金融資源配置與城鄉(xiāng)融合發(fā)展

■胡巍東 丁 韜 陳 婷 何雪蕊

（中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)青海監(jiān)管局 青海西寧 810000）

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展，國內(nèi)生產(chǎn)總值由1978年的5689.8億增長到2020年的1015986億元。與此同時(shí)，我國的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了明顯的二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)差距越來越明顯。以城鄉(xiāng)居民收入差距舉例，1978~2010年，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入之比由2.57擴(kuò)大到3.23，此后差距逐步緩和，由2010年的3.23縮小到了2018年的2.69，但相比改革開放之初，中國目前的城鄉(xiāng)差距依然很大。城市與農(nóng)村二元結(jié)構(gòu)問題在青海省同樣十分明顯，盡管近十年青海省城鄉(xiāng)居民人均可支配收入之比從2010年的3.86縮小到了2019年的3.03，但仍高于全國水平。城鄉(xiāng)發(fā)展出現(xiàn)較大差異的主要原因雖然有發(fā)展的社會(huì)性和歷史性，但隨著資本市場要素在資源配置過程中的作用越來越重要，金融資源配置差異在城鄉(xiāng)發(fā)展中的影響也越來越明顯。

一、金融資源的概念界定與理論基礎(chǔ)

金融資源可以被分為三個(gè)層次：第一層次是處于核心地位的基礎(chǔ)金融資源，即廣義的貨幣資本或資金；第二層次是處于中間地位的實(shí)體性金融資源，包括金融組織體系和金融工具體系；第三層次功能性金融資源，指的是貨幣資金與整個(gè)金融體系各組成部分之間的相互作用和相互影響。2019年4月15日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系的意見》，提出了城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制改革的整體框架。城鄉(xiāng)融合發(fā)展的總體目標(biāo)是縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)各類生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)間的流動(dòng)及各類資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融資源質(zhì)量直接影響著地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。在城鄉(xiāng)融合發(fā)展的大背景下，不論城鎮(zhèn)還是農(nóng)村，金融資源的需求都在不斷擴(kuò)大，金融資源配置在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中發(fā)揮的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響

從農(nóng)村發(fā)展角度看，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，夯實(shí)鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)都需要大量的金融資源；從城市發(fā)展角度看，大力發(fā)展工業(yè)，擴(kuò)大第三產(chǎn)業(yè)規(guī)模，優(yōu)化第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也同樣離不開有力的金融資源作為支撐。

（二）對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的影響

為了打破城市和農(nóng)村之間由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平失衡形成的壁壘，逐步實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)和優(yōu)化組合，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是城鄉(xiāng)融合過程中不可缺少的一環(huán)。廣義的基礎(chǔ)設(shè)施包括水利工程、電力工程、交通工程、醫(yī)療教育等，這些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)都依賴于充足的金融資源。

（三）對社會(huì)保障的影響

長期以來，我國的社會(huì)保障制度經(jīng)歷了不斷完善的過程。在城鄉(xiāng)融合發(fā)展的過程中，為了進(jìn)一步提升城鄉(xiāng)居民的生活水平，有效縮短城鄉(xiāng)居民的收入差距，社會(huì)保障體系的建設(shè)也是重點(diǎn)工作之一。完善城鄉(xiāng)社會(huì)保障系統(tǒng)需要投入大量資金，如果僅僅依靠政府部門的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此需要金融資源作為有力的后盾。

二、青海省城鄉(xiāng)金融資源配置現(xiàn)狀比較

（一）金融機(jī)構(gòu)分布

城鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)體系主要分為兩大類，分別為銀行機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制和城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社、證券公司及分支機(jī)構(gòu)等。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要為銀行和農(nóng)村信用社，此外還有部分未取得合法地位的民間金融借貸機(jī)構(gòu)，證券公司及證券分支結(jié)構(gòu)較少。以2020年8月底的證券分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和銀行數(shù)量為例，青海省共有證券分支機(jī)構(gòu)30家，其中27家都位于西寧市區(qū)，1家位于甘肅省，剩余2家分別位于格爾木市和海東市下轄的樂都縣；共有銀行及分支機(jī)構(gòu)1129家，其中446家位于西寧市區(qū)，縣級以下銀行及分支機(jī)構(gòu)519家，金融資源配置在城鄉(xiāng)之間的不平衡性由此可見一斑。

（二）融資渠道

各類金融產(chǎn)品是進(jìn)行投融資的重要途徑，如證券、基金、保險(xiǎn)以及期貨期權(quán)等衍生品的目的都是在盡可能降低資金流轉(zhuǎn)帶來風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)更多地獲得收益。

