郭曉芳

（福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院財(cái)金學(xué)院，福建 福州 350202）

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展和城市化腳步的加快，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，環(huán)境問(wèn)題日益凸顯，世界各個(gè)國(guó)家開始意識(shí)到環(huán)境問(wèn)題的重要性，因此可持續(xù)發(fā)展和低碳經(jīng)濟(jì)的理念應(yīng)運(yùn)而生。2002年國(guó)外銀行業(yè)針對(duì)正在逐漸惡化的環(huán)境問(wèn)題而提出 “赤道原則” ，以環(huán)境保護(hù)和社會(huì)責(zé)任來(lái)作為企業(yè)或項(xiàng)目貸款評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)。該原則對(duì)往后各國(guó)綠色信貸的發(fā)展具有指導(dǎo)性意義，從指導(dǎo)原則提出到現(xiàn)在已經(jīng)有30多個(gè)國(guó)家自愿采納。改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速成長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平雖然得到了顯著的提升，但是隨之而來(lái)的資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等問(wèn)題日益嚴(yán)重，嚴(yán)重影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量的發(fā)展。當(dāng)前 “碳達(dá)峰、碳中和” 正成為全球議題，預(yù)計(jì)也將在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間里成為影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)、生活發(fā)展的重要因素。當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響及自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正步入 “新常態(tài)” ，而傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能適用于當(dāng)今嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)，所以開展綠色信貸業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。

作為我國(guó) “十四五” 的重點(diǎn)工作之一，政府部門已經(jīng)開始出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)完成 “碳達(dá)峰、碳中和” 目標(biāo)。毫無(wú)疑問(wèn)，綠色信貸可為 “雙碳” 目標(biāo)的完成提供有力支撐。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)，將節(jié)能減排、保護(hù)環(huán)境的理念融入信貸業(yè)務(wù)中，引導(dǎo)資金流向綠色項(xiàng)目和綠色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)加快節(jié)能減排的綠色生產(chǎn)轉(zhuǎn)型,引導(dǎo)消費(fèi)者形成綠色低碳的消費(fèi)模式，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境可持續(xù)發(fā)展[1]。我國(guó)的商業(yè)銀行也應(yīng)該在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期緊跟綠色發(fā)展的潮流，實(shí)施差異化的綠色發(fā)展戰(zhàn)略，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、 “雙碳” 目標(biāo)下商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的必要性

當(dāng)前國(guó)內(nèi)外環(huán)境形勢(shì)十分嚴(yán)峻，從 “雙碳” 目標(biāo)的確立，可知綠色發(fā)展是大勢(shì)所趨。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，企業(yè)的快速發(fā)展離不開資金的強(qiáng)力支持，然而企業(yè)融資的渠道有限，從銀行獲得信貸資金仍是大部分企業(yè)的主要資金來(lái)源。因此，充分發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在引導(dǎo)社會(huì)資金流入綠色項(xiàng)目的作用，對(duì)推動(dòng) “雙碳” 目標(biāo)的完成、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色發(fā)展等具有重要意義。

1.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的必然要求

堅(jiān)持綠色發(fā)展理念，意味著各行各業(yè)必須放棄傳統(tǒng)的粗放型發(fā)展模式，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境發(fā)展之間找到一個(gè)平衡發(fā)展點(diǎn)，走可持續(xù)發(fā)展道路。在我國(guó)金融市場(chǎng)中，間接融資是企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主要資金來(lái)源，而商業(yè)銀行為實(shí)體企業(yè)提供了最重要的資金支持渠道。商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可忽視的作用，其與生俱來(lái)的特性決定了商業(yè)銀行必須緊跟國(guó)家的綠色發(fā)展戰(zhàn)略，將企業(yè)社會(huì)責(zé)任和信貸業(yè)務(wù)有機(jī)融合在一起，貫徹落實(shí)綠色發(fā)展理念，通過(guò)在信貸資金源頭上遏制兩高一剩行業(yè)的無(wú)序發(fā)展和盲目擴(kuò)張，促使企業(yè)進(jìn)行綠色低碳的生產(chǎn)方式，從而使環(huán)境問(wèn)題得到改善。

