摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式正在飛速影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，諸多網(wǎng)約工工種應(yīng)運(yùn)而生。作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，其從業(yè)者也有著與傳統(tǒng)行業(yè)不同的就職靈活、工作多樣、人員流動(dòng)性強(qiáng)等新特點(diǎn)。隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，網(wǎng)約工的保險(xiǎn)保障問(wèn)題不斷出現(xiàn)，目前其保險(xiǎn)保障中存在參保困難、核保理賠效果不理想、針對(duì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失等現(xiàn)狀，同時(shí)暴露了法律概念界定不清晰、社會(huì)保險(xiǎn)制度不匹配、保險(xiǎn)產(chǎn)品不豐富等問(wèn)題，針對(duì)引起這些問(wèn)題的原因以及保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)等問(wèn)題尋找解決的方向，需要政府、平臺(tái)及保險(xiǎn)公司共同作出努力。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;網(wǎng)約工;保險(xiǎn)保障;研究

本文索引：李佳禾.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2022（01）：-137.

中圖分類號(hào)：F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”所產(chǎn)生的網(wǎng)約工工種類型、工種特性及發(fā)展現(xiàn)狀概述

自2015年提出、2020年全面推進(jìn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式正飛速影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其對(duì)數(shù)字共享經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)打造產(chǎn)生了重大影響。諸多網(wǎng)約工工種應(yīng)運(yùn)而生：外賣配送員、網(wǎng)約車司機(jī)、物流運(yùn)輸平臺(tái)上的貨車司機(jī)等通過(guò)軟件或平臺(tái)提供服務(wù)的從業(yè)人數(shù)與日俱增。國(guó)家信息中心最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)的共享經(jīng)濟(jì)服務(wù)提供者已達(dá)8400萬(wàn)人。

作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，其從業(yè)者也有著新的特點(diǎn)。工作時(shí)間地點(diǎn)不固定、薪資計(jì)量方式靈活、勞動(dòng)關(guān)系界定模糊等特點(diǎn)，也使得該工種顯現(xiàn)出一定的不確定性。因此，作為近年共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，針對(duì)網(wǎng)約工的保險(xiǎn)保障問(wèn)題也不斷出現(xiàn)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)保障模式是否適合網(wǎng)約工，為契合工種特性又需要作出哪些創(chuàng)新，是亟待討論和解決的問(wèn)題。

2 網(wǎng)約工保險(xiǎn)現(xiàn)行體制缺陷

“互聯(lián)網(wǎng)+”所促進(jìn)的共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造了大批的網(wǎng)約工工作崗位，且數(shù)量與日俱增。與網(wǎng)約工人數(shù)的不斷增長(zhǎng)及職業(yè)的高危險(xiǎn)程度相對(duì)應(yīng)的是并不完善且不匹配的保險(xiǎn)保障制度，目前網(wǎng)約工多使用傳統(tǒng)行業(yè)的保障模式，在實(shí)行過(guò)程中便體現(xiàn)出了許多缺陷。

2.1 網(wǎng)約工保險(xiǎn)參保困難

社會(huì)保險(xiǎn)的宗旨和目的是“為最廣泛的社會(huì)群體提供基本生活保障”，而對(duì)于網(wǎng)約工來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)，包括其中與他們最息息相關(guān)的工傷保險(xiǎn)，在參保方面較為困難。2018年曾出現(xiàn)過(guò)配送人員在路途中發(fā)生交通事故，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)16萬(wàn)元，卻被平臺(tái)以“雙方不存在勞動(dòng)關(guān)系”為由拒絕認(rèn)定其為工傷。

從網(wǎng)約工的角度考慮，很多網(wǎng)約工為追求更強(qiáng)的靈活性及更高的薪資，會(huì)就職于多個(gè)平臺(tái)，同時(shí)利用這些平臺(tái)接單。在此情況下，多數(shù)平臺(tái)并不愿與其簽訂勞務(wù)合同，取而代之的是“勞動(dòng)協(xié)議”。許多員工對(duì)于合同和協(xié)議的區(qū)分并不清晰，同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的入行程序也相較于傳統(tǒng)行業(yè)簡(jiǎn)單許多，這就導(dǎo)致網(wǎng)約工的身份多數(shù)情況下屬于模糊地帶。而在現(xiàn)行法律制度當(dāng)中，只有與特定用人單位存在勞動(dòng)關(guān)系的職工才能享受工傷保險(xiǎn)，導(dǎo)致新業(yè)態(tài)從業(yè)者中的靈活就業(yè)者群體不能被納入現(xiàn)有的強(qiáng)制性工傷保險(xiǎn)體系。

