（浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行 浙江 杭州 311201）

本文對(duì)農(nóng)商銀行進(jìn)行了全面分析，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)集體展開了全面討論，把優(yōu)點(diǎn)和弊端全部總結(jié)出來，希望可以和有關(guān)的人員互相探討學(xué)習(xí)。

一、服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的困難和瓶頸

（一）外部因素

伴隨著國家工業(yè)化以及科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，國家整體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但是農(nóng)村信息化不夠完善，農(nóng)村人口老齡化問題嚴(yán)重，這對(duì)農(nóng)商銀行拓展業(yè)務(wù)來說，是一個(gè)非常大的不利因素。目前，很多農(nóng)村人口搬離農(nóng)村，進(jìn)入城市發(fā)展。據(jù)人口登記數(shù)據(jù)顯示，目前，大部分的農(nóng)村人口，都是老年人或留守兒童，大多數(shù)的農(nóng)村青壯年人口外出務(wù)工，農(nóng)村缺乏了勞動(dòng)力，發(fā)展?jié)摿Σ蛔恪?/p>

目前，在農(nóng)村，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要是老人、婦女、兒童，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)并不完善，很多農(nóng)戶利用資金的能力較差，經(jīng)營水平低，對(duì)市場反應(yīng)比較慢。

我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合仍然處于初期階段，農(nóng)業(yè)仍然是比較薄弱的產(chǎn)業(yè)，并且生產(chǎn)周期比較長，管理水平低。很多自然因素、市場因素，都會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成影響。最重要的是，農(nóng)村社會(huì)誠信制度較差。農(nóng)商銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不夠完善，在一定的程度上，影響了農(nóng)商銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的合作，不能產(chǎn)生積極效果。

現(xiàn)在，很多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)備都是屬于共享資源，不能產(chǎn)生現(xiàn)金流。因此，很多項(xiàng)目不能進(jìn)行資金運(yùn)轉(zhuǎn)，目前，國家嚴(yán)格控制政府債務(wù)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)備的融資模式應(yīng)當(dāng)進(jìn)行全面的創(chuàng)新。

（二）內(nèi)部因素

1.思想觀念亟待轉(zhuǎn)變

目前，農(nóng)商銀行已經(jīng)成為農(nóng)村金融服務(wù)的核心力量，鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生產(chǎn)水平提升，而這些都離不開金融的大力支持。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素之一，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中處于核心地位。在金融資本的助推下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)可以事半功倍，反之則會(huì)事倍功半。通過對(duì)農(nóng)戶的發(fā)展進(jìn)行深刻分析和探討，從而制定出一系列的措施，重視農(nóng)村信貸。農(nóng)村信貸投入大，但是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有真正了解農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)狀，必然對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)缺乏指導(dǎo)依據(jù)，使信貸產(chǎn)品跟不上需求的步伐。農(nóng)村信貸一旦出現(xiàn)無法償還現(xiàn)象，農(nóng)商銀行對(duì)于工作人員的責(zé)任追究大，使得相關(guān)人員此時(shí)非常大的心理壓力。

2.信貸結(jié)構(gòu)不合理

農(nóng)村地區(qū)擁有豐富的自然資源，但是很長一段時(shí)間以來，因?yàn)樵诮鹑谫Y源方面非常匱乏，導(dǎo)致了這些資源得不到開發(fā)利用，鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較低，各類就業(yè)機(jī)會(huì)比較少，從而導(dǎo)致了居民收入不高。鄉(xiāng)村振興最缺的資源就是金融。目前，農(nóng)商銀行信貸結(jié)構(gòu)考核制度，不夠科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)。由于對(duì)借款者的信用和收益狀況了解不多，征信系統(tǒng)的個(gè)人信用記錄覆蓋面比較小，農(nóng)村借款者信息很少能在系統(tǒng)中獲得，銀行對(duì)借款者的生產(chǎn)活動(dòng)、收入狀況、日常信用、社會(huì)關(guān)系等多個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，花費(fèi)高昂的信息成本。一筆貸款，不管金額多少，都需要一定的貸款材料和審批程序，相比之下，工作人員習(xí)慣性將大額的資金貸給資金需求量多的貸款人。

3.政策導(dǎo)向缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃

我國幅員遼闊，農(nóng)村間距離通常較遠(yuǎn)，在信貸投放過程中，金融機(jī)構(gòu)要花費(fèi)很高成本來布置信貸點(diǎn)，使其管理成本居高不下。農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)開展側(cè)重?cái)?shù)字指標(biāo)考核，缺乏對(duì)工作的科學(xué)規(guī)劃，部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)疲于應(yīng)付考核，只重?cái)?shù)字不重質(zhì)量，搞短期性突擊行為，造成信息渠道不暢通，未能體現(xiàn)支農(nóng)支小、更好地滿足轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民金融服務(wù)需求的作用。

