李麗君

（烏魯木齊銀行股份有限公司 新疆烏魯木齊 830000）

在當(dāng)前的銀行發(fā)展過(guò)程中，開(kāi)展的主要業(yè)務(wù)就是金融業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融主要是為了解決銀行與其上游供應(yīng)商或下游經(jīng)銷(xiāo)商之間的融資問(wèn)題，要保證在真實(shí)貿(mào)易的過(guò)程中高效且低成本保證企業(yè)完成融資業(yè)務(wù)。可以定義為銀行或金融機(jī)構(gòu)為供應(yīng)商及經(jīng)銷(xiāo)商提供的一種促進(jìn)物資及信息交換的產(chǎn)品或服務(wù)，換句話說(shuō)就是銀行或金融機(jī)構(gòu)以整個(gè)行業(yè)的發(fā)展為依托，通過(guò)對(duì)供應(yīng)商及經(jīng)銷(xiāo)商信息的掌握情況，在保障風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為整個(gè)供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)提供配套的資金流或融資等方面的解決方案。供應(yīng)鏈金融是一種為中小企業(yè)量身定制的融資方案，可將物流、資金流和信息流統(tǒng)一起來(lái)，為供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)提供資金融通等金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)是能夠提升銀行金融服務(wù)水平，能實(shí)現(xiàn)銀企多贏，更方便中小企業(yè)融資。尤其是在國(guó)家大力推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的今天，供應(yīng)鏈金融的重要性更是不言而喻。早在2017年，國(guó)務(wù)院辦公廳就供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提出了指導(dǎo)意見(jiàn)，鼓勵(lì)銀行及金融機(jī)構(gòu)為其上下游企業(yè)提供積極便利的融資渠道，這就說(shuō)明，在我國(guó)已經(jīng)將供應(yīng)鏈金融的地位進(jìn)行了提高，也占據(jù)著比較重要的地位。但是，該意見(jiàn)的提出對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了巨大的影響：第一，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融主要是開(kāi)展線下工作，并且以紙質(zhì)工作為主，人員的工作流程及工作效率都比較低。第二，在傳統(tǒng)模式下，清算及結(jié)算的過(guò)程是非可視，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控不是很有效，急需相關(guān)清結(jié)算制度的支持。所以說(shuō)，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，供應(yīng)鏈金融在金融科技的帶動(dòng)下，已經(jīng)逐步向新的方向發(fā)展。第三，供應(yīng)鏈金融在金融的快速迭代中，能否持續(xù)占據(jù)有利地位，做到可持續(xù)發(fā)展，這一切都未可知，畢竟市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，上一秒的最優(yōu)選在下一秒可能就被淘汰。所以，供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展不僅要看政策導(dǎo)向，還要看市場(chǎng)形勢(shì)，最重要的是有銀行品牌優(yōu)勢(shì)和適者生存的改革態(tài)度。

1 當(dāng)前銀行供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)狀

1.1 業(yè)務(wù)環(huán)境

當(dāng)前，我國(guó)的稅收有50%以上是由中小型企業(yè)貢獻(xiàn)的，并且在GDP、專(zhuān)業(yè)發(fā)明、就業(yè)率等方面都是由中小企業(yè)帶動(dòng)的。所以，一旦這些企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂或其他方面的金融問(wèn)題，會(huì)給我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)巨大打擊。同時(shí)，隨著2020年新冠疫情的爆發(fā)，在很大程度上給全球的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定帶來(lái)了不確定因素。因此，我國(guó)對(duì)中小型企業(yè)供應(yīng)鏈金融的改革更加刻不容緩。國(guó)家已經(jīng)多次對(duì)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提出了新的要求，并將其作為金融領(lǐng)域改革的重要內(nèi)容。但是，隨著金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中頻繁發(fā)生金融事件，特別是2019年出現(xiàn)的某金融服務(wù)企業(yè)遭遇合同造假的金融風(fēng)波，被騙資金高達(dá)34億元，還有某證券公司的資管產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，造成2.4億元的虧損。當(dāng)然，近幾年出現(xiàn)的金融風(fēng)波并不只是上面提到的這些，還包括2011年某鋼鐵公司利用虛假單據(jù)質(zhì)押，騙取銀行貸款，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，造成了數(shù)百億壞賬。另外，在2014年某地區(qū)的大宗商品融資通過(guò)同一質(zhì)押物騙取不同家銀行，質(zhì)押貸款高達(dá)160億元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在著許多問(wèn)題亟需解決。

