戴霞飛

（臺州銀行股份有限公司，浙江 紹興 312000）

銀行作為促進我國經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵支撐，在服務(wù)和推動整個國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的過程中起著至關(guān)重要的作用。近年來，國家出臺了一系列有利于實體經(jīng)濟的政策制度，給予了中小企業(yè)巨大支持，同時也進一步強調(diào)發(fā)揮銀行對經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)功能。城市商業(yè)銀行結(jié)合自身特點，積極調(diào)整業(yè)務(wù)類型，擴大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展普惠金融已成為當前的戰(zhàn)略選擇。然而在復雜的市場經(jīng)濟環(huán)境下，面對不同經(jīng)濟主體的差異化需求，很多城商銀行并沒有做好充足準備，在推進普惠金融的過程中還面對多種困阻，如何化解這些問題成了當前城商銀行的重難點工作，筆者就此進行分析和探討。

一、城商銀行發(fā)展普惠金融的積極意義

大力發(fā)展普惠金融無論對城商銀行自身還是對企業(yè)組織，甚至對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展和社會進步都有著顯著效益。

首先，發(fā)展普惠金融有利于城商銀行自身發(fā)展。普惠金融政策是國家在新時期為應(yīng)對新經(jīng)濟環(huán)境而制定的科學策略，既具有長期戰(zhàn)略意義又具有金融刺激作用和政策強制性。國家為有力推進普惠金融政策實施，給予了參與主體很大的政策性優(yōu)惠支持，城市商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策，可以爭取到巨大的政策紅利，如存款準備金支持等，這可以幫助其優(yōu)化組織架構(gòu)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬客戶群體，從而獲得新的利潤增長。

其次，發(fā)展普惠金融可以培育壯大小微企業(yè)。城市商業(yè)銀行以服務(wù)小微企業(yè)為實施普惠金融政策的落腳點，給廣大小微企業(yè)提供了必要的資金扶持，可以幫助這些企業(yè)開拓業(yè)務(wù)，增強市場風險抵御能力，維持正常的運營和發(fā)展。小微企業(yè)的快速、健康成長可以有效激發(fā)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的社會熱情，可以提高社會就業(yè)率，對壯大我國整體經(jīng)濟實力意義重大。

最后，發(fā)展普惠金融可以促進銀行業(yè)的良性發(fā)展。普惠金融是一項利國利民的金融民生工程，其服務(wù)對象除小微企業(yè)外還包括農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人和老年特殊群體等，普惠金融降低了基層群體參與市場經(jīng)濟活動的門檻，解決了這些企業(yè)組織及個人的啟動困難、后顧之憂及生存生活問題，讓更多企業(yè)及個人享受到了普惠金融的福利，充分發(fā)揮了銀行的社會服務(wù)功能，提升了自身形象，有助于贏得人民群眾更大的認同和支持，為促進銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

二、城商銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實困阻

當前商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中仍然存在諸多問題和經(jīng)驗不足的地方，其面臨的主要困阻包括三個方面。

（一）普惠金融面臨嚴峻的信貸危機

在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，城市商業(yè)銀行仍然面臨嚴重的信貸危機。城商銀行的普惠金融服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、貧困戶等，這些群體經(jīng)濟實力較弱，且收入穩(wěn)定性較差，貸款資金存在難以按期收回或無法收回，出現(xiàn)呆賬和壞賬的問題。例如，一些小微企業(yè)在獲得貸款資金后不久，由于經(jīng)營不善出現(xiàn)巨大虧損并申請破產(chǎn)，直接退出市場，根本沒有能力按時、足額償還貸款，給城商銀行帶來了較大損失。不良貸款率持續(xù)居高不下，使城市商業(yè)銀行面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，導致一些城商銀行主動縮減普惠金融業(yè)務(wù)，降低貸款額度，也導致一些信譽較好、資金需求迫切的企業(yè)和個人難以享受普惠服務(wù)，減弱了城商銀行的社會服務(wù)功能。

（二）普惠金融的效率低且精準性差

雖然近年來普惠金融政策得到了大力推廣，各地區(qū)城市商業(yè)銀行也積極響應(yīng)實施，但就發(fā)展現(xiàn)狀來看，其實施效果和服務(wù)質(zhì)量仍與預(yù)期目標存在較大差距，主要體現(xiàn)為效率低、精準性不強，而導致這些問題的原因主要有兩個方面。一是金融信息不對稱，服務(wù)功能無法充分發(fā)揮。在開展普惠金融的過程中，必須注重工作效率，增強普惠金融服務(wù)的準確性，這樣才能更好地發(fā)揮金融的幫扶作用。但是目前很多城市商業(yè)銀行缺乏對市場的充分調(diào)查和了解，存在信息不對稱的問題，導致其業(yè)務(wù)方向出現(xiàn)偏差，金融產(chǎn)品及服務(wù)項目都脫離了市場實際。二是金融資源配置不均衡。因為我國改革開放的時間還不長，所以我國金融資源的配置也呈現(xiàn)出高度集中化的特征，優(yōu)勢金融資源通常集中分布在經(jīng)濟發(fā)達的沿海區(qū)域或服務(wù)于大中型企業(yè)，而中西部地區(qū)各類小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等很難獲得資金支持。同時，在金融資源匱乏地區(qū)，過度競爭的現(xiàn)象尤其嚴重，也容易引發(fā)諸多的社會矛盾。

