魏 昱 陳雨飛 陳 歡 蘇兆懿 張明旭 邵戰(zhàn)林

（新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)管理學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830052）

當(dāng)前，我國(guó)正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都需要金融助力支持，所以積極盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，探索以農(nóng)村土地為信用工具的“土地金融”體系，深入分析解決“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)中的問(wèn)題成為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵?！皟蓹?quán)”抵押試點(diǎn)工作順應(yīng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、構(gòu)建新發(fā)展格局的現(xiàn)實(shí)需求，同時(shí)有助于增加農(nóng)村土地資源的應(yīng)用價(jià)值，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的更新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸款的可獲得性和便利性，更好地幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，加速推進(jìn)全面建成小康社會(huì)。

同時(shí)，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作是黨的十八屆三中全會(huì)統(tǒng)籌部署的重點(diǎn)改革任務(wù)，是農(nóng)村金融體制和土地制度改革的重要制度創(chuàng)新。2015年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并在全國(guó)范圍內(nèi)選擇確權(quán)頒證率較高，農(nóng)村信用環(huán)境較好的地區(qū)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)工作，旨在進(jìn)一步深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，探索農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新出路。2016年將呼圖壁縣納入農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)縣，“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)的推進(jìn)有效緩解了呼圖壁縣“三農(nóng)”融資難題。

本文從資金供給方和資金需求方兩個(gè)方面展開(kāi)調(diào)研，對(duì)呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)進(jìn)行深入研究，通過(guò)實(shí)地調(diào)研和調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和銀行機(jī)構(gòu)參與狀況及意見(jiàn)反饋。通過(guò)利用呼圖壁縣的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，旨在發(fā)現(xiàn)實(shí)際推廣過(guò)程中存在的障礙性問(wèn)題，進(jìn)而幫助呼圖壁縣更好地推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款工作開(kāi)展，全面提高農(nóng)民收入水平。

1.研究過(guò)程與方法

1.1 調(diào)查區(qū)域的選擇

根據(jù)前期大量的資料查閱和理論研究，根據(jù)是否進(jìn)行“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)選取了呼圖壁縣各村鎮(zhèn)以及各金融機(jī)構(gòu)，其中包括呼圖壁縣大豐鎮(zhèn)紅柳塘村、呼圖壁縣五工臺(tái)鎮(zhèn)幸福村、五工臺(tái)鎮(zhèn)十九戶村以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、呼圖壁縣農(nóng)商銀行、呼圖壁縣津匯村鎮(zhèn)銀行。

1.2 數(shù)據(jù)的獲取

選定調(diào)查區(qū)域后，項(xiàng)目組于2021年12月對(duì)該區(qū)域進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，數(shù)據(jù)收集采用問(wèn)卷調(diào)查法，調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶以及金融機(jī)構(gòu)在“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)中所遇到的問(wèn)題、對(duì)該項(xiàng)試點(diǎn)的評(píng)價(jià)、期望三個(gè)部分。同時(shí)在問(wèn)卷設(shè)計(jì)中充分考慮了呼圖壁縣農(nóng)戶的實(shí)際情況，對(duì)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)一步修改與完善，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。本次共收回有效調(diào)查問(wèn)卷336份，其中銀行機(jī)構(gòu)150份，農(nóng)戶186份。

2.結(jié)果與分析

2.1 呼圖壁縣農(nóng)戶基本狀況

2.1.1 農(nóng)村生產(chǎn)生活狀況

呼圖壁縣的農(nóng)村總體條件一般，交通設(shè)施也比較方便，導(dǎo)致農(nóng)村人口外流嚴(yán)重。由于農(nóng)村總體人口數(shù)較多，而且收入途徑有限。傳統(tǒng)農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模小，種植的農(nóng)作物大都是自給自足，而其收入來(lái)源的途徑少，所以總體的收入水平較低。呼圖壁縣農(nóng)村地區(qū)以傳統(tǒng)農(nóng)戶居多，新型的農(nóng)業(yè)主體還是偏少。所以在“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)開(kāi)展之際，傳統(tǒng)農(nóng)戶可以轉(zhuǎn)變發(fā)展思路和生產(chǎn)方式，試圖以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，從而使農(nóng)業(yè)收入增加。

