網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究

朱孟彬

（煙臺(tái)銀行股份有限公司，山東 煙臺(tái) 264001）

在金融管理中，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)已經(jīng)成為重要的方式和手段，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)提供了改革創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，但同時(shí)也給銀行信貸帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。比如，部分銀行在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上關(guān)注不足，實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制存在滯后性，無(wú)法滿足市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際需要等，而要想解決這些問(wèn)題，促使銀行信貸業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)金融背景下獲得良好的發(fā)展，就需要積極研究銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的策略。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融技術(shù)有機(jī)融合的簡(jiǎn)稱(chēng)。其以金融電子化建設(shè)成果為基礎(chǔ)，涉及諸多方面，比如網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)、交易、機(jī)構(gòu)、監(jiān)管等，因此，網(wǎng)絡(luò)金融也被稱(chēng)作電子金融。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，其特點(diǎn)如下：第一，信息化、虛擬化。計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展讓金融市場(chǎng)發(fā)展成為一個(gè)信息市場(chǎng)，金融市場(chǎng)的虛擬性也得到了強(qiáng)化。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)可以有虛擬的經(jīng)營(yíng)空間、有虛擬化的網(wǎng)絡(luò)地址，比如，銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供房屋抵押信貸、信用卡信貸、第三方支付等，這些都可以通過(guò)電子貨幣實(shí)現(xiàn)。第二，經(jīng)濟(jì)、高效。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展加快了金融信息的交流和業(yè)務(wù)的處理速度，打破了時(shí)空、地域?qū)€下金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的限制，客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得自己想要的信息，因此，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率也得到了提升。比如，相比于柜臺(tái)式的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)可以減少時(shí)間消耗，并且虛擬化的經(jīng)營(yíng)也降低了過(guò)去場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的費(fèi)用，使金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本降低，經(jīng)濟(jì)效益得到了大幅度提高。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，讓各行業(yè)提高了對(duì)資金的需求量，因此，銀行信貸業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制也就成為重要的內(nèi)容。但在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下，銀行為開(kāi)展高效的信貸業(yè)務(wù)，其往往會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這一渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)。與之而來(lái)的是銀行信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)有效地控制，這是十分必要的。從作用上看，有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，就是要明確網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，以便采取更為有效的方法，從而有效降低或規(guī)避信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)。保證銀行以及貸款人員的資金安全，讓信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展?jié)M足多元化的需要，據(jù)此增加銀行信貸業(yè)務(wù)的收益，順利實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

三、銀行信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

雖然商業(yè)銀行都建立了自己的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，但風(fēng)險(xiǎn)本身具備客觀性、普遍性、必然性、損失性和不確定性等特征。因此，只有在風(fēng)險(xiǎn)控制流程中踏踏實(shí)實(shí)地做好防控措施，才能及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者降低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后帶來(lái)的損失。從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，銀行信貸業(yè)務(wù)主要受到以下幾個(gè)方面的影響：

第一，政府干預(yù)。我國(guó)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，當(dāng)市場(chǎng)失靈或存在不良環(huán)境時(shí)，政府干預(yù)就成了必要措施。而市場(chǎng)作為資金配置的主體，如果受到政府行為這一宏觀調(diào)控的影響，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)就可能會(huì)增加。

第二，不完善的法律法規(guī)。盡管我國(guó)有《銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《貸款通則》等法律法規(guī)，但對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理還不是很完善，其規(guī)定和要求存在一定的滯后性。如果借款人利用法律漏洞來(lái)詐騙銀行貸款或者多頭貸款，則容易導(dǎo)致銀行財(cái)產(chǎn)受損，甚至是影響到貸款業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

第三，重視程度低。雖然網(wǎng)絡(luò)金融獲得了很好地發(fā)展，產(chǎn)生的影響也逐漸增大，但是部分銀行或管理人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒(méi)有從根本上認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融的重要性，在控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，依舊使用傳統(tǒng)理念和方法，進(jìn)而對(duì)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展產(chǎn)生影響。

第四，風(fēng)險(xiǎn)控制有待完善。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制不夠完善，使得風(fēng)險(xiǎn)控制缺少良好的保障。該問(wèn)題具體表現(xiàn)為銀行信貸不能與網(wǎng)絡(luò)金融密切結(jié)合，業(yè)務(wù)、流程無(wú)法結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的實(shí)際需要以及特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)化，致使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、效率低，不利于風(fēng)險(xiǎn)控制的順利實(shí)現(xiàn)。