2.2 核保理賠效果不理想

在無(wú)法擁有基礎(chǔ)社會(huì)保障的前提下，平臺(tái)會(huì)根據(jù)情況給網(wǎng)約工購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，但效果不甚理想。有一個(gè)案例，湖南一代駕司機(jī)根據(jù)平臺(tái)規(guī)定，每接一單，便相當(dāng)于繳納2.35元保障金，該代駕司機(jī)生前共完成1573單，累計(jì)繳納3696元，在意外事故身亡后卻只拿到了1萬(wàn)元的身故賠償金，家人表示，這與市面上應(yīng)有的賠償比例相去甚遠(yuǎn)。而事實(shí)上，平臺(tái)代為投保的行為本就存在隱患，從保險(xiǎn)角度分析，如果拿不出有明確期限、人數(shù)和保費(fèi)金額的保單，就難以排除保障金只是平臺(tái)巧立名目變相收取的費(fèi)用。這反映出網(wǎng)約工對(duì)公司提供的保單的理賠條款等規(guī)則了解不足，導(dǎo)致他們?nèi)粘９ぷ髦胁恢滥姆N事故可以向公司申請(qǐng)保障金，更不會(huì)通過(guò)法律途徑解決此類糾紛。

除此之外，平臺(tái)多只為員工提供意外險(xiǎn)，那么外賣配送員就會(huì)在發(fā)生事故時(shí)猶豫是先保人還是先保車，因?yàn)椤叭擞斜ｋU(xiǎn)，車沒(méi)有”，維修費(fèi)需要自理的情況也是許多從業(yè)者面臨的問(wèn)題。以市場(chǎng)常見(jiàn)外賣平臺(tái)為例，美團(tuán)、餓了么都對(duì)配送時(shí)間有要求，在顧客購(gòu)買準(zhǔn)時(shí)寶產(chǎn)品的前提下，對(duì)超時(shí)行為的罰款也有明確規(guī)定。在此前提下，高峰期外賣騎手平均一小時(shí)要送10單左右，導(dǎo)致了很多騎手在路上容易發(fā)生意外，對(duì)自己或他人的生命及財(cái)產(chǎn)造成損害。而多數(shù)平臺(tái)并不會(huì)為員工購(gòu)買相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或是第三者責(zé)任險(xiǎn)，這便會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)員工面臨取舍、自掏腰包的情形。

2.3 需求量大而產(chǎn)品匹配度不高

社會(huì)保險(xiǎn)所無(wú)法涵蓋的范圍，可以由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)。對(duì)于網(wǎng)約工群體來(lái)說(shuō)，他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征為頻率高、損失小，而因其流動(dòng)性強(qiáng)，投保期限可能較短。特殊的工作性質(zhì)導(dǎo)致針對(duì)網(wǎng)約工工種的各類保險(xiǎn)要求也不一致。在實(shí)踐中，平臺(tái)大多只為員工投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，針對(duì)其他可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，或保障效果不理想，或保費(fèi)超出平臺(tái)預(yù)算，未被納入保障范圍內(nèi)。

在多數(shù)平臺(tái)并未承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的情況下，網(wǎng)約工群體為了自身的安全和權(quán)益，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提供保障。而當(dāng)前的現(xiàn)狀就是，網(wǎng)約工群體龐大，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的需求量也很大，但是瀏覽各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并未有針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品種類，大多仍舊主打團(tuán)體意外事故保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)職業(yè)傷害的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這類產(chǎn)品繳費(fèi)主體多為勞動(dòng)者，同時(shí)也多存在覆蓋面較窄、理賠率偏低、保障水平不足的問(wèn)題，難以充分解決新業(yè)態(tài)下從業(yè)人員的職業(yè)傷害保障問(wèn)題。

3 網(wǎng)約工保險(xiǎn)保障困境分析

基于目前網(wǎng)約工保險(xiǎn)保障面臨的缺陷，深入展開(kāi)現(xiàn)實(shí)困境原因分析意義重大，將為未來(lái)的制度改革及制度創(chuàng)新提供方向和思路。

