徐衛(wèi)東 吉林大學(xué)法學(xué)院

“道德保險”的表述在目前學(xué)術(shù)界和保險行業(yè)內(nèi)尚無人提及與使用。從基本概念的角度出發(fā)，它應(yīng)當(dāng)成為我國實現(xiàn)保險法治建設(shè)的重要基本理念，以推動保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，形成良好的保險營商環(huán)境，進一步規(guī)范保險經(jīng)營活動，保護保險消費者權(quán)益。

一、改革創(chuàng)新時代的“道德保險觀”

我們所定義的“道德保險”是指：反映時代要求，充分實現(xiàn)保險業(yè)對抗風(fēng)險、發(fā)揮經(jīng)濟補償功能，揭示現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)時代特征的一種價值導(dǎo)向。這一定義強調(diào)，在優(yōu)化基本經(jīng)濟制度和建立完備的法律制度體系過程中，必須堅守行業(yè)倫理追求的指導(dǎo)性理念與原則，“道德保險”一詞的使用可以準確反映保險業(yè)的社會倫理價值、經(jīng)濟價值、市場價值，突出保險的社會公益屬性，是保險業(yè)初心與使命的理論揭示。在當(dāng)前金融風(fēng)險紛繁復(fù)雜的局面之下，倡導(dǎo)“道德保險”的標準，對于促進中國保險業(yè)的改革與未來發(fā)展，具有特殊的現(xiàn)實與實踐價值。

“道德保險”的基本內(nèi)涵包括3個要點：第一，從廣義上來說，是社會文明構(gòu)成視野下的道德保險。它是一種保險文明，包括整個制度構(gòu)建、價值取向范圍內(nèi)的道德保險。第二，從狹義上來說，它包含了市場上風(fēng)險管理者的道德保險，也就是保險公司和保險從業(yè)者，他們追求與堅守道德保險，實現(xiàn)該理念目標下的保險業(yè)經(jīng)營行為與市場競爭。第三，是指個人風(fēng)險信托者的道德保險。我們談及主體時，特別強調(diào)了全方位的誠實信用，即包括監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、作為市場主體的保險公司和客戶、其他保險從業(yè)者以及保險審判、仲裁和其他糾紛解決機構(gòu)，應(yīng)該全方位地受到誠實信用原則的約束。

如何理解和構(gòu)建狹義的道德保險的概念，是保險行業(yè)仍然探索未決的問題。有關(guān)道德保險，目前在國內(nèi)學(xué)術(shù)界尚屬空白。究竟“道德保險”這個表述能否成立仍需要進一步深入研究。保險領(lǐng)域涉及“道德”內(nèi)容的有“道德風(fēng)險”和“保險倫理”等概念。國內(nèi)有學(xué)者以“我國保險業(yè)發(fā)展的倫理維護與道德基礎(chǔ)”為題進行研究，可以看出與本文主題具有相似的研究視域。

以“道德風(fēng)險”為關(guān)鍵詞，可以檢索到相當(dāng)多的學(xué)術(shù)著作，涉及有關(guān)董事責(zé)任保險等具體責(zé)任保險產(chǎn)品中的道德風(fēng)險認定與規(guī)范問題，以及逆向選擇與道德風(fēng)險的問題等。上述所謂的“道德風(fēng)險”與本文所研究的“道德保險”有本質(zhì)上的區(qū)別。

2004年，原保監(jiān)會發(fā)布《保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引》，針對保險代理從業(yè)人員，從職業(yè)倫理角度明確規(guī)定了誠實信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平效率、公平競爭和保守秘密等7條職業(yè)道德原則。由此可見，在現(xiàn)有的理論研究中，道德保險具備了一定的創(chuàng)新性。筆者的基本觀點是，道德保險，它所強調(diào)的保險道德性，是保險業(yè)立足社會、立足市場的根本，也是其必須堅持的倫理目標的追求?！暗赖卤ｋU”的概念是一種大膽創(chuàng)新的理論嘗試。從倫理學(xué)的角度來看，保險是一項道德的事業(yè)和產(chǎn)業(yè)，這個基本觀點在當(dāng)前形勢下可以督促保險業(yè)冷靜、理性地思考問題，回答社會關(guān)切，提出未來發(fā)展的目標，這對于我國保險業(yè)的健康發(fā)展尤為重要。

