張利娟

“今年3月關停時，輕松互助在公告中說3月最后一期均攤完就會退還所有儲值金，結果關停到現(xiàn)在，我還沒有收到退我的儲值金。互助是一種自愿行為，我自己的錢我有要求退回的權利，結果平臺扣著這筆儲值金不給退……”輕松互助推出不久就加入的王先生如是說。

記者在采訪中了解到，王先生的反饋可謂眾多網絡互助參與者的心聲。據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年退場的網絡互助平臺達9家，分別為美團互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助、寧互寶，以及點滴守護等。論及關停原因，有平臺稱是服務升級，有平臺表示是業(yè)務調整，也有平臺未明確原因。

說關就關，而且關停之后后續(xù)沒有任何舉措，不少用戶表示無法接受。網絡互助平臺為何紛紛退場？網絡互助平臺關閉后的遺留問題如何解決？

網絡互助平臺紛紛關停，你的錢還能拿回來嗎？

11月19日，國務院辦公廳印發(fā)的《關于健全重特大疾病醫(yī)療保險和救助制度的意見》中明確，鼓勵醫(yī)療互助和商業(yè)健康保險發(fā)展，支持開展職工醫(yī)療互助，規(guī)范互聯(lián)網平臺互助，加強風險管控，引導醫(yī)療互助健康發(fā)展。

其實，“醫(yī)療互助”并非首次出現(xiàn)在醫(yī)改相關的文件中。早在2009年標志著“新醫(yī)改”開始的《中共中央國務院關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》中，就明確提及“鼓勵工會等社會團體開展多種形式的醫(yī)療互助活動”。2020年，在綱領性文件《中共中央國務院關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中，更是首次將“醫(yī)療互助”視為多層次醫(yī)療保障制度的一個組成部分。

“醫(yī)療互助不等同于網絡互助，但醫(yī)療互助是包括網絡互助的。”首都經濟貿易大學保險系副主任李文中告訴記者，不難看出，醫(yī)療互助的良性發(fā)展，已成為我國多層次醫(yī)療保障制度的重要組成部分。2021年出臺的多個與醫(yī)改相關的文件明確要求，要繼續(xù)支持醫(yī)療互助有序發(fā)展。這也說明網絡互助有其存在的價值。

國家鼓勵醫(yī)療互助，那水滴互助、輕松互助等網絡互助平臺緣何紛紛關閉？這是基于什么樣的擔憂？

記者在采訪中了解到，現(xiàn)實中有部分網絡互助平臺運作不夠規(guī)范，一方面模糊了網絡互助和保險的界限；另一方面，網絡互助平臺會員數(shù)量龐大，但消費者權益保護處于監(jiān)管真空，涉眾風險不容忽視。

事實上，網絡互助并不是保險，而是一款網絡互助產品。2020年有研究機構發(fā)布的《網絡互助行業(yè)白皮書》認為，不同于傳統(tǒng)保險，網絡互助計劃是一種互助性經濟組織，利用互聯(lián)網的信息撮合功能，會員之間通過協(xié)議承諾承擔彼此的風險損失。因為不是保險，就意味著不適用于《保險法》，也不屬于銀保監(jiān)會的監(jiān)管，法律上也不受保護的尷尬境地。

中聞律師事務所合伙人李亞告訴記者，輕松互助等網絡互助平臺的相關業(yè)務已被監(jiān)管部門認定為非持牌經營，具有涉眾風險等。通過前置收費模式，互助平臺形成法人沉淀資金屬于資金池，不具有合法性。

在李文中看來，一些網絡互助平臺之所以關停是因為他們建立了資金池，涉嫌非法經營保險業(yè)務。當下，即使有些是不建資金池的模式，也需要規(guī)范，否則管理費、賠付條件等仍然缺少法律規(guī)范。

以輕松互助為例，其是輕松籌于2016年4月上線的一款APP。用戶健康時，預存10元加入互助，成為互助會員。如有會員生病，輕松互助平臺就會直接從這10元里扣取用戶需要均攤的費用，幫助生病的用戶渡過難關。即“一人患病，眾人均攤救助金”。根據(jù)官網信息，截至2021年3月第四期均攤公示，輕松互助均攤人數(shù)高達1734.8萬。此前光大證券研報亦顯示，截至2020年7月，輕松互助用戶數(shù)量超過6000萬、互助金達5.23億。