3.1 法律概念界定不明晰

針對(duì)現(xiàn)存網(wǎng)約工參保困難、參保率低的問(wèn)題，主要原因是網(wǎng)約工與雇主平臺(tái)的法律關(guān)系界定不明晰，導(dǎo)致投保責(zé)任人落實(shí)不嚴(yán)謹(jǐn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》等法律法規(guī)規(guī)定，勞動(dòng)者若想向企業(yè)申請(qǐng)權(quán)益保障，需要雙方構(gòu)成勞動(dòng)關(guān)系。而前文也提到過(guò)，部分和多個(gè)平臺(tái)都進(jìn)行合作的網(wǎng)約工傾向于不與任何平臺(tái)簽訂勞務(wù)合同，這樣就不構(gòu)成勞動(dòng)關(guān)系。除多平臺(tái)與單平臺(tái)的區(qū)別外，網(wǎng)約工還同時(shí)存在全職、兼職，長(zhǎng)期、臨時(shí)等區(qū)別，這些都使得網(wǎng)約工的勞動(dòng)關(guān)系難以界定。這種管理方式相當(dāng)于將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到勞動(dòng)者身上，在實(shí)際中更甚之，當(dāng)服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生安全責(zé)任事故時(shí)，本應(yīng)當(dāng)由用人單位或平臺(tái)、中介等承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任最終都會(huì)落到勞動(dòng)者頭上，而企業(yè)則在事故中置身事外。

除了我國(guó)《勞動(dòng)法》相關(guān)規(guī)定的界定，在具體實(shí)踐中，多數(shù)企業(yè)依據(jù)的是2005年發(fā)布的《關(guān)于確立勞動(dòng)關(guān)系有關(guān)事項(xiàng)的通知》，也對(duì)勞動(dòng)關(guān)系的界定提出了標(biāo)準(zhǔn)，包含雙方主體的資格，勞動(dòng)者是否服從單位管理，勞動(dòng)者提供的勞動(dòng)是否屬于單位業(yè)務(wù)組成部分三個(gè)方面，這些標(biāo)準(zhǔn)適用于傳統(tǒng)勞動(dòng)關(guān)系的界定，而對(duì)于入行準(zhǔn)入資格低、就職靈活、工作多樣、人員流動(dòng)性強(qiáng)的新興的共享經(jīng)濟(jì)工作模式，清晰界定的效果并不明顯。

3.2 現(xiàn)存保險(xiǎn)保障制度與網(wǎng)約工發(fā)展不匹配

我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，靈活就業(yè)人員可以參與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但是此類社會(huì)保險(xiǎn)均需要企業(yè)和個(gè)人共同交費(fèi)。對(duì)于網(wǎng)約工這類用工流動(dòng)性大，勞動(dòng)關(guān)系不明確的工作人員，現(xiàn)存的以勞動(dòng)關(guān)系為衡量機(jī)制的保險(xiǎn)制度有一定缺陷。雖然制度允許在沒(méi)有企業(yè)投保的情況下，個(gè)人自主繳費(fèi)參保，但是這其中作為雇主的平臺(tái)方出于人員流動(dòng)性及靈活經(jīng)營(yíng)的考慮，可能導(dǎo)致網(wǎng)約工個(gè)人需要繳納的費(fèi)用比率過(guò)高，且穩(wěn)定性不強(qiáng)。

同時(shí)，當(dāng)下社會(huì)保險(xiǎn)繳納的地域性區(qū)別明確。多數(shù)網(wǎng)約工屬于進(jìn)城務(wù)工人員，選擇該行業(yè)就是看中了其就業(yè)期限靈活及短期的高薪水。他們往往不考慮在工作城市定居而更傾向于賺錢后回家，因此對(duì)于目前的社保機(jī)制，許多網(wǎng)約工自愿繳納社保的意愿并不強(qiáng)。而基本社會(huì)保險(xiǎn)當(dāng)中除了以上兩種保險(xiǎn)的其他保障，如工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等均不在網(wǎng)約工群體可參與的保障范圍內(nèi)，這顯然與目前日益壯大的共享經(jīng)濟(jì)從業(yè)者人群不匹配。

