農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的思考

□張 楠

（貴州師范大學(xué)國(guó)際旅游文化學(xué)院 貴州 貴陽(yáng) 550025）

在我國(guó)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)變遷的過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式產(chǎn)生了深刻變化。當(dāng)前，我國(guó)各地區(qū)十分重視鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)工作。對(duì)于自然資源匱乏、生產(chǎn)條件落后但旅游資源豐富的地區(qū)而言，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游已經(jīng)成為地方政府的重要任務(wù)。

在鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。農(nóng)戶不但可以從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還可以通過(guò)提供旅游服務(wù)增加家庭收入。

我國(guó)貧困群體大部分集中在農(nóng)村。推進(jìn)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)對(duì)于化解“三農(nóng)”難題，促進(jìn)農(nóng)民增收，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有非常重要的作用。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，鄉(xiāng)村旅游業(yè)已成為拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的驅(qū)動(dòng)力，是我國(guó)旅游業(yè)不可替代的重要組成部分，對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)蓬勃發(fā)展產(chǎn)生了積極作用。

隨著鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)環(huán)境的改變，鄉(xiāng)村旅游面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)。資金問(wèn)題已成為嚴(yán)重制約鄉(xiāng)村旅游進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。為了解決鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)中的資金不足問(wèn)題，農(nóng)村金融應(yīng)深度參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)相關(guān)工作，為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展提供金融支持。

1 我國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的金融環(huán)境分析

從當(dāng)前鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的環(huán)境來(lái)看，鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)需要農(nóng)村金融積極參與并提供有效的資金保障。也就是說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是鄉(xiāng)村旅游的開(kāi)發(fā)主體和資金提供主體。若鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)缺少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的參與，鄉(xiāng)村旅游發(fā)展將缺少可持續(xù)性。

1.1 政策性金融支持

目前，鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)存在規(guī)模小、分散、發(fā)展不均衡的特征。鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)主體大多是中小型旅游企業(yè)以及本地農(nóng)村居民。為了確保鄉(xiāng)村旅游繁榮發(fā)展，應(yīng)首要解決融資難題[1]。

近年來(lái)，我國(guó)針對(duì)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，要求政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)給予金融支持。一是提供政策性優(yōu)惠貸款。各地政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為中小旅游企業(yè)提供低利率、長(zhǎng)周期的優(yōu)惠貸款。二是落實(shí)農(nóng)村小額貸款政策，降低貸款門(mén)檻，增加貸款額度。

1.2 商業(yè)性金融支持

商業(yè)信貸是鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)融資的主要渠道之一。從目前來(lái)看，我國(guó)各大商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展有限。經(jīng)營(yíng)者通過(guò)這一途徑獲得的融資規(guī)模較小，而且大部分屬于短期流動(dòng)性貸款。由此可以看出，金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的支持尚未達(dá)到鄉(xiāng)村振興的要求[2]。

因此，要想做好鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)工作，應(yīng)當(dāng)加大商業(yè)金融對(duì)鄉(xiāng)村旅游的支持力度，以旅游補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)，以農(nóng)業(yè)促進(jìn)旅游發(fā)展。

（1）商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變觀念，意識(shí)到鄉(xiāng)村旅游對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的重要作用，合理降低信貸門(mén)檻。地方政府應(yīng)提供一定信用扶持，協(xié)助鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)者獲取商業(yè)信貸。

（2）商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極參與到各類鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的調(diào)查、規(guī)劃、開(kāi)發(fā)以及評(píng)估工作中，分析鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的融資規(guī)模、建設(shè)周期以及信貸支持能力，從而完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)主體大部分是本地中小企業(yè)和農(nóng)民。項(xiàng)目啟動(dòng)往往需要較多資金，資金回收期較長(zhǎng)，造成項(xiàng)目的預(yù)期收益存在一定不確定性。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以為旅游項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)主體提供保險(xiǎn)服務(wù)。

目前，一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)、旅游、金融等部門(mén)積極協(xié)調(diào)與配合，為鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目開(kāi)發(fā)設(shè)立了保險(xiǎn)基金，有助于為部分高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目提供融資支持。

1.3 金融依賴程度深化

在我國(guó)鄉(xiāng)村旅游蓬勃發(fā)展的過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)主體和服務(wù)對(duì)象逐漸變化，對(duì)金融支持的需求日益旺盛。

