□吳媛媛，張若梅，尤秋月，洪怡菲

（廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院 福建 漳州 363105）

1 開放銀行概要

1.1 銀行的發(fā)展趨勢

“銀行1.0”（1472—1980 年）是“網(wǎng)點時代”，主要以物理銀行網(wǎng)點開展銀行業(yè)務(wù)。

“銀行2.0”（1980—2007 年）是“網(wǎng)銀時代”，將計算機(jī)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，紙質(zhì)存折轉(zhuǎn)變?yōu)橛写艞l的銀行卡，用戶可以跨城存取款。

“銀行3.0”（2007—2017 年）是移動互聯(lián)網(wǎng)時代，即移動銀行業(yè)務(wù)。隨著通信技術(shù)的發(fā)展，各大銀行紛紛推出了自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，用手機(jī)銀行APP 開展金融業(yè)務(wù)。

“銀行4.0”（2017 年至今）是開放銀行時代。隨著AI、AR、大數(shù)據(jù)、云計算、5G 等新技術(shù)的發(fā)展，銀行去物理化、隱形化，銀行的服務(wù)模式出現(xiàn)了新變化，金融科技服務(wù)已經(jīng)深入生活。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技不斷發(fā)展，各大商業(yè)銀行提出把開放銀行作為內(nèi)部戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)。此外，微眾、網(wǎng)商、百信等互聯(lián)網(wǎng)銀行均公布了向開放銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。

1.2 開放銀行的概念

中國銀行在2012 年提出了開放平臺的概念，并于2013 年推出了中銀開放平臺。近幾年，金融科技蓬勃發(fā)展，開放銀行引起了銀行業(yè)的高度關(guān)注。

開放銀行本質(zhì)上是一種平臺化的商業(yè)模式。銀行將API 技術(shù)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)結(jié)合起來使用，實現(xiàn)算法、數(shù)據(jù)、交易等多方共享，同時為系統(tǒng)內(nèi)的客戶和第三方等提供便捷服務(wù)。

API 技術(shù)具有大批量傳遞數(shù)據(jù)和操作簡便的優(yōu)勢，可以實時、自動、批量交換數(shù)據(jù)。基于此，銀行應(yīng)盡可能以最低的成本挖掘新的商業(yè)價值，通過不同生態(tài)互聯(lián)互通，創(chuàng)造新的競爭力，實現(xiàn)銀行與第三方之間的融合[1]。

1.3 發(fā)展平臺化商業(yè)模式為開放銀行的終極目標(biāo)

開放銀行的平臺化商業(yè)模式主要依托于銀行、第三方機(jī)構(gòu)、消費者、監(jiān)管者和立法者，這些主體共同構(gòu)成了互利共贏的生態(tài)系統(tǒng)。開放銀行采用API 技術(shù)，將銀行、第三方機(jī)構(gòu)和消費者進(jìn)行連接，從而形成具有互動生態(tài)系統(tǒng)特征的數(shù)字化平臺[2]。

通過開放共享的平臺商業(yè)化模式，開放銀行利用API 技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)融合，將金融服務(wù)嵌入到各類場景當(dāng)中，充分利用高新技術(shù)推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和銀行轉(zhuǎn)型，幫助中小微企業(yè)提高數(shù)字化經(jīng)營管理水平，重塑金融服務(wù)模式，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展壯大，從而助力普惠金融發(fā)展。

2 普惠金融的意義和問題

2.1 普惠金融的意義

構(gòu)建普惠金融體系的基本出發(fā)點和最終檢驗標(biāo)準(zhǔn)的目的是讓所有人平等享受金融服務(wù)。普惠金融體系強(qiáng)調(diào)包容和普惠共贏。普惠金融的愿景是尋求相對公平領(lǐng)域的金融服務(wù)，通過改善金融系統(tǒng)和使用金融手段，將所有人納入經(jīng)濟(jì)增長范圍，使人們能夠公平分享經(jīng)濟(jì)增長成果，從而達(dá)到構(gòu)建和諧社會的理想目標(biāo)，實現(xiàn)共同發(fā)展[3]。

