錢(qián)朵朵

“作家往往只會(huì)專(zhuān)注于某一種特定故事的寫(xiě)作，隨著市場(chǎng)需求的變化，作家的收入也可能隨時(shí)發(fā)生波動(dòng)，這就是作為一個(gè)專(zhuān)職網(wǎng)絡(luò)小說(shuō)寫(xiě)手的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

自由和必然，似乎是一個(gè)永恒的哲學(xué)主題，實(shí)際上也是我們每個(gè)人的人生課題。當(dāng)我們談理財(cái)?shù)臅r(shí)候，主要涉及的是“必然”的一方面，也就是工作、錢(qián)、收益、效率等等，但真正好的理財(cái)方案也應(yīng)有助于提升一個(gè)人的幸福感，幫助他更好地釋放自己的靈魂（而不是像小剛說(shuō)的“將靈魂壓縮到極限”），在理性和感性之間取得平衡。

小剛的理財(cái)問(wèn)題是什么？表面上看，他想知道通過(guò)撰寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)小說(shuō)、賺多少錢(qián)才能離開(kāi)現(xiàn)在“枯燥”的工作，但實(shí)質(zhì)上，他渴望的是一種更自由的人生，他想了解這是否能通過(guò)辭職當(dāng)自由職業(yè)者來(lái)實(shí)現(xiàn)。

賺多少錢(qián)才能辭職？

當(dāng)前，小剛的兼職收入達(dá)到了每月6000元，而本職工作的月薪為5000元（均為稅后），前者已經(jīng)超過(guò)了后者。此外，他還給自己設(shè)定了每月1萬(wàn)元的目標(biāo)。那么，他的兼職收入超過(guò)每月1萬(wàn)元是否就可以覆蓋離職的“成本”呢？讓我們先來(lái)做個(gè)大致的估算。

首先，從國(guó)企的穩(wěn)定工作到自由職業(yè)，兩者收入的差距不能只看每月賬面上的金額，還要考慮到社保和公積金。

一是社保，主要包括職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，從事自由職業(yè)以后，小剛要自行繳納這筆錢(qián)。由于各地的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，小剛要自行在所在地的社保局查詢(xún)相關(guān)信息。我們按一般的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，每年1萬(wàn)～2萬(wàn)元差不多屬于最低標(biāo)準(zhǔn)了。

二是公積金，目前小剛扣除公積金還款以后房貸的月供為2000元，結(jié)合房貸和收入情況推算，小剛每月的公積金收入為600～700元，即全年8000元左右。

兩者相加，以全年社保+公積金總計(jì)3萬(wàn)元左右計(jì)算（此外離職后也沒(méi)有那1萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)），小剛從事自由職業(yè)每月收入至少需要比現(xiàn)在多出3333元，也就是每月至少8333元，才可保證收入的基本持平。

離職風(fēng)險(xiǎn)不可忽視

其次，除了收入因素以外，還要考慮其他風(fēng)險(xiǎn)。

我們說(shuō)“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，是因?yàn)榘彦X(qián)投入股市、基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)產(chǎn)生虧損，那么僅僅是換一份工作、換一個(gè)收入來(lái)源，為什么也要考慮風(fēng)險(xiǎn)呢？現(xiàn)在27歲的小剛或許還不理解這一點(diǎn)，其實(shí)，這種職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)完全不亞于投資的風(fēng)險(xiǎn)。

目前小剛的作品受到了讀者的歡迎，得到了相對(duì)穩(wěn)定的收入，然而，這種狀況可以持續(xù)多久呢？對(duì)于一個(gè)網(wǎng)絡(luò)小說(shuō)作家來(lái)說(shuō)，需要懂得迎合受眾的喜好，可讀者的口味是不斷變化的，市場(chǎng)的偏好也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)換。比如，過(guò)去也許流行霸道總裁、甜寵文、宮斗劇，現(xiàn)在則流行懸疑文、修仙文，未來(lái)可能又流行科幻、穿越等等，像這樣的市場(chǎng)變化是存在并且難以預(yù)計(jì)的，而作家往往只會(huì)專(zhuān)注于某一種特定故事的寫(xiě)作，隨著市場(chǎng)需求的變化，作家的收入也可能隨時(shí)發(fā)生波動(dòng)，這就是作為一個(gè)專(zhuān)職網(wǎng)絡(luò)小說(shuō)寫(xiě)手的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，對(duì)于小剛來(lái)說(shuō)，除了每月的基本生活支出以外，剛性支出還包括每月2000元房貸的月供支出。因此，未來(lái)從事專(zhuān)職寫(xiě)作，是否能應(yīng)對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，也是小剛在離職前需要考慮的問(wèn)題。