從企業(yè)角度來看，截至2020年8月底，青海省內(nèi)共有上市公司12家，總市值1211.25億元，累計(jì)融資724.69億元，但省內(nèi)一直沒有農(nóng)業(yè)類的上市公司。一是因?yàn)榇蠖鄶?shù)中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)類企業(yè)自身規(guī)模偏小，盈利能力較弱，難以達(dá)到上市的條件。二是大部分中小企業(yè)資本運(yùn)作意識(shí)不強(qiáng)，缺乏規(guī)范運(yùn)作意識(shí)，不能滿足上市要求。對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門來說，低收入是導(dǎo)致大部分農(nóng)民對金融產(chǎn)品的投資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民的重要，至于其他金融衍生品類的投資渠道，大部分農(nóng)村居民很少了解。

（三）金融環(huán)境

良好的金融生態(tài)環(huán)境可以為資本市場的創(chuàng)新創(chuàng)造提供更好的條件，良好發(fā)展盈利前景和有利政策支持的環(huán)境更容易形成吸引大量資金和人才的“洼地”。與此相反，不完善的金融生態(tài)環(huán)境會(huì)成為資金流入的阻礙，從而約束資本市場發(fā)展的空間。就我省農(nóng)村地區(qū)目前的金融生態(tài)環(huán)境來看，很多方面都無法滿足資本市場發(fā)展的需求。一是因?yàn)榉ㄖ谓ㄔO(shè)薄弱，很多人法律意識(shí)較為淡薄導(dǎo)致金融維權(quán)困難；二是由于部分金融服務(wù)機(jī)構(gòu)過分追求利益最大化，自身存在制度不健全、信息披露不規(guī)范等問題。

三、城鄉(xiāng)間金融資源配置差距產(chǎn)生的原因

在對青海省城鄉(xiāng)金融資源配置三個(gè)方面的情況進(jìn)行比較分析之后可以看出，無論是從金融資源配置的結(jié)構(gòu)還是從金融環(huán)境的建設(shè)情況來看，農(nóng)村與城鎮(zhèn)之間都存在很大的差距。造成這種情況的原因主要有以下幾點(diǎn)。

（一）資金的逐利性

資本的天性是追求更高的回報(bào)率，因此資金一定會(huì)從投資回報(bào)率低的領(lǐng)域向投資回報(bào)率高的領(lǐng)域流動(dòng)，表現(xiàn)在城鄉(xiāng)發(fā)展中就是從資本市場發(fā)育較差的農(nóng)村流向資本市場較發(fā)達(dá)的城市。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺位的主要原因是盈利性和市場化經(jīng)營的需要，很多最初服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，后期逐漸開始向城市轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)范圍也相應(yīng)地向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門傾斜。

首先，相比農(nóng)村，城市在金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、投資機(jī)會(huì)和投資項(xiàng)目的質(zhì)量方面都有著明顯的優(yōu)勢。城市的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)多于農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)間的激烈競爭也對提升金融服務(wù)水平起到了促進(jìn)作用。其次，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展對自然環(huán)境的依賴性較強(qiáng)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門的收益不夠穩(wěn)定，極大地影響了農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資回報(bào)率，進(jìn)而降低了農(nóng)業(yè)類投資項(xiàng)目對各類投資資源的吸引力。與農(nóng)業(yè)部門發(fā)展形成鮮明對比的是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門尤其是新興第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)以城市和專業(yè)市場為載體，吸引了大量金融資源向城市聚集，從而使城市的金融資源更加充足，投資渠道不斷豐富，資本市場不斷完善。良好的投資環(huán)境進(jìn)一步吸引到更多的金融資源，進(jìn)而形成了經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融資源有效配置的良好循環(huán)。最后，由于大量的投資資源都在向城市傾斜，自然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展缺乏資金的支持。農(nóng)業(yè)獲得的資金投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)無法利用資本市場完成升級改造，僅僅依靠資源和勞動(dòng)力進(jìn)行最簡單的再生產(chǎn)，與新興第三產(chǎn)業(yè)存在巨大差距的勞動(dòng)生產(chǎn)率對農(nóng)村整體生產(chǎn)力的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，農(nóng)業(yè)發(fā)展的滯后是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)不平衡的主要原因，這種不平衡又反作用于金融資源配置的效力。