2.1.2 農(nóng)戶對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的評(píng)價(jià)分析

經(jīng)過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)許多人反映在近三年內(nèi)有貸款的需求，說(shuō)明農(nóng)村地區(qū)有很強(qiáng)的借貸需求。所以“兩權(quán)”抵押貸款的出現(xiàn)，在一定程度上會(huì)更加方便農(nóng)戶獲得貸款，并且通過(guò)實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)戶對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的了解較少，也考慮到未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)因素以及自身因素不愿參加。

2.2 呼圖壁縣金融機(jī)構(gòu)基本狀況

2.2.1 金融機(jī)構(gòu)工作人員狀況

銀行內(nèi)部許多員工工作年限較短，學(xué)歷水平相對(duì)較低，在基層銀行中由于辦理業(yè)務(wù)較為簡(jiǎn)單以及服務(wù)對(duì)象有限，導(dǎo)致很多有才能和理想的年輕人都不愿意到基層去發(fā)展，基層銀行機(jī)構(gòu)人才嚴(yán)重不足，諸如此類的原因從某種程度上也會(huì)阻礙農(nóng)村地區(qū)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2.2 銀行機(jī)構(gòu)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行狀況分析

在呼圖壁縣開(kāi)設(shè)此業(yè)務(wù)的銀行較少，當(dāng)?shù)刂饕墙騾R村鎮(zhèn)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行等機(jī)構(gòu)辦理此類業(yè)務(wù)，其他商業(yè)銀行涉及的非常少甚至沒(méi)有此類業(yè)務(wù)，這樣的分布不利于此類試點(diǎn)項(xiàng)目的推廣和宣傳。一些銀行不開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的主要原因是此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。通過(guò)對(duì)銀行工作人員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，信貸員普遍認(rèn)為完善的法律法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制是開(kāi)展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的必備條件。

2.3 呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)工作成效

根據(jù)呼圖壁縣2017年政府工作報(bào)告，全縣經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)各項(xiàng)措施全面落實(shí)，金融創(chuàng)新服務(wù)能力不斷提升，爭(zhēng)取債券、政策性中長(zhǎng)期貸款資金38.9億元、幫助企業(yè)貸款融資10.1億元，津匯村鎮(zhèn)銀行落戶我縣正式營(yíng)業(yè)。國(guó)家農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)任務(wù)順利完成，在試點(diǎn)期間共發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款1.2億元，縣鄉(xiāng)兩級(jí)綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建成運(yùn)行。我區(qū)為保障“兩權(quán)”抵押貸款政策的落地實(shí)施，從2012年開(kāi)始啟動(dòng)農(nóng)村土地確權(quán)，為這些經(jīng)過(guò)確權(quán)的土地頒發(fā)確權(quán)登記證。

“兩權(quán)”抵押貸款試行，一方面使農(nóng)民貸款方式將更加靈活，選擇方式也更加多樣，另一方面使農(nóng)民資產(chǎn)如房屋也能抵押變現(xiàn)出貸款資金，補(bǔ)充到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)上，進(jìn)一步盤活農(nóng)村資產(chǎn)。同時(shí)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款使土地成為農(nóng)民增資增信的本錢，增進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸水平，從而促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)。它可以拉動(dòng)農(nóng)戶的土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，由此也產(chǎn)生了大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社。