當(dāng)然，我們也不能只往壞的方面想，最好的結(jié)果是撰寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)小說(shuō)成名，獲得遠(yuǎn)高于現(xiàn)在的收入，這也不是沒(méi)有可能，典型的例子如紫金陳。到了那時(shí)，或許就不必?fù)?dān)心房貸和基本生活支出了。但由寫(xiě)作成名帶來(lái)高收入的概率并不高，是否為了小概率的成功而放棄當(dāng)前十分穩(wěn)定的生活，是小剛要認(rèn)真考慮的又一個(gè)問(wèn)題。

怎樣才能更自由？

在了解了以上各類(lèi)“從體制內(nèi)到自由職業(yè)”可能的成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益后，我們還要回答小剛拋出的另一個(gè)更大的問(wèn)題，即怎樣才能更大程度地獲得自由，或者說(shuō)，自由職業(yè)真的有那么自由嗎？

從目前來(lái)看，小剛的本職工作或許是“乏味的、沉悶的、無(wú)聊的”，而撰寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)小說(shuō)既是一份兼職，也成為了一種他對(duì)當(dāng)前工作的暫時(shí)逃離。小說(shuō)里的世界可以是自由的、靈動(dòng)的、妙趣的......因而，或許我們可以推測(cè)，現(xiàn)在小剛寫(xiě)小說(shuō)，更多是出于一種創(chuàng)作的沖動(dòng)。

那么，如果離職從事專(zhuān)業(yè)寫(xiě)作呢？當(dāng)寫(xiě)作成為每天必需的工作，那么，無(wú)論是否有這種創(chuàng)作的沖動(dòng)，都必須完成額定的任務(wù)，而一個(gè)作家的合作平臺(tái)、讀者、市場(chǎng)，就是你的“老板”。這時(shí)，作家并不是僅僅為了創(chuàng)作而創(chuàng)作，為了藝術(shù)美而創(chuàng)作，而是為了市場(chǎng)、為了讀者、為了生存——請(qǐng)問(wèn)，到了這個(gè)時(shí)候，小剛現(xiàn)在所追求的那種自由還存在嗎？

當(dāng)然，撰寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)小說(shuō)可以成為一種職業(yè)，也顯然已有人在此領(lǐng)域獲得了成功，但它會(huì)帶給一個(gè)作者的卻絕不僅僅是自由。因此，如果要完成職業(yè)的轉(zhuǎn)變，小剛必須清晰地認(rèn)識(shí)自己的動(dòng)機(jī)。小剛?cè)绻窍腴_(kāi)啟一份新的職業(yè)追求，那么可以選擇冒險(xiǎn);而小剛?cè)绻窍胱非笞杂傻纳?，則不如維持現(xiàn)狀，在當(dāng)前收入有基本保障的前提下，在自己的業(yè)余創(chuàng)作中尋找自由。后者典型的例子如《明朝那些事兒》的作者當(dāng)年明月。

此外，小剛還有第三種選擇，即保留撰寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)小說(shuō)的兼職，同時(shí)換一份本職工作作為主業(yè)。也就是說(shuō)，如果當(dāng)前的工作已經(jīng)壓抑到極致，而又不想使興趣成為職業(yè)，可以考慮找一份自己比較喜歡的本職工作（如語(yǔ)文老師、網(wǎng)站編輯、文字記者等），同時(shí)繼續(xù)自己的寫(xiě)作生涯。

三個(gè)實(shí)用理財(cái)建議

最后，我們給出幾個(gè)實(shí)用的理財(cái)建議。

?做好年終的個(gè)稅匯算清繳，獲得退稅。當(dāng)前稿費(fèi)作為兼職收入享有一定的稅收優(yōu)惠，但即使如此，稿費(fèi)的稅率可能仍然高于小剛的綜合所得稅率。因此，在每個(gè)年度匯算清繳期間，小剛應(yīng)通過(guò)個(gè)人所得稅APP進(jìn)行個(gè)稅的申報(bào)和年度匯算，獲得退稅。

?離職后要增加應(yīng)急準(zhǔn)備金。在理財(cái)方面，小剛目前的活期存款及現(xiàn)金為1萬(wàn)元，對(duì)于一個(gè)低消費(fèi)的國(guó)企員工而言或許已經(jīng)足夠了，但是對(duì)于一個(gè)自由網(wǎng)絡(luò)作家而言就捉襟見(jiàn)肘了。如果離職的話(huà)，小剛要將這筆應(yīng)急金增加到3萬(wàn)元以上，可購(gòu)買(mǎi)銀行T+0理財(cái)產(chǎn)品，提高現(xiàn)金管理收益。

?增加保險(xiǎn)支出。為了預(yù)防疾病可能帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，小剛可購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，年繳費(fèi)300～400元，一旦發(fā)生重疾等巨額醫(yī)療支出，可有效減輕經(jīng)濟(jì)壓力;此外，也可增加重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的配置。