二、制度本源下的道德保險原理

以“道德保險”的表述來審視保險的社會與倫理價值，結(jié)論是：保險業(yè)所提供的經(jīng)濟補償服務(wù)，具有天然的道德屬性，該行業(yè)從一開始出現(xiàn)就蘊含著明確的道德追求，與單純實現(xiàn)經(jīng)濟價值的其他產(chǎn)業(yè)具有本質(zhì)的不同。保險為社會公共利益而生，以保障社會生產(chǎn)生活穩(wěn)定為最基本任務(wù)，承擔(dān)社會風(fēng)險管理的崇高職責(zé)。其本質(zhì)屬性毋庸置疑，國家、政府以及社會對于保險業(yè)的基本態(tài)度應(yīng)當(dāng)基于承認并尊重其道德倫理的價值追求上，至于采用商業(yè)化經(jīng)營模式完全是基于增強其履職能力與補償實力的選擇問題考量。因此，廣大的保險業(yè)從業(yè)者應(yīng)當(dāng)按照高尚事業(yè)與高社會擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧珌矶ㄎ蛔约旱慕?jīng)營目的，同時又要時刻檢討自己的行為是否符合這種經(jīng)濟與社會目標的時代要求。正是這種倫理層面的價值追求，也使該行業(yè)的市場營銷行動都應(yīng)當(dāng)自覺接受來自社會各方面的監(jiān)督與評判。

為了說明上述觀點，筆者從以下幾個方面加以論證，試圖從道德保險如何形成的原理上作出合理的解釋。

第一，保險業(yè)因承擔(dān)社會范圍內(nèi)的經(jīng)濟風(fēng)險而被定位為一種公益性行業(yè)。保險行業(yè)在社會分工及經(jīng)濟體系中擔(dān)任社會風(fēng)險承受者的角色，具有維護社會穩(wěn)定的功能。這是其基本的特征，也是其本質(zhì)。社會上存在的對于保險經(jīng)營活動中某些現(xiàn)象的非議、歪曲乃至抹黑，都源于沒有從本質(zhì)上來認識保險，因而對保險產(chǎn)生了錯誤判斷。因此我們要堅守和回歸保險的道德性。就保險業(yè)的初心和使命而言，對于來自社會的批評應(yīng)持包涵態(tài)度，保險業(yè)是否理性回應(yīng)體現(xiàn)了我們是否堅守道德保險的本質(zhì)屬性。

第二，保險業(yè)經(jīng)營方式的本質(zhì)決定了保險對社會參與度的嚴重依賴。保險業(yè)的原理是風(fēng)險及損失要在全社會范圍內(nèi)分散，依據(jù)大數(shù)法則計算繳納保險費。現(xiàn)在隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，現(xiàn)代保險越來越依賴于全民的參與，依賴全體公民及整個社會的支持。所以，保險本身就是一種社會性的行業(yè)，離開了全民參與，或是離開了社會性，保險就不可能得到發(fā)展。

第三，保險利益共同體決定保險公司居于受托人的法律身份。保險的原理和核心原則的基礎(chǔ)就是互助共濟理念。團結(jié)互助、分散風(fēng)險與消化損失成為設(shè)計保險制度與保險經(jīng)營模式的基礎(chǔ)。受同一危險威脅的多數(shù)人以分散的小額的保險費的支付，構(gòu)成龐大的保險資金池。當(dāng)承保危險發(fā)生時，實質(zhì)上并非由保險公司進行賠付，而是由受同一危險威脅之多數(shù)人形成的保險資金池進行風(fēng)險的分擔(dān)，并支付相應(yīng)的補償。保險公司僅僅是受托來管理這部分財產(chǎn)，充當(dāng)了一種中間人的角色。正因為如此，我們完全可以說保險是一種團結(jié)互助的結(jié)果，能夠增進社會福祉、提高社會文明程度和增進社會團結(jié)，體現(xiàn)了“我為人人，人人為我”的精神，并形成了一種特殊的社會關(guān)系。