3. 討論

3.1 呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)面臨的主要問(wèn)題

3.1.1 金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶積極性不高

由于土地流轉(zhuǎn)受到較多的法律和制度限制，試點(diǎn)沒(méi)有建立完善的抵押資產(chǎn)托底制度，并且信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)不夠完善，針對(duì)農(nóng)村集體或農(nóng)戶的信用檔案并沒(méi)有完全建立，金融機(jī)構(gòu)為了預(yù)防違約要耗費(fèi)大量的精力。在調(diào)查走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)過(guò)程中對(duì)村民普及推廣不夠到位，導(dǎo)致大部分村民不夠了解這一內(nèi)容，對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款積極性不高，不能全部參與這項(xiàng)試點(diǎn)活動(dòng)。其次，對(duì)于大部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)把住房和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)拿去作為貸款抵押物這無(wú)疑是風(fēng)險(xiǎn)非常大，所以也就不愿意參與其中。

3.1.2 法規(guī)政策不夠完善

目前關(guān)于“兩權(quán)”抵押貸款僅在部分地區(qū)試點(diǎn)進(jìn)行，還沒(méi)有相關(guān)配套的法律隨之并行，法律保護(hù)不夠完善。我國(guó)的《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》和《農(nóng)村土地承包法》等法律條目對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款工作存在不完善的地方，比如《物權(quán)法》對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用于抵押物的用途沒(méi)有做出清晰的界定，《擔(dān)保法》對(duì)我國(guó)農(nóng)村集體的土地做了明確的要求，我國(guó)農(nóng)村耕地和宅基地不能用作抵押物使用，這說(shuō)明“兩權(quán)”抵押貸款想要正常的運(yùn)行需要將相關(guān)的政策法規(guī)進(jìn)一步完善。另外政府的參與度還需提升，政府的相關(guān)保障舉措在“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展中也比較重要。

3.1.3 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估較難

銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中，缺乏第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估意見(jiàn)作為貸款的審核依據(jù)。在試點(diǎn)地?zé)o外部評(píng)估和自身評(píng)估都不到位的情況下，部分銀行只能采取低評(píng)、少估的方式或以附帶方式發(fā)放貸款。評(píng)估機(jī)構(gòu)的不到位直接影響銀行參與試點(diǎn)的積極性，也降低了農(nóng)民意愿。

3.2 完善呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)對(duì)策建議

3.2.1 加強(qiáng)政策宣傳，提高農(nóng)民意愿

在呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)情況調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)有很多農(nóng)戶并不清楚“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的情況。要確保呼圖壁縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的順利推進(jìn)，呼圖壁縣政府部門應(yīng)該確保現(xiàn)有政策的落實(shí)，為試點(diǎn)提供政策保障。實(shí)際結(jié)合多方面的宣傳，在各村鎮(zhèn)及銀行等金融機(jī)構(gòu)研究制定細(xì)化方案，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的政策了解，提高農(nóng)民意愿。

3.2.2 完善相關(guān)體系

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，如果農(nóng)戶出現(xiàn)違約，將造成自身巨大損失；對(duì)農(nóng)戶而言，如果到期無(wú)法償還貸款，將會(huì)失去土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)或農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致生活陷入困境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善農(nóng)戶的信用檔案，多方了解農(nóng)戶資金狀況、還款信息等情況，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)戶違約情況，降低金融機(jī)構(gòu)損失。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，將農(nóng)戶抵押貸款納入保險(xiǎn)范圍，在農(nóng)戶違約后可以降低銀行的損失，從而減小銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.3 建立抵押物價(jià)值評(píng)估機(jī)制

政府可鼓勵(lì)建立聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶多方建立農(nóng)戶抵押物價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，不依附于任何一方，保持中立，掌握抵押物真實(shí)情況，考慮農(nóng)戶償還意愿與償還能力保證評(píng)估價(jià)格公正可靠。促使雙方積極推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展，降低農(nóng)戶抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.結(jié)論

通過(guò)對(duì)呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析和對(duì)試點(diǎn)發(fā)展帶來(lái)的發(fā)展效果進(jìn)行分析，可以看出呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展前景是非常廣闊的，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展有重要作用。我們從資金供給方和資金需求方兩個(gè)方面展開(kāi)調(diào)研，從多個(gè)角度考慮“兩權(quán)”抵押貸款實(shí)施狀況，分析實(shí)施中存在的影響因素及問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策，希望對(duì)呼圖壁縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展有所幫助。