1.2 業(yè)務(wù)弊端

(1)在貸款前的這個(gè)階段中，銀行或金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，面對(duì)的客戶通常是一些小微企業(yè)，這些企業(yè)大都屬于資質(zhì)較低，資金需求較小且比較分散，公司規(guī)模也都處于發(fā)展階段，這樣一來(lái)，銀行或金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)就會(huì)增加一定的運(yùn)行成本，不僅在盡職調(diào)查中要投入大量的人力及物力，還在對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別上具有一定的困難。除此之外，從行業(yè)角度來(lái)看，銀行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所依靠的數(shù)據(jù)必須是基于真實(shí)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的，通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、信用及交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。但在實(shí)際工作中，第三方中心化系統(tǒng)中的相關(guān)數(shù)據(jù)無(wú)法證明其是由真實(shí)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的，也會(huì)限制銀行或金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小型企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性的依據(jù)。并且，很多企業(yè)出于對(duì)商業(yè)機(jī)密的保護(hù)，在相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)外輸出時(shí)始終保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，導(dǎo)致很多時(shí)候在辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)中，各個(gè)主體之間的數(shù)據(jù)過(guò)于分散，每個(gè)企業(yè)提供的數(shù)據(jù)都是獨(dú)立的，并且信息還存在著不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，這在很大程度上限制了銀行或金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上的開(kāi)展。

(2)在貸款中的這一階段，以傳統(tǒng)模式下應(yīng)收賬款融資為例，根據(jù)我國(guó)相關(guān)的法律規(guī)定，企業(yè)在與供應(yīng)商簽訂合同時(shí)，是與一級(jí)供應(yīng)商為合作方來(lái)訂立相關(guān)合同，而不參與一級(jí)供應(yīng)商與其二級(jí)供應(yīng)商之間合同的訂立。另外在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下，通常是以紙質(zhì)票據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的傳遞，但是紙質(zhì)票據(jù)在流通上比較差，還不能進(jìn)行拆分。因此，在傳遞的過(guò)程中，企業(yè)的信用只能傳遞給其一級(jí)供應(yīng)商，而與其相關(guān)的其他供應(yīng)商則無(wú)法通過(guò)企業(yè)的授權(quán)進(jìn)行融資。所以說(shuō)，在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式下，上游企業(yè)無(wú)法為整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的全部供應(yīng)商提供信用，供應(yīng)商無(wú)法利用上游企業(yè)的信用來(lái)實(shí)現(xiàn)低成本的融資。而且，由于業(yè)務(wù)的傳遞依靠的是紙質(zhì)票據(jù)，而紙質(zhì)票據(jù)又容易出現(xiàn)造假的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行或金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的供應(yīng)商進(jìn)行拆分，也很難掌握其業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)狀態(tài)，進(jìn)一步導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到嚴(yán)重阻礙。

(3)在貸款后的這一階段中，銀行及金融機(jī)構(gòu)要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)把控和防范，在放貸后要嚴(yán)格執(zhí)行檢查制度。相關(guān)的工作人員要對(duì)其負(fù)責(zé)的企業(yè)進(jìn)行貸后的跟蹤檢查，時(shí)刻關(guān)注其貸款的質(zhì)量。在這個(gè)過(guò)程中，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題就要及時(shí)反饋與報(bào)告，并就該風(fēng)險(xiǎn)客戶采取相關(guān)的有效措施，減少貸款損失，但是這樣一來(lái)無(wú)形中就增大了銀行及金融機(jī)構(gòu)的人力及物力成本。除此之外，就是在整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，涉及的供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商較多，而且會(huì)橫跨很多級(jí)，人為對(duì)資金的操控還會(huì)出現(xiàn)挪用資金的現(xiàn)象，給銀行工作人員貸款后的檢查工作帶來(lái)一定困難。與此同時(shí)，銀行清算與結(jié)算系統(tǒng)的不自動(dòng)化，也會(huì)導(dǎo)致許多供應(yīng)商及分銷(xiāo)商的不確定性增加。所以說(shuō)，在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式下，僅是簡(jiǎn)單地依靠合同來(lái)對(duì)供應(yīng)商進(jìn)行約束，對(duì)資金使用及還款情況的把控還不夠嚴(yán)謹(jǐn)，很可能會(huì)導(dǎo)致銀行貸款后無(wú)法收回資金的現(xiàn)象出現(xiàn)。