3.3 保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠充足、豐富

社會(huì)保險(xiǎn)旨在保障最基礎(chǔ)的權(quán)益，而商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充的重要性也不容忽視。我國(guó)目前的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度還遠(yuǎn)不及一些歐美國(guó)家，可以說(shuō)我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透性還不強(qiáng)。其中一部分原因是產(chǎn)品的豐富性不足，致使許多群體諸如網(wǎng)約工群體甚少選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障。

我國(guó)市面上推廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多以保障范圍為標(biāo)準(zhǔn)分類，如壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，鮮少出現(xiàn)以職業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)的分類形式。而發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司在主營(yíng)細(xì)分職業(yè)保險(xiǎn)以及在承保、設(shè)定價(jià)格和配置政策方面擁有更多自由，為小企業(yè)主和自由職業(yè)者提供簡(jiǎn)單、經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠且針對(duì)其特定需求量身定制的保險(xiǎn)。其中具有代表性的公司Next Insurance，目前有針對(duì)1300多種職業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并針對(duì)1000多個(gè)較容易發(fā)生糾紛的業(yè)務(wù)類別，包括占星家、私人牙醫(yī)、寵物美容師、空手道教練、過(guò)敏癥專家甚至小丑等。顯然這種模式對(duì)于具有不同職業(yè)特性的人群十分合適，而我國(guó)目前缺少這類專向性高、針對(duì)性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4 網(wǎng)約工保險(xiǎn)保障優(yōu)化建議

在了解了目前網(wǎng)約工保險(xiǎn)參保率低，保障效果不理想的現(xiàn)狀，并且分析了其中存在的法律界定、保障制度及產(chǎn)品缺陷等問(wèn)題后，對(duì)網(wǎng)約工保險(xiǎn)保障制度改善便可以從以上問(wèn)題入手具體解決。

4.1 明確網(wǎng)約工定位，完善社會(huì)保險(xiǎn)制度

針對(duì)工作靈活的網(wǎng)約工，應(yīng)當(dāng)提供專項(xiàng)制度來(lái)劃分與平臺(tái)雙方的勞動(dòng)關(guān)系，以防平臺(tái)借助法律的“灰色地帶”逃避責(zé)任，危害網(wǎng)約工的權(quán)益保障。同時(shí)可以嘗試建立代理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理網(wǎng)約工群體，將目前網(wǎng)約工就業(yè)的“平臺(tái)對(duì)個(gè)人”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤捌脚_(tái)對(duì)代理”模式。這樣既保留了原有的工作靈活性，也提高了對(duì)網(wǎng)約工的管理效率，最重要的是能將保障責(zé)任真正落實(shí)。

同時(shí)，社會(huì)保障應(yīng)適應(yīng)新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷提高自身參保、繳費(fèi)及轉(zhuǎn)移的便捷性，同時(shí)增強(qiáng)透明度，讓參保人輕松預(yù)知自己的未來(lái)收益，這樣才能讓更多的人積極參保。社會(huì)保險(xiǎn)制度針對(duì)靈活就業(yè)人員的參保資格界定也應(yīng)更加完善，將此類人員納入工傷保險(xiǎn)保障范圍已經(jīng)迫在眉睫，目前廣東已提出試行辦法，將一些人群拉進(jìn)了工傷保險(xiǎn)保障范圍，包括網(wǎng)約工、超過(guò)法定退休年齡的勞動(dòng)者等，希望在試行有效后能改良并推廣至全國(guó)。

4.2 開(kāi)發(fā)更多適配產(chǎn)品，發(fā)揮第三方作用

相比社會(huì)保險(xiǎn)保障制度的改良，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于網(wǎng)約工保險(xiǎn)缺陷的反應(yīng)應(yīng)當(dāng)更加迅速。除員工個(gè)人需求外，平臺(tái)也希望有比意外險(xiǎn)等產(chǎn)品更加契合職業(yè)特性的保險(xiǎn)出現(xiàn)，這就需要當(dāng)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出更多、更細(xì)化的產(chǎn)品。比如針對(duì)網(wǎng)約工這類共享經(jīng)濟(jì)服務(wù)人員，職業(yè)保險(xiǎn)保障范圍可以涵蓋工傷保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)，鑒于很多網(wǎng)約工會(huì)因?yàn)閾?dān)心客戶投訴而違反交通規(guī)則，甚至可以對(duì)不良投訴所造成的損失進(jìn)行保障。