2.2 普惠金融發(fā)展問題

大量有關(guān)普惠金融的探索已經(jīng)取得了一定成績，部分普惠對象享受到了普惠金融的益處，但現(xiàn)行的普惠金融模式仍存在以下問題。

2.2.1 普惠金融成本高，盈利性差

“普惠”的意義在于提高受眾人群對金融服務(wù)的可獲得性，因此金融服務(wù)價格相對較低，不能通過產(chǎn)品價格優(yōu)勢獲利。與其他業(yè)務(wù)相比，普惠金融業(yè)務(wù)的盈利能力普遍較差。銀行按照傳統(tǒng)方式為小微企業(yè)提供特定金融服務(wù)產(chǎn)品時，在業(yè)務(wù)流程設(shè)計、系統(tǒng)建設(shè)、投入成本方面都比其他業(yè)務(wù)成本高[4]。

2.2.2 普惠金融營銷推廣效果不佳

普惠金融對象獲取信息的渠道較狹窄，資產(chǎn)不足。銀行難以通過直銷銀行或者POS 終端等方式覆蓋所有用戶。偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢群體難以獲得消息和使用金融服務(wù)。各銀行普遍推出的小微貸、惠農(nóng)產(chǎn)品等在客戶端的影響有限，需要大力營銷和推廣。

2.2.3 普惠金融業(yè)務(wù)效率低下

普惠金融業(yè)務(wù)效率低下的原因是雙向的，普惠金融需求方自身普遍存在很大缺陷，供給方則缺乏激勵機(jī)制。

（1）需求方自身存在缺陷。目前，普惠金融對象自身普遍存在很大缺陷，如擔(dān)保抵押資產(chǎn)少、財務(wù)工作不合規(guī)、信用記錄缺失、信用意識較淡薄等。銀行無法全面掌握服務(wù)對象過往信用狀況和資產(chǎn)實力，進(jìn)而難以準(zhǔn)確評估放貸風(fēng)險。為確保還貸，銀行貸前風(fēng)險評估耗時久，流程繁雜，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)無法觸達(dá)真正有需要的客戶，業(yè)務(wù)效率低下[5]。

（2）供給方缺乏激勵機(jī)制。實施普惠金融活動的銀行承擔(dān)了較大風(fēng)險，目前卻沒有相應(yīng)的稅收、補(bǔ)貼等補(bǔ)償機(jī)制，因此銀行開展業(yè)務(wù)的積極性不高，影響了普惠金融的業(yè)務(wù)效率。

3 開放銀行解決普惠金融現(xiàn)存問題的措施

普惠金融存在的問題與矛盾不是一朝一夕就能解決的，構(gòu)建普惠金融的可持續(xù)發(fā)展模式成為時代發(fā)展趨勢。

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及其他高新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)逐步深度融合，金融科技在世界范圍內(nèi)迅速興起，開放銀行理念應(yīng)運而生。與此同時，在金融科技引領(lǐng)下，開放銀行通過與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、第三方機(jī)構(gòu)等合作伙伴共同建設(shè)開放銀行的平臺化商業(yè)模式，將為我國普惠金融事業(yè)健康發(fā)展提供有力幫助。

3.1 降低普惠金融交易成本

開放銀行主要依托技術(shù)優(yōu)勢，擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源范圍，降低商業(yè)銀行在搜尋客戶信息時耗費的成本，從而降低交易成本。

開放銀行與商業(yè)銀行、第三方機(jī)構(gòu)、消費者、監(jiān)管者和立法者共同構(gòu)成一個互利共贏的生態(tài)系統(tǒng)，有利于減少交易雙方的信息不對稱，實現(xiàn)精準(zhǔn)放貸，從而降低普惠金融交易成本[6]。

在風(fēng)險控制方面，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、供應(yīng)鏈等技術(shù)為實現(xiàn)動態(tài)、實時、全方位金融風(fēng)險監(jiān)測提供可能，有利于降低開放銀行平臺化商業(yè)模式的風(fēng)險。

3.2 借助互聯(lián)網(wǎng)，多維度滲透銀行金融服務(wù)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)已惠及到人們社會生活的各方面，第三方應(yīng)用無處不在。利用數(shù)字平臺與電商、交通、醫(yī)療、旅游等多個行業(yè)實現(xiàn)萬物互聯(lián)，能夠與第三方合作機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)與第三方合作，將服務(wù)發(fā)布到不同的場景中。開放銀行所展現(xiàn)的新型金融模式，能夠為客戶在實際生活中隨時隨地獲得普惠金融服務(wù)提供可能，使普惠金融實現(xiàn)業(yè)務(wù)情景化、服務(wù)精準(zhǔn)化，讓第三方合作伙伴能夠便捷地享受到銀行的服務(wù)，從而將普惠金融的覆蓋面擴(kuò)大到社會生活的各個角落。