2.提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在需求

近年來(lái)我國(guó)各部門陸續(xù)出臺(tái)了針對(duì)環(huán)境污染防治的政策法規(guī)，避免環(huán)境問(wèn)題進(jìn)一步惡化。例如在金融信貸領(lǐng)域嚴(yán)格限制污染型企業(yè)和項(xiàng)目的環(huán)境準(zhǔn)入門檻，采取 “環(huán)保一票否決制” ，以金融杠桿的強(qiáng)制約束迫使企業(yè)將生產(chǎn)環(huán)境成本內(nèi)部化。[2]目前我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段， “兩高一?！?行業(yè)屬于重點(diǎn)管控行業(yè)，其發(fā)展面臨較大的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。從短期來(lái)看，開展綠色信貸業(yè)務(wù)雖然會(huì)導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加、利差收入減少等問(wèn)題出現(xiàn)；但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，綠色理念的經(jīng)營(yíng)模式不僅能有效防范 “兩高一?！?行業(yè)因環(huán)保問(wèn)題不達(dá)標(biāo)被處罰而影響經(jīng)營(yíng)所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，還能通過(guò)環(huán)保信用對(duì)客戶進(jìn)行分類管理，不斷完善自身風(fēng)險(xiǎn)治理體系，減少因環(huán)境問(wèn)題而產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

3.改善銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量的必要途徑

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，發(fā)展綠色信貸不但響應(yīng)了國(guó)家環(huán)保政策的號(hào)召，而且有助于銀行獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。發(fā)展綠色信貸的商業(yè)銀行可通過(guò)提高貸款準(zhǔn)入門檻，實(shí)施差異化的貸款利率，加大對(duì)低碳環(huán)保企業(yè)的信貸資金投入，減少對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較高企業(yè)的信貸支持，不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低銀行信貸資產(chǎn)的壞賬率，提高資產(chǎn)質(zhì)量。此外，商業(yè)銀行還能提高市場(chǎng)影響力和品牌知名度，進(jìn)而提升其長(zhǎng)期的盈利能力。

二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在面對(duì)不斷惡化的環(huán)境問(wèn)題時(shí)，中央政府、銀監(jiān)會(huì)和人民銀行以及各個(gè)地方政府、管理機(jī)構(gòu)等都為了能夠共同保護(hù)環(huán)境而紛紛提出一系列能夠有效協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的信貸政策，例如《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》、《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》等重點(diǎn)政策文件。 “雙碳” 目標(biāo)的提出，也標(biāo)志著我國(guó)綠色信貸已進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代。而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也紛紛響應(yīng)號(hào)召，成立綠色信貸業(yè)務(wù)的職能部門，制定相關(guān)的綠色信貸文件，把綠色發(fā)展理念融入到經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的方方面面，把國(guó)家的 “雙碳” 部署落實(shí)到實(shí)處。如建設(shè)銀行的 “環(huán)保一票否決制” 的信貸制度，對(duì)節(jié)能超出相關(guān)規(guī)定的、不符合國(guó)家政策標(biāo)準(zhǔn)等不給予放貸，在前期將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低；交通銀行將綠色信貸納入常規(guī)化管理，對(duì)授信客戶進(jìn)行環(huán)保標(biāo)識(shí)分類，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理和強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制。此外，商業(yè)銀行也在綠色信貸政策的引導(dǎo)下積極有效地開展各種金融活動(dòng)，推出各具特色的綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)。如興業(yè)銀行的 “綠色按揭貸” 、華夏銀行的 “光伏貸” 、建設(shè)銀行的 “綠色建造貸” 等。

2007年以來(lái)，社會(huì)各界對(duì)綠色信貸進(jìn)行了積極探索，加大對(duì)綠色信貸的投放力度，并且在此期間取得了不錯(cuò)的成績(jī)，商業(yè)銀行綠色信貸余額常年處于穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)，整體的發(fā)展情況良好。截至2021年末，18家A股上市銀行綠色貸款余額規(guī)模合計(jì)超11萬(wàn)億元，各家銀行綠色貸款較上一年均實(shí)現(xiàn)不同程度的增長(zhǎng)。從綠色貸款余額規(guī)模來(lái)看，其中有4家銀行規(guī)模超萬(wàn)億元，分別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行，貸款余額分別為2.48萬(wàn)億元、1.98萬(wàn)億元、1.96萬(wàn)億元、1.39萬(wàn)億元。從綠色信貸規(guī)模同比增速來(lái)看，增速排名前三的銀行分別為平安銀行、中信銀行、民生銀行，綠色貸款余額增幅分別為204.6%、140.75%、103.76%。從綠色貸款的投放方面來(lái)看，主要方向是基礎(chǔ)設(shè)施、綠色交通、環(huán)保、水資源處理、風(fēng)電項(xiàng)目、生態(tài)環(huán)境、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)金融需求。[3]