社會(huì)保險(xiǎn)固然基礎(chǔ)，但是隨著人口老齡化的加重，國(guó)家財(cái)政對(duì)于養(yǎng)老金等的支付壓力也在變大，近年來(lái)的趨勢(shì)也一直鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)作為第三方支柱真正進(jìn)入居民的保障安排。而有針對(duì)性、有保障性的產(chǎn)品才有購(gòu)買的必要，希望各保險(xiǎn)從業(yè)者可以深入了解各個(gè)職業(yè)的特性，推出符合需求的好產(chǎn)品。

4.3 積極發(fā)揮工會(huì)組織作用

網(wǎng)約工作為新型勞工關(guān)系的主要代表，其靈活性和低安全性為該工種的勞動(dòng)權(quán)益保障維護(hù)創(chuàng)造了新內(nèi)容，也需要新方法。共享經(jīng)濟(jì)下的勞動(dòng)組織平臺(tái)化及勞工關(guān)系多元化，對(duì)以傳統(tǒng)模式運(yùn)作的勞動(dòng)工會(huì)產(chǎn)生了沖擊，提出了新要求。傳統(tǒng)工會(huì)在主張代表和維護(hù)職工的合法權(quán)益的同時(shí)，應(yīng)積極將網(wǎng)約工權(quán)益保障問(wèn)題納入管理范圍。

目前網(wǎng)約工群體在保險(xiǎn)保障問(wèn)題上沒(méi)有完善的制度，一方面是因?yàn)樾滦凸しN的出現(xiàn)，需要經(jīng)歷一段時(shí)間的發(fā)展，才能使得各方統(tǒng)籌完善;另一方面便是因?yàn)榫W(wǎng)約工群體形式分散，沒(méi)有具有話語(yǔ)權(quán)的組織同各個(gè)平臺(tái)溝通，或是同有關(guān)部門交涉。當(dāng)前保險(xiǎn)保障政策的研究發(fā)展是基于網(wǎng)約工群體不斷壯大的現(xiàn)狀而考慮的，而沒(méi)有代表性的工會(huì)存在，必然會(huì)嚴(yán)重影響政策的制定效率、推行速度及實(shí)施效果。因此應(yīng)推進(jìn)各平臺(tái)聯(lián)合工會(huì)的組建，進(jìn)而推進(jìn)共享數(shù)字經(jīng)濟(jì)工會(huì)的成立。最后，應(yīng)積極參與、影響各相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善，真正將解決網(wǎng)約工的保險(xiǎn)保障問(wèn)題提上工會(huì)日程，以便更好地維護(hù)員工權(quán)益、營(yíng)造更和諧的行業(yè)氛圍。

5 結(jié)語(yǔ)

技術(shù)的出現(xiàn)將引發(fā)制度的變革?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”所帶來(lái)的新型消費(fèi)模式在社會(huì)中掀起了一場(chǎng)颶風(fēng)，而網(wǎng)約工保險(xiǎn)保障的問(wèn)題也在其中。保險(xiǎn)保障，尤其是社會(huì)保險(xiǎn)保障，是滿足員工最基本權(quán)益的方式要求，一個(gè)行業(yè)只有在沒(méi)有后顧之憂的前提下才能平穩(wěn)、健康發(fā)展，否則便是虛假繁榮的景象。目前網(wǎng)約工行業(yè)勞工關(guān)系模糊，導(dǎo)致以勞動(dòng)關(guān)系為基礎(chǔ)的社會(huì)保險(xiǎn)普遍參保程度不高;而網(wǎng)約工面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征又使得平臺(tái)購(gòu)買的普通意外險(xiǎn)核保效果不理想;同時(shí)市面上缺失具有針對(duì)性的職業(yè)保險(xiǎn)。針對(duì)引起這些問(wèn)題的社會(huì)制度、保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)等問(wèn)題也有解決的方向，需要政府、平臺(tái)、保險(xiǎn)公司及工會(huì)組織作出努力，真正讓網(wǎng)約工保險(xiǎn)保障規(guī)范化、有效化，讓“互聯(lián)網(wǎng)+”引發(fā)的變革進(jìn)一步融入社會(huì)。

參考文獻(xiàn)

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