二、如何落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

（一）回歸本源，精耕“三農(nóng)”主業(yè)

為了能隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，農(nóng)商銀行需要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，構(gòu)建新的農(nóng)貸產(chǎn)品體系，扶貧貸款等一系列的產(chǎn)業(yè)線都需要進(jìn)行合適把控，將合適的產(chǎn)品盡可能的推送給合適的人群。

農(nóng)村銀行需要通過不斷采集信息，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、數(shù)據(jù)分析，仔細(xì)區(qū)分客戶群體，把更多的資金精準(zhǔn)地貸給有需求的人群。要順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢、新特點(diǎn)，在現(xiàn)有金融扶持政策和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，農(nóng)商銀行構(gòu)建農(nóng)戶貸款、商戶貸款、涉農(nóng)企業(yè)貸款、扶貧貸款等產(chǎn)品線，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶群體全覆蓋。

在助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)商銀行可以開展各種營銷活動(dòng)，既能夠讓農(nóng)民了解金融服務(wù)的內(nèi)容和規(guī)則，又能采集有效的客戶信息，促進(jìn)建檔，選擇意向客戶，建立本地區(qū)客戶數(shù)據(jù)庫。

對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品的梳理，對(duì)比市場采集信息中體現(xiàn)的客戶需求，進(jìn)而制定出不一樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與客群的個(gè)性化匹配。農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn)往往突出表現(xiàn)為“小、急、頻”，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周轉(zhuǎn)快、需求急等特點(diǎn)，推出訂單農(nóng)業(yè)貸款、龍頭企業(yè)收購資金貸款、倉單質(zhì)押貸款、小企業(yè)快速貸款等新型信貸產(chǎn)品，簡化貸款手續(xù)、擔(dān)保抵押程序等環(huán)節(jié)。

結(jié)合“完善農(nóng)村承包地‘三權(quán)分置’制度，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)可以依法向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保”的實(shí)施意見，探索土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品，破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押擔(dān)保難問題，滿足融資需求。農(nóng)商銀行是為數(shù)不多的，扎根鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)，是鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要供給者，給農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)等提供金融支持，可以解決這些主體資金不足的困境，為鄉(xiāng)村振興注入能量。

農(nóng)商銀行可以對(duì)接家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)主體，積極開展與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新小額保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)品種，推進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等普惠業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解“三農(nóng)”領(lǐng)域抵押難問題。事實(shí)上，在當(dāng)前銀行之間競爭持續(xù)加劇的情況下，對(duì)于農(nóng)商行來說建立普惠金融體系，不僅僅是履行社會(huì)責(zé)任，同時(shí)也可以開辟新的收入來源。因此對(duì)于普惠金融體系建設(shè)，農(nóng)商行必須給予必要的重視，在此方面不斷發(fā)力，讓鄉(xiāng)村地區(qū)更多的弱勢群體能夠獲得普惠金融服務(wù)，助推鄉(xiāng)村振興。

（二）完善機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力

為了能夠更好地完善最基本的信貸工作制度，農(nóng)商銀行在營銷之前，要做好全面的審批，使信貸機(jī)制能夠進(jìn)行有效的運(yùn)轉(zhuǎn)，提高審批速度，節(jié)省時(shí)間?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行包村入戶，加強(qiáng)與目標(biāo)客戶的互動(dòng)，實(shí)行網(wǎng)格化管理，組建標(biāo)準(zhǔn)金融服務(wù)示范點(diǎn)，樹立金融幫扶典型，實(shí)現(xiàn)客戶需求與金融服務(wù)的無縫對(duì)接，在第一時(shí)間解決客戶的問題。

信貸人員的考核激勵(lì)，可以從薪資分配模式上入手。薪資分配向貸款一線傾斜，向支農(nóng)貸款比重大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)傾斜，夠激發(fā)信貸人員的工作積極性。農(nóng)戶資金需求并不大，一般都在幾萬元左右，農(nóng)商銀行普惠金融建設(shè)的重心在于為農(nóng)戶提供小額貸款方面。信貸人員要深入一線，了解農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，及時(shí)提供服務(wù)，降低小額貸款申請(qǐng)門檻。在制度設(shè)計(jì)層面上，農(nóng)商銀行要與時(shí)俱進(jìn)，改變和完善考核制境，落實(shí)免責(zé)條款，解除信貸人員的后顧之憂。