就主體而言，企業(yè)漸漸代替農(nóng)戶成為了鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)主體。隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，企業(yè)對(duì)開(kāi)發(fā)資金的需求持續(xù)增加，對(duì)融資平臺(tái)資金支持的依賴程度更高[3]。

在服務(wù)對(duì)象方面，越來(lái)越多的城市居民趨向于到農(nóng)村放松身心，他們對(duì)鄉(xiāng)村旅游服務(wù)的品質(zhì)提出了更高的要求。

在信用卡消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)支付普及的背景下，超前消費(fèi)成為一種常見(jiàn)的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)順勢(shì)推出了各種旅游貸款，極大提升了公眾出外旅游的積極性，也使鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展與新型金融支付平臺(tái)的聯(lián)系更加密切。

1.4 金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求旺盛

鄉(xiāng)村旅游是農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)結(jié)合產(chǎn)生的。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境的制約，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，旅游業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也較高，兩者結(jié)合在一起，需要金融企業(yè)提供創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。例如涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要把鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)與支農(nóng)惠農(nóng)聯(lián)系起來(lái)，采用林權(quán)抵押貸款、聯(lián)合擔(dān)保貸款、農(nóng)民信用貸款等多樣化的模式，為農(nóng)戶開(kāi)發(fā)觀光農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供完善的融資服務(wù)。

在鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，農(nóng)產(chǎn)品的品種和質(zhì)量都得到了改善，產(chǎn)品附加值有所上升，有效延長(zhǎng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變[4]。

在鄉(xiāng)村旅游繁榮的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)還推出了“農(nóng)家樂(lè)聯(lián)保聯(lián)貸”，以解決鄉(xiāng)村旅游普遍存在的住宿和餐飲環(huán)境差、消毒衛(wèi)生條件難以保障等問(wèn)題，以進(jìn)一步滿足旅游者的需求。鄉(xiāng)村旅游發(fā)展會(huì)對(duì)農(nóng)村環(huán)境產(chǎn)生不利影響。

為了減少鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)對(duì)環(huán)境造成的破壞，應(yīng)建立環(huán)境保險(xiǎn)制度，以降低旅游對(duì)生態(tài)環(huán)境造成的影響，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的可持續(xù)性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益和環(huán)境效益雙贏[5]。

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)存在的主要問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的積極性不足

當(dāng)前，各地鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)仍然存在不少問(wèn)題。尤其是一些地區(qū)仍然處于市場(chǎng)培育初期，大部分開(kāi)發(fā)主體還沒(méi)有建立科學(xué)規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺少溝通，造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)缺乏興趣、信心不足。同時(shí)，鄉(xiāng)村旅游融資體系不完善，在很大程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的主動(dòng)性。

從鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)現(xiàn)狀來(lái)看，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)主體主要是中小企業(yè)和農(nóng)戶。這些經(jīng)營(yíng)主體往往缺少必要的財(cái)務(wù)管理意識(shí)和能力，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中未建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，財(cái)務(wù)工作存在不透明甚至舞弊現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)這些主體的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，提供金融服務(wù)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較大。

各地鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)者在開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)中需要獲取資金支持。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，發(fā)放貸款往往要求申請(qǐng)者提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)者除了項(xiàng)目的收費(fèi)權(quán)和土地使用權(quán)以外，能夠用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)十分有限。在這種情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不愿意向鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)者提供融資服務(wù)。

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

不少鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目所處的位置較偏遠(yuǎn)，雖然自然風(fēng)景優(yōu)美，但落后的公共服務(wù)設(shè)施對(duì)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)造成了阻礙。大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)并不多，向下延伸不足，若為了特定旅游項(xiàng)目專門(mén)安排網(wǎng)點(diǎn)，這就需要付出更多的人力以及物力成本。各鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)規(guī)劃和具體方式存在差異，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅向經(jīng)營(yíng)者提供單一的產(chǎn)品并不能滿足經(jīng)營(yíng)者差異化的需求。

發(fā)展鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目需要投入較多資金，項(xiàng)目建設(shè)所需時(shí)間較長(zhǎng)，開(kāi)發(fā)企業(yè)在融資過(guò)程中難以找到具備相應(yīng)價(jià)值且能夠長(zhǎng)時(shí)間保值的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。除了具有林權(quán)的主體外，大部分主體不具備獲貸條件，因而難以獲得銀行資金的支持。農(nóng)民在宅基地上所建房屋往往不符合銀行抵押貸款的條件，農(nóng)民也沒(méi)有其他可供抵押的財(cái)產(chǎn)。在這種情況下，從事鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的中小企業(yè)和農(nóng)戶缺少信貸能力，而金融機(jī)構(gòu)尚未開(kāi)發(fā)出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。