（二）農(nóng)村金融市場不完善

1.銀行發(fā)揮作用亟待提高。青海省目前可以為農(nóng)村發(fā)展提供有效金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較少，僅有銀行、農(nóng)村信用社以及部分非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和其他國有銀行為例，表明農(nóng)業(yè)金融市場不完善。農(nóng)業(yè)銀行雖然是最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，但由于農(nóng)民大多缺乏抵押物，加上信用數(shù)據(jù)缺失的問題，銀行貸款發(fā)放無章可循，導(dǎo)致農(nóng)民融資難上加難，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用大打折扣。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本職功能是服務(wù)于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，在發(fā)揮對農(nóng)業(yè)的政策支持作用方面仍需加強(qiáng)。郵儲(chǔ)銀行在成立之前通過“只存不貸”的方式吸收了農(nóng)村地區(qū)的大量資金資源，這種方式導(dǎo)致了農(nóng)村資金結(jié)構(gòu)失衡情況的進(jìn)一步加劇。因?yàn)榇嬖诮Y(jié)算、貼現(xiàn)等客觀需要，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)都選擇在國有銀行開戶，但出于降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮，目前銀行均實(shí)行貸款權(quán)限上收，只對風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目投放少量貸款。通過以上幾家銀行的情況可以看出，農(nóng)村的大部分儲(chǔ)蓄資金被銀行吸收之后較多地投入到了非農(nóng)業(yè)部門的發(fā)展，農(nóng)業(yè)部門的發(fā)展由于貸款困難等原因處于劣勢。

2.金融市場競爭機(jī)制不完善。農(nóng)村信用社相較于其他金融機(jī)構(gòu)來說實(shí)力較弱，是目前主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)。這種主導(dǎo)地位和競爭機(jī)制的缺失導(dǎo)致農(nóng)信社在其經(jīng)營發(fā)展等方面缺乏動(dòng)力。在市場競爭日趨白熱化的情況下，農(nóng)信社對經(jīng)營利潤的要求也越來越高，農(nóng)村能夠從銀行獲得資金支持的機(jī)會(huì)越來越少，資金匱乏的現(xiàn)狀難以得到緩解。

3.民間金融市場風(fēng)險(xiǎn)大、利率高。在正規(guī)金融市場逐漸萎縮，信貸需求無法被滿足的情況下，大部分需要資金支持的農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)都轉(zhuǎn)而向非正規(guī)的民間金融市場求助。但非正規(guī)金融市場存在合法地位缺失的問題，而且其利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)銀行貸款的利率，這對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)而言又是沉重的負(fù)擔(dān)。良好的信用環(huán)境是促進(jìn)金融資源配置優(yōu)化的一個(gè)重要因素。但從目前青海省信用環(huán)境建設(shè)的情況看，城市和農(nóng)村依然存在著很大的差距。一是農(nóng)村社會(huì)信用觀念淡薄。在農(nóng)村地區(qū)，社會(huì)信用觀念的普及范圍仍需擴(kuò)大，普及力度仍需加強(qiáng)。貸款人誠實(shí)守信的觀念較為淡薄，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制手段不夠完善等都是導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)存在大量不良貸款的重要原因。二是農(nóng)村征信環(huán)境不完善，更為完善的信用信息體系會(huì)吸引更多金融資源流向城市，因?yàn)樗鼮榻鹑谫Y源提供了更為安全的投資環(huán)境，有利于金融機(jī)構(gòu)在了解投融資主體的信用情況之后有針對性地拓展融資渠道，不僅能夠提高資本轉(zhuǎn)化的效率，也可以更有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。此外因?yàn)檗r(nóng)業(yè)項(xiàng)目大都存在著經(jīng)營地不集中、投資回報(bào)率不穩(wěn)定、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差等弱點(diǎn)，所以金融機(jī)構(gòu)僅從個(gè)別項(xiàng)目的情況很難全面了解整個(gè)農(nóng)業(yè)部門詳細(xì)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和投資風(fēng)險(xiǎn)情況，這種交易過程中雙方獲取信息量嚴(yán)重不對稱的情況增加了金融機(jī)構(gòu)預(yù)估投資風(fēng)險(xiǎn)的成本，大大削弱了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)部門投資的積極性，從而導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重缺位。

四、策略建議

（一）健全農(nóng)村多元化的金融市場

在城鄉(xiāng)融合發(fā)展的大背景下，為了打破城鄉(xiāng)間金融資源流通存在的壁壘，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，亟需在農(nóng)村建立健全一個(gè)由政策銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券公司以及其他金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成的具有健全的競爭機(jī)制的金融服務(wù)體系。

1.支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加大農(nóng)業(yè)貸款投放力度。一是充分發(fā)揮銀行優(yōu)勢，緊密圍繞農(nóng)村地區(qū)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，持續(xù)做好金融支持區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作，培育農(nóng)村地區(qū)造血能力。鼓勵(lì)支持交通、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)，注重貸款投放工作與支持民營企業(yè)等工作的有機(jī)結(jié)合、協(xié)同推進(jìn)，通過參與青海省旅游景區(qū)建設(shè)，支持農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造企業(yè)、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，有效帶動(dòng)農(nóng)村人口就業(yè)。二是鼓勵(lì)銀行支持中小微企業(yè)發(fā)展，積極加強(qiáng)與各級地方政府主管部門的對接，對接省內(nèi)高原特色農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)等小微企業(yè)客戶，以授信資源投入進(jìn)一步加強(qiáng)對貧困地區(qū)企業(yè)及地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。三是開啟“線下+線上”金融服務(wù)模式，將涉農(nóng)產(chǎn)品通過銀行線上平臺(tái)進(jìn)行電商銷售。四是加強(qiáng)銀行對農(nóng)村小額貸款戶經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)與監(jiān)督，引導(dǎo)和監(jiān)督貸款人將貸款用于發(fā)展富民增收產(chǎn)業(yè)，確保貸款資金投入正常生產(chǎn)經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)金融資源的良性循環(huán)。

