馬天宇

摘要：隨著社會(huì)主義新農(nóng)村的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系得到了進(jìn)一步的完善，推動(dòng)了農(nóng)村金融的改革創(chuàng)新，并取得了階段性的發(fā)展成就。但是農(nóng)村金融體系改革并不是一帆風(fēng)順的，總是充滿艱辛。在農(nóng)村金融改革過程中，一些經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的普及和服務(wù)相對(duì)滯后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。為打造充滿活力的農(nóng)村金融體系，本文就新時(shí)期我國農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新探索進(jìn)行研究分析。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期;農(nóng)村金融改革;金融創(chuàng)新

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程

在新中國成立后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步進(jìn)入了恢復(fù)狀態(tài)，農(nóng)業(yè)、手工業(yè)及工商業(yè)得到了一定的發(fā)展，在農(nóng)村的社會(huì)主義改造過程當(dāng)中，以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為整改目標(biāo)的農(nóng)村地區(qū)大多以合作社的形式來進(jìn)行的。這個(gè)時(shí)期是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展初步興起階段，農(nóng)村試點(diǎn)推行了農(nóng)村信用社合作組織，發(fā)揮農(nóng)村剩余資金的流通功能，從而解決了農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金問題，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了安全保障。隨后，受人民公社化思想浪潮的影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)入了停滯階段，受上級(jí)人民銀行的管制，農(nóng)村信用社已經(jīng)無法發(fā)揮活躍農(nóng)村金融市場的作用，無法滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，抑制了農(nóng)村信用社信貸和為農(nóng)村集體組織提供資金的功能。

在1978年11屆三中全會(huì)召開以后，農(nóng)村金融改革進(jìn)入了一個(gè)有序的發(fā)展階段，為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，國家提出了農(nóng)村金融改革的具體目標(biāo)和思路。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的情況，國家成立了專門的政策性銀行，以期為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航，由此有就誕生了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社的商業(yè)化改造，使其經(jīng)營模式發(fā)生了巨大的創(chuàng)新和改變。在2003年以后，國家繼續(xù)推行農(nóng)村金融體制改革試點(diǎn)方案，對(duì)農(nóng)村信用社的市場和職能進(jìn)行了明確的規(guī)定，要求農(nóng)村信用合作社要成為農(nóng)村金融市場的中流砥柱，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)、貢獻(xiàn)力量，由此農(nóng)村金融體系開始逐步形成，推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理化發(fā)展。近幾年，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革的深入發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的迫切需求，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)了農(nóng)村資金供給的空白，從此農(nóng)村金融體系也呈現(xiàn)了一個(gè)百家爭鳴的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置

在農(nóng)村發(fā)展地區(qū)，由于空間范圍的限制，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)密布設(shè)置要低于城市金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的農(nóng)村區(qū)往往以行政區(qū)為劃分標(biāo)準(zhǔn)，通常情況下鎮(zhèn)級(jí)以下的行政區(qū)域當(dāng)中不會(huì)出現(xiàn)四大商業(yè)銀行這種金融機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)村信用社和郵局兩種金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行處理。同時(shí)，農(nóng)村中的信用合作社大多都是一些分支機(jī)構(gòu)，正式的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并不多，相關(guān)的自動(dòng)柜員機(jī)數(shù)量減少，而在城市當(dāng)中四大銀行等金融機(jī)構(gòu)集聚密布，各種自動(dòng)柜員機(jī)也是遍布城市的角角落落位，城市的金融信貸活動(dòng)提供了巨大的保障。由此可見，在數(shù)量上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置往往落后于城市的發(fā)展。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多是從事金融機(jī)構(gòu)的分支結(jié)構(gòu)，相關(guān)的設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)不夠規(guī)范和健全，甚至存在部分具有一定非法性質(zhì)等，阻礙了金融業(yè)務(wù)的合理化發(fā)展，不利于金融機(jī)構(gòu)的宣傳。

