最近碰到了一個巧合，我的支付寶芝麻信用分和美國的信用分達到了同一數字：758。我把這個數字告訴了自己的地產經紀人林姐，她恭喜了我，說以后買房憑借這個信用分，在美國哪家銀行都能貸到款了。

支付寶的信用分我只用過一次，前年回國在某個短租公寓交易，憑借著750以上的信用分，免去了租房押金，至于其他的用途，我還沒有體會到。不過信用分對美國人來講極其重要，美國人通常沒有現(xiàn)金存款，超過60%的美國人存款不超過1000美元。所以美國人的消費習慣是先信用卡花錢，等發(fā)了工資再還錢。很明顯，一不小心花超了還不上的情況很多，所以他們就會用信用卡的分期還款功能。美國信用卡公司的主要利潤來源就是這些罰息，而不像中國主要是刷卡手續(xù)費，而罰息金額是和信用分正相關的。

除了信用卡還款之外，信用分還影響到美國人生活的方方面面。說個簡單的例子，如果信用分太低，不要說房東嫌棄，銀行鄙視，連公共圖書館都不給你辦借書證。

在前信用分時代，金融機構決定是否向某人放款，需要多方打聽，比如向他的房東打聽這人是否按時付房租，向周圍的超市打聽他是否賒賬，但通常得到的回答都不是精確的，比如人家不會回答“此人會支付欠款的89%，其他會討價還價”，而是說“還行，這家伙付款還算及時”。對于銀行來說，這種回答并不足夠好，不能作為精確決策的依據，銀行需要定量的數字，來精確地計算風險。

1956年，工程師比爾·費爾與數學家厄爾·艾薩克合伙創(chuàng)立了FairIsaacCompany，想建立一個標準化、公正的信用評分系統(tǒng)，目前這家公司改名為FICO。FICO的評分經過多次修改，在1989年才被美國社會所接受，成為行業(yè)標準。目前，美國有三大信用局都使用FICO的標準，給個人打分。

影響一個人信用分的主要3個因素是還款記錄、欠款額和信用的年限，另外比較吊詭的是，你的信用分被機構查一次，就會下降一些。

美國人要去銀行開個儲蓄賬戶、辦個手機套餐、申請個信用卡，甚至家里通個水電，都會被要求查詢信用分。這種機構向信用局查詢被稱為HardPull（硬拉的報告），每次硬拉都會把你分數拉下一點。所以，不像國內，美國人開信用卡是很謹慎的，多個HardPull會讓你的信用分大幅降低。

FICO的評分介于300到850之間，越高意味著信用越好，根據2019年的數據，美國人的平均信用分為703。通常來說，600以上的信用分就過得去，房東和銀行就不會刁難你。760是一個坎，過了760就會被認為是信用很好。800以上屬于極好，是各個銀行搶著放貸的香餑餑。至于850的滿分，全美只有1%的人能達到這個分數。2018年，華盛頓郵報記者米歇爾·辛格里查到自己的信用分達到了850，專門寫了一篇專欄來慶賀?！翱吹竭@完美的分數，我仿佛聽到了天堂傳來的歌聲。”她寫道。

和整個社會一樣，美國人的信用分也日益兩極分化。前面所說的地產經紀人林姐，是從臺灣省過來的，自己買地蓋了一些廉價公寓，專門租給低收入人群，她經常抱怨一些黑人租客的信用分低得嚇人，連500都不到?！暗@些人還開著寶馬車來看房，一查信用記錄，就發(fā)現(xiàn)這車的貸款都很長時間沒有還了。”林姐說。她后來改變了方向，專門租房給墨西哥來的非法移民：“這些人雖然沒有信用分，但割草打掃房屋這樣的工作很穩(wěn)定，不會失業(yè)，也不會講英語，特別怕警察，反而很少拖欠房租，我現(xiàn)在專門租給他們?！?/p>

中華民族的智慧又一次超越了美國佬呆板的評分系統(tǒng)。

（丁景福薦自《看天下》）