湖南省茶葉種植天氣指數(shù)保險產品設計研究

王 君

（保險職業(yè)學院，湖南 長沙 410114）

湖南省的自然環(huán)境、氣候條件使其成為重要的茶葉生產基地，產茶量居全國第二位，2019 年湖南省茶產量23.34×104t，有90 多個縣（市）種植茶樹，長沙產茶39 772×104t，位居全省第二。

1 天氣指數(shù)保險簡介

據不完全統(tǒng)計，天氣因素造成80%的農業(yè)產量波動，茶葉種植受氣溫、日照、水份和酸堿度等因素影響，氣象指數(shù)保險是指把多個氣候條件對農作物生長影響指數(shù)化，當指數(shù)達到一定水平并對農產品造成一定影響時，保險公司進行賠償[1]。賠償采用標準化條款，專業(yè)水平要求高，但能較大限度地降低信息不對稱的影響。依據氣象站等官方客觀測量并公布的天氣指數(shù)進行理賠，信息透明度高，理賠不受農戶主觀行為的影響，避免了傳統(tǒng)農險農戶為了得到更多賠償，會故意人為加重倒伏程度的情況。再比如蘋果、桃保險理賠中人為風險大，農戶自發(fā)摘掉成熟果子，加上落果和樹上壞果，但是農戶報絕產導致保險公司賠償責任加大，相比而言，天氣指數(shù)保險依據氣溫、日照時間和降雨量等客觀指標數(shù)據理賠可以降低道德風險，降低了交易成本。

國內各家保險公司為水稻、茶葉、玉米、露地蔬菜、草莓、蘋果、夏玉米、冬小麥和小龍蝦等研發(fā)出針對氣溫、降水、日最低氣溫、需水量或關鍵時段降水量等因素的天氣指數(shù)保險，大多以縣級或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為試點，缺乏大面積推廣。

2 茶葉天氣指數(shù)保險產品設計

據調查，茶葉生長對氣溫要求高，在長沙地區(qū)茶葉適合生長的溫度為15℃～25℃，并要求生長期在10℃以上積溫達到5 000℃左右，茶葉生長最低溫10℃，在日均12℃時萌芽，春季溫度影響大，20℃～25℃時生長最旺盛，＞30℃時生長放慢，＞35℃時停止生長，高溫數(shù)日將枯萎。秋季＜14℃，秋梢將不再生長，到冬季，＜10℃時將進入冬眠。＜2℃時，茶葉焦爛枯萎，＜-2℃時，茶花脫落，直至死亡。

而調研其他省份的茶葉種植條件發(fā)現(xiàn)，其他省份茶葉生長所需氣溫條件有所差異，結合山東省實際茶葉種植情況，所推出的茶葉天氣指數(shù)保險基本設計如下。

保險期間設置為氣溫影響較大的時間段：11 月、12 月、1月、2月、3月和4月。

在保險期間內，保險茶葉所在區(qū)域的氣溫符合約定條件，即11月、12月、1月、2月、3月日最低氣溫在-8.5℃（含）以下，4 月的日最低氣溫在4℃以下，且產生一定損失金額視為保險事故發(fā)生[2]，則保險公司進行理賠。

測算相應時間段投保地理區(qū)域單位保險金額的低溫指數(shù)與損失金額的關系，比如，在保險期間1月觸發(fā)溫度為日最低氣溫-8.5℃（含），投保地理區(qū)域的低溫指數(shù)≥3但＜6對應的單位賠償金額如下10×（累計有效積寒值-3）元/0.067 hm2，而若低溫指數(shù)≥15，則賠償金額為120×（累計有效積寒值-15）+510 元/0.067 hm2，再乘上總的面積就是總賠償金額。隨著賠償依據的優(yōu)化，有效保額逐漸減少。

參照該產品，可以設計符合長沙茶葉種植的天氣指數(shù)保險產品，不僅需要考慮低溫風險，同時要保障高溫風險。

3 茶葉種植保險費率厘定建議

雖然有些研究中采用正態(tài)分布擬合天氣指數(shù)，但是泊松分布P（X=k）=λke-λ/k！，更適合描述單位時間（或空間）內隨機事件發(fā)生的次數(shù)。λ代表單位時間（或單位面積）內隨機事件的平均發(fā)生次數(shù)。根據有記錄的若干年災害天氣發(fā)生次數(shù)歷史數(shù)據，計算平均數(shù)，即為λ。