第四，保險產(chǎn)品的設(shè)計嚴格遵從并依賴于社會倫理道德觀。保險與社會的倫理、公共道德具有高度的內(nèi)在統(tǒng)一性，這是保險道德基礎(chǔ)的核心之所在。保險業(yè)形成保險合同關(guān)系，體現(xiàn)在保險條款的約定上。保單內(nèi)容的設(shè)計，是社會公共利益、公序良俗和社會道德與價值觀的集中體現(xiàn)。如果保單受益人對被保險人實施欺詐行為，試圖以此獲得保險賠償，保險公司在這種情形下免除賠償責(zé)任，這是對于社會道德的尊重；如果親屬之間的行為導(dǎo)致被保險財產(chǎn)損失，或者造成了保險事故的發(fā)生，只要當(dāng)事人非故意為之，則保險公司不能免除賠償責(zé)任，這種道德基礎(chǔ)顯然與我們社會所理解的那種公平、正義、合理具有內(nèi)在的一致性。

第五，基于公益性本質(zhì)，法律認可了大量為便利保險企業(yè)推動工作而進行的程序或流程要求。保險的業(yè)務(wù)活動當(dāng)中適用的法律規(guī)則或是行業(yè)慣例，如果是公平合理的，有利于保險行業(yè)發(fā)展，法律都給予認可。比如，為了使保險行業(yè)能夠健康發(fā)展，減少保險行業(yè)的經(jīng)營成本，法律允許保險行業(yè)在開展業(yè)務(wù)活動、出售保險產(chǎn)品的時候，采用標準格式化合同。標準格式化合同只能在一些公用事業(yè)領(lǐng)域進行一定程度的使用，如對水電煤的使用等。國家允許保險行業(yè)采用標準格式化合同的原因在于可以節(jié)約大量的社會成本。由于保險標的審核需要花費大量的人力物力，如果采取個別議商的辦法，則經(jīng)營成本過高，所以法律遵從長期行之有效的行業(yè)慣例，保險合同可以采取標準合同方式訂立，法律承認保單的效力。

第六，用政府和法律公信力為投保人的保單利益背書。保險公司業(yè)務(wù)中的法律的特別授權(quán)制度，是指商業(yè)保險公司可以經(jīng)法律的授權(quán)開展法定保險業(yè)務(wù)。法定保險業(yè)務(wù)并沒有雙方合議的過程，是一種法律的義務(wù)，它是基于社會更大公共利益而建立的。此類保險業(yè)務(wù)不以營利為目的，因而在計算保費過程中也不完全考慮盈利性因素，存在虧損的風(fēng)險。

原則上沒有法律的特別授權(quán)，商業(yè)保險公司禁止經(jīng)營法定保險業(yè)務(wù)，國家應(yīng)該設(shè)立單獨的保險公司，由純國有的保險公司來經(jīng)營。但目前通行的做法是允許商業(yè)保險公司經(jīng)營法定保險業(yè)務(wù)。筆者認為這是基于對現(xiàn)有商業(yè)保險公司符合道德性追求目標的一種肯定。保險業(yè)目前的道德屬性在增強，我國整體保險行業(yè)在理性支持下已經(jīng)對社會道德的價值觀和價值理念形成了高度的自覺，所以政府和法律自然會信任現(xiàn)在的保險公司，完全支持保險公司承保這項業(yè)務(wù)。不管是采用專款專用的形式還是建立獨立的資金池，法律能夠規(guī)范保險公司對于保險資金的使用，而保險公司在經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中甚至可能會犧牲公司某些其他的經(jīng)濟利益。得到國家如此高度的信任，是我國保險業(yè)長期努力、守正創(chuàng)新、不忘初心的結(jié)果，商業(yè)保險公司自愿為政府承擔(dān)這部分責(zé)任，當(dāng)然可以經(jīng)辦這樣的業(yè)務(wù)，同時也在法律層面上樹立了正面形象，從而增強了其業(yè)務(wù)實力。

