普惠保險(xiǎn)助力共同富裕

周曙林　劉志剛　翟文博

讓人民生活幸福就是“國(guó)之大者”。中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕，要分階段促進(jìn)共同富裕。這不僅是我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)社會(huì)大同和經(jīng)濟(jì)繁榮目標(biāo)的戰(zhàn)略舉措，更是普惠金融大有可為、未來(lái)可期的歷史機(jī)遇。

我國(guó)不斷推進(jìn)醫(yī)療保障制度改革，推動(dòng)構(gòu)建多層次醫(yī)療保障制度體系。醫(yī)保直接關(guān)系人民的健康福祉，關(guān)系人民對(duì)美好生活的需要。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和醫(yī)療保險(xiǎn)體系的不斷改革，目前我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系得到了一定程度的發(fā)展，但是從供給端和需求端的角度來(lái)看，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系仍然還存在部分問(wèn)題，一方面，個(gè)人、企業(yè)等組織繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)不斷增加;另一方面，人口老齡化問(wèn)題加重，以及政府對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)資源投入不足，使得醫(yī)療保險(xiǎn)基金存在資金短缺的問(wèn)題。2020年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，提出“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)”，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展的要求，針對(duì)醫(yī)療保障制度建設(shè)與改革提出具體規(guī)劃與詳細(xì)構(gòu)想。由此，全國(guó)各地“惠民保”項(xiàng)目快速發(fā)展，在短短的一年時(shí)間里從前幾年累計(jì)的千萬(wàn)量級(jí)參保人數(shù)激增至現(xiàn)在的億萬(wàn)量級(jí)，保障覆蓋人群激增，其高速發(fā)展的趨勢(shì)得益于國(guó)家政策和社會(huì)需求的共同作用。

回顧近年來(lái)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，雖然呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，但是由于投保門檻高，限制條件多，目前的覆蓋率仍然不充足，另外其賠付金額在醫(yī)療支出中的作用有限。因此，在發(fā)展傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的同時(shí)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)我國(guó)居民醫(yī)療需求，切實(shí)解決居民“看病難、看病貴”問(wèn)題的新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品是商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。普惠保險(xiǎn)在健康管理領(lǐng)域的重要探索，覆蓋的人群更為廣泛，能夠有效合理地將基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)銜接起來(lái)，加大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參與度;同時(shí)能夠?qū)︶t(yī)保目錄內(nèi)個(gè)人承擔(dān)部分進(jìn)一步賠付，彌補(bǔ)基本醫(yī)療保障的賠付缺口，緩解醫(yī)?；饓毫?，既是社商融合健康險(xiǎn)的典型模式，也是適應(yīng)當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療保障體系發(fā)展需要的新探索;另外其定價(jià)低廉、核保寬松大大提高了產(chǎn)品的普惠性，對(duì)于降低居民醫(yī)療支付水平具有重要意義，普惠金融的發(fā)展能夠顯著緩解收入與財(cái)富不平等，從而有助于縮小收入差距，緩解收入差距鴻溝，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。