薛元春

（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司通化分行，吉林 通化 134000）

現(xiàn)階段，數(shù)字經(jīng)濟得到全面發(fā)展，不僅推動了數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，同時也帶動了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。在數(shù)字化經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，需要積極運用大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能等先進技術(shù)，轉(zhuǎn)變內(nèi)部經(jīng)營管理模式以及商業(yè)模式，不斷朝向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型與發(fā)展。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展，不僅能夠提高獲客能力，還能夠優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)能力。針對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，應(yīng)當積極采取措施，制定數(shù)字化戰(zhàn)略，打造數(shù)字化能力，全面推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型特征

在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展背景下，商業(yè)銀行跟隨時代發(fā)展趨勢，積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作開展，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，主要具有以下特征。

首先，重點加強金融科技的運用。商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，通過與科技公司建立良好合作關(guān)系，充分運用高速發(fā)展的信息技術(shù)，如云計算計算等，使得金融科技與業(yè)務(wù)進行融合，提升產(chǎn)品競爭力，保證各項服務(wù)的便捷性，實現(xiàn)工作效率提升。

其次，數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素。商業(yè)銀行在推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，會運用多種數(shù)字化技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析，構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)模型。而數(shù)據(jù)規(guī)模將對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生直接影響。

再次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是將客戶作為中心。商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要全面掌握市場發(fā)展情況以及客戶需求，在此基礎(chǔ)上，充分運用多種先進技術(shù)，優(yōu)化流程，保證產(chǎn)品服務(wù)的針對性。將客戶作為中心，使得產(chǎn)品服務(wù)體系更加完善，還能夠提升客戶滿意度[1]。

最后，深入滲透商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個層面中。數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要指的是對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的重新塑造，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進一步創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，還能夠重新打造業(yè)務(wù)流程，從根本上提升管理效率。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性

（一）有利于提升營銷獲客能力

推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有利于提升營銷獲客能力。首先商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，會對渠道進行全面整合，提升客戶服務(wù)能力。將商業(yè)銀行中的線下網(wǎng)點以及線上銀行等進行全面整合，提供一致性業(yè)務(wù)，為客戶帶去便捷性服務(wù)。其次能夠構(gòu)建出全新獲客場景渠道。商業(yè)銀行會構(gòu)建出直銷銀行等多種方式，不斷拓寬線上渠道，還可與第三方機構(gòu)建立合作關(guān)系，嵌入客戶消費場景，從而擴大客戶規(guī)模。最后在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，會推動交叉銷售，銀行業(yè)務(wù)部門之間溝通更加便捷，還能夠構(gòu)建出統(tǒng)一客戶信息管理系統(tǒng)，進一步推動交叉銷售開展。由此能夠看出，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有利于提升營銷獲客能力。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)能力

商業(yè)銀行在推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，有利于提升產(chǎn)品服務(wù)能力，主要可從三方面闡述。首先能夠提高對客戶的深度觀察。商業(yè)銀行在對客戶各項數(shù)據(jù)進行整理過程中，能夠進一步掌握客戶的點擊數(shù)據(jù)以及瀏覽數(shù)據(jù)，在掌握各項數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，能夠運用數(shù)字化技術(shù)，構(gòu)建客戶基本畫像，從而對客戶進行精準分類，并為后期產(chǎn)品銷售以及研發(fā)工作夯實基礎(chǔ)。其次產(chǎn)品服務(wù)具有一定針對性。運用多種先進技術(shù)，能夠刻畫客戶畫像，繼而再對客戶進行定位，通過這一方式，不僅能夠及時接收客戶需求，還能夠提出多樣性產(chǎn)品，滿足客戶多樣性需求，實施差異化產(chǎn)品定價，提升產(chǎn)品盈利能力[2]。最后則是產(chǎn)品與服務(wù)更加便捷。商業(yè)銀行運用全新技術(shù)以及開發(fā)模式，積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供高品質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的問題

（一）缺乏全局性、系統(tǒng)性的戰(zhàn)略引導(dǎo)

在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展背景下，商業(yè)銀行意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，積極采取措施，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但在轉(zhuǎn)型過程中，由于缺乏全局性以及系統(tǒng)性戰(zhàn)略引導(dǎo)，使得轉(zhuǎn)型速度緩慢。存在部分商業(yè)銀行，由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型層次不足，通常只能夠局限于某項業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，或者只局限于單一部門中，具有一定片面性問題，缺乏系統(tǒng)性。同時商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，未制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標與具體措施，使得原有戰(zhàn)略體系無法滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，制約商業(yè)銀行進一步發(fā)展。

（二）缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型配套組織模式與機制

由于缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型配套組織模式以及機制，是制約商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素，主要可從兩方面概述。首先是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要商業(yè)銀行內(nèi)部的全面配合與協(xié)調(diào)，但由于在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，部門之間的分割特征十分明顯，部門之間協(xié)作難度較大，制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型開展。并且隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入開展，將對銀行現(xiàn)有組織模式產(chǎn)生影響，加劇轉(zhuǎn)型難度。其次在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，通常需要創(chuàng)新組織與機制[3]。但在實際情況中，商業(yè)銀行現(xiàn)有管理制度不完善，內(nèi)部資源協(xié)調(diào)不充分，無法滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求，制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型開展。