2.拓寬投融資渠道。通過多樣化的融資方式，調(diào)動(dòng)起可利用資金的活躍性，最終形成直接融資和間接融資相結(jié)合的融資結(jié)構(gòu)。一是利用好資本市場直接融資的功能，盤活存量基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)，擴(kuò)大有效投資，強(qiáng)化資本市場服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能，進(jìn)一步豐富資本市場投融資工具。二是擴(kuò)大全省保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，切實(shí)為小微、涉農(nóng)涉牧等領(lǐng)域提供保險(xiǎn)增信服務(wù)，構(gòu)建多維度“保險(xiǎn)+”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，幫助企業(yè)擺脫發(fā)展困境，吸引多方投資，增加實(shí)體重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)資金供給。三是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢，積極對接省內(nèi)各地區(qū)村級集體經(jīng)濟(jì)企業(yè)，提升與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的契合度，加強(qiáng)對高原特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品的滲透，進(jìn)一步拓寬融資渠道。

3.發(fā)揮政府主導(dǎo)作用。通過發(fā)揮政府主導(dǎo)作用在政策上實(shí)行適當(dāng)傾斜并通過財(cái)稅手段建立起有效的激勵(lì)機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)部門投資的積極性，引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)業(yè)部門。從制度層面建立健全適應(yīng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展新趨勢的長效機(jī)制，一是強(qiáng)化銀政合作，創(chuàng)新融資模式，以PPP等市場化模式推動(dòng)青海省建設(shè)國家公園示范省、國家清潔能源示范省、黃河流域生態(tài)保護(hù)及三江源生態(tài)保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級，打通內(nèi)外發(fā)展通道等。二是實(shí)施金融人才引進(jìn)戰(zhàn)略，提供能夠吸引金融人才的環(huán)境和條件，形成可持續(xù)培育和吸引人次的“洼地”。三是精簡行政審批程序，提升行政辦公電子化信息化水平，減少行政環(huán)節(jié)，為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更加便利高效的服務(wù)。

（二）推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成多樣化融資體系

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和中小企業(yè)是城鄉(xiāng)融合發(fā)展過程中不可缺少的力量，轉(zhuǎn)變企業(yè)觀念，形成多樣化的融資體系是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的有效途徑。第一，發(fā)揮好政府的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)關(guān)于資本市場直接融資的宣傳教育，扭轉(zhuǎn)大部分企業(yè)“融資就是貸款”的舊觀念，鼓勵(lì)中小企業(yè)利用好資本市場多元化的融資工具，拓寬融資渠道。企業(yè)通過資本市場進(jìn)行直接融資的方式可以大大降低資產(chǎn)負(fù)債率，降低對銀行貸款的依賴，有效防范“抽貸”帶來的資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。第二，引導(dǎo)證券公司等金融機(jī)構(gòu)更多地與中小企業(yè)對接，為企業(yè)普及各類創(chuàng)新型融資產(chǎn)品，同時(shí)對具有掛牌上市潛力的中小企業(yè)給予幫助，更高效率地完成改組改制，積極培育上市后備資源。第三，督促中小企業(yè)完善法人治理結(jié)構(gòu)、規(guī)范財(cái)務(wù)管理、提高財(cái)務(wù)透明度，從自身出發(fā)，努力提高企業(yè)質(zhì)量，吸引金融資源。

（三）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

第一，完善農(nóng)村法制環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融法律法規(guī)宣傳的力度，做到各類宣傳落到實(shí)處。同時(shí)完善各級政府部門間的協(xié)作機(jī)制，加大對各類金融違法行為的打擊力度，提高農(nóng)村地區(qū)居民對金融違法行為的重視程度和誠信意識(shí)，為金融發(fā)展創(chuàng)造有利的法治環(huán)境。第二，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一是深入推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際開展信息修復(fù)工作，探索開展信用培育的有效途徑，完善信用評價(jià)機(jī)制。二是完善農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)，利用先進(jìn)的技術(shù)手段整合好工商部門、公安部門的信用信息，進(jìn)一步提高企業(yè)及個(gè)人的征信覆蓋率，形成覆蓋范圍廣、信息種類全的城鄉(xiāng)一體化的信用信息系統(tǒng)。