（三）普惠金融的配套機制還不完善

目前，我國普惠金融的發(fā)展機制還不完善，普惠金融的模式也不太成熟，從金融市場的法制規(guī)則建設(shè)到銀行自身的運營制度完善，普惠金融仍缺乏充足的機制保障。比如，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動缺失明確的準入規(guī)則和行業(yè)標準，電子合同等缺少法律審查程序，銀行證券業(yè)務(wù)和信托投資業(yè)務(wù)監(jiān)管限制不嚴，其投資僅限于自用不動產(chǎn)，致使城商銀行的資金鏈靈活性不足。在城商銀行所扶持的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，當前的財政補貼機制、農(nóng)業(yè)保險機制等仍不夠健全，法律法規(guī)的缺失在一定程度上影響了普惠金融的發(fā)展。

三、城商銀行發(fā)展普惠金融的主要路徑

（一）多措并舉，建立完善的信貸風險防控體系

建立健全信貸風險防控體系是確保普惠金融有序推進、保障城商銀行健康發(fā)展的有效途徑，需要做好以下工作。一是利用市場化手段處置不良資產(chǎn)。比如采取債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組或信貸資產(chǎn)證券化等方式，將流動性較差的普惠金融資產(chǎn)以發(fā)行證券的方式打包出售，從而實現(xiàn)融資，通過批量轉(zhuǎn)讓不良貸款盤活信貸存量，降低風險系數(shù)。二是建立動態(tài)化的信用評價體系。城商銀行應(yīng)加強與網(wǎng)絡(luò)金融平臺的合作，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對貸款企業(yè)及個人的歷史借貸、收益情況、社會聲譽等信息進行全面分析，設(shè)立合理的信用評判標準，對企業(yè)及個人的信用度、償債能力進行綜合評估，從而規(guī)避貸款風險。

（二）不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大普惠金融服務(wù)范圍

對于小微企業(yè)及個人而言，他們的資金需求總量雖然不大，但需求差異化特征明顯，所以城商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新必須把握好客戶需求這個中心點，打造多元化個性金融服務(wù)項目。一是立足實情，打造差異化金融服務(wù)。城商銀行要立足自身實際，結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，切實調(diào)查了解小微企業(yè)及個人客戶的迫切需求，對當前的金融業(yè)務(wù)進行優(yōu)化調(diào)整，或者開發(fā)出有針對性的金融產(chǎn)品，從而讓各類客戶都能享受金融服務(wù)。二是創(chuàng)新思維，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式。要探索既符合本地區(qū)實際情況，又符合銀行發(fā)展要求的經(jīng)營模式，盡量減少融資成本，降低金融服務(wù)門檻，擴大金融服務(wù)的覆蓋面。為提升服務(wù)效率，解決客戶的燃眉之急，當前城商銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行在線審核，利用手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型支付方式快速發(fā)放資金，以此提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）充分發(fā)揮政府職能，完善普惠金融制度體系

城商銀行發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵是確保資金的安全性和滿足最廣泛的金融需求，這除了要加強自身內(nèi)部風險管控、產(chǎn)品創(chuàng)新等措施外，還離不開政府的大力支持。一是制定優(yōu)惠政策，充分調(diào)動積極性。政府可以通過給予城商銀行稅收優(yōu)惠、財政補貼、適當放寬監(jiān)管等政策支持，激發(fā)其發(fā)展普惠金融的熱情，并提高其發(fā)展動能。例如，放寬對普惠金融服務(wù)對象的擔保要求，建立公共擔保機構(gòu)；建立普惠金融服務(wù)專項基金，給予城商銀行一定比例的補貼；針對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資產(chǎn)抵押登記提供專項服務(wù)，進一步簡化業(yè)務(wù)流程。二是健全保險制度和風險防控機制。由政府牽頭，城商銀行、商會、保險公司等共同參與，建立多維度的貸款風險補償機制，比如推廣使用“政府+銀行+企業(yè)+保險公司”的金融業(yè)務(wù)模式，政府負責宏觀管控，政策指引；保險公司負責對貸款人進行核保和承保；城商銀行負責放款業(yè)務(wù)辦理。當出現(xiàn)資金損失時，由銀行向保險公司提出索賠，申請銀行貸款本金和利息的賠償。

四、結(jié)語

現(xiàn)階段，我國已進入增速平穩(wěn)、消費理性、主體多元的經(jīng)濟新常態(tài)時期，內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境也隨之發(fā)生了很大變化。為適應(yīng)這一變化，需要大力推進落實普惠金融政策，而城市商業(yè)銀行立足服務(wù)本地經(jīng)濟，具有不可推卸的責任，需要進一步發(fā)揮其主體功能，為小微企業(yè)及個人客戶提供最全面、最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而保障社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。