(tǒng)銀行業(yè)為了實現(xiàn)高速發(fā)展，應當結合互聯(lián)網(wǎng)金融模式，注重經(jīng)營和管理線下渠道，提升線上平臺建設力度，對傳統(tǒng)網(wǎng)點、電子銀行、人力資源配置進行優(yōu)化。首先，注重銀行線上平臺建設的完善，建設具備代表性、特色的理財平臺、線上支付等。農(nóng)業(yè)銀行按照自身特點，基于國家政策引導，全面注重三農(nóng)問題，推廣農(nóng)村相關理財業(yè)務，同時為農(nóng)戶、農(nóng)村惠農(nóng)服務點的個性化服務。傳統(tǒng)銀行業(yè)，應當總結農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)驗，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展，建設線上平臺。其次，組織傳統(tǒng)網(wǎng)點布局的優(yōu)化，建設普惠性、綜合性網(wǎng)點，實現(xiàn)線上平臺、傳統(tǒng)網(wǎng)點的平衡發(fā)展。在發(fā)展過程中，不能對傳統(tǒng)網(wǎng)點服務內(nèi)容、管理能力造成影響，應當縮小網(wǎng)點面積，減少運營人員，使經(jīng)營成本降低。按照相關研究可知，多數(shù)居民選擇收集銀行、網(wǎng)上銀行，高效辦理常規(guī)業(yè)務。在銀行總體業(yè)務量中，電子渠道、常規(guī)業(yè)務占據(jù)量超過80%，因此電子渠道逐漸成為銀行客戶交易選擇。

四、結束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)和社會經(jīng)濟聯(lián)合，出現(xiàn)了較多互聯(lián)網(wǎng)金融服務與產(chǎn)品，不僅改變了投資模式與消費方式，也影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下，侵蝕了傳統(tǒng)銀行業(yè)市場份額，增加客戶流失率，必須做好轉(zhuǎn)型發(fā)展，以此加強市場競爭力，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)亟待解決的問題。