其中不發(fā)生極端低溫概率P（X=0）=λ0e-λ/0！=e-λ，發(fā)生極端低溫概率P（X＞0）=1-e-λ，

再依據當?shù)亟y(tǒng)計的單位保險金額對應的損失金額數(shù)據建模擬合損失幅度S，那么S*（1-e-λ）為天氣指數(shù)保險的純保障費率。

4 茶葉種植保險存在的問題

4.1 產品設計存在數(shù)據困難

氣象指數(shù)保險產品面臨較大的技術難題。保險產品設計過程必須基于大數(shù)據，利用統(tǒng)計學進行數(shù)據分析，而數(shù)據收集存在不小的困難，數(shù)據樣本是否全面、一致、相關和有代表性決定著模型結果的質量，也就決定著保險業(yè)務能否盈利，尤其是地方小眾農業(yè)，歷史數(shù)據不一定有積累，單靠業(yè)務管理人員的經驗進行風險發(fā)生概率和損失程度的建模分析，或者隨機因素導致數(shù)據失真，都會影響風險發(fā)生概率和損失程度擬合，最終影響費率厘定的準確合理；其次，量化溫度與農作物生長速度及產量之間的關系存在困難。

4.2 產品設計建模困難

建模過程面臨著變量選擇和變量量化等困難，還要處理產品構建中的各步驟環(huán)節(jié)，否則產品設計會帶來巨大的基差風險。影響農業(yè)生產的天氣因子多且區(qū)域、作物和生長期影響差異大，要針對農作物不同生長階段面臨的受災特征和災害敏感程度，選取受災階段的主要氣象指數(shù)[3]，如對山東茶葉種植選擇11 月—次年4 月，對大棚黃瓜可選擇8 月、9 月—次年5 月等。但是年際間種植時間、氣象條件和生產資料等都存在偏差，天氣因子對農作物影響時間段可能發(fā)生變化，從而增加建模難度。另外像冰雹、濕度等天氣因素難以精確量化，再有一些天氣因子不是單獨變化，而是有關聯(lián)性，他們之間的關聯(lián)性難以量化。

4.3 產品設計覆蓋范圍過大

農業(yè)生產存在地域差異，國際經驗是天氣指數(shù)保險覆蓋不超過20 km2地域范圍，否則會造成空間誤差，比如，在同一地區(qū)種植的茶葉，樹齡不同、地勢不同和向陽情況不同，會造成遭受低溫影響程度不同。但是對于保險公司而言，研發(fā)一種新產品需要初始成本、大量的人力和物力，以及與政府部門之間的溝通協(xié)調，如果數(shù)據也不夠多，研發(fā)出的產品只適用于20 km2范圍，投入產出不成比例，因此保險公司可能采用通用條款，勢必存在空間誤差。

4.4 產品存在固有基差風險

對于天氣指數(shù)保險產品，存在兩方面因素干擾產品設計、數(shù)據分析和定價。非天氣因素造成損失被量化到損失金額中，如病蟲害和天氣因素兩種風險在時間上可能同時發(fā)生，很難區(qū)分損失歸因；理賠過程中對于所有農戶采用相同的賠付率，但是有可能存在損失和賠付不對等的現(xiàn)象。例如，遭遇低溫，同一片地區(qū)，向陽面和背陰面的茶樹遭受損失不可能一樣，但是保險公司以同樣損失率賠付。

4.5 產品推廣面臨實際困難

由于當下政府財政支持的是主要糧食作物的成本保險、民生保險等，在政策引導力度較弱、產品研發(fā)動力不足、農戶對天氣指數(shù)保險認識不足和需求水平不足的背景下，諸多原因導致推出的指數(shù)保險難以推廣。

理論上天氣指數(shù)保險可以解決農業(yè)保險經營中存在的理賠困難，保險公司也在積極探索開發(fā)天氣指數(shù)保險產品，為不同的農產品提供保障，但是受專業(yè)度高、技術復雜、政策支持不足等因素影響，沒有很好地推廣。