王明宇

【摘 ?要】論文以農(nóng)村普惠金融為研究對(duì)象，圍繞農(nóng)村普惠金融服務(wù)助力農(nóng)村發(fā)展展開研究。首先，對(duì)農(nóng)村普惠性金融服務(wù)相關(guān)內(nèi)涵進(jìn)行了簡(jiǎn)要解析;其次，結(jié)合普惠性金融優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，圍繞農(nóng)村普惠性金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的影響進(jìn)行了探究;最后，結(jié)合當(dāng)今農(nóng)村普惠性金融服務(wù)發(fā)展總體情況，對(duì)其發(fā)展整體成效以及存在的顯著問題分別進(jìn)行了深入分析，并以此為基礎(chǔ)，從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、多方協(xié)力方面詳細(xì)介紹了農(nóng)村普惠性金融服務(wù)發(fā)展的完善對(duì)策。

【Abstract】This paper takes rural inclusive finance as the research object and focuses on rural inclusive finance service to help ruraldevelopment. Firstly， the paper briefly analyzes the connotation of rural inclusive financial services. Secondly， combined with the advantages and characteristics of inclusive finance， the paper explores the impact of inclusive financial services on rural development. Finally， combined with the overall situation of the development of inclusive financial services in rural areas， the paper makes an in-depth analysis of the overall development effect and existing significant problems respectively. Based on this， the paper introduces in detail the improvement countermeasures of rural inclusive financial service development from the aspects of business innovation and multi-party cooperation.

【關(guān)鍵詞】普惠性金融;金融服務(wù);農(nóng)村發(fā)展;影響;對(duì)策

【Keywords】inclusive finance; financial services; rural development; influence; countermeasures

【中圖分類號(hào)】F323;F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2021）12-0088-03

1 引言

農(nóng)村普惠金融的有效供給不足、供求失衡是制約中國(guó)普惠金融發(fā)展的“瓶頸”。金融科技有助于解決農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域信息不對(duì)稱、基礎(chǔ)金融服務(wù)不足、交易成本高、缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等問題;有助于提升供給需求匹配度，優(yōu)化金融資源配置效率，打通農(nóng)村普惠金融體系的“最后一公里”;有助于強(qiáng)化市場(chǎng)配置金融資源的核心地位，激發(fā)供給方的內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)均衡發(fā)展。但金融科技應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融也面臨現(xiàn)實(shí)困境：網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不足、市場(chǎng)環(huán)境和制度條件約束帶來的門檻效應(yīng)，應(yīng)用場(chǎng)景、客戶范圍、業(yè)態(tài)包容度等局限性導(dǎo)致的天花板效應(yīng)，技術(shù)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)等多重風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及擴(kuò)散等。為此，應(yīng)通過加快金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與公共產(chǎn)品供給、拓展應(yīng)用場(chǎng)景、強(qiáng)化監(jiān)管與消費(fèi)者保護(hù)等措施，突破金融科技應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)困境，破解農(nóng)村金融市場(chǎng)的深層次矛盾，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

2 相關(guān)概述

2.1 普惠性金融

普惠性金融概念源于聯(lián)合國(guó)在2005年宣傳小額信貸時(shí)的用詞“inclusive financial system”中文翻譯為“普惠金融體系”。其含義為能夠?yàn)槿鐣?huì)所有群體、階層提供全方位、有效的金融服務(wù)的金融體系。其內(nèi)容包含了金融制度創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，以此來滿足社會(huì)低收入、貧困以及小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的迫切需求，使傳統(tǒng)金融服務(wù)概念上的低端客戶享有與富人、大企業(yè)同等享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)存在的局限與不足。2015年12月，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，并在規(guī)劃中對(duì)普惠金融特征進(jìn)行了梳理，指出普惠性金融具有業(yè)務(wù)全面性、服務(wù)公平性、參與廣泛性、服務(wù)便捷性、發(fā)展可持續(xù)性、低收入群體側(cè)重性、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、內(nèi)涵動(dòng)態(tài)性八大特點(diǎn)。

