邢延平

（中國(guó)人民銀行乾安縣支行，吉林乾安 131400）

本輪疫情中，某地市央行一手狠抓疫情防控，一手推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，使得轄內(nèi)銀行貸款存量保持穩(wěn)定、貸款投放持續(xù)加大、貸款效率不斷提高、貸款成本不斷降低，體現(xiàn)了責(zé)任擔(dān)當(dāng)。但是，筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)幾個(gè)問(wèn)題，需要認(rèn)真加以研究解決。

一、存在的問(wèn)題

（一）機(jī)構(gòu)缺乏作為，融資增信路徑不暢

由于經(jīng)營(yíng)理念陳舊等多方面原因，部分機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)作為，主要表現(xiàn)：在推廣信用產(chǎn)品方面，以提供抵押擔(dān)保作為準(zhǔn)入前提；在產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)方面，偏向抓大戶壘大戶；在普惠金融方面，主要靠政策和上級(jí)推動(dòng)等等。由于缺乏主動(dòng)作為，導(dǎo)致部分小微企業(yè)尤其是普惠型小微企業(yè)的間接融資受到影響。

（二）產(chǎn)品缺乏配套，服務(wù)市場(chǎng)能力受限

疫情形勢(shì)下，多數(shù)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專門開(kāi)發(fā)的支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的產(chǎn)品、供應(yīng)鏈和科技類的金融產(chǎn)品，種類較多、質(zhì)量較好。但是，由于部分產(chǎn)品分散不成體系及相應(yīng)的風(fēng)控體系尚未建立或不健全等原因，不太適合大面積推廣，嚴(yán)重限制了服務(wù)市場(chǎng)的能力。

（三）分支缺乏自主，企業(yè)用款效率不高

某地市轄內(nèi)的大型和股份制銀行均屬二級(jí)分支機(jī)構(gòu)，信貸規(guī)模上限不超1000萬(wàn)元，超限則需要一級(jí)分行或總行審批，存在著審批嚴(yán)、流程復(fù)雜、耗時(shí)過(guò)長(zhǎng)等現(xiàn)象，常常導(dǎo)致企業(yè)因?yàn)橛每顣r(shí)機(jī)已過(guò)，主動(dòng)放棄貸款。

（四）政銀缺乏合作，銀企對(duì)接方式單一

由于政銀企三方信息資源未得到充分整合，導(dǎo)致合作方式以現(xiàn)場(chǎng)召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)為主，較為單一。但疫情形勢(shì)下更應(yīng)大力推廣線上銀企對(duì)接，這樣既可以保持非接觸式的常態(tài)化互動(dòng)，符合疫情防控的要求，又能使企業(yè)享受到一站式融資服務(wù)，同時(shí)也避免了“二清”的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）銀企缺乏平衡，制約信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響非常明顯，銀行必須支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但是銀企之間也要保持一種平衡，就是信貸的投放量和企業(yè)的生產(chǎn)不能出現(xiàn)背離?？墒?，因疫情造成的影響使得銀行的選擇越來(lái)越少，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，導(dǎo)致出現(xiàn)多家銀行對(duì)同一企業(yè)多頭授信、過(guò)度授信的現(xiàn)象，從而可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)上升。

二、建議措施

（一）主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，落實(shí)政策直達(dá)主體

監(jiān)管部門應(yīng)全力督導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，圓滿完成各項(xiàng)信貸計(jì)劃，推動(dòng)各項(xiàng)惠民惠企政策直接落實(shí)到實(shí)體企業(yè)，直接惠及市場(chǎng)主體；大中型銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)要不折不扣地執(zhí)行總行分配的信貸計(jì)劃；地方法人機(jī)構(gòu)要持續(xù)加大對(duì)普惠金融領(lǐng)域的信貸投放，努力完成“兩增”考核目標(biāo)。

