□張釗寧，張 帆

（大連財經(jīng)學院 遼寧 大連 116622）

我國經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，城鎮(zhèn)居民的消費水平不斷提高，生活質量與以前相比有所提升，居民的消費觀念也發(fā)生了很大的變化。消費信貸的出現(xiàn)，給居民的生活帶來了很大的便利，但當前我國城鎮(zhèn)居民收入差距大，對消費信貸市場的發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。社會保障體系不健全使居民在消費信貸方面缺乏足夠的信心，同時消費信貸的風險防范機制不健全，居民對其了解不夠深入，這些都是城鎮(zhèn)居民消費信貸市場中存在的問題[1]。

1 城鎮(zhèn)居民消費信貸的制約因素

1.1 居民總體收入水平偏低

我國居民的總體收入水平偏低是制約城鎮(zhèn)居民消費信貸發(fā)展的一個重要因素。城鎮(zhèn)居民當前以及預期的收入水平低，承受負債消費的能力較低，不利于消費信貸的發(fā)展。

我國居民收入差距大，一方面是職業(yè)因素，另一方面是地區(qū)因素。居民的消費水平與家庭收入水平息息相關，收入水平的高低在一定程度上決定了消費能力的高低。當居民的收入不足以支持消費時，應使用消費信貸，但是由于收入水平偏低導致負債能力不足，因此居民放棄了采用消費信貸的想法。消費信貸屬于提前消費，預支自己未來的收入，這種消費方式在一定程度上促進了我國消費市場的發(fā)展及經(jīng)濟發(fā)展，但同時會給一些收入水平低、有消費欲望的居民帶來一些問題[2]。在居民總收入水平偏低的情況下，提前消費會對居民今后的生活產(chǎn)生很大影響。負債能力弱會在很大程度上抑制居民提前消費的欲望，這對我國消費信貸的發(fā)展來說非常不利。

1.2 個人信用制度不健全

制約城鎮(zhèn)居民消費信貸市場發(fā)展的因素除了我國居民的總體收入水平偏低外，個人信用制度不健全也是很重要的一點。個人信用制度不健全會給消費信貸的調查和評估帶來很大困難。與此同時，商業(yè)銀行的服務意識和質量較低會對城鎮(zhèn)居民消費信貸的發(fā)展產(chǎn)生抑制作用。很多商業(yè)銀行在辦理日常消費信貸業(yè)務時的整體服務意識不強，服務質量較低，在很大程度上導致居民對消費信貸業(yè)務了解不足，對城鎮(zhèn)居民消費信貸的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

城鎮(zhèn)居民消費信貸是以個人的信用制度為基礎的，當個人信用制度的公開透明度不高時，會給消費信貸業(yè)務的辦理帶來很大的阻礙。居民的個人信用與其消費信貸有很密切的聯(lián)系，在辦理消費信貸業(yè)務時，要對消費者進行信用調查與評估。城鎮(zhèn)居民消費信貸的發(fā)展離不開個人信用制度的完善。除此之外，由于銀行的業(yè)務能力不足，消費者辦理消費信貸時，需要經(jīng)過很煩瑣的流程，使消費者降低消費信貸需求[3]。

2 城鎮(zhèn)居民消費信貸存在的問題

2.1 城鎮(zhèn)居民消費觀念落后

城鎮(zhèn)居民的消費觀念還沒有得到完全改變，很大一部分人的消費觀念很傳統(tǒng)，對于“花明天的錢來圓今天的夢”不太認同，在消費方面秉承傳統(tǒng)的節(jié)儉理念，不愿提前消費，對消費信貸的接受度不高，這是當前城鎮(zhèn)居民消費信貸中存在的問題之一，會影響居民的消費欲望和消費行為，應當引起重視。

消費觀念落后的城鎮(zhèn)居民在收入水平低于消費支出的情況下往往會采用攢錢的方式，當可用資金積攢到一定程度之后再進行消費。在相同的情況下，消費觀念超前的城鎮(zhèn)居民會采用消費信貸的方式提前消費。以購買房子為例，部分人會選擇攢夠買房所需的資金后再買，但是會出現(xiàn)奮斗一生買到房子后但無福享用的情況；部分人會選擇采用消費信貸的方式提前消費，先購買房子再還貸款。與消費觀念落后的居民相比，使用消費信貸的城鎮(zhèn)居民花了同樣的錢卻享受到了不同的待遇。城鎮(zhèn)居民受傳統(tǒng)消費觀念的影響很深，難以接受超前消費，這在一定程度上制約了城鎮(zhèn)居民消費信貸在我國消費市場中的進一步發(fā)展[4]。

2.2 社會保障體系不健全

城鎮(zhèn)居民消費信貸在我國消費市場中的發(fā)展會在一定程度上受社會保障體系的影響。社會保障體系中包含居民生活中方方面面，住房、看病、失業(yè)、教育、老人養(yǎng)老等都屬于社會保障體系中的一部分，社會保障體系不健全在很大程度上降低了城鎮(zhèn)居民在消費信貸方面的信心。

群眾生活的基本需求主要包括老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、失有所助等，當基本的生活需求得到滿足后，城鎮(zhèn)居民才能放心地消費，逐漸接觸消費信貸。當前，我國的社會保障體系還不健全，城鎮(zhèn)居民的某些生活需求得不到保障和滿足，從而放棄提前消費的想法，這對消費信貸的發(fā)展具有很大影響。目前，社會保障體系還具有一定脆弱性，難以支撐更多居民提前消費，影響了城鎮(zhèn)居民的消費行為，不利于消費信貸的進一步發(fā)展。