第七，國家實行保險單效力維持制度?，F(xiàn)代政府大都建立了保險業(yè)營業(yè)維持制度。各國現(xiàn)代保險法規(guī)定，人壽保險單在保險公司發(fā)生破產(chǎn)清算的情況下，實行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移制度，防止保險公司破產(chǎn)導(dǎo)致現(xiàn)有的保單持有人未來保單權(quán)益落空。效力維持制度的實行，實際上從側(cè)面為保險公司開展長期壽險、終身壽險、終身年金險、企業(yè)年金險等業(yè)務(wù)給予來自官方的權(quán)威助力。假設(shè)投保人對保險單將來的效力存疑，勢必會影響到公司的保險銷售，保險的社會價值則無從談起了。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移制度是保險公司的生命線，政府的背書和經(jīng)濟后盾確保了該制度的正常運行，體現(xiàn)了其內(nèi)在優(yōu)越性。所以在這一點上，該制度被看成是保險的道德屬性得到了法律的認可，得到了社會的承認，得到了公眾的共同認知。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移制度在我國已經(jīng)有現(xiàn)實例證，安邦保險就因出現(xiàn)重大的經(jīng)營問題，最后由政府出面接管，為避免現(xiàn)有的保單喪失法律效力，政府組織了公司的債務(wù)重整及業(yè)務(wù)調(diào)整。

第八，安全保障下的多元投資模式是保險業(yè)享有政策傾斜的體現(xiàn)。對于保險業(yè)現(xiàn)有資金運用模式，我國法律和政府都給予了特殊的政策支持。早期的保險資金運用受到非常多的法律限制（當(dāng)時保險公司的資金運用能力、資本市場的發(fā)達程度不允許有那么大的開放度）。所以當(dāng)時有明確規(guī)定很多領(lǐng)域不允許保險公司投資。但現(xiàn)在，在保險資金使用問題上，法律與監(jiān)管部門進行了松綁，甚至國家把那些長期穩(wěn)定的固定高收益項目，特別指定（甚至是定向）由壽險公司或經(jīng)營長期企業(yè)年金險的保險公司來進行投資。這樣做的目的非常明確：保證保險企業(yè)的不斷成長壯大，它的不斷發(fā)展能夠為社會提供更好的保障。

第九，國家財政給予保險業(yè)明確堅定的稅收優(yōu)惠政策。保險金收入享有一定的免稅優(yōu)惠，這是所有壽險公司業(yè)務(wù)員在推薦保險產(chǎn)品時作為其突出優(yōu)點的重要理由。將來被保險人或受益人在領(lǐng)保險金的時候可以免稅，免稅的政策是國家對于特殊的涉及國計民生重要行業(yè)的一種明確政策導(dǎo)向，強調(diào)該事業(yè)、產(chǎn)業(yè)或項目的特殊社會價值。本文認為，正是基于保險所特有的道德屬性，保險業(yè)才能享受到特殊的稅收優(yōu)惠。其中隱含的巨大意義不言自明，該政策的規(guī)定或者是法律的規(guī)定為保險公司開辟了非常有利的銷售渠道，形成巨大的公信力。

第十，政府對于危機中的保險業(yè)負有救助的政治及法律責(zé)任。在發(fā)生重大金融危機的特殊情況下，政府面臨著巨大的金融壓力，一般會主動出手救助保險公司，而不是其他金融機構(gòu)。2008年的美國金融危機就是典型案例，當(dāng)時華爾街五大投資銀行全軍覆沒，房利美、房地美和雷曼兄弟這3家公司直接破產(chǎn)，高盛和另外一個公司變成了商業(yè)保險公司。但是，當(dāng)美國國際集團（AIG）同樣陷入破產(chǎn)危機，美國聯(lián)邦政府出手，兩次共投資1260億美元挽救該企業(yè)，因為它是美國最大的保險公司。美國聯(lián)邦政府當(dāng)然最清楚，保險行業(yè)影響到廣大的社會公共利益，涉及整個國家的金融安全，與國家利益攸關(guān)，所以政府不得不出手相助。