部分鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目是在地方政府的主導(dǎo)下開(kāi)發(fā)的，資金需求量大，需要項(xiàng)目投入運(yùn)營(yíng)之后才能開(kāi)始還本付息。在通常情況下，部分項(xiàng)目需要較長(zhǎng)的時(shí)間才能收回成本，這就對(duì)融資造成了不利影響。鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)具有一定風(fēng)險(xiǎn)，地方政府通常不愿意直接為項(xiàng)目提供債務(wù)擔(dān)保。如果沒(méi)有進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，會(huì)影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與的積極性。

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村旅游業(yè)的融資體系尚未健全

目前，制約我國(guó)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的主要因素之一就是資金不足。從現(xiàn)狀來(lái)看，各地鄉(xiāng)村旅游的開(kāi)發(fā)資金大多由地方財(cái)政提供，為此部分地方政府專門(mén)建立了旅游開(kāi)發(fā)企業(yè)，投資具有發(fā)展?jié)摿Φ穆糜雾?xiàng)目。但地方政府的財(cái)力有限，尤其是對(duì)于資金需求量較大的旅游基礎(chǔ)設(shè)施而言，若財(cái)政資金投入不足，就會(huì)對(duì)鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。鄉(xiāng)村旅游行業(yè)存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少對(duì)旅游開(kāi)發(fā)信息的關(guān)注，加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸自主權(quán)有限，往往很難為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展提供完善金融服務(wù)。

當(dāng)前，不少地區(qū)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)體系不健全，開(kāi)發(fā)初期缺少科學(xué)規(guī)劃，盲目開(kāi)發(fā)和同質(zhì)性現(xiàn)象十分常見(jiàn)。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中缺乏系統(tǒng)成熟的營(yíng)銷(xiāo)策略，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)其形成信賴感。同時(shí)，鄉(xiāng)村旅游具有季節(jié)性特點(diǎn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些經(jīng)營(yíng)主體長(zhǎng)期無(wú)法擺脫虧損。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其清償能力存在較大顧慮，不愿給予資金支持。

3 促進(jìn)農(nóng)村金融參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的對(duì)策

目前，我國(guó)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在融資渠道單一和過(guò)度依賴金融機(jī)構(gòu)信貸支持。為了促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，經(jīng)營(yíng)主體有必要在政府的扶持和鼓勵(lì)下，向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尋求幫助。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，提升金融服務(wù)意識(shí)和能力，為鄉(xiāng)村振興提供支持。

3.1 完善農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)模式

鄉(xiāng)村旅游資源開(kāi)發(fā)往往需要充足的資金支持，僅依靠地方財(cái)政難以滿足大規(guī)模的資金需求。旅游開(kāi)發(fā)主體要利用相關(guān)扶持政策，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展密切合作，借助其資本存量，大力推動(dòng)公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在金融行業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資能力隨之提升。

目前，鄉(xiāng)村旅游業(yè)已成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投資的熱點(diǎn)之一，逐漸受到行業(yè)的追捧。在旅游項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)主體可以借助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所具有的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)拓寬資金籌集渠道，運(yùn)用多樣化的抵押、質(zhì)押貸款等形式，例如經(jīng)營(yíng)主體可以把旅游項(xiàng)目的門(mén)票收費(fèi)權(quán)、旅游開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)權(quán)、國(guó)有土地使用權(quán)等作為擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。按照現(xiàn)行政策，鄉(xiāng)村旅游景區(qū)要想獲得融資，通常需要向金融機(jī)構(gòu)提供抵押和質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)開(kāi)發(fā)主體自有資本達(dá)到25%，可以向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)75%的貸款。當(dāng)前，不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出了專門(mén)針對(duì)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的小額貸款。相對(duì)于傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押貸款，這種貸款具有更強(qiáng)的靈活性。在旅游開(kāi)發(fā)過(guò)程中，鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容也可以用作融資，例如商業(yè)廣告、旅游商品、道路建設(shè)等。采用代銷(xiāo)商品、預(yù)售預(yù)賣(mài)、門(mén)票抵押、墊資建設(shè)等多種模式，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深度參與鄉(xiāng)村旅游提供充足的空間。