2.2 農(nóng)村普惠性金融

農(nóng)村普惠性金融，從字面意思來看可以理解為專門針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開展的帶有普惠性質(zhì)的金融服務(wù)。但這一理解相對(duì)片面，要知道農(nóng)村金融是一個(gè)相對(duì)宏大的概念，其不僅包含了以農(nóng)村水利、機(jī)電、交通等為代表的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，更包含了農(nóng)村中小企業(yè)貸款、大中型企業(yè)發(fā)展金融服務(wù)，政策性的糧棉油運(yùn)輸、收購(gòu)、存儲(chǔ)服務(wù)等。因此，農(nóng)村普惠性金融的概念要高于傳統(tǒng)意義上的普惠性金融服務(wù)，其目的是要在普惠性金融的基礎(chǔ)上，建立起一個(gè)可以滿足廣大農(nóng)民群眾金融服務(wù)需求，能夠?yàn)檗r(nóng)村多元化發(fā)展提供強(qiáng)大支持作用的金融服務(wù)體系，以此來使廣大農(nóng)村、農(nóng)民面臨的貸款難、融資難的問題得到迎刃而解。

3 農(nóng)村普惠性金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的影響

3.1 有助于社會(huì)金融資源向農(nóng)村側(cè)供給

農(nóng)村普惠金融是中國(guó)普惠金融發(fā)展的重中之重，事關(guān)全面建成小康社會(huì)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進(jìn)一步為農(nóng)村普惠金融發(fā)展指明了具體方向：“把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興投入的普惠金融保障?！币虼耍r(nóng)村普惠性金融體系的建立，最大程度上推動(dòng)了社會(huì)金融資源的合理配置，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)向以廣大農(nóng)民為代表的低收入群體供給，這使得社會(huì)城鄉(xiāng)金融不平衡矛盾得以緩解，能夠最大程度增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展內(nèi)動(dòng)力。

3.2 有助于農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善建設(shè)

2015年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》指出，發(fā)展普惠金融是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，明確了發(fā)展普惠金融的必要性。農(nóng)村普惠性金融體系的建立，使得社會(huì)扶貧機(jī)構(gòu)、小額信貸、銀行、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等各個(gè)主體共同參與到了農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中，有助于多層次、健全化農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立，可以在各主體優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)同合作的基礎(chǔ)上，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供強(qiáng)有力的支持效用。

3.3 有助于農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)

在科技創(chuàng)新的強(qiáng)大推動(dòng)下農(nóng)村普惠金融得以實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型升級(jí)，其金融服務(wù)覆蓋面也逐漸從單一的開戶、支付、儲(chǔ)蓄，拓展到了貸款融資、匯兌、保險(xiǎn)、投資等多元化的金融服務(wù)，同時(shí)還可以根據(jù)客戶需求為其提供包括專業(yè)金融服務(wù)技術(shù)支持、信息咨詢、安全清算等在內(nèi)的個(gè)性化金融服務(wù)。在此種情況下，無論是作為低收入的廣大農(nóng)民群眾，還是農(nóng)村小微企業(yè)，都可以公平、合理地參與到金融活動(dòng)當(dāng)中，享受到多樣化的金融服務(wù)。為此，2019年中國(guó)人民銀行等五部門專門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)，推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣，支持鄉(xiāng)村振興。2021年中央一號(hào)文件也首次明確提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。金融科技對(duì)農(nóng)村普惠金融的推動(dòng)作用被寄予厚望。

4 農(nóng)村普惠性金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

4.1 取得的成效

我國(guó)早在2013年11月舉辦的中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次會(huì)議上就通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，其中在第三部分提出要著力發(fā)展普惠性金融，在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，不斷豐富金融市場(chǎng)產(chǎn)品、層次。2015年12月，國(guó)務(wù)院為進(jìn)一步促進(jìn)普惠性金融的規(guī)范化發(fā)展，專門印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，正式將普惠金融提升到了國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，在政府多部門的聯(lián)合部署下，積極推動(dòng)普惠性金融在全國(guó)各地的推廣實(shí)踐。其基本原則是要在“健全機(jī)制、持續(xù)發(fā)展，機(jī)會(huì)平等、惠及民生，市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)，防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)創(chuàng)新”的基礎(chǔ)上，截至2020年全面建成與小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)，使社會(huì)金融服務(wù)真正能夠成為惠及廣大社會(huì)弱勢(shì)群體的保障性服務(wù)，使廣大農(nóng)民、貧困人群、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)、老年人、殘疾人等都可以合理、安全地參與到金融活動(dòng)當(dāng)中。

