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      監(jiān)管嚴(yán)、風(fēng)控難如何做好反洗錢工作

      2022-02-23 20:54:17胡雯貴州省六枝特區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社
      中國商人 2022年11期
      關(guān)鍵詞:六枝特區(qū)聯(lián)社客戶

      文/胡雯 貴州省六枝特區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

      反洗錢工作背景及形勢

      反洗錢工作面臨的內(nèi)部形勢——點(diǎn)多面廣。六枝特區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社成立于1999年5月4日,注冊地位于貴州省六盤水市六枝特區(qū)平寨鎮(zhèn)礦業(yè)北路。截至2022年5月末,六枝農(nóng)村信用合作聯(lián)社各項存款余額69.91億元、各項貸款54.54億元、存貸比為78.02%、客戶數(shù)量580402人、賬戶數(shù)量1021535戶、各項存款余額占全區(qū)銀行業(yè)存款機(jī)構(gòu)的37.13%、各項貸款占全區(qū)銀行業(yè)存款機(jī)構(gòu)的20.50%、存貸款市場份額及客戶、賬戶數(shù)量均排名六枝特區(qū)第一。

      作為地方性法人金融機(jī)構(gòu),六枝聯(lián)社立足于服務(wù)“三農(nóng)”、助力中小微企業(yè),服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),著力于支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。目前,六枝聯(lián)社在職在崗員工310人,共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)25個,覆蓋六枝特區(qū)城區(qū)及轄內(nèi)各主要鄉(xiāng)鎮(zhèn),點(diǎn)多面廣,無疑使反洗錢工作壓力與日劇增。

      反洗錢工作面臨的社會形勢——復(fù)雜多變。截至2022年5月,六盤水地區(qū)涉案賬戶395戶,去年同期僅為153戶,增幅達(dá)394%,排全省第四。復(fù)雜的社會形勢給反洗錢工作帶來了嚴(yán)峻考驗(yàn)。

      反洗錢工作面臨的監(jiān)管形勢——雙嚴(yán)雙管。2021年,全國31個省份的人民銀行對351家義務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了反洗錢行政處罰,處罰金額合計3.95億元,其中機(jī)構(gòu)處罰金額為3.76億元,個人處罰金額為1791萬元。根據(jù)普華永道資訊,2022年第一季度,人民銀行反洗錢處罰涉及銀行(111家)、支付(6家)、保險(3家)、證券(2家)四大類機(jī)構(gòu)。從處罰筆數(shù)和金額來看,銀行類金融機(jī)構(gòu)反洗錢處罰253筆,共計12,273萬元,占比分別為90%和70%,各類機(jī)構(gòu)中位列第一。數(shù)據(jù)傳導(dǎo)了當(dāng)前“強(qiáng)監(jiān)管,嚴(yán)問責(zé)”的態(tài)勢持續(xù)上升,特別是2021年三季度銀保監(jiān)會開出第一張反洗錢罰單開始,更是標(biāo)志著反洗錢已步入“雙嚴(yán)雙管”時代。

      反洗錢工作難點(diǎn)及困擾

      全員意識不強(qiáng)重視不夠,反洗錢工作動力不足。主要表現(xiàn)為:部分網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)為反洗錢工作不能帶來經(jīng)濟(jì)效益,因此動力不足“不想為”;部分客戶經(jīng)理認(rèn)為反洗錢工作是一線柜員的事,因此擔(dān)當(dāng)不足“不作為”;臨柜人員在工作實(shí)踐中因反洗錢不被客戶認(rèn)同,缺乏理論知識與溝通技巧,能力不足“不敢為”。

      客戶群體龐大信息缺失,反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱?!斗ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險管理指引(試行)》銀反洗發(fā)〔2018〕19號第五十六條規(guī)定:“法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理,建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制,積累真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整的內(nèi)外部數(shù)據(jù),用于洗錢風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測和報告?!?/p>