三、商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)踐中存在的問(wèn)題

1.缺乏有效的綠色信貸激勵(lì)和信息共享機(jī)制

部分 “兩高一?！?企業(yè)是地方的支柱企業(yè)，能給當(dāng)?shù)貛?lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益，是重要的財(cái)政來(lái)源之一，因此地方政府對(duì)于未達(dá)國(guó)家環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)處罰措施并不嚴(yán)厲，主要利用相關(guān)規(guī)定來(lái)勒令其進(jìn)行整改并收取極低的罰款，這往往導(dǎo)致許多企業(yè)有恃無(wú)恐，認(rèn)為犧牲環(huán)境所帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)高于整改和罰款所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)于逐利的商業(yè)銀行而言，綠色信貸政策的執(zhí)行會(huì)增加一系列的成本， “兩高一?！?企業(yè)的短期顯性利潤(rùn)比較高，客戶比較穩(wěn)定，環(huán)境友好型企業(yè)發(fā)展不確定因素大，綠色信貸項(xiàng)目回收周期較長(zhǎng)，利差收入低。因此，商業(yè)銀行缺少在稅收激勵(lì)、財(cái)政撥款等方面政策扶持，往往導(dǎo)致銀行不愿將資金引入綠色金融領(lǐng)域，從而造成銀行施行綠色信貸內(nèi)在推動(dòng)力嚴(yán)重不足。此外，信息不對(duì)稱及信息傳遞滯后的存在使得商業(yè)銀行無(wú)法了解授信企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和環(huán)境信息，銀行間風(fēng)控管理部門的信息交流缺乏暢通渠道，是阻礙我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的另一個(gè)重要因素。

2.綠色信貸法律法規(guī)不完善

至2007年以來(lái)，我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)的開展取得了明顯的成效，但多家銀行在綠色信貸的實(shí)踐中也逐漸暴露出一系列的問(wèn)題。目前中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門相繼出臺(tái)了關(guān)于推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)實(shí)施，支持綠色發(fā)展的政策文件，但是沒(méi)有針對(duì)環(huán)境保護(hù)責(zé)任的相關(guān)法律，因而無(wú)法真正約束那些高能耗、高污染的項(xiàng)目和企業(yè)，以至于無(wú)法明確這些項(xiàng)目和企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任?，F(xiàn)有的金融政策在商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸上缺乏宏觀調(diào)控的指導(dǎo)，由于每個(gè)項(xiàng)目或者企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的東西都不相同，沒(méi)有針對(duì)各個(gè)主體的行業(yè)特點(diǎn)、安全性、能耗和污染的問(wèn)題提出相應(yīng)的信貸指導(dǎo)，特別是綠色融資項(xiàng)目的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及環(huán)境效益評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的缺失，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在綠色項(xiàng)目的環(huán)境評(píng)估認(rèn)定主要以自我評(píng)估為準(zhǔn)，評(píng)估結(jié)果較難保證客觀性、公正性和準(zhǔn)確性，可能存在一家企業(yè)在不同商業(yè)銀行的綠色授信額度不同的現(xiàn)象，降低了綠色信貸政策的執(zhí)行效力。綠色信貸政策實(shí)施保障機(jī)制不完善，缺乏相應(yīng)的約束機(jī)制，導(dǎo)致現(xiàn)有法規(guī)無(wú)法有效規(guī)范企業(yè)和商業(yè)銀行的行為，將嚴(yán)重阻礙綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足