保險業(yè)是充滿社會倫理、體現(xiàn)社會團結(jié)互助共濟精神的一種產(chǎn)業(yè)。根據(jù)我國當(dāng)下的情況，保險業(yè)在整個社會中的價值遠遠未被充分認識，因而其所具有的巨大作用也沒有得到充分彰顯，導(dǎo)致少數(shù)消費者形成對保險業(yè)的錯誤看法和偏見，這樣的局面理應(yīng)加以扭轉(zhuǎn)。

三、不應(yīng)當(dāng)動搖道德保險的價值追求

保險業(yè)是具有道德基因的崇高事業(yè)，為了增進整個國家和社會的福祉，開展風(fēng)險營業(yè)，為意外事故和災(zāi)害提供經(jīng)濟補償，保障社會安定與經(jīng)濟秩序的繁榮穩(wěn)定。保險業(yè)上述的角色定位決定了其社會地位及價值，因而現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)被賦予了極大的社會期待。

處于保險行業(yè)從業(yè)地位的企業(yè)和個人，既然選擇了這個行業(yè)，就要牢記使命，勇于擔(dān)當(dāng)，堅守道德底線，負擔(dān)起保險行業(yè)的道義責(zé)任。

而國家和法律政策在關(guān)照、鼓勵與優(yōu)待保險事業(yè)發(fā)展的同時，亦會對保險業(yè)有極高的職業(yè)倫理與企業(yè)情懷方面的道德約束和法律限制，目的就是要防止保險企業(yè)被追逐利潤、不顧及社會公益的不良商業(yè)習(xí)氣所影響，保證它們規(guī)范經(jīng)營，健康發(fā)展。

我們在狹義上使用“道德保險”的概念，重點在于約束保險企業(yè)及其從業(yè)人員，要求他們培養(yǎng)自己較高的職業(yè)精神、職業(yè)操守和職業(yè)倫理，追求更加高尚的社會價值，為全民的健康、生命、財產(chǎn)、安全、幸福與快樂作貢獻，甚至應(yīng)達到公而忘私、大公無私的境界。如果用以上的要求去衡量我國當(dāng)下的保險業(yè)經(jīng)營狀況及社會公眾形象的話，其結(jié)果并不令人樂觀。

當(dāng)下，保險業(yè)盡管自身很清醒，不斷采取措施以提高服務(wù)質(zhì)量，維護企業(yè)誠信，但仍然經(jīng)常被輿論關(guān)注，受到詬病乃至抹黑。我們應(yīng)該如何看待這樣的困局？筆者認為，如果國家在講好保險故事上沒有達到預(yù)期效果，那么責(zé)任不在廣大的金融消費者、客戶和社會公眾，而在于保險公司自己。個別保險經(jīng)營者，也沒有把自己所從事的工作看成是一項善的事業(yè)，更多以營利為目的，這也就造成公眾對保險行業(yè)產(chǎn)生了負面評價。比如某人壽公司被媒體曝出的十年退保超7000億元問題是什么原因造成的，保險公司是否進行了反思？令人遺憾的是，我們并沒有看到有說服力的合理解釋。

這些問題實際上事關(guān)我們能不能堅守道德保險底線。做保險就應(yīng)該有情懷、有信念，要懷有一種樂做善事、勇于犧牲的信念。保險公司替投保人管理、支配保險基金，和投保人之間是一種信托關(guān)系，保險基金不是私有的，保險公司應(yīng)當(dāng)對其妥善管理，使其保值增值，確保在未來擁有切實的保障能力，這是保險公司應(yīng)盡的職責(zé)。所以從這一點上說，保險業(yè)應(yīng)該保持清醒，堅守道德倫理的底線。