（二）精準(zhǔn)分類施策，幫扶企業(yè)融資紓困

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)精準(zhǔn)分類施策：對(duì)普惠型小微企業(yè)，努力完成“兩增兩控”目標(biāo)，提高普惠貸款的可獲得性；對(duì)僅因疫情暫時(shí)受困的企業(yè)，實(shí)行費(fèi)用減免、利率優(yōu)惠、無(wú)還本續(xù)貸等政策，不斷貸、不壓貸，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)；對(duì)掌握核心技術(shù)的科技型企業(yè)，加大中長(zhǎng)期貸款支持，助力實(shí)現(xiàn)新發(fā)展；對(duì)主業(yè)突出、信用良好的企業(yè)，減少對(duì)抵押品的依賴，加大支持力度、提升支持精度、加快融資速度。

（三）加強(qiáng)科技應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)方式

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)提供疫情形勢(shì)下更加貼合企業(yè)需求的有差異化和針對(duì)性的金融服務(wù)，釋放出更多的服務(wù)潛能。首先要加強(qiáng)線下服務(wù)引導(dǎo)，例如：可以提供定期存款到期自動(dòng)續(xù)存等便民服務(wù)；可以將自助機(jī)的頁(yè)面簡(jiǎn)化、字體放大，減少柜面接觸。其次要提高線上服務(wù)質(zhì)量。例如：可以加強(qiáng)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的管理，優(yōu)化服務(wù)；可以采取遠(yuǎn)程認(rèn)證等手段辦理核查、核保、核簽，減少疫情影響和解決審批額度受限的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸快貸、應(yīng)賠盡賠快賠。第三要注意提高對(duì)市場(chǎng)需求的敏感性和快速反應(yīng)能力，根據(jù)客戶需求及行業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足小微企業(yè)、小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶的多樣化信貸需求，為企業(yè)發(fā)展增添動(dòng)力。

（四）拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)揮保單增信作用

保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)批發(fā)零售、交通運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)適當(dāng)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限、降低保險(xiǎn)費(fèi)用，保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；應(yīng)對(duì)小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)加大拓展力度，解除企業(yè)后顧之憂；應(yīng)對(duì)適合醫(yī)療養(yǎng)老、健康教育等領(lǐng)域內(nèi)企業(yè)加大新產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動(dòng)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)；應(yīng)對(duì)種植養(yǎng)殖行業(yè)擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面，穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)預(yù)期。法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用各類保單的融資增信作用，幫助企業(yè)達(dá)成貸款融資需求，減少融資成本，緩解融資難題。

（五）加強(qiáng)溝通協(xié)作，搭建融資“信用橋梁”

監(jiān)管部門要堅(jiān)決執(zhí)行《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2021〕52號(hào)）文件要求，組織銀行和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)分別從銀行授信條件、保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍等多方面提供資源，積極配合和推動(dòng)地方政府進(jìn)一步歸集發(fā)改、法院、稅務(wù)、房管、電力和市場(chǎng)監(jiān)督等部門手中的14類可以共享的企業(yè)信用信息，推動(dòng)融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，杜絕不敢共享、不愿共享的現(xiàn)象，使此平臺(tái)變成惠企政策的“超市”、金融產(chǎn)品的“超市”和信貸需求的“超市”，充分發(fā)揮信用信息共享的作用，促進(jìn)中小微企業(yè)融資。

（六）強(qiáng)化風(fēng)控督導(dǎo)，提升監(jiān)管服務(wù)質(zhì)效

監(jiān)管部門應(yīng)要求機(jī)構(gòu)加大“三查”力度，強(qiáng)化前瞻審慎，切實(shí)提高疫情期間貸款全流程動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，確保新增貸款的安全；對(duì)企業(yè)弄虛作假、利用優(yōu)惠政策套利等行為采取“零容忍”，確保政策執(zhí)行不偏離；嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解主體責(zé)任，精準(zhǔn)進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類，把利潤(rùn)做實(shí)、把撥備提足、把資本補(bǔ)足。