3.2 構(gòu)建鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)融資體系

我國(guó)應(yīng)把鄉(xiāng)村旅游業(yè)開(kāi)發(fā)確定為政府支持的重要領(lǐng)域之一。各地政府應(yīng)不斷加強(qiáng)鄉(xiāng)村旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立良好的旅游信息服務(wù)體系和交通服務(wù)體系，為鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目開(kāi)發(fā)創(chuàng)造良好環(huán)境，增加旅游經(jīng)濟(jì)效益。目前，由于我國(guó)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)尚未成熟，經(jīng)營(yíng)者以中小企業(yè)和農(nóng)戶為主。隨著鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)鄉(xiāng)村旅游的質(zhì)量要求越來(lái)越高。地方政府應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)更多社會(huì)資本進(jìn)入這一領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)主體多樣性和資金來(lái)源多元性。發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的作用，開(kāi)發(fā)“老少邊窮”和旅游資源豐富地區(qū)，把鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)看作推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作的重要方式和手段，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持貧困地區(qū)的旅游開(kāi)發(fā)，有效促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。

為此，政府要出臺(tái)相應(yīng)的政策，改善鄉(xiāng)村旅游金融環(huán)境，建設(shè)鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)信息平臺(tái)，消除經(jīng)營(yíng)主體和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，促進(jìn)兩者之間的業(yè)務(wù)對(duì)接，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，為經(jīng)營(yíng)主體提供多樣化的金融服務(wù)。地方政府還需要從本地實(shí)際出發(fā)，提供部分財(cái)政資金，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的損失，以減少風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極參與到鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)過(guò)程中。為了促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)主體的資源整合，政府還可以建立鄉(xiāng)村旅游行業(yè)組織，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)鄉(xiāng)村旅游設(shè)計(jì)專門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。樹(shù)立經(jīng)營(yíng)主體的信用意識(shí)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體和金融機(jī)構(gòu)的溝通，為鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的融資環(huán)境。

3.3 提升農(nóng)村金融參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的能力

在參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)意識(shí)到這一工作對(duì)鄉(xiāng)村振興的重要意義，將為鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)提供金融服務(wù)變?yōu)樾碌睦麧?rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高參與的主動(dòng)性和積極性，在地方政府的政策支持下，致力于解決鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)面臨的融資困境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把本地農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村旅游發(fā)展結(jié)合在一起，采用林權(quán)抵押貸款、門(mén)市房抵押貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)戶信用貸款等多樣化的融資模式，為廣大農(nóng)戶參與鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)提供充足的資金支持。通過(guò)信貸支持，農(nóng)民可以在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域積極引進(jìn)新品種、使用新技術(shù)，支持本地特色農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，提升農(nóng)產(chǎn)品的附加值，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化升級(jí)，與鄉(xiāng)村旅游有機(jī)結(jié)合起來(lái)達(dá)到“以旅興農(nóng)”的目標(biāo)，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)與旅游經(jīng)營(yíng)者之間開(kāi)展密切合作，增加鄉(xiāng)村旅游的資金供給，合理降低鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)主體的貸款準(zhǔn)入條件，在貸款期限和利率方面給予優(yōu)惠，優(yōu)先為旅游資源豐富的項(xiàng)目提供融資。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要按照不同地區(qū)旅游開(kāi)發(fā)的現(xiàn)實(shí)需求，對(duì)融資配套要求、具體產(chǎn)品以及操作程序進(jìn)行規(guī)范，對(duì)旅游經(jīng)營(yíng)者的信用能力進(jìn)行分析評(píng)估，從中篩選出優(yōu)質(zhì)的客戶向其提供一定授信額度，幫助他們獲得融資[5]。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要與相關(guān)政府部門(mén)保持溝通，在現(xiàn)行政策允許的情況下，探索以經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地使用權(quán)、門(mén)票收費(fèi)權(quán)作為擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的貸款模式，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)能力。

4 結(jié)束語(yǔ)

在鄉(xiāng)村振興背景下，鄉(xiāng)村旅游業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的重要渠道。鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)仍然面臨不少困難，資金缺乏已經(jīng)成為制約其發(fā)展的主要因素之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在政府的支持和引導(dǎo)下，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)者的金融支持，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)能力，推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游事業(yè)不斷發(fā)展。