雖然簽訂合約加入平臺進行分攤很輕松，但在賠付時卻面臨種種條款。譬如“寬進嚴出”。李先生的父親加入輕松互助3年多后，查出限制性心肌病導致心力衰竭，隨后做了心臟移植手術?！跋氲揭呀浖尤胼p松互助3年多，我們就提出理賠申請，萬萬沒想到，輕松互助卻以我父親多年前做過閉合復位內固定術等為由拒絕理賠申請……”

記者在采訪中了解到，類似上述案例很多。因此，在各方合力下，自2020年起，將網絡互助納入監(jiān)管的呼聲不斷高漲。隨后，美團互助、輕松互助、水滴互助分別于2021年1月、3月相繼宣布關停。

不過，網絡互助平臺到底應該由誰來監(jiān)管，又將如何規(guī)范其運行，目前依然沒有明確答復。

“目前我還不知道歸哪個部門管。在我看來，其實最需要監(jiān)管的問題是平臺的關停，也就是在正常運營情況下，平臺如果突然關?；蛘叱霈F(xiàn)卷款跑路情況時，對會員尤其是已經長時間參與分攤的會員是不公平的?！蹦尘W絡互助平臺創(chuàng)始人在接受媒體采訪時表示，監(jiān)管政策應完善平臺退出機制。

記者查閱幾大投訴平臺發(fā)現(xiàn)，“平臺關閉了，剩余款式就不退了？關閉后即使有互助發(fā)生，那為何不公示？”“關閉后互助資金池金額有沒有公布過？”“關閉后只退了當期幾個月的，前面繳的那些費用哪里去了？”這些成為網絡互助用戶集中投訴的點。

以輕松互助為例，3月24日，輕松互助官方突然發(fā)布關停公告。在關停公告中，輕松互助公告，對于關停前符合互助條件的會員，將核定合理的互助金額進行最后一次均攤，此次均攤后的用戶余額將退款至用戶的微信錢包（7個工作日內），同時所有會員健康服務權益繼續(xù)保留。

對此，相關人士分析稱，公告中，輕松互助并沒有明確“最后一次均攤”到底是什么時候，理論上可以把剩余的待互助用戶公示到下半年去，把用戶余額都扣完之后再進行“退款”。而且所謂的核算由誰來監(jiān)管？如何保證公開、公正、公平？

此外，資金挪用風險也不容忽視。日前，北京市朝陽區(qū)人民法院根據(jù)過往幾年處理的案例向銀保監(jiān)會發(fā)送司法建議規(guī)范網絡互助中也提到，法院發(fā)現(xiàn)，網絡互助計劃要求的初始加入金額較低，借助互聯(lián)網的推廣，吸引了龐大的消費者群體。因大部分互助產品采取的是“事前預存+事后分攤”模式，并要求會員每月預存最低金額的會員費。這樣一來，在分攤總金額持續(xù)少于會員最低預存總金額時，就會形成大量沉淀資金，存在資金被挪用的風險。

“如果關停時互助平臺不能給參與者一個明確的賬單，那是有問題的?！崩钗闹懈嬖V記者，“從道理上講，這個賬是很容易算清的。互助平臺如果不退回應該退回的費用，那很可能會給自己惹麻煩。因為他們建立資金池本身就涉嫌非法經營保險業(yè)務?！崩钗闹型瑫r建議消費者，如果要維權，可以進行消費者權益保護投訴，也可以向銀保監(jiān)會舉報網絡互助平臺非法經營保險業(yè)務。

李亞則指出，業(yè)務退出、平臺關停不意味相關的主體就消失了。從保護用戶的角度來說，建議相關主體積極履行社會責任，對相關的業(yè)務進行審計和清算，并把最終的清算結果向用戶公布。互助平臺關停后，應當對相關的業(yè)務進行進行審計和清算，并把相關的費用退還給投資用戶。