3.3 提高普惠金融的運營效率

金融科技中的區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓商業(yè)銀行使用具有實時特點的分布式總賬系統(tǒng)，取代傳統(tǒng)銀行的批量處理系統(tǒng)，從而即時、快速、成本低廉地交換信息價值。這種便捷高效的共享式“移動銀行”能夠打破物理限制，有效提高對客戶的風(fēng)險識別和防范能力，消除邊界的約束和限制，隨時隨地為客戶提供所需要的金融服務(wù)。

3.3.1 利用開放銀行金融科技提高普惠金融信息采集效率

一方面，開放銀行簡化信用信息采集、信用量化和使用工作，通過金融科技手段，依托區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、API 等技術(shù)開展業(yè)務(wù)。構(gòu)建完善的開放銀行平臺化商業(yè)模式，在此基礎(chǔ)上建立成本更低、效率更高的普惠金融工作體系。

另一方面，銀行通過開放自身網(wǎng)絡(luò)或?qū)拥谌胶献髡?，利用大?shù)據(jù)分析和風(fēng)險控制手段，可以有效提高對客戶信息的風(fēng)險識別和防范能力。

3.3.2 以開放銀行的激勵約束機(jī)制提高普惠金融從業(yè)者的積極性

開放銀行具有更健全的激勵約束機(jī)制，可以提高普惠金融從業(yè)者的積極性和運營效率，彌補(bǔ)金融服務(wù)的短板，從而推動普惠金融發(fā)展。

2017 年《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》提出，國有大型銀行率先實行差別化考核評價辦法和支持政策。財政部、稅務(wù)總局應(yīng)做好金融企業(yè)績效評價工作，支持引導(dǎo)企業(yè)實行普惠金融工作。人行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會應(yīng)完善現(xiàn)有政策，對普惠金融主要領(lǐng)域?qū)嵤┒ㄏ蚪禍?zhǔn)，對普惠金融工作落實情況較好的商業(yè)銀行予以一定政策傾斜，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對普惠金融的信貸支持。

4 浙江網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢

普惠金融意味著銀行要服務(wù)更多的消費者，把更簡單、成本更低的金融服務(wù)帶給消費者，把具有價值的金融產(chǎn)品帶給消費者。

我國開放銀行處于起步階段，其運營模式尚在探索中。作為一家純互聯(lián)網(wǎng)集團(tuán)，阿里巴巴集團(tuán)的浙江網(wǎng)商銀行僅是開放銀行模式的雛形，近年來發(fā)展極為迅速，取得了顯著效果。

網(wǎng)商銀行始終將發(fā)展普惠金融作為主要目標(biāo)，其服務(wù)對象主要為中小微企業(yè)。現(xiàn)階段，網(wǎng)商銀行以“為小微企業(yè)提供小額存貸業(yè)務(wù)”為特色業(yè)務(wù)。這是以開放銀行模式為藍(lán)本，考驗的是銀行處理海量信息、低成本交易和實時風(fēng)險控制的能力。

4.1 浙江網(wǎng)商銀行處理信息能力較高

開放銀行的商業(yè)模式是基于開放API 技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等現(xiàn)代高新技術(shù)。開放銀行具有強(qiáng)大的信息收集和業(yè)務(wù)處理處理能力，并向第三方開發(fā)者提供可以交互操作的模塊。融入金融科技的開放銀行商業(yè)模式具有強(qiáng)大的信息處理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)金融行業(yè)處理信息的能力較弱，將金融服務(wù)與各種各樣的場景割裂開。小微企業(yè)規(guī)模小、行業(yè)跨度大、企業(yè)財務(wù)信息龐大且復(fù)雜，并且在交易中經(jīng)常存在信息不對稱問題。以金融科技技術(shù)作為支撐的開放銀行模式能夠很好地解決普惠金融業(yè)務(wù)開展過程中的信息處理問題。

浙江網(wǎng)商銀行使用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)滿足了中小微企業(yè)快速增長的金融需求。2016 年11 月前后，網(wǎng)商銀行共為133 萬家小微企業(yè)累計提供貸款超過500 億元，支持商家在整個“雙11”周期內(nèi)各環(huán)節(jié)的金融需求。這便是從技術(shù)角度解決信息問題。有了技術(shù)作為支撐，不僅會改變傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的服務(wù)方式，還能在將來惠及各個行業(yè)，形成重要的基礎(chǔ)支撐。