受此影響，以郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等為代表的金融主體不斷提高農(nóng)村貸款額度，并主動(dòng)探索以服務(wù)“三農(nóng)”為主題的特色金融產(chǎn)品，通過小額信貸的發(fā)放，使農(nóng)戶小額貸款需求得到滿足。同時(shí)為更好地服務(wù)農(nóng)民，使農(nóng)戶無抵押物貸款的窘?jīng)r得到改善，各金融主體更是積極開拓思路，將農(nóng)村林權(quán)、土地承包權(quán)以及經(jīng)營(yíng)權(quán)等納入抵押貸款范疇。而移動(dòng)支付、智慧公交等在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣使用，更是為農(nóng)民轉(zhuǎn)賬、支付提供了巨大的便利。

4.2 傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

就當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)整體情況而言，受傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的限制，農(nóng)村金融服務(wù)在許多方面始終面臨著發(fā)展困境，并且普惠性金融本身就是屬于一種社會(huì)新鮮事物，農(nóng)村普惠性金融更是于近年來才發(fā)展起來的，而我國(guó)又面臨著農(nóng)村人口眾多、農(nóng)村問題顯著的社會(huì)現(xiàn)實(shí)。受此影響，農(nóng)村普惠性金融服務(wù)在發(fā)展中仍然存在一些問題和不足，限制了普惠性金融助農(nóng)作用的發(fā)揮。據(jù)人民銀行早期發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2014》調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)主要面臨著2個(gè)普遍性的問題：

第一，金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的程度較低。雖然已經(jīng)有農(nóng)商、郵政、農(nóng)行等代表性的大型銀行的參與，但大多數(shù)國(guó)有、股份制大型銀行，仍然將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在城市地區(qū)，即便是設(shè)置了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，但在信貸投放指標(biāo)方面卻存在諸多限制，并沒有達(dá)到普惠性金融服務(wù)的功效，由此導(dǎo)致現(xiàn)有金融服務(wù)體系無法充分滿足、支持廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程受限。

第二，農(nóng)村普惠性金融政策支持環(huán)境不足。雖然國(guó)家相關(guān)部門已經(jīng)在稅費(fèi)減免、補(bǔ)貼上對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了支持，并設(shè)置了政策性擔(dān)保、信用體系建設(shè)等用于解決農(nóng)民抵押貸款問題，但無論是哪種做法都存在一定的局限性，容易干擾農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)失去普惠性質(zhì)，不利于農(nóng)村健全信貸服務(wù)體系的建立，由此導(dǎo)致現(xiàn)有金融服務(wù)欠缺多層次、健全化的農(nóng)村金融體系，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展受限，現(xiàn)有金融服務(wù)保障水平、保險(xiǎn)覆蓋面存在局限性，無法為農(nóng)業(yè)穩(wěn)固發(fā)展提供充足的動(dòng)力支持等一系列問題的發(fā)生。

5 農(nóng)村普惠性金融服務(wù)發(fā)展的完善對(duì)策

5.1 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村普惠性金融服務(wù)實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是發(fā)揮農(nóng)村金融普惠性服務(wù)的根本保障，能夠使得金融服務(wù)內(nèi)容、方式等都更加符合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，近距離接近農(nóng)民期盼，進(jìn)而真正達(dá)到普惠性金融服務(wù)要求。因此，農(nóng)村普惠性金融服務(wù)發(fā)展的完善，首先需要從業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面著手，在實(shí)踐過程中創(chuàng)新金融活動(dòng)，要始終圍繞“惠農(nóng)、助農(nóng)”這一主題，對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行組織創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新。具體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新舉措主要可以從以下幾點(diǎn)著手：

