□吳娟頻，常小雨，楊海芬

（1.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 河北 保定 071000；2.河北金融學(xué)院 河北 保定 071000）

近年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融體系實(shí)行了改革，在服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平方面，農(nóng)村金融均獲得大幅度的改良，但當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求相比仍存在較大差距。因此，根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征及政策效應(yīng)，研究新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展極為必要。

1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社3 大類。

1.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展特征

村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村建設(shè)，出資人為境內(nèi)自然人、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，主要向本地農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

通過(guò)觀察有關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略的變化過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，為推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行不斷發(fā)展與平穩(wěn)進(jìn)步，村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層面加強(qiáng)了各部門間的合作，創(chuàng)造了更加良好的行業(yè)環(huán)境及開拓了更有利的成長(zhǎng)空間。經(jīng)過(guò)多年改進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略的核心規(guī)則已逐步由試點(diǎn)時(shí)期的產(chǎn)業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)向多樣化鼓勵(lì)過(guò)渡，更加重視指引根源回歸與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)[1]。當(dāng)前，政府不斷加大指引村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織持續(xù)供應(yīng)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的力度。

1.2 貸款公司的發(fā)展特征

首家小額貸款公司盛邦農(nóng)貸于2009 年開業(yè)，此后小額貸款行業(yè)迅速發(fā)展，實(shí)收資本、貸款余額及年凈利潤(rùn)、從業(yè)人員數(shù)量、組織數(shù)目等指標(biāo)均顯著增加。小額貸款公司在增加地方稅收、吸收民間資本促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、部署人員就業(yè)、貸款資本補(bǔ)充等層面均發(fā)揮著關(guān)鍵作用，為地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)步提供了較大動(dòng)力。

小額貸款公司作為介于民間借貸與正規(guī)金融組織之間的一種新型貸款組織，動(dòng)搖了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)總攬信貸的地位，對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新具有較大拖動(dòng)作用。

不同于其他金融機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行，貸款公司具有以下特征：主要開展小額信貸業(yè)務(wù)；無(wú)法吸收存款，主要依靠自有資金開展貸款業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)客戶群體與村鎮(zhèn)銀行一致；發(fā)起人一般為非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)自然人或法人[2]。

1.3 農(nóng)村資金互助社的發(fā)展特征

當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)政府大力支持農(nóng)村金融的發(fā)展，已公布多項(xiàng)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)政策。通過(guò)對(duì)比農(nóng)村資金互助社的制度優(yōu)勢(shì)與運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)理發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村資金互助社可填補(bǔ)正規(guī)金融的空缺。

農(nóng)村資金互助社的主要特征為：農(nóng)村資金互助社分為正式金融組織與非正式慈善型金融組織兩種形式，正式的金融組織（屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)）具有顯著的法律地位；農(nóng)村資金互助社是由當(dāng)?shù)鼐用衽c有關(guān)企業(yè)根據(jù)自身情況，遵從自動(dòng)、自發(fā)、自主原則上交股金形成的區(qū)域性金融組織，其對(duì)社員類型具有明確的限制；農(nóng)村資金互助社創(chuàng)建的目標(biāo)在于向社員提供存貸款及結(jié)算等服務(wù)，非入股社員不可辦理此類服務(wù)；農(nóng)村資金互助社作為一種小型社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，有利于社員之間相互協(xié)作，具有較強(qiáng)的合作金融屬性，以為服務(wù)社員為宗旨，在日常運(yùn)作中實(shí)施民主制管理，以求達(dá)到社員共贏的目的[3]。

2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策效應(yīng)

2.1 村鎮(zhèn)銀行的政策效應(yīng)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建立不僅有助于解決農(nóng)村金融供不應(yīng)求的問(wèn)題，提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，在“三農(nóng)”的服務(wù)建設(shè)方面也具有顯著的效用。作為農(nóng)村金融強(qiáng)有力的后備軍，自第一家村鎮(zhèn)銀行于2007 年正式成立并宣布開業(yè)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行便在農(nóng)村地區(qū)迅速發(fā)展壯大。

同時(shí)，先進(jìn)的管理體系及經(jīng)驗(yàn)同樣隨著村鎮(zhèn)銀行的建立被引進(jìn)農(nóng)村地區(qū)，較大程度改善了農(nóng)村金融產(chǎn)品類型單一、金融服務(wù)效用低下、單純依附于當(dāng)?shù)卣捌渌鹑诮M織解決金融難題的現(xiàn)狀。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村區(qū)域具有明顯的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，其提供的金融服務(wù)具有較強(qiáng)的針對(duì)性，可從農(nóng)村居民及企業(yè)的根本需求出發(fā)，提供多種金融業(yè)務(wù)。

