湖南工商大學 周璨，余小倩，殷浩軒，周柳岐，朱安，李宇星

一、模型介紹

針對當下中小型企業(yè)投融資服務需求多元化且逐漸增大的問題，本模型著力構(gòu)建一個為中小型企業(yè)提供融資以及配套金融服務和數(shù)據(jù)技術(shù)支持的一站式投融資智能生態(tài)與商業(yè)服務融合的平臺模型。

細看當前的投融資市場，有強大的資金流入和相較而言更親民的優(yōu)勢，確為一個幫助中小型企業(yè)解決融資問題的好工具，對社會經(jīng)濟起到積極推動作用。但是也存在一些缺陷，如虛假宣傳、定價虛高、創(chuàng)新不足、考慮不周等各種問題。針對投融資市場特有的性質(zhì)，利用數(shù)字化和智能化信息搭建起模型的框架，利用實際經(jīng)驗、科技方法、創(chuàng)新產(chǎn)品等填充模型，再結(jié)合新媒體營銷手段延伸模型的寬度和廣度，建立實現(xiàn)一體化全方位的金融服務閉環(huán)。

本模型不僅是為有投資需求的企業(yè)或個人找到安全性高的有融資需求的中小型企業(yè)，并對有融資需求的中小型企業(yè)找到可以注入資金的投資方提供服務。構(gòu)建的投融資平臺具備使雙方企業(yè)互通互聯(lián)、信息共享的作用。同時具有對中小型企業(yè)進行估值、評級和畫像等評價功能來便捷、有效評價中小型企業(yè)的可信度，以更簡便更直接的方式為中小型企業(yè)得到資金。

二、模型依據(jù)

（一）中小型企業(yè)融資的需要

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，他們只有獲得足夠的發(fā)展資金才能保證后續(xù)的發(fā)展進程。長期以來我國中小型企業(yè)就存在融資難的問題，這主要是因為中小型企業(yè)規(guī)模較小，普遍存在經(jīng)營經(jīng)驗少、資信評級低等情況，投資風險高，投資者往往存在更多的顧慮。不同類型的中小型企業(yè)也面臨不同的問題，例如科技型中小型企業(yè)，往往有著高度的不確定性，他們需要經(jīng)歷成長的過程，其前期必定要投入大量的資金，而投入是否能取得相應的回報卻存疑。特別是后疫情時期這些問題顯得更加突出，由于全球應對疫情的策略不同，國內(nèi)經(jīng)濟復蘇較快，但國外疫情仍然比較嚴重，企業(yè)生存和發(fā)展的外部環(huán)境遇到了新的問題與困境。各類企業(yè)自身發(fā)展不僅需要資金加大創(chuàng)新研發(fā)力度，同時開拓市場更需要大量資金的支持。

（二）科技在金融行業(yè)的深度運用

當前金融領(lǐng)域的高科技運用率日漸增加，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)已經(jīng)深度融合到金融業(yè)務中。本模型前期起步主要依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息傳遞能力，把平臺模型的基本信息傳遞發(fā)散，打響知名度，快速獲得客源；辦理業(yè)務方面主要依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息獲取能力，通過整合數(shù)據(jù)庫，利用計算機進行理性分析為客戶精準辦理業(yè)務，最大程度上避免人工干擾和考慮不周。通過現(xiàn)代科技快速便捷的特點，將新思路以最快速度轉(zhuǎn)化成新技術(shù)，使模型跟隨市場的細微變化迅速做出反應，促進項目應用革新和技術(shù)革新。

（三）國家對中小型企業(yè)發(fā)展的政策支持

針對出現(xiàn)的問題，在2020年7月國務院發(fā)布了《關(guān)于促進國家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，以及于同年發(fā)布《國家重點支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》等，黨的十九大要求“深化金融體制改革”并作出相應部署，為我國金融改革與創(chuàng)新確定了目標，指明了方向。同時在2020年6月中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步加強金融服務民營企業(yè)有關(guān)工作的通知》，進一步緩解民營企業(yè)融資難融資貴問題，切實提高民營企業(yè)金融服務的獲得感。

這些利好政策，為我們建立基于中小型企業(yè)融資平臺的模型提供了可行性的政策支持。

三、模型SWOT分析

（一）內(nèi)部優(yōu)勢

1.產(chǎn)品的創(chuàng)新性

本模型不拘泥于傳統(tǒng)的線下投融資形式，不局限于固定化的流程，不只考慮單向渠道融資。而是站在一個更高的層次，更全面的角度思考整個金融市場的問題。從有投資需求的企業(yè)出發(fā)，以活水流動的形式推動整個金融市場的運動，推動中小型企業(yè)成長，最后反哺于投資方，從大環(huán)境方面有利于他們的業(yè)務活動。