4.2 浙江網(wǎng)商銀行低成本交易突出

不被傳統(tǒng)銀行接納且信賴的小微企業(yè)能夠在開放銀行模式下尋得低成本、個性化的金融服務(wù)，這一特性在浙江網(wǎng)商銀行的中小微企業(yè)放貸業(yè)務(wù)中得以展現(xiàn)。

以小微企業(yè)這一特殊群體為業(yè)務(wù)經(jīng)營對象，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要在全國乃至世界范圍內(nèi)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點。小微企業(yè)的業(yè)務(wù)量較小，通常被傳統(tǒng)銀行所排斥。

借助一系列風(fēng)險控制技術(shù)，浙江網(wǎng)商銀行提供的金融服務(wù)大大降低了小微企業(yè)的作業(yè)成本。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，金融機(jī)構(gòu)過去發(fā)放一筆小額貸款的平均成本為2 000 元左右。與之相比，浙江網(wǎng)商銀行發(fā)放每筆貸款的平均成本僅為2.3 元，其中2 元為電費和存儲硬件費用。同時，浙江網(wǎng)商銀行秉承最大限度給小微企業(yè)讓利的宗旨，一直保持微利狀態(tài)，平均貸款利率持續(xù)下降，2018 年第一季度平均貸款利率為1.8%，比2017 年下降了1.2 個百分點。由于采取隨借隨還、按天計息的貸款方式，小微企業(yè)的資金實際使用期為90 d 左右，因此小微企業(yè)承擔(dān)的資金實際成本較低。4.3 浙江網(wǎng)商銀行能夠全面防控風(fēng)險

通過開放連接共享生態(tài)系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)分散到金融服務(wù)平臺，提供給各方使用。利用開放API 推向互聯(lián)網(wǎng)場景，結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、供應(yīng)鏈、人工智能等新興技術(shù)，將數(shù)據(jù)價值滲透于各類場景，助力中小企業(yè)提高數(shù)字化管理水平，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展壯大。

小微企業(yè)財務(wù)信息呈碎片化分布，沒有公開和市場化，傳統(tǒng)銀行需要花費高額的信用調(diào)查費用。浙江網(wǎng)商銀行通過建立云賬戶，將業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為云資產(chǎn)，以便替客戶管理資產(chǎn)。利用開放銀行的共享生態(tài)系統(tǒng)實現(xiàn)與社會征信系統(tǒng)資源共享，提高銀行對普通人的信用風(fēng)險評估能力，從而提高貸款決策的科學(xué)性。

截至2017 年1 月末，浙江網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸服務(wù)的小微經(jīng)營者數(shù)量超過500 萬，累計放款金額超過8 000 億元。從阿里小貸到浙江網(wǎng)商銀行，經(jīng)過6 年的發(fā)展，浙江網(wǎng)商銀行探索出了一條數(shù)字普惠金融發(fā)展的新模式：數(shù)字驅(qū)動，場景融合，生態(tài)共贏。在這樣的思路和服務(wù)構(gòu)架下，浙江網(wǎng)商銀行的某位客戶從2012 年至今總計貸款3 794 筆，最小一筆僅有3 元，最大的為56 000 元，且沒有一筆貸款逾期。

網(wǎng)商銀行依托開放銀行模式，匯總出10 萬多項指標(biāo)體系，創(chuàng)建了100 多個預(yù)測模型和3 000 多種風(fēng)險控制策略。這些風(fēng)險控制技術(shù)讓小微企業(yè)不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款，有效將網(wǎng)商銀行不良率控制在1%以內(nèi)。螞蟻金服系列產(chǎn)品的推出，反映了網(wǎng)商銀行具備“毫秒級”風(fēng)險防護(hù)能力，可以實時評估每筆交易的風(fēng)險程度。

5 結(jié)束語

浙江網(wǎng)商銀行還不能代表開放銀行的全部，未來開放銀行可以發(fā)展得更好。我國以浙江網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行還處于起步階段。目前開放銀行模式尚未健全，政府對其業(yè)務(wù)還有許多限制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行不能發(fā)揮傳統(tǒng)銀行的全部功能。

開放銀行平臺的開放共享理念，與銀監(jiān)會和保監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》“在保障安全和合規(guī)的基礎(chǔ)上逐步開放互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)接口”的理念不謀而合。開放銀行模式對促進(jìn)普惠金融具有重大意義。金融去中介化、普惠金融等理念的發(fā)展，有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，抓住開放契機(jī)，尋求轉(zhuǎn)型和發(fā)展。在未來，金融業(yè)打造一個開放共享生態(tài)圈，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益和社會利益統(tǒng)一將成為現(xiàn)實。