2.2經(jīng)營權(quán)限

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營權(quán)限相對(duì)來說是較為狹窄的，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)受到一些權(quán)限的限制。從金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)吸收存款和發(fā)放貸款角度來分析，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多都是以吸收存款為主，在發(fā)放貸款上的權(quán)限較小，只能對(duì)小額的貸款進(jìn)行發(fā)放，即使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在吸取存款之后，對(duì)存款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，也不能將其用于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中。同時(shí)，農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村具有代表性的金融機(jī)構(gòu)，具有一定的業(yè)務(wù)功能，可以進(jìn)行微量貸款的發(fā)放，但是貸款發(fā)放額度有限，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的作用也是有限的。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)較少業(yè)務(wù)開展需要嚴(yán)苛的條件限制，在農(nóng)村辦理一些金融業(yè)務(wù)時(shí)要求往往要高于城市。以發(fā)放貸款為例，農(nóng)村居民在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)申請(qǐng)門檻較高，條件更為嚴(yán)苛，甚至需要有全額的保證金，在城市當(dāng)中這顯然是不可思議的。

3.新時(shí)期我國農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新探索

3.1健全農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制

為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展要求，農(nóng)村積極培育農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制，在充分競爭的基礎(chǔ)下，擴(kuò)大金融服務(wù)和業(yè)務(wù)體系，滿足農(nóng)村融資的需求。只有在一個(gè)較為公平競爭的環(huán)境當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)才能積極解決信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融的使用效率。其次，農(nóng)村要積極建立多樣化的農(nóng)村金融市場，從而對(duì)信息進(jìn)行快速的收集，合理的引入競爭機(jī)制，保證投資主體的積極性，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展提供充足的資金支持，構(gòu)建起現(xiàn)代化的農(nóng)村金融體系。另一方面，農(nóng)村要積極加快信用社的改革，完善農(nóng)村信用社擔(dān)保制度，建立專業(yè)的農(nóng)村信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)從多個(gè)渠道籌集擔(dān)保資金，解決農(nóng)村以及農(nóng)村中小企個(gè)大額貸款擔(dān)保難的問題。

3.2加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管制度建設(shè)

在農(nóng)村金融監(jiān)管制度構(gòu)建過程當(dāng)中，農(nóng)村要結(jié)合實(shí)際金融發(fā)展情況制定規(guī)范性的金融監(jiān)管制度體系，加快法律法規(guī)制度的修訂，同時(shí)也要建立信息披露制度，加強(qiáng)社會(huì)的監(jiān)督，從而降低金融監(jiān)管的成本，不斷提高金融機(jī)構(gòu)工作的水平。其次，政府要建立現(xiàn)代化的金融信息體現(xiàn)，加強(qiáng)對(duì)信息的披露力度和審核力度，了解金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)行情況，從而保障金融組織等安全性。

3.3加強(qiáng)政府對(duì)金融業(yè)務(wù)的政策鼓勵(lì)

為了營造一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，政府要積極承擔(dān)責(zé)任，建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供制度支撐和保障。同時(shí)，政府要明確對(duì)金融機(jī)構(gòu)三農(nóng)信貸投入的激勵(lì)和補(bǔ)償，降低企業(yè)營業(yè)稅。其次，政府要加強(qiáng)對(duì)民間信貸的宣傳引導(dǎo)，引導(dǎo)民眾健康的進(jìn)行懈怠，根據(jù)市場化準(zhǔn)則，建立有效的市場退出機(jī)制，為民間資本進(jìn)入金融業(yè)開拓一個(gè)合法的渠道。

4.結(jié)語

為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化，解決三農(nóng)問題，要求農(nóng)村積極解決農(nóng)村金融存在的問題。因此，政府要發(fā)揮引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善農(nóng)村信用社擔(dān)保體系和金融市場競爭機(jī)制，規(guī)范民間金融的健康發(fā)展，從而為農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供推動(dòng)和保障作用，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]舒凱彤. 中國農(nóng)村金融發(fā)展的模式與路徑選擇[D].吉林大學(xué)，2019.