（三）缺乏數(shù)字化專業(yè)人才

人才是推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素，但由于缺乏高素質(zhì)數(shù)字化人才，將不利于數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作開展。首先是缺乏大數(shù)據(jù)以及人工智能人才，這部分人才需要充分掌握大數(shù)據(jù)以及人工智能等先進技術(shù)，同時還需要具備技術(shù)使用能力。但在整個人才市場中，這部分人才數(shù)量稀少，人才供需矛盾大。其次缺乏復(fù)合型人才，這部分人才通常具備技術(shù)以及營銷等多種知識，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，對復(fù)合型人才需求量較大。最后商業(yè)銀行人才引進機制不完善，無法吸引人才。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

（一）制定數(shù)字化戰(zhàn)略

通過制定數(shù)字化戰(zhàn)略，是推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要措施。首先需要加強數(shù)字化領(lǐng)代理。在商業(yè)銀行內(nèi)部，其管理層應(yīng)當對數(shù)字化形成正確認知，積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作開展。通過管理層轉(zhuǎn)變認知，發(fā)揮其引導(dǎo)與示范作用，引導(dǎo)員工轉(zhuǎn)變認知，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型思想貫徹在各個部門以及業(yè)務(wù)中，強化數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)力。其次需要制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合自身資源要素以及發(fā)展方向，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型短期目標以及長期目標。在此基礎(chǔ)上，還能夠在銀行內(nèi)部成立專門機構(gòu)，對資金進行全面統(tǒng)籌，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）打造數(shù)字化能力

商業(yè)銀行在推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)當積極打造四方面數(shù)字化能力。首先需要打造出基礎(chǔ)技術(shù)能力，不斷提升自主研發(fā)能力與模型構(gòu)建能力，提高產(chǎn)品質(zhì)量。其次需要打造出數(shù)據(jù)治理能力，能夠?qū)Ω黜棓?shù)據(jù)進行整理與分析，制定數(shù)據(jù)標準，構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)使用制度，推動數(shù)字化平臺建設(shè)。再次需要打造出平臺化能力，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行內(nèi)部與外部數(shù)據(jù)進行有效處理與分析，打造數(shù)字化平臺。最后需要個提升數(shù)字應(yīng)用能力，運用數(shù)字化賦能，從根本上推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)全面發(fā)展[4]。

（三）構(gòu)建完善的數(shù)字化組織

通過構(gòu)建數(shù)字化組織，有利于推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。首先商業(yè)銀行需要在內(nèi)部成立具有獨立性的數(shù)字化部門，該部門主要負責(zé)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的各項內(nèi)容進行協(xié)調(diào)，完善部門協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)機制，便于商業(yè)銀行內(nèi)部各個部門間的溝通與交流。其次需要進一步縮短業(yè)務(wù)需求與業(yè)務(wù)投產(chǎn)之間的距離，完善產(chǎn)品流程，實現(xiàn)產(chǎn)品研發(fā)能力與運維能力提升，推動產(chǎn)品更新與優(yōu)化。最后需要構(gòu)建出敏捷型組織，該組織需要具備良好的穩(wěn)定性與靈活性，針對外部環(huán)境的變化不斷調(diào)整，從而更好適應(yīng)外部環(huán)境變化，加速轉(zhuǎn)型。

（四）完善創(chuàng)新機制

在完善創(chuàng)新機制時，首先需要進行股權(quán)投資。國外部分銀行在發(fā)展過程中，通常會采用入股以及并購等方式，在短時間內(nèi)獲取一定技術(shù)與能力，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，可采取投貸聯(lián)動方式，加強與成長型企業(yè)間的合作，加大技術(shù)利用，還可通過分享分口產(chǎn)業(yè)的方式實現(xiàn)增長紅利。其次需要構(gòu)建數(shù)字化創(chuàng)新實驗室[5]。商業(yè)銀行可與國內(nèi)先進企業(yè)建立合作關(guān)系，設(shè)立創(chuàng)新實驗室，在短時間內(nèi)提升技術(shù)與能力。最后需要積極探索內(nèi)部創(chuàng)新機制，在商業(yè)銀行內(nèi)部，構(gòu)建創(chuàng)新中心，實現(xiàn)跨部門團隊協(xié)作與創(chuàng)新，推出全新業(yè)務(wù)模式。

五、總結(jié)

在數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展下，商業(yè)銀行需要進一步推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但需要明確的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項長期工作，商業(yè)銀行應(yīng)當始終堅持客戶為中心，完善創(chuàng)新機制，構(gòu)建數(shù)字化組織，運營管理數(shù)字化賦能，實現(xiàn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，獲得可持續(xù)發(fā)展。