3 推動城鎮(zhèn)居民消費信貸的對策

城鎮(zhèn)居民消費信貸的發(fā)展情況對我國消費市場的全面發(fā)展來說非常重要，因此要重視消費信貸在我國城鎮(zhèn)居民消費中的發(fā)展，采取相應的措施有效推進其發(fā)展。促進消費信貸發(fā)展的策略主要有以下幾點。

3.1 更新城鎮(zhèn)居民的消費觀念

推動城鎮(zhèn)居民消費信貸的發(fā)展，更新城鎮(zhèn)居民的消費觀念是非常必要的。消費觀念對消費行為的影響非常大，只有從觀念上進行更新，才能有效地提高我國居民的消費水平，從而推動我國消費信貸的發(fā)展。

受傳統(tǒng)觀念的影響，城鎮(zhèn)居民在消費過程中遵守艱苦樸素、勤儉節(jié)約的原則，對于提前消費的行為避之不及。隨著時代和社會的發(fā)展，這種觀念是否正確，還需要接受實踐的檢驗。城鎮(zhèn)居民消費信貸是一種新型的消費方式，是社會和經(jīng)濟發(fā)展的結果，城鎮(zhèn)居民的消費觀念要隨著時代的發(fā)展而不斷更新。城鎮(zhèn)居民的生活質量不斷提高，消費觀念要隨之改變，“花明天的錢圓今天的夢”是一種消費觀念，并不會影響實際的生活。消費信貸機構要適當開展宣傳工作，幫助消費者樹立現(xiàn)代消費觀念。這就要求消費信貸機構的工作人員重視宣傳工作，在日常工作中以轉變居民消費觀念為重點，創(chuàng)新宣傳工作內(nèi)容，豐富宣傳形式。

3.2 建立完善的社會保障體系

大部分人對城鎮(zhèn)居民消費信貸并沒有抵觸心理，具有提前消費的想法，但是由于社會保障體系不完善，城鎮(zhèn)居民存在很多后顧之憂，不敢提前消費，抑制了消費信貸的發(fā)展。因此，建立完善的社會保障體系對于城鎮(zhèn)居民消費信貸來說非常重要。

當前，城鎮(zhèn)居民的基本生活需求很大，大多數(shù)人更擔心的是孩子上學、老人看病和養(yǎng)老問題，存錢防病對他們來說非常重要，對高價格商品的消費需求相對較小，因此消費者沒有信心透支未來的收入用于當下的消費，對提前消費沒有安全感。城鎮(zhèn)居民的生活壓力在很大程度上影響了其消費欲望，因為城鎮(zhèn)居民需要保證家庭的基本生活開支，所以會減少基本生活需求之外的消費，制約我國消費信貸的發(fā)展。由此可知，建立完善的失業(yè)保障、醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障等社會保障體系，有利于城鎮(zhèn)居民在看病時報銷部分費用，減輕生活負擔，消除后顧之憂，調動其消費欲望，從而推動城鎮(zhèn)居民消費信貸的發(fā)展。

3.3 健全消費信貸風險防范機制

消費信貸風險防范機制的健全程度對于城鎮(zhèn)居民是否采用消費信貸具有重要作用。當前，我國的城鎮(zhèn)居民消費信貸體系還不夠完善，存在的風險也比較高，防范風險機制也不健全，主要體現(xiàn)在以下方面。一是法律法規(guī)不完善，借貸雙方的合法權益得不到有效保障。我國城鎮(zhèn)居民消費信貸發(fā)展時間較短，相應的法律法規(guī)還不完善，對于消費者來說，采用消費信貸的方式還存在很大風險，影響了城鎮(zhèn)居民消費信貸的發(fā)展。二是政府的宏觀政策和改革的具體措施不配套，社會保險和擔保等制度不完善。國家征收利息稅在一定程度上有利于刺激消費，但城鎮(zhèn)居民消費信貸的利息卻不能免稅，給消費者增加了很大的利息負擔，不利于消費者提升消費信貸額度，這些對于消費信貸的發(fā)展來說非常不利。

因此，要進一步健全城鎮(zhèn)居民消費信貸的風險防范機制，完善相應的法律法規(guī)，使消費者的信貸消費得到法律保障，有效規(guī)避風險。同時，政府要完善社會保險和擔保機制，制定科學合理的稅收政策，改善居民的經(jīng)濟情況，有效推動城鎮(zhèn)居民消費信貸在我國的發(fā)展。

4 結束語

城鎮(zhèn)居民消費信貸在我國消費市場中的發(fā)展還存在很大的問題，除了居民總體收入低等因素外，不完善的社會保障體系和不健全的消費信貸風險防范機制都是很重要的影響因素。因此，要對各項制度進行完善，推出相應的政策完善社會保障體系，有效調動消費者的消費積極性，改變落后的消費觀念。推動城鎮(zhèn)居民消費信貸的發(fā)展，國家和人民都需要作出相應的努力，在制度層面和觀念層面進行改善，在一定程度上擴大城鎮(zhèn)居民消費信貸的規(guī)模，從而推動城鎮(zhèn)居民消費信貸在我國消費市場中的發(fā)展。