目前國(guó)內(nèi)創(chuàng)新型綠色信貸產(chǎn)品雖已覆蓋制造業(yè)、新能源汽車行業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，但與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)的探索階段，部分商業(yè)銀行未結(jié)合我國(guó)國(guó)情，直接照搬國(guó)外的綠色信貸產(chǎn)品模式，導(dǎo)致我國(guó)綠色信貸產(chǎn)品主要以解決融資問(wèn)題為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、高度同質(zhì)化且創(chuàng)新滯后，無(wú)法滿足企業(yè)的多元化的融資需求。與此同時(shí)，商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品的研發(fā)往往受到國(guó)家出臺(tái)的宏觀政策與政府監(jiān)管影響，根據(jù)國(guó)家出臺(tái)的信貸指引開發(fā)出符合監(jiān)管要求的信貸產(chǎn)品，導(dǎo)致自主研發(fā)權(quán)降低，創(chuàng)新能力不足[4]。

4.缺乏專業(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)

綠色信貸業(yè)務(wù)不是簡(jiǎn)單的把貸款發(fā)放給綠色企業(yè)，其專業(yè)涉及環(huán)保、金融兩大領(lǐng)域，決定了綠色信貸工作的專業(yè)性和復(fù)雜性。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)由一線的客戶經(jīng)理兼職管理，這些人對(duì)綠色信貸認(rèn)識(shí)不夠充分，并缺乏環(huán)保專業(yè)知識(shí)，導(dǎo)致銀行在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中無(wú)法有效準(zhǔn)確的評(píng)估環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力減弱。此外，精通環(huán)保技術(shù)和信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型專業(yè)人才的匱乏，導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行尚未設(shè)立專門的綠色信貸研發(fā)部門，極大限制了綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。

四、完善商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.完善綠色信貸激勵(lì)約束機(jī)制和信息共享機(jī)制

從國(guó)外的綠色信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可知，綠色信貸的有序開展離不開政府的支持。對(duì)于商業(yè)銀行而言，綠色信貸項(xiàng)目普遍存在前期投入大、回收周期長(zhǎng)、收益水平有限等特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行綠色信貸業(yè)務(wù)投放積極性不高。因此，為保障綠色信貸業(yè)務(wù)的順利開展，必須完善綠色信貸的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各界發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的積極性。如完善稅收機(jī)制與財(cái)政補(bǔ)貼，將環(huán)境績(jī)效納入到銀行業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)中，對(duì)于綠色信貸實(shí)施效果較好的商業(yè)銀行給予政策扶持并進(jìn)行額外的財(cái)政補(bǔ)貼，在最大程度上去調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行將資金投入綠色領(lǐng)域的積極性；建立環(huán)境問(wèn)責(zé)機(jī)制，對(duì)于信貸審批過(guò)程中忽視環(huán)境效益、貸后環(huán)保監(jiān)管不負(fù)責(zé)的工作人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)連帶責(zé)任，并給予嚴(yán)重懲罰；嚴(yán)格執(zhí)行環(huán)保一票否決制，通過(guò)建立 “綠色門檻” ，把企業(yè)的環(huán)境行為作為銀行貸款的重要依據(jù)，對(duì)節(jié)能減排不達(dá)標(biāo)且不符合綠色發(fā)展要求的企業(yè)不予提供任何形式的授信支持。

此外，環(huán)保部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間缺乏環(huán)保信息傳導(dǎo)機(jī)制，導(dǎo)致企業(yè)融資成本增加，限制了綠色信貸業(yè)務(wù)的開展。因此，應(yīng)建立完整、互通的綠色信貸信息共享平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)把企業(yè)的環(huán)境行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)收集、分析和整合，并納入共享范圍，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的融資需求和金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通與共享，打破綠色信貸信息溝通的壁壘。另外，通過(guò)平臺(tái)對(duì)各部門的環(huán)境行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和及時(shí)披露，提高市場(chǎng)透明度，規(guī)范市場(chǎng)行為，提升綠色融資效率。