從以上幾個(gè)方面可以看出，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式無(wú)法解決在貸款前、中、后階段出現(xiàn)的弊端，導(dǎo)致了許多銀行及金融機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)不敢貸、不想貸及不愿貸的現(xiàn)象。但是，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，銀行及金融機(jī)構(gòu)逐步向數(shù)字化靠近，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中可依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代化技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的智能化，使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)逐步從虛向?qū)嵽D(zhuǎn)變。雖然數(shù)字化是一種方便的舉措，但是也要意識(shí)到，在數(shù)字化普遍推進(jìn)的背景下，相關(guān)的數(shù)據(jù)問(wèn)題雖然有法律法規(guī)的約束，但是數(shù)據(jù)在保密傳輸過(guò)程中的安全隱患仍然不小，這是導(dǎo)致各方數(shù)據(jù)分布零散的主要原因。銀行方面給小微企業(yè)的貸款無(wú)法收回，也會(huì)影響銀行其他資金的周轉(zhuǎn)，企業(yè)與銀行都會(huì)遭受沉重的打擊，供應(yīng)鏈金融也會(huì)遭受一定的沖擊。因此，只有解決最深層的問(wèn)題，才能真正解決貸款階段的業(yè)務(wù)弊端，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的順利發(fā)展。

2 當(dāng)前供應(yīng)鏈金融模式轉(zhuǎn)型方案

就目前銀行供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)狀，在2019年，中國(guó)人民銀行就明確了金融科技工作的指導(dǎo)思想。在金融業(yè)務(wù)中要借助機(jī)器進(jìn)行學(xué)習(xí)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘及結(jié)合，利用相關(guān)技術(shù)手段，簡(jiǎn)化不同企業(yè)間的交易環(huán)節(jié)，通過(guò)降低資金的融資成本，促進(jìn)不同企業(yè)間的合作，以便推動(dòng)銀行或金融機(jī)構(gòu)在盈利模式下對(duì)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，信貸關(guān)系及其擴(kuò)展渠道方面不斷進(jìn)行改善，逐步提高銀行或金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保證其在金融市場(chǎng)中的地位，為整個(gè)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供幫助。由此可以看出，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性及重要性。因此，在工作過(guò)程中，只有將金融科技與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的整體流程結(jié)合到一起，才能保證銀行或金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展。在整個(gè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，可以從貸款前、貸款中及貸款后三個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型，下面以應(yīng)收賬款為例簡(jiǎn)單進(jìn)行說(shuō)明。

（1）在貸款前，通過(guò)金融科技手段對(duì)相關(guān)的客戶進(jìn)行篩選。在系統(tǒng)中，用戶通過(guò)相關(guān)的密鑰或利用人臉識(shí)別系統(tǒng)來(lái)建立屬于本企業(yè)的區(qū)塊，并由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行分配，企業(yè)在該區(qū)塊內(nèi)可以進(jìn)行記賬及對(duì)賬。另外，用戶在使用時(shí)可以同時(shí)建立一個(gè)私人對(duì)公密鑰，以便之后對(duì)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)生進(jìn)行數(shù)字簽名時(shí)使用。在這之后銀行就可以利用該系統(tǒng)在線邀請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。與此同時(shí)，在系統(tǒng)中注冊(cè)的企業(yè)互相可以發(fā)起關(guān)聯(lián)，自行建立多級(jí)供應(yīng)關(guān)系，形成明確的供應(yīng)關(guān)系鏈或關(guān)系網(wǎng)。