      顯而易見,客戶基本信息是洗錢風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測和報告的根本因素;數(shù)據(jù)的易獲取性、完整性和有效性是撰寫可疑交易報告和大額交易報告的先決條件,數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞在很大程度上決定了報告水平的高低。由于賬戶基數(shù)大、客戶群體廣、低活躍率賬戶多等因素,導(dǎo)致存量客戶基本信息難獲取,或者獲取的客戶信息數(shù)據(jù)不完整,使反洗錢工作難以得到提升。

      客戶背景環(huán)境復(fù)雜多變,反洗錢盡調(diào)力不從心??蛻粜畔㈦m然趨于按照監(jiān)管要求采集完整,但缺少對客戶職業(yè)信息、地址信息等關(guān)鍵要素的真實(shí)性、有效性和辦理業(yè)務(wù)的目的等實(shí)質(zhì)信息的核實(shí)途徑,了解客戶真實(shí)意圖,無疑給客戶盡調(diào)工作提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。目前有效證件核實(shí)渠道單一,往往局限于公安聯(lián)系核查系統(tǒng)予以驗(yàn)證,這種驗(yàn)證僅是此人曾經(jīng)在公安系統(tǒng)中有過備案登記、影像采集等動作,而這一信息標(biāo)記的往往是過去時,并不足以證明當(dāng)下此人不存在其他方面的風(fēng)險特征。

      由于貴州農(nóng)信立足農(nóng)村的市場站位,有很大一部分客戶群體是農(nóng)村居民,尤其是留守兒童等,登記客戶信息時不得不留存相關(guān)當(dāng)事人及代理人電話。雖然目前使用的貴州農(nóng)信反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)中加入了異常賬戶模型,添加了對于不同賬戶采用同一電話號碼的情形需要人工進(jìn)行合理性確認(rèn)環(huán)節(jié),但由于電話號碼所映射的客戶關(guān)系不能做到一一對應(yīng),以及特殊客戶群體頻繁更換電話號碼容易造成失聯(lián),對于客戶提供的職業(yè)、住所及收入等關(guān)鍵信息缺乏核實(shí)渠道,主要依賴于客戶自述,無法在開立賬戶的短時間之內(nèi)驗(yàn)證真實(shí)性??蛻粜畔⒂行圆蛔?,反洗錢盡職調(diào)查顯得力不從心。

      反洗錢工作措施與對策

      提高認(rèn)識轉(zhuǎn)換觀念,充分認(rèn)識反洗錢重要性。提升基層行社反洗錢履職有效性,首先要充分認(rèn)識到依法履行反洗錢職責(zé),不僅是金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任、社會責(zé)任,更關(guān)系到自身聲譽(yù)和形象;其次要轉(zhuǎn)變觀念,不斷提高管理人員反洗錢責(zé)任意識,加深理解反洗錢與風(fēng)險防控的關(guān)系、與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系,要把反洗錢作為加強(qiáng)內(nèi)控、提高管理水平、降低經(jīng)營風(fēng)險的有效手段,要把反洗錢工作與日常業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系起來,以合規(guī)促進(jìn)發(fā)展。

      完善監(jiān)督獎勵機(jī)制,提高反洗錢工作主動性。建立科學(xué)有效的反洗錢工作考核評價體系,強(qiáng)化反洗錢違規(guī)責(zé)任認(rèn)定,提升洗錢風(fēng)險管理能力;同時采用反洗錢工作成效與評優(yōu)評先掛鉤,與選拔任用掛鉤等方式對履職優(yōu)秀人員予以獎勵,充分調(diào)動各崗位反洗錢工作積極性,切實(shí)提升業(yè)務(wù)素質(zhì),鼓勵員工積極參與反洗錢工作,增強(qiáng)員工歸屬感、責(zé)任感和使命感,切實(shí)提高反洗錢工作主動性。