農(nóng)村用戶通常無(wú)法辦理有效的抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，而村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)實(shí)際情況增加抵押的范疇，提供村民聯(lián)合擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)前，部分村鎮(zhèn)銀行已推出“村民無(wú)抵押貸款”“小本貸款”等新型個(gè)人信用貸款產(chǎn)品。村民聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)已在重慶江津石銀村鎮(zhèn)銀行開始實(shí)施，在不斷拓展用戶范圍的基礎(chǔ)上，將貸款對(duì)象設(shè)定為專業(yè)合作社與企業(yè)，成功創(chuàng)建了金融業(yè)務(wù)服務(wù)鏈，推出了“公司+基地+農(nóng)戶”“專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等多種類型的貸款模式。這些貸款業(yè)務(wù)的開展有助于掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行情況和用戶的實(shí)時(shí)種植及養(yǎng)殖過(guò)程與規(guī)?；?jīng)營(yíng)中的資金使用情況，能夠及時(shí)解決問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2 貸款公司的政策效應(yīng)

與傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的不同之處在于，貸款公司的本金主要來(lái)自股東的入股費(fèi)，其業(yè)務(wù)對(duì)象為本地區(qū)的農(nóng)民及中小型企業(yè)，由于資金可用范圍相對(duì)較小，不得跨區(qū)使用，因此資金的“本地化”得到較大保障。貸款公司快速發(fā)展，將帶動(dòng)更多銀行機(jī)構(gòu)的運(yùn)行資金流向貸款公司，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，有效緩解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的“饑餓”現(xiàn)狀，引入更多其他區(qū)域的資金，增加資本持有量[4]。

此外，貸款公司不斷擴(kuò)展規(guī)模，能夠使其更具地方特色，加速推出新的業(yè)務(wù)類型，與正式金融組織形成良好的錯(cuò)位營(yíng)銷，有助于更好地滿足當(dāng)?shù)赜脩舻馁Y金需求，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

貸款公司擁有“草根金融”“區(qū)域金融”的稱號(hào)，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，貸款公司的迅速發(fā)展有利于農(nóng)戶樹立當(dāng)代金融觀念、信用觀念及負(fù)債觀念。

同時(shí)，貸款公司的建立有助于進(jìn)一步促進(jìn)資金流向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，解決長(zhǎng)期以來(lái)正規(guī)金融組織對(duì)農(nóng)村用戶及中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)涉及不深的問(wèn)題，補(bǔ)充農(nóng)村資金，使更多農(nóng)村低收入者擁有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)。

2.3 農(nóng)村資金互助社的政策效應(yīng)

農(nóng)村資金互助社的成立主要基于地區(qū)、血緣及業(yè)務(wù)，依靠村民之間的關(guān)系網(wǎng)，具有顯著的信息收集優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)村金融用戶的資金需求范圍大、金額小、循環(huán)性強(qiáng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在審核過(guò)程中需花費(fèi)較多時(shí)間與精力。

通過(guò)對(duì)比可獲得的收益，大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)村資金互助社等群體提供服務(wù)。而農(nóng)村資金互助社通過(guò)自身的優(yōu)勢(shì)，可高效收集用戶信息，具有信息獲取準(zhǔn)確性高，交易費(fèi)用低等優(yōu)勢(shì)[5]。

由于農(nóng)村資金互助社的資金由全體社員共同承擔(dān)，實(shí)行共同管理制度，因此為保障資金的安全性，借款人接受其余未借款人的共同監(jiān)督，此舉可有效降低監(jiān)督管理成本，促進(jìn)農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展。盡管資本投入多的農(nóng)戶存在謀求自身收益最大化、更改合作社本質(zhì)及未來(lái)發(fā)展規(guī)劃的意愿，但農(nóng)村資金互助社的管理機(jī)制以及治理機(jī)構(gòu)可有效制止此類設(shè)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改進(jìn)建議

3.1 村鎮(zhèn)銀行的改進(jìn)建議

在現(xiàn)代金融體系中，由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、應(yīng)用范圍小，因此村鎮(zhèn)銀行的客戶市場(chǎng)應(yīng)從底層開始，逐漸向其他金融機(jī)構(gòu)未涉及或者涉及不足的市場(chǎng)拓展，為弱勢(shì)群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行的選址方面，應(yīng)側(cè)重于中西部及邊遠(yuǎn)貧困等“三農(nóng)”金融需求較大的地區(qū)；在村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶定位方面，應(yīng)主要集中于收入較少的村民、小型企業(yè)及個(gè)體商戶；在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)創(chuàng)建與弱勢(shì)群體緊密相關(guān)的精品業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)的目標(biāo)用戶應(yīng)集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，存款業(yè)務(wù)的目標(biāo)用戶應(yīng)為包括縣城及農(nóng)村區(qū)域的縣鄉(xiāng)地區(qū)。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將銀行品牌作為突破點(diǎn)，致力于創(chuàng)建獨(dú)具當(dāng)?shù)靥厣拇彐?zhèn)銀行品牌。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要任務(wù)在于建立信用及名譽(yù)。為更好地推廣產(chǎn)品與服務(wù)，應(yīng)加深用戶對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的了解，在鄉(xiāng)村社區(qū)推廣村鎮(zhèn)銀行品牌。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)精耕鄉(xiāng)村社區(qū)、融入村民日常生活。