（2）在貸款中，利用金融科技實(shí)現(xiàn)資金的融資。在保證整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)真實(shí)的情況下，通過(guò)不同區(qū)塊的技術(shù)手段可以將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)換為可拆分、可流轉(zhuǎn)等模式，并將這些應(yīng)收賬款連接到區(qū)塊憑證中，并將憑證中的相關(guān)數(shù)據(jù)及時(shí)連接到銀行系統(tǒng)。同時(shí)，為保證在后續(xù)過(guò)程中能夠及時(shí)收回貸款，在這個(gè)階段中，要制定相關(guān)條款，也就是說(shuō)，在這個(gè)階段就要明確付款方在何時(shí)能夠支付購(gòu)買(mǎi)方多少貨款等具體條款，在系統(tǒng)中設(shè)置好這些，等到預(yù)定的時(shí)間一到，系統(tǒng)將會(huì)自動(dòng)執(zhí)行設(shè)置好的條款，從而實(shí)現(xiàn)交易的完成。并且，在區(qū)塊的連接過(guò)程中，會(huì)通過(guò)隱私保護(hù)對(duì)企業(yè)的賬本進(jìn)行保護(hù)，同時(shí)要保證交易完成后的數(shù)據(jù)只能看，不能進(jìn)行修改。除此之外，還可以利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)模擬進(jìn)行算法的評(píng)估，用來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)主體信用的全面刻畫(huà)，使得整個(gè)供應(yīng)鏈中的風(fēng)險(xiǎn)始終處于一個(gè)平衡的狀態(tài)。在貸款審批通過(guò)后，在系統(tǒng)上簽訂相關(guān)的協(xié)議，同時(shí)將協(xié)議信息在系統(tǒng)上進(jìn)行公布，通過(guò)不同的風(fēng)控手段來(lái)保證銀行及金融機(jī)構(gòu)的放款。

（3）在放款后，利用金融科技對(duì)用戶的還款進(jìn)行有效管理，通過(guò)系統(tǒng)中的傳感設(shè)備、全球定位系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)供應(yīng)鏈中每個(gè)環(huán)節(jié)質(zhì)押物的現(xiàn)狀運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，及時(shí)掌握企業(yè)的還款能力，保證在放款后能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行檢查，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)交易過(guò)程進(jìn)行有效的監(jiān)控與管理。另外，在貸款前，系統(tǒng)已將企業(yè)與供應(yīng)商之間的合同進(jìn)行了公布，合同中的關(guān)鍵交易也已經(jīng)預(yù)先設(shè)置，同時(shí)提高了供應(yīng)商的信用度，也能使其下級(jí)供應(yīng)商對(duì)其合同的信任度增加。當(dāng)貸款到期后，系統(tǒng)將自動(dòng)提示企業(yè)付款信息，企業(yè)按時(shí)進(jìn)行支付，系統(tǒng)也會(huì)自動(dòng)支付給供應(yīng)商，這樣一來(lái)整個(gè)供應(yīng)流程就處于十分順暢的狀態(tài)，最終實(shí)現(xiàn)了整個(gè)交易的完成。最后就是還款信息將及時(shí)傳送給銀行，銀行在還款信息上加蓋時(shí)間戳，為之后的監(jiān)管提供便利。并且，監(jiān)管部門(mén)也在整個(gè)流程中進(jìn)行了參與，既可以有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，又增加了整個(gè)供應(yīng)鏈上業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

3 提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)措施

3.1 提高線上工作效率，降低人員操作難度

通過(guò)在銀行系統(tǒng)中建立供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，將各個(gè)企業(yè)都放在相應(yīng)的生產(chǎn)鏈中，相關(guān)聯(lián)的企業(yè)之間的數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，在很大程度上提高了數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中的高速流轉(zhuǎn)。在大數(shù)據(jù)的快速運(yùn)轉(zhuǎn)下，銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)融資企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，以便更好地幫助銀行及金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行篩選，在很大程度上降低了銀行人員的操作難度及運(yùn)營(yíng)成本，提高了線上工作效率，同時(shí)為企業(yè)的融資加快了速度。與此同時(shí)，銀行的工作人員可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)資金的流向進(jìn)行關(guān)注，并對(duì)相關(guān)的質(zhì)押物進(jìn)行管理，使得整個(gè)交易流程更加公開(kāi)透明。另外，就利用金融科技來(lái)對(duì)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，銀行可以利用相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行審核，使得銀行在開(kāi)展工作時(shí)節(jié)省了大量時(shí)間且降低了工作的強(qiáng)度。并且，對(duì)企業(yè)的貸后還款也能進(jìn)行有限的監(jiān)督管理。