我國多數(shù)保險公司和保險從業(yè)者在一定程度上達到了較高倫理道德水平，接近或?qū)崿F(xiàn)了筆者所提出的關(guān)于道德保險觀這樣一種理想的境界。但同時可以肯定的是，當(dāng)下我們的保險業(yè)難以享有曾經(jīng)的“人民保險”的光榮稱號。過去中國只有一家保險公司，即中國人民保險公司，它當(dāng)時也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的唯一一家國有企業(yè)，其服務(wù)配得上“人民保險”的稱號，形成了一種“人民保險人民愛，人民保險為人民”的良好氛圍。

然而現(xiàn)在，整體上我國的保險業(yè)能夠被譽為“人民保險”的保險公司可謂鳳毛麟角?！叭嗣癖ｋU公司”在其經(jīng)營理念、指導(dǎo)思想和企業(yè)發(fā)展目標上難以被稱為名副其實的“人民保險”。只有經(jīng)過嚴格的審視與考核，其經(jīng)營目標、經(jīng)營理念與實際行動被證明為人民的保險公司，才能獲得這個光榮稱號。

2020年12月23日，中國人民保險集團公布了該公司的戰(zhàn)略廣告語：“人民有期盼，保險有溫度”。這個口號筆者覺得接近于本文所講的道德保險的理念。人民期盼什么？人民期盼一種保障，如果保險業(yè)提供了這種保障，保險就是人民的事業(yè)，是一種高尚的事業(yè)。正如吉林銀行的廣告語：“一起成長，一起分享”。保險公司的利益是整個社會的利益，如果我國的保險行業(yè)在整體上能達到這樣一種價值理念，那么我們現(xiàn)在所面臨的很多問題——一些具體制度設(shè)計問題和未來改革方向問題將會迎刃而解。

四、中國保險應(yīng)有的道德情懷與使命擔(dān)當(dāng)

保險所具有的社會公益性本質(zhì)和經(jīng)營目標上的較高倫理追求，主要體現(xiàn)在管理風(fēng)險與服務(wù)、保障生產(chǎn)生活與經(jīng)濟運行穩(wěn)定的積極作用上。今天，中國保險業(yè)能夠得到最廣大人民群眾的理解與支持，并在世界范圍內(nèi)得到了穩(wěn)定發(fā)展。我國改革開放以來幾十年內(nèi)，保險業(yè)由小變大，由弱到強，由默默無聞到成為現(xiàn)代金融三大主力之一，保險業(yè)地位的提升與對國家社會和文化發(fā)展所作出的巨大貢獻，是任何以偏概全、惡意中傷的言論所無法否定的，國家社會發(fā)展須臾也離不開保險的保障與服務(wù)。因此，應(yīng)當(dāng)呼吁公眾理性看待少數(shù)保險公司出現(xiàn)的經(jīng)營問題，那不是中國保險業(yè)的主流，更不應(yīng)僅僅由此而否定我國保險制度精髓中體現(xiàn)出的倫理道德本質(zhì)。保險是團結(jié)互助、堅守公平的產(chǎn)物，是代表著人類智慧的精巧設(shè)計，具有強大生命力和崇高的社會價值，是積極推動人類文明向善的力量。在二十一世紀，保險具有最廣闊的發(fā)展空間，未來一定會成為長盛不衰的朝陽產(chǎn)業(yè)。

黨中央、國務(wù)院對于保險的道德價值與公益性本質(zhì)也有深刻認識，并已經(jīng)在制度頂層設(shè)計上將其確立為價值基礎(chǔ)，這是科學(xué)、客觀、實事求是思想路線的反映。黨中央、國務(wù)院對于保險業(yè)的歷史地位、社會價值、經(jīng)濟功能和未來發(fā)展作出理論總結(jié)與概括，作出了引領(lǐng)方向的重大決策。筆者認為，這是對于保險道德性的充分肯定。

2014年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）明確指出：“保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志?！痹谶@個基本定性中，“保險是社會文明水平的重要標志”充分肯定了保險制度的道德倫理屬性與經(jīng)濟社會價值。保險越是相伴于社會文明進步、助力弘揚主流的價值觀，越能夠彰顯其崇尚社會公共倫理與互助精神的巨大優(yōu)勢。