在走進(jìn)鄉(xiāng)村社區(qū)的過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)“走出去”，拒絕“等客來(lái)”，堅(jiān)持圍繞營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)展開宣傳，以樂觀向上的營(yíng)銷態(tài)度搜尋潛在客戶。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)，積極舉辦本地村民喜愛的民俗文化項(xiàng)目，積極為村民提供便捷的“金融+非金融”利民服務(wù)，以“美而精”的形象擴(kuò)大縣級(jí)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模[6]。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以所在地金融需要為中心開展金融革新。由于不同地區(qū)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式存在差異，能否對(duì)本地的經(jīng)濟(jì)及金融生態(tài)展開全方位分析、能否順應(yīng)形勢(shì)不斷推進(jìn)金融業(yè)務(wù)對(duì)能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要影響。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以本地縣鄉(xiāng)社區(qū)的差異為主要突破口，加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品的創(chuàng)新，加快推出與本地經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)形式及資金需要匹配的金融產(chǎn)品。

3.2 貸款公司的改進(jìn)建議

3.2.1 提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

一是加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員的培訓(xùn)。高級(jí)管理人員作為貸款公司的核心，與公司的成長(zhǎng)緊密相關(guān)。可聘請(qǐng)相關(guān)專家到當(dāng)?shù)厥谡n，組織相關(guān)貸款公司舉辦經(jīng)營(yíng)管理以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等類型的演講，安排高層管理員工到其他貸款公司探討研習(xí)等，以培養(yǎng)高層管理員工。二是提升一般從業(yè)員工的涵養(yǎng)。一方面，貸款公司加強(qiáng)對(duì)應(yīng)聘者的學(xué)歷、所學(xué)專業(yè)、工作履歷的審核，提高貸款公司的進(jìn)入門檻。另一方面，相關(guān)部門的監(jiān)察小組應(yīng)定期安排從業(yè)員工參與培訓(xùn)及測(cè)試，鼓勵(lì)貸款公司的員工前往銀行等金融機(jī)構(gòu)參觀學(xué)習(xí)。

3.2.2 適當(dāng)拓展融資途徑，靈活選擇合作對(duì)象

除提升員工素質(zhì)外，貸款公司應(yīng)加快推動(dòng)貸款企業(yè)資產(chǎn)證券化。貸款企業(yè)資產(chǎn)證券化有利于企業(yè)在保持負(fù)債不變的前提下獲取大量資金。同時(shí)，市級(jí)有關(guān)部門作為中間聯(lián)系人，應(yīng)加強(qiáng)貸款公司與商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

在此過(guò)程中，銀行作為放款者應(yīng)負(fù)責(zé)為客戶提供資金。貸款公司作為中間商應(yīng)負(fù)責(zé)介紹優(yōu)質(zhì)客戶，且貸款公司應(yīng)承擔(dān)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及督促其履行債務(wù)的責(zé)任。若客戶如約還款，雙方均按時(shí)踐行合約，貸款公司則可從中獲取中間費(fèi)用；否則，將由貸款公司承擔(dān)客戶貸款金額并返還銀行。

此外，應(yīng)該有序放寬貸款公司吸收公眾資金的要求。貸款公司吸收公眾資金不僅可以增加企業(yè)收益，降低融資成本，同時(shí)有助于強(qiáng)化貸款公司的顧客服務(wù)能力。

3.3 農(nóng)村資金互助社的改進(jìn)建議

健全農(nóng)村資金互助社的資金管理與監(jiān)察系統(tǒng)，明確農(nóng)村資金互助社的資金使用流程與幫扶對(duì)象有利于避免出現(xiàn)資金虧損及社員挪用公款、牟取私利的現(xiàn)象。農(nóng)村資金互助社應(yīng)與商業(yè)銀行共同建立嚴(yán)格的資金管理制度。

一方面有助于增強(qiáng)資金使用過(guò)程中的透明度，另一方面有助于增強(qiáng)普通成員的信心，便于普通成員監(jiān)督農(nóng)村資金互助社的資金使用情況。為促進(jìn)農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行良好合作，政府應(yīng)主動(dòng)協(xié)調(diào)農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行達(dá)成合作協(xié)議，避免商業(yè)銀行受資金成本與利潤(rùn)的影響而不愿主動(dòng)與農(nóng)村資金互助社合作。

在建設(shè)與農(nóng)村資金互助社有關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，應(yīng)確定統(tǒng)一的監(jiān)察管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行監(jiān)察管理。農(nóng)村資金互助社的高層管理員工應(yīng)按時(shí)接受有關(guān)的專業(yè)知識(shí)技能培訓(xùn)，根據(jù)嚴(yán)格的員工考核管理機(jī)制暫停不合格的高層管理人員的工作，對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)。政府部門應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒世界各國(guó)合作經(jīng)濟(jì)組織的成功案例及有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村資金互助社的實(shí)際情況，深入剖析失敗事例，合理調(diào)整相關(guān)工作，優(yōu)化農(nóng)村金融體系與調(diào)整有關(guān)政策及提供資金扶持時(shí)應(yīng)避免過(guò)度干預(yù)。

此外，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策，使農(nóng)村資金互助社吸引專業(yè)的高學(xué)歷人才，根據(jù)農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系有針對(duì)性地開展治理，引進(jìn)現(xiàn)代公司管理體系，提高農(nóng)村資金互助社的管理能力。