第一，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期特點(diǎn)，開發(fā)與之相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，并對(duì)貸款的具體額度、年限、還款方式以及期限等進(jìn)行相應(yīng)的設(shè)定。

第二，結(jié)合當(dāng)今農(nóng)業(yè)電商潮流發(fā)展趨勢(shì)，將農(nóng)產(chǎn)品訂單納入抵押貸款范疇，使之充分貼合電商供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)。

第三，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村土地、房屋、耕地確權(quán)工作，將之變?yōu)檗r(nóng)村居民既有資產(chǎn)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易工作的順利開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)保障。同時(shí)更要在大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款方面展開多方探索活動(dòng)，建立起針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)的融資機(jī)制，使農(nóng)戶資產(chǎn)流轉(zhuǎn)速度加快。

5.2 多方協(xié)力

農(nóng)村普惠性金融服務(wù)屬于一個(gè)龐大的項(xiàng)目體系，包含內(nèi)容眾多，需求資金量也較大。而這些工作的開展，單靠個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的努力未免顯得勢(shì)單力薄，難以切實(shí)保障各項(xiàng)工作的有序進(jìn)行，更好地發(fā)揮普惠性金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的服務(wù)效應(yīng)，必須盡快建立多方協(xié)力的農(nóng)村普惠性金融服務(wù)體系，以此來在多方協(xié)力的共同作用下助力農(nóng)村普惠性金融服務(wù)未來發(fā)展，使其發(fā)展過程中遇到的各項(xiàng)問題、困境、阻礙等都能夠在各方組織的優(yōu)勢(shì)作用下得以順利破解。具體而言，農(nóng)村普惠性金融服務(wù)多方協(xié)力組織保障體系的構(gòu)建，需要從以下幾點(diǎn)著手：

第一，要依靠農(nóng)發(fā)行、國(guó)開行等的力量，設(shè)立一批極具規(guī)范且極具實(shí)力的政策性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過對(duì)那些吸儲(chǔ)能力較弱但放貸能力較強(qiáng)，且運(yùn)行良好的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)、擔(dān)保、貸款、批發(fā)資金等服務(wù)，為其普惠性金融服務(wù)效用的發(fā)揮提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾支持，以此來將更多的民間資本、銀行信貸資金引向農(nóng)村地區(qū)，改變社會(huì)金融資源分布不均的現(xiàn)實(shí)問題。

第二，發(fā)揮大型商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)作用，引導(dǎo)商業(yè)銀行以聯(lián)合貸款、打包貸款等形式來服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，以此來減輕抑或是消除銀行對(duì)投資農(nóng)村發(fā)展金融風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，激發(fā)更多大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的積極性。

第三，要對(duì)農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的中堅(jiān)力量——郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)商行、城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等予以高度的關(guān)注和支持，在政策鼓勵(lì)、物質(zhì)支持的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)各金融主體繼續(xù)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品、模式創(chuàng)新。

6 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村普惠性金融體系的建立，是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的重要表現(xiàn)，使得農(nóng)村金融能夠在普惠性金融體系的助力下，得以更好地踐行服務(wù)“三農(nóng)”的重要宗旨。農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展充分顯現(xiàn)了新時(shí)代背景下金融發(fā)展理念的革新，充分表達(dá)了社會(huì)對(duì)幫扶弱勢(shì)群體、推動(dòng)弱勢(shì)地區(qū)發(fā)展的堅(jiān)定決心和態(tài)度。尤其是在金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，更有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的全覆蓋、全方位，可以在兼顧農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體利益的同時(shí)，為農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大的主力支持。在未來的工作中，各地政府要在以往工作成效的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的重視力度，在探究普惠性金融助力農(nóng)村發(fā)展內(nèi)在機(jī)理的同時(shí)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑凇⑧l(xiāng)村建設(shè)整體情況，制定出更具科學(xué)性、合理性的農(nóng)村普惠性金融服務(wù)規(guī)劃，以此使廣大農(nóng)村地區(qū)能夠在完善的普惠性金融服務(wù)的助力下，獲得更加長(zhǎng)足性的發(fā)展。

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