上述文件在關(guān)于我國保險業(yè)未來發(fā)展的指導(dǎo)思想的闡述中，首先重申了保險業(yè)傳統(tǒng)與本質(zhì)上的經(jīng)濟職能與運行模式，在承擔(dān)社會分工與職能上，保險的作用具體表述為“以保險經(jīng)濟補償機制、強化風(fēng)險管理核心功能和提高保險資金的配置效率為方向”。但是，現(xiàn)代保險業(yè)，或者具有中國特色的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)追求的目標，還要在更高的社會價值上涉及發(fā)展規(guī)劃來彰顯其倫理性。這方面的創(chuàng)新性要求，在上述文件中表現(xiàn)為賦予了商業(yè)保險某些公共政策部門的特征，實際上已經(jīng)突破了商業(yè)保險傳統(tǒng)，中國保險業(yè)因此被賦予更多反映時代要求的身份及職能，具體被概括為“完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會管理的有效手段、促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級的高級引擎、轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手”。這里的“改善民生”“創(chuàng)新社會管理”“促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級”“轉(zhuǎn)變政府職能”即是政府鄭重要求保險行業(yè)介入的新領(lǐng)域。就已有的功能定位而言，這些方面應(yīng)該是以往政府職能部門、國有企業(yè)以及具有公用事業(yè)性質(zhì)的組織應(yīng)當(dāng)考量的內(nèi)容，這是它們應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注的社會公共利益的方面。然而，今天國家要把現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)打造成承載重大社會責(zé)任的市場主體，顯然是突破了對于其道德追求本質(zhì)的傳統(tǒng)認識，突破了原有的理論思維定式，更加明確地強化保險業(yè)維護社會公共利益、提升社會公共倫理價值的作用。

不僅如此，《若干意見》更在“發(fā)展目標”項下，對中國保險業(yè)未來發(fā)展的地位和作用提出了全新的要求：未來中國的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，應(yīng)當(dāng)成為“政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進公共服務(wù)、加強社會管理的有效手段”。在這三大職能中，第二項、第三項對保險業(yè)的社會倫理要求躍然紙上，異常明確，突出體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院的理論制度創(chuàng)新。保險業(yè)因此而任重道遠，重任在肩。

從2014年開始，我國保險業(yè)的改革創(chuàng)新因為有了明確的發(fā)展方向，取得了輝煌的歷史成就與工作業(yè)績，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益與社會效益雙豐收。截至2019年，在我國金融機構(gòu)318.69萬億元的總資產(chǎn)中，保險業(yè)占據(jù)20.56萬億元。保險深度在2020年12月30日達到了創(chuàng)紀錄的2.9%，而保險密度也達到了近70美元左右，保險公司數(shù)量達到178家。中國保險業(yè)經(jīng)過幾十年來的高速發(fā)展，積累了可貴的經(jīng)驗，其成績足以激勵全行業(yè)砥礪前行，不斷進取。保險業(yè)只要牢記使命，不忘初心，堅守道德底線，追求社會文明進步，崇尚公平正義，與社會發(fā)展步調(diào)一致，就能夠找準自己的社會角色定位，明確未來前進的方向。2021年3月12日公布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》，為我國現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展進一步指明了方向，提出了中國特色的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)要勇于但當(dāng)、維護社會公共利益、顧全大局、超越純經(jīng)濟利益的時代要求。這些要求具體表現(xiàn)為：建立長期護理保險制度、健全重大疾病保險、規(guī)模發(fā)展第三支柱的個人養(yǎng)老保險（商業(yè)養(yǎng)老保險）、建立重大科技裝備保險、科技保險、農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險、環(huán)境污染強制責(zé)任保險等。這是國家和人民對于新時代中國保險業(yè)寄予的厚望，也是中國保險業(yè)面臨的新的挑戰(zhàn)。中國保險業(yè)理應(yīng)迎難而上，勇敢地挑起重擔(dān)，堅守道德保險理念，共創(chuàng)朝陽產(chǎn)業(yè)輝煌，向著未來全面建成高度發(fā)達的社會主義現(xiàn)代化強國的偉大目標奮勇前進，永爭先鋒。