3.2 保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的把控

通過(guò)系統(tǒng)對(duì)企業(yè)之間的數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄，可以減少人為操作帶來(lái)的干擾，進(jìn)一步保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)性。并且，每個(gè)用戶都是唯一的登陸身份，同時(shí)結(jié)合自己的密碼及簽名技術(shù)，能夠更有效地保證數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)。在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的融資模式中，利用相關(guān)系統(tǒng)可以對(duì)質(zhì)押物的流轉(zhuǎn)進(jìn)行及時(shí)的跟蹤、監(jiān)控，使得整個(gè)系統(tǒng)的操作更加智能化。而且在智能化過(guò)程中，能夠?qū)灰字写嬖诘膯?wèn)題進(jìn)行提示，更加有效地幫助銀行監(jiān)管相關(guān)質(zhì)押物的狀態(tài)，從不同環(huán)節(jié)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，從而避免一方承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)造成損失。另外，將金融科技與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融合，可使銀行在不獲取企業(yè)具體數(shù)據(jù)時(shí)對(duì)企業(yè)是否符合風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷，也就是說(shuō)，系統(tǒng)能夠在保證數(shù)據(jù)安全隱秘的情況下，使得供應(yīng)鏈中的各個(gè)企業(yè)都能根據(jù)自身的需求來(lái)獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)，有效地實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享，同時(shí)保證銀行在整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.3 穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，由于涉及的供應(yīng)商及分銷(xiāo)商數(shù)量較多，并且業(yè)務(wù)背景相對(duì)復(fù)雜，銀行為了保證其本身的風(fēng)控及相關(guān)政策的要求，在業(yè)務(wù)的開(kāi)展上就很難做到對(duì)金額較小的業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)。但是，在大數(shù)據(jù)的分析下，系統(tǒng)可以自動(dòng)為銀行篩選優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)按照區(qū)塊鏈接技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度和真實(shí)性進(jìn)行有效的保證，降低企業(yè)成本的同時(shí)，提高了服務(wù)效率，也減少了銀行大量的背景調(diào)查工作和運(yùn)行成本，也就能為小額融資企業(yè)實(shí)現(xiàn)線上融資的需求。因此，銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠獲取大量的小微企業(yè)客戶，通過(guò)不斷挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，從而將銀行的業(yè)務(wù)由一級(jí)供應(yīng)商不斷向下擴(kuò)展。當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，很可能存在一些供應(yīng)商是信用等級(jí)不夠標(biāo)準(zhǔn)的，但可以通過(guò)金融科技對(duì)相應(yīng)的客戶進(jìn)行鎖定，通過(guò)提高一定的利率對(duì)其進(jìn)行制約，從而對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效把控。

3.4 擴(kuò)展金融產(chǎn)品，促進(jìn)融資能力

通過(guò)大量的供應(yīng)商數(shù)據(jù)及其相關(guān)的交易數(shù)據(jù)，銀行及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)可以利用相關(guān)的人工智能對(duì)客戶進(jìn)行有針對(duì)性的服務(wù)，降低營(yíng)運(yùn)成本的同時(shí)，還能提高客戶的融資體驗(yàn)。同時(shí)，還可以利用大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果來(lái)評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，按照不同等級(jí)對(duì)客戶開(kāi)展不同的金融服務(wù)。另外，也可通過(guò)人工智能的深度學(xué)習(xí)功能來(lái)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行有效升級(jí)，從不同的渠道來(lái)獲取客戶資源，保障各環(huán)節(jié)的服務(wù)能力。隨著金融科技的發(fā)展，在之后的銀行業(yè)領(lǐng)域中，將會(huì)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)的監(jiān)管框架，在智能技術(shù)與供應(yīng)鏈金融不斷結(jié)合的情況下，銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以為客戶提供多樣化的融資產(chǎn)品，滿足不同客戶的融資需求，從而使整個(gè)供應(yīng)鏈能夠順利進(jìn)行交易，真正實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；同時(shí)積極響應(yīng)了國(guó)家政策，為中小企業(yè)發(fā)展提供了極大的便利，可以說(shuō)是一舉兩得。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文從銀行角度出發(fā)，分析了當(dāng)前供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中存在的弊端，并從不同階段提出了對(duì)數(shù)字化改革的解決措施，通過(guò)將金融科技與供應(yīng)鏈金融的深度結(jié)合，有效地改善傳統(tǒng)供應(yīng)鏈模式下帶來(lái)的信息傳遞不完善問(wèn)題，在某種程度上提高了企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)率，從降低運(yùn)營(yíng)成本等方面來(lái)提高銀行的效率，并且有效降低了各方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，金融科技與供應(yīng)鏈金融的有效結(jié)合，必將促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，也能促進(jìn)銀行與企業(yè)間的業(yè)務(wù)往來(lái)。