2.業(yè)務流程的簡捷性

傳統(tǒng)融資平臺給客戶留下的印象往往是“融資貴、融資繁、融資慢”，究其原因主要是對風險的過度緊張以及對細節(jié)的追求，從而忽略了平臺服務質(zhì)量、效率及客戶體驗。以銀行信貸為例，銀行信貸流程一般是借款申請、貸前調(diào)查、風險評估、逐級審批、合同簽訂、貸款發(fā)放。流程繁瑣復雜，所需資料多，審批時間長。相較于業(yè)務種類多而無法專注于中小型企業(yè)貸款的銀行，本模型有更多的時間，更強的專業(yè)性和更大的耐性對企業(yè)進行更全面更深入的考量，全身心的服務于中小型企業(yè)貸款問題，從而省去間接流程，以更直接有效的方式達成雙方的目的。因此，對于中小型企業(yè)來說，本模型打造的一站式智能投融資服務更加便捷高效。

（二）內(nèi)部劣勢

1.創(chuàng)新技術(shù)運用熟練度不足

由于該模型屬于初創(chuàng)期，實踐經(jīng)驗不足，再加上擬建設的設施系統(tǒng)龐大，模型內(nèi)部利益難以精確把控與政策和法律上對新技術(shù)的監(jiān)管，所以現(xiàn)實中對新技術(shù)的運用難免報以謹慎和懷疑的態(tài)度，反應遲緩且被動。因此，新技術(shù)的運用難免顯得束手束腳。

2.平臺數(shù)據(jù)的積累和運用不足

該模型尚處于起步階段，未經(jīng)過多年的運營和發(fā)展，因此具備的信息處理系統(tǒng)不夠成熟，融資業(yè)務處理能力、安全認證、安全處理等技術(shù)離完全熟練運用等，還有較大的進步空間。

（三）外部機會

1.數(shù)據(jù)公開化已成為當今趨勢

相較于原始數(shù)據(jù)隱蔽，數(shù)據(jù)傳輸困難，反應信息滯后的時代而言，如今數(shù)據(jù)已經(jīng)逐漸公開化，及時化，效率化。大數(shù)據(jù)深入各行各業(yè)并從中收集信息。當今科技已經(jīng)可以輕松做到收集，分類，提煉和總結(jié)信息的一條龍服務。本模型只需要在海量的數(shù)據(jù)庫中提取需要的相關(guān)信息即可?？萍及l(fā)展有助于本模型實現(xiàn)綜合考慮，拓寬自身優(yōu)勢。通過眾多信息明確指向和挖掘分析網(wǎng)絡行為，不僅能夠幫助平臺模型快速洞悉用戶的喜好和真實想法，還能發(fā)掘影響用戶做出決策的關(guān)鍵因素。并且在此基礎上，我們能通過大數(shù)據(jù)技術(shù)及時向客戶推送符合其意向的個性化服務，因此提升平臺營銷的精準度，提高運營效率。數(shù)據(jù)公開化的趨勢也可以完美解決平臺數(shù)據(jù)積累和運用不足的內(nèi)部問題。

2.后疫情時代下中小型企業(yè)對融資需求的增加

2020年初，突如其來的新冠疫情給全國無數(shù)企業(yè)帶來了一場生死戰(zhàn)役。面對疫情的沖擊和市場環(huán)境的變化，許多中小型企業(yè)站在關(guān)乎生存和發(fā)展的十字路口，會為突破瓶頸而抓住機遇快速融資。并且，比起融“快”資，更重要的是要融“好”資，關(guān)注資本本身，拿適合企業(yè)項目的資金。因此在這樣一個后疫情時代的融資環(huán)境中，融資平臺所提供的服務恰好能滿足企業(yè)的巨大需求。

3.融資服務業(yè)發(fā)展?jié)摿?/p>

據(jù)有關(guān)資料顯示，大部分中小企業(yè)都依靠內(nèi)部資金來支撐企業(yè)發(fā)展，少部分中小企業(yè)能成功向銀行借貸。多數(shù)企業(yè)都因企業(yè)自身信譽評級不達標或其他原因沒有利用上傳統(tǒng)融資渠道。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，超過300萬戶的中小企業(yè)資金獲取來源有七成是通過企業(yè)自身的資金累積和內(nèi)部融資，只有三十多萬戶的中小企業(yè)能夠通過銀行貸款來獲取資金。