2.構(gòu)建綠色信貸的政策機(jī)制

近年來(lái)，為保障綠色信貸穩(wěn)健發(fā)展，央行、銀保監(jiān)和國(guó)家環(huán)保局相繼出臺(tái)了一系列有關(guān)綠色信貸的政策。但是這些政策文件大多數(shù)都是原則性、指導(dǎo)性內(nèi)容，政策的實(shí)施以自愿為原則，使得一些缺乏綠色發(fā)展理念的銀行綠色信貸執(zhí)行力不足。因此，完善綠色信貸的政策體系，制定切實(shí)可行的綠色信貸執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，通過(guò)統(tǒng)一操作標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化信貸流程，規(guī)范銀行授信行為，將商業(yè)銀行綠色信貸的實(shí)施情況標(biāo)準(zhǔn)透明化，提升商業(yè)銀行主動(dòng)實(shí)施綠色信貸的動(dòng)力。此外，對(duì)綠色投資項(xiàng)目類別進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，也有利于金融監(jiān)管部分對(duì)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)進(jìn)行環(huán)保監(jiān)管工作的開展，對(duì) “兩高一剩” 企業(yè)違規(guī)授信的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行追責(zé)，并倒逼企業(yè)進(jìn)行綠色經(jīng)營(yíng)。

3.創(chuàng)新綠色信貸服務(wù)體系

近年來(lái)，隨著我國(guó)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)，綠色發(fā)展理念的不斷深入，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念也朝著綠色方向緩慢轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)階段，我國(guó)綠色信貸產(chǎn)品以信貸為主，占比高達(dá)90%，其他類型的金融產(chǎn)品份額較少，綠色產(chǎn)品發(fā)展存在明顯的不均衡，這也使得部分環(huán)境友好型企業(yè)的融資需求無(wú)法得到滿足。為保證綠色信貸的發(fā)展更具有生命力，應(yīng)創(chuàng)新綠色信貸服務(wù)體系，不斷擴(kuò)寬綠色領(lǐng)域，多方面滿足企業(yè)和社會(huì)發(fā)展的融資需求。如優(yōu)化擔(dān)保模式，將企業(yè)未來(lái)的綠色收益作為抵押，納入到擔(dān)保準(zhǔn)則中，既能滿足企業(yè)的貸款需求，又能保證銀行的利益，實(shí)現(xiàn)共贏。

此外，各商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)與當(dāng)?shù)鼐G色產(chǎn)業(yè)和企業(yè)市場(chǎng)需求，將綠色信貸業(yè)務(wù)與碳排放交易相結(jié)合，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品種類，制定差異化的綠色信貸產(chǎn)品，滿足不同類型企業(yè)的融資需求，以此來(lái)增強(qiáng)綠色產(chǎn)品的黏性。如設(shè)計(jì)研發(fā)與低碳、ESG相關(guān)的綠色理財(cái)產(chǎn)品，讓投資者實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值保值的同時(shí)形成綠色投資觀念，引導(dǎo)資金流入綠色金融領(lǐng)域；創(chuàng)新綠色融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，盤活企業(yè)碳資產(chǎn)，增強(qiáng)企業(yè)綠色融資可得性，全面提升綠色信貸服務(wù)質(zhì)效。

4.加強(qiáng)專業(yè)人才的培育與儲(chǔ)備

相對(duì)于傳統(tǒng)信貸，綠色信貸的專業(yè)和復(fù)雜特性對(duì)于信貸人才的技能要求更高。目前，大部分商業(yè)銀行在綠色信貸領(lǐng)域的專業(yè)人才比較緊缺，精通經(jīng)濟(jì)、金融、環(huán)境、化工、法律、信息、建筑、工程等于一體復(fù)合型人才更是少之又少，專業(yè)人才的缺失，導(dǎo)致綠色信貸工作開展難度加大。因此，應(yīng)注重綠色信貸專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，加強(qiáng)綠色技能知識(shí)培訓(xùn)，鼓勵(lì)銀行從業(yè)人員學(xué)習(xí)綠色信貸方面的相關(guān)技能知識(shí)，提高從業(yè)人員開展綠色信貸的業(yè)務(wù)能力，保障綠色信貸業(yè)務(wù)的有序展開。同時(shí)，積極探索綠色績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，以績(jī)效考核為導(dǎo)向，將推進(jìn)綠色辦公、低碳生活納入職工的日常管理中，形成綠色生活理念，全方面推進(jìn)綠色信貸工作的落實(shí)。