      強(qiáng)化組織協(xié)調(diào)機(jī)制,提升“三道防線”的高效性。業(yè)務(wù)部門作為洗錢風(fēng)險管理的“第一道防線”,應(yīng)從明確職責(zé)和加強(qiáng)監(jiān)督考核方面進(jìn)一步壓實(shí)工作職責(zé),持續(xù)發(fā)揮業(yè)務(wù)條線的垂直管理作用,加強(qiáng)在客戶準(zhǔn)入、客戶盡職調(diào)查、風(fēng)險客戶后續(xù)管控等環(huán)節(jié)的工作參與度;反洗錢牽頭管理部門作為洗錢風(fēng)險管理的“第二道防線”,應(yīng)根據(jù)人民銀行及其他監(jiān)管部門要求不斷建立健全。更新洗錢風(fēng)險管理政策和制度,推動和協(xié)助“第一道防線”履職;內(nèi)部審計部門作為洗錢風(fēng)險管理的“第三道防線”,應(yīng)及時報告審計發(fā)現(xiàn)問題,督促跟進(jìn)后續(xù)整改,督促“第一道防線”履好職。

      加強(qiáng)科技賦能機(jī)制,夯實(shí)客戶盡調(diào)的有效性。為有效落實(shí)人民銀行對反洗錢名單、證件過期客戶、身份信息不全客戶及異??蛻舻缺O(jiān)管要求,貴州省聯(lián)社對核心系統(tǒng)、黔農(nóng)云等業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了優(yōu)化改造,但仍需持續(xù)加強(qiáng)反洗錢系統(tǒng)建設(shè)和完善系統(tǒng)功能,做到風(fēng)險控制流程與業(yè)務(wù)流程的深度融合,將反洗錢工作各環(huán)節(jié)要求融入系統(tǒng)操作流程,通過系統(tǒng)的剛性控制,逐步引導(dǎo)一線業(yè)務(wù)人員按照單一流程指引開展工作,為基層一線履職提供硬約束和工作手段。

      建立信息共享機(jī)制,助推信息采集的及時性。反洗錢客戶盡職調(diào)查和可疑交易甄別分析是當(dāng)前面臨的難點(diǎn),為滿足全面客戶盡職調(diào)查及可疑交易分析甄別對多維度信息查詢的現(xiàn)實(shí)需要,亟須監(jiān)管部門牽頭在金融機(jī)構(gòu)、公安、市場監(jiān)管、稅務(wù)等部門間建立信息互聯(lián)的共享機(jī)制,通過將聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)系統(tǒng)等系統(tǒng)信息進(jìn)行資源整合,建立客戶信息管理中心,搭建綜合性數(shù)據(jù)查詢平臺,在確保信息安全的前提下實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享,切實(shí)改善基層行社客戶身份識別工作效率低、盡職調(diào)查難度大、數(shù)據(jù)更新不及時的現(xiàn)狀。

      探索多方聯(lián)動機(jī)制,強(qiáng)化反洗錢工作成效性。中國人民銀行、公安部、國家監(jiān)察委員會等11部門聯(lián)合印發(fā)《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃(2022-2024年)》,決定于2022年1月至2024年12月在全國范圍內(nèi)開展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動。

      作為義務(wù)機(jī)構(gòu),主動加強(qiáng)與監(jiān)管部門的聯(lián)動,積極向反洗錢監(jiān)管部門匯報反洗錢的工作成效、困難和問題,爭取監(jiān)管部門的理解和支持,獲取監(jiān)管部門的幫助和指導(dǎo);在人行、銀保監(jiān)等相關(guān)主管部門領(lǐng)導(dǎo)下,持續(xù)深化警銀聯(lián)防共治,強(qiáng)化認(rèn)識加強(qiáng)警銀協(xié)作的重要性,加強(qiáng)警銀及時共享信息,實(shí)現(xiàn)對違法犯罪分子實(shí)施快速、精準(zhǔn)打擊;加強(qiáng)與檢察部門的聯(lián)動,加強(qiáng)執(zhí)法信息溝通與證據(jù)線索移送,形成工作合力,這也是有效推動洗錢入罪工作的有效途徑;加強(qiáng)與轄區(qū)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動,學(xué)習(xí)好的經(jīng)驗(yàn)做法,進(jìn)行提煉升華,真正提升反洗錢工作成效。商

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