（四）外部挑戰(zhàn)

1.服務風險相對較高

當今時代金融市場瞬息萬變，為還未扎根夯實基礎的中小型企業(yè)提供融資快貸服務具有較大風險。且如今由于疫情原因，金融市場更具不穩(wěn)定性。國內(nèi)原材料價格與勞動力工資持續(xù)上漲等因素導致所有企業(yè)的經(jīng)營管理成本都大幅提高，收入減少，所創(chuàng)造的利潤下降，因此流動性風險以及企業(yè)破產(chǎn)的可能性也在逐漸上升。中小型企業(yè)很可能面臨資金鏈斷裂等問題，從而導致違約率提高，最終導致融資服務行業(yè)面臨的風險程度大幅增加。

2.融資行業(yè)仍需進一步規(guī)范

融資服務盡管是近幾年才快速崛起的行業(yè)，但其體量十分龐大。繁榮發(fā)展背后難免會隱藏一些空殼資質(zhì)、名不副實的公司，還有關(guān)聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等行業(yè)亂象的問題。這些現(xiàn)象導致中小型企業(yè)對融資服務行業(yè)持有不信任的態(tài)度。這無疑給模型實際運行增加了嚴重的負擔，也該模型所在的融資服務業(yè)帶來了一定的沖擊。

四、行業(yè)分析

（一）PEST分析

1.政治

近些年國家密切關(guān)注并大力扶持中小型高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展，還為此制定了許多優(yōu)惠政策，如2020年國務院發(fā)布《關(guān)于促進國家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》；還有其他金融相關(guān)政策，例如2019年國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見》指出，要加大金融政策支持力度，著力提升對民營企業(yè)金融服務的針對性和有效性，強化融資服務基礎設施建設，著力破解民營企業(yè)信息不對稱、信用不充分等問題。

2.經(jīng)濟

全國范圍內(nèi)中小型企業(yè)的數(shù)量龐大。據(jù)中國租賃聯(lián)盟、租賃聯(lián)合研發(fā)中心和天津濱海融資租賃研究院統(tǒng)計，截至2020年6月底，全國融資租賃企業(yè)總數(shù)約為12151家。若該模型能順利運行，客源數(shù)量不可小覷。

3.社會

科技技術(shù)的發(fā)展也會使人們的生活幸福感大大提高，在近幾十年經(jīng)濟快速發(fā)展階段，中小型科技企業(yè)融資難是一個世界性難題。我們要做的就是讓中小型企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)能更快得到融資、讓大型企業(yè)精準投資，實現(xiàn)資源的合理配置，從而增加社會效益。

（二）STP分析

1.市場細分

根據(jù)模型的基礎定位和服務種類，市場上的企業(yè)可以大致分為兩大類——有投資需求的企業(yè)與有融資需求的企業(yè)。而根據(jù)兩大類需求的差異性和都與融資相關(guān)的共同點，我們的市場細分后可分為有投資需求的大型企業(yè)和有融資需求的中小型企業(yè)。在存同求異的過程中改善模型的服務種類，服務方向等創(chuàng)新點等，從而推出更多針對性業(yè)務進一步細化市場類別。

2.目標市場

在市場細分的基礎上，本模型根據(jù)自身優(yōu)勢選擇了兩個子市場作為自己的目標市場。投資業(yè)務受眾主要分為個人投資和企業(yè)投資。就企業(yè)投資來說，該模型目標客戶主要為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)或第二產(chǎn)業(yè)類別的大企業(yè)。他們具有投資資本，以充足的資金投資高新技術(shù)企業(yè)以此得到市面上新研發(fā)的高新技術(shù)和產(chǎn)品支持。

五、結(jié)論

本文是對中小型企業(yè)融資平臺模型構(gòu)建的全方位思考，從模型成因，模型自身分析，行業(yè)分析，整體金融環(huán)境分析思考了該模型的可行性。通過以上分析可以看出該模型充分符合如今中小型企業(yè)需求，符合當今行業(yè)發(fā)展，符合投融資金融市場的發(fā)展趨勢，是一個有前景有未來的一站式投融資智能生態(tài)與商業(yè)服務融合的平臺模型。