農(nóng)商銀行加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。選派素質(zhì)高、能力強(qiáng)的員工，充實(shí)到一線信貸經(jīng)理隊(duì)伍中，推動(dòng)信貸隊(duì)伍本土化、專業(yè)化、年輕化。由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性，城市里運(yùn)用的標(biāo)準(zhǔn)化框架在農(nóng)村不再適用，農(nóng)村更講究熟人信用，因此，信貸隊(duì)伍本土化就顯得尤為重要，要完善選人用人機(jī)制，定期開展學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

（三）強(qiáng)化渠道建設(shè)，推進(jìn)服務(wù)縱深化

普惠金融建設(shè)對(duì)于鄉(xiāng)村振興來說意義重大，鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)需求者很難獲得傳統(tǒng)的設(shè)置了較高門檻的金融服務(wù)，農(nóng)商銀行雖然從經(jīng)營性質(zhì)來看，對(duì)于普惠金融體系建設(shè)，必須給予重視。物理網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)商銀行的歷史優(yōu)勢，但同時(shí)也背負(fù)著巨大的經(jīng)營成本。通過準(zhǔn)確評(píng)估服務(wù)半徑，堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，合理設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)商銀行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行應(yīng)建設(shè)基本型網(wǎng)點(diǎn)，人口密集的商業(yè)街應(yīng)建設(shè)自助型網(wǎng)點(diǎn)，人口密集的社區(qū)、村莊應(yīng)建設(shè)代理型網(wǎng)點(diǎn)。代理型網(wǎng)點(diǎn)是鞏固客戶的重要陣地，把金融服務(wù)與社區(qū)生活結(jié)合在一起，擴(kuò)大客戶流量，摸清客戶需求，進(jìn)一步滿足客戶個(gè)性化、多元化需求。對(duì)于交通不便利以及一些業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的網(wǎng)點(diǎn)，可以通過科學(xué)方式進(jìn)行改進(jìn)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)替代率。物理網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)比較薄弱的鄉(xiāng)村，以滿足農(nóng)民基礎(chǔ)金融服務(wù)的基本需求為出發(fā)點(diǎn)，加大投入，使金融服務(wù)相連接。

（四）履行社會(huì)責(zé)任，踐行普惠金融

農(nóng)商銀行要深入到鄉(xiāng)村地區(qū)，布局金融服務(wù)站，提升金融服務(wù)的覆蓋面，以普惠金融服務(wù)站的建設(shè)為重要載體和平臺(tái)，降低農(nóng)村農(nóng)業(yè)獲得金融服務(wù)的成本。農(nóng)商銀行的服務(wù)，能夠帶動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。為了能夠更好地促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，要結(jié)合鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)需求特點(diǎn)，不斷去創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及服務(wù)，給金融需求者提供更好的金融產(chǎn)品，提供更好地金融服務(wù)。

通過開展金融服務(wù)活動(dòng)，將金融專業(yè)知識(shí)口語化，農(nóng)商銀行為農(nóng)戶深入淺出地講解金融知識(shí)，使其了解農(nóng)村金融服務(wù)的具體內(nèi)容和能夠解決的問題，意識(shí)到起金融對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的意義。

農(nóng)商銀行要全面發(fā)展消費(fèi)金融，大力挖掘消費(fèi)信貸市場，對(duì)接城鎮(zhèn)化進(jìn)程中產(chǎn)生的住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等各類金融需求，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“住有所居、勞有所得、學(xué)有所教、病有所醫(yī)、老有所居”的生活目標(biāo)。

農(nóng)商銀行需要不斷完善客戶管理系統(tǒng)，要切實(shí)履行好金融服務(wù)提供者的職責(zé)，積極去了解鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，不斷去創(chuàng)新金融服務(wù)，為精準(zhǔn)扶貧工作的開展提供更多的支持。要積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，準(zhǔn)確界定自身的定位，明確自己需要做好的工作，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施中扮演好自身的角色，發(fā)揮好自身的作用，為鄉(xiāng)村振興做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。加快金融綠色通道的建設(shè)，采取集中與分散相結(jié)合的方式，確保營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、管理人員能正確理解、有效執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，更好地?cái)U(kuò)大扶持面，不斷的帶動(dòng)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

結(jié)束語：

總之，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍存在很多薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)不斷地建立完善的服務(wù)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求，更好地為集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，這樣才能夠更好地轉(zhuǎn)變發(fā)展的新思路，從而帶動(dòng)新型合作經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。