第五，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用不到位。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)中的部分風(fēng)險(xiǎn)是技術(shù)層面引起的，所以要科學(xué)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以便有效控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。但就實(shí)際情況而言，部分工作人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用還不是很靈活，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

四、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的策略

基于上文中網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這就需要除了銀行自身做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作外，還需要多方角度來(lái)形成合理，通過(guò)構(gòu)建健康的、可持續(xù)發(fā)展的信貸環(huán)境，以確保銀行信貸業(yè)務(wù)得以穩(wěn)健發(fā)展。

第一，轉(zhuǎn)變政府職能。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，政府職能轉(zhuǎn)變成為必然。因此隨著政府調(diào)控逐漸從微觀管理、直接管理轉(zhuǎn)變?yōu)楹暧^管理、間接管理后，銀行能夠更加積極主動(dòng)參與到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，進(jìn)而助力經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。與此同時(shí)，在保證公平、公正的情況下，政府要對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)予以支持，嚴(yán)格監(jiān)督企業(yè)或個(gè)人的逃廢債務(wù)行為，以創(chuàng)造出良好的信貸環(huán)境。

第二，加強(qiáng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范。相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步完善法律法規(guī)，出臺(tái)相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，也可以積極借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化對(duì)法律法規(guī)的執(zhí)行力。但在現(xiàn)有法律法規(guī)體系下，商業(yè)銀行自身還需要對(duì)潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)做好防范工作。比如《銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例做出強(qiáng)制規(guī)定，但這種規(guī)定對(duì)信貸這種高風(fēng)險(xiǎn)行為沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的幫助。為此，在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)比例逐漸提高的情況下，商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)貸前的審查和貸后的管理工作，通過(guò)明確合同條款中的違約責(zé)任，來(lái)盡可能規(guī)避借款人故意違約給銀行造成的經(jīng)濟(jì)損失。另外，根據(jù)保障的不同，信貸業(yè)務(wù)可分為信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款，商業(yè)銀行可根據(jù)《物權(quán)法》的要求來(lái)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高抵押貸款人和擔(dān)保貸款人的償還能力。

第三，提高重視度。在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)得到了大幅度提高，雖然商業(yè)銀行不良貸款率的總體水平處于合理范圍，但總體的不良貸款率仍在上升，并且加劇了對(duì)金融市場(chǎng)的影響。為此，銀行以及信貸管理人員要提高對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的重視度，全面、細(xì)致、穩(wěn)步推進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制獲得堅(jiān)實(shí)的保障。

第四，完善信用體系。信用是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種相互信任的關(guān)系，其是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。在信貸業(yè)務(wù)中，信用體現(xiàn)了客戶的償還能力，進(jìn)而以這種形式對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)構(gòu)成間接影響，因此信用體系的建設(shè)涉及每個(gè)金融機(jī)構(gòu)，完善信用體系，首先就需要治理好銀行自身，從源頭上杜絕不良信用產(chǎn)生的可能性。比如，在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，將“重合同、守信用”作為提高服務(wù)水平的前提條件，摒棄傳統(tǒng)的以規(guī)模和總量為主的考核模式，進(jìn)而在完善信用體系中起到帶頭示范作用。

第五，合理利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制間有著密切的聯(lián)系，特別是在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下，為加強(qiáng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制效果，就需要在實(shí)際工作中合理利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以此來(lái)分析信貸業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。此外，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立信息化系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的線上發(fā)展，比如資料填寫(xiě)、申請(qǐng)?zhí)峤?、自?dòng)審核、賬戶綁定、資金劃轉(zhuǎn)、合同簽訂等，與傳統(tǒng)的信貸模式相比，網(wǎng)絡(luò)信貸模式可以減少銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和線下人工的依賴(lài)，提高了資金的融通效率，從而有效降低資金的融通成本。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并且是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要手段。在網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的背景下，銀行的信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速擴(kuò)張的趨勢(shì)，這就在無(wú)形中增加 了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因?yàn)?，在還款期限屆滿之前，借款人的財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)、履約能力可能會(huì)出現(xiàn)重大不利變化。為此，商業(yè)銀行要重視信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，力求從法律、制度、管理以及技術(shù)等層面提